Što je višegodišnji zajamčeni anuitet (MYGA)?

Najosnovnija svrha svakog anuiteta je osigurati stabilan prihod u budućnosti. Kao i većina financijskih proizvoda, anuiteti su se proširili posljednjih godina i dolaze u različitim okusima.

Višegodišnji zajamčeni anuitet (MYGA) osigurava taj tok prihoda, ali na način koji je općenito konzervativniji od ostalih vrsta anuiteta. MYGA biste mogli zamisliti kao CD verziju anuiteta.

Ovaj članak objasnit će kako funkcioniraju MYGA, uključujući porezni tretman, prednosti i nedostatke te kako se mogu usporediti s drugim sredstvima ulaganja.

Sadržaj

1. Što je MYGA i kako radi?
1. Što znači MYGA?
2. Porezne posljedice MYGA-a
3. Prednosti i mane MYGA
1. Prednosti:
2. Protiv:
4. MYGAs vs. CD-i
5. MYGAs vs. Druge vrste anuiteta
6. Trebate li kupiti MYGA?

Što je MYGA i kako radi?

Što znači MYGA?

MYGA je kratica za višegodišnji zajamčeni anuitet.

Kao i svi anuiteti, MYGA je ugovor o ulaganju s osiguravajućim društvom. Svoja sredstva predajete osiguravajućem društvu u zamjenu za budući tok prihoda. Anuiteti mogu biti poželjan izvor budućih prihoda jer, za razliku od mirovinskih računa koji sami upravljate, osiguravaju zajamčenu minimalnu razinu prihoda za određeno razdoblje.

MYGA će osigurati prihod od kamata na razdoblje od tri do deset godina. Ulažući novac u osiguravajuće društvo, dajete mu vremena da izgradi vrijednost. To je poznato kao razdoblje akumulacije.

Počet ćete primati prihod od anuiteta na unaprijed određeni datum. Distribucije možete primati samo kao kamate ili kombinaciju glavnice i kamata.

MYGA su obnovljivi. Ugovor možete obnoviti na kraju razdoblja akumulacije, iako se kamatna stopa koja se plaća na anuitet može promijeniti ovisno o prevladavajućim stopama.

Kao što je tipično za anuitete, vjerojatno ćete biti odgovorni za troškove predaje ako izvršite podizanje prije kraja razdoblja akumulacije. Iznosi kazne mogu se kretati između 1% i 10% - osiguravajuća društva obično strukturiraju naknade za predaju na kliznoj ljestvici, s nižim kaznama svake godine.

Imajte na umu da se plaćene kamate i naknade za otkup razlikuju od tvrtke do tvrtke. Morat ćete kupovati između osiguravajućih društava kako biste utvrdili koja će tvrtka pružiti najpovoljniju kombinaciju ta dva.

Porezne posljedice MYGA-a

Jedna od najznačajnijih prednosti anuiteta, uključujući MYGA, je da se prihod koji zarade akumulira na osnovi odgođenog poreza – otprilike na način na koji mirovinski planovi funkcioniraju, osim što se doprinosi za anuitet ne mogu odbiti od poreza (osim ako se ne daju tijekom umirovljenja plan).

To vam daje prednost zadržavanja 100% prihoda zarađenog unutar anuiteta dok se plan razvija. A to će rezultirati većim stanjem plana do kraja faze akumulacije.

Prihod od kamata zarađen na anuitetu postaje oporeziv tek nakon povlačenja. Međutim, za razliku od mirovinskih planova, povlačenja glavnice neće biti oporeziva budući da nikada nisu bila porezno priznata.

Prednosti i mane MYGA

Prednosti:

• MYGA su konzervativniji od ostalih anuitetskih ulaganja i stoga su sigurniji.
• MYGA-ovi osiguravaju odgodu poreza na dohodak od kamata tijekom faze akumulacije. To će vam omogućiti da dobijete punu korist od uračunavanja kamata.
• Ne postoje ograničenja koliko možete doprinijeti anuitetu. To znači da možete koristiti MYGA za dopunu druge mirovinske štednje ako nemate plan na poslu ili ste premašili dopuštene iznose doprinosa za mirovinu.
• MYGA mogu osigurati stalan dotok prihoda određeno vrijeme, bilo u prvim godinama umirovljenja kada ne želite se osloniti na povlačenja iz redovnih mirovinskih planova ili čak kasnije u mirovini kao strategiju da izbjegnete da nadživite svoj novac.

Protiv:

• MYGA su konzervativna ulaganja koja možda neće pružiti tako visoke prinose kao druga ulaganja ili vrste anuiteta.
• Postoje naknade za predaju ako želite povući sredstva iz anuiteta prije kraja faze akumulacije.
• Iako se ponašaju kao CD-ovi, MYGA nisu pokriveni FDIC osiguranjem. To je zato što ih ne izdaju banke nego osiguravajuća društva. Međutim, kvarovi osiguravajućih društava na anuitetima izuzetno su rijetki i obično ih pokriva odredbe o državnom jamstvu.
• Anuiteti imaju naknade koje mogu smanjiti povrat vaše kamatne stope. Provjerite jeste li upoznati sa svim naknadama povezanim s vašim ugovorom.

MYGAs vs. CD-i

Budući da su MYGA poput CD-a, zašto jednostavno ne uložiti u CD umjesto rente?

Mogu postojati trenuci kada a potvrda o depozitu je bolji izbor. Ali MYGA imaju prednost odgode poreza na dohodak od kamata, što nije slučaj s CD-ovima. Umjesto toga, kamate plaćene na CD-ove oporezuju se u godini zarađene. Čak i ako uložite u petogodišnji CD, morat ćete platiti porez na zarađenu godišnju kamatu.

MYGA neće generirati porezne posljedice tijekom faze akumulacije, dajući vam prednost većeg udruživanja zarade.

A ako ste zabrinuti zbog naknada za predaju s MYGA-om, CD-ovi imaju svoj ekvivalent s kaznama za rano povlačenje. Ako prijevremeno povučete sredstva s CD-a, platit ćete kaznu za prijevremeno povlačenje jednaku unaprijed određenom iznosu kamate.

MYGAs vs. Druge vrste anuiteta

Kao što je ranije spomenuto, MYGA su na konzervativnijem kraju ljestvice anuiteta. Anuiteti vezani uz uspješnost dionica vjerojatno će proizvesti veće povrate na vaše ulaganje, osobito ako se radi o dugoročnoj obvezi. Međutim, anuiteti temeljeni na kapitalu također su izloženi većem riziku. Ako uzimate MYGA, vjerojatno tražite konzervativniji tip anuiteta.

Ako volite ulagati svoj novac u anuitete, u usporedbi s vlastitim ulaganjima, poput mirovinskih planova, možete razmisliti o diversifikaciji vrsta anuiteta. Na primjer, možete uložiti određeni iznos u MYGA dok ulažete druga sredstva u anuitete temeljene na kapitalu koji imaju potencijal ostvarivanja većeg povrata.

Anuitet koji se najviše može usporediti s MYGA-om su tradicionalni fiksni anuiteti. Ali ova vrsta anuiteta jamči kamatnu stopu samo nekoliko godina. Primjerice, ako je ugovor o anuitetu sklopljen na deset godina, kamatna stopa može biti zajamčena samo pet godina.

MYGA jamče kamatnu stopu za cijelo vrijeme trajanja ugovora o anuitetu. Ako je i taj ugovorni rok deset godina, možete očekivati ​​da će kamatna stopa ostati fiksna.

Trebate li kupiti MYGA?

Iako MYGA imaju određene prednosti, poput odgode poreza na prihod od ulaganja, uvijek biste trebali biti oprezni pri ulaganju u anuitete. Anuitet je ugovor s osiguravajućim društvom i nema osobine vlastitih ulaganja, poput IRA-e ili CD-a.

Nakon što svoj novac predate osiguravajućem društvu, više nećete imati utjecaja na to kako se sredstva ulažu.

Kao ugovori, anuiteti mogu sadržavati desetke odredbi, kao i naknada. Kombinacija može utjecati na vašu sposobnost ranog povlačenja sredstava iz anuiteta. Iz tih razloga, posavjetujte se s financijskim savjetnikom od povjerenja prije ulaganja bilo kakvih sredstava u anuitet.

Uz to, anuiteti su se razvili u pouzdana sredstva ulaganja, posebno u posljednjih nekoliko godina jer su postali jednostavniji za korištenje. I nema sumnje da ispunjavaju određene vrlo specifične niše.

Najveća prednost koju anuiteti pružaju, uključujući MYGA, djeluju kao dodatak za mirovinsku štednju. Bilo da štedite kroz mirovinski plan koji sponzorira poslodavac ili IRA-u, Porezna uprava ograničava koliko novca možete izdvojiti.

Ali anuiteti uživaju isti status odgođenog poreza kao i mirovinski planovi. A budući da nema ograničenja na doprinose koje možete dati, oni mogu biti izvrstan način da povećate svoju mirovinsku štednju iznad i iznad mirovinskih planova.

Konačno, anuiteti imaju još jednu važnu ulogu. Mnogi ljudi koji su prilično uspješni u akumuliranju sredstava za mirovinu nisu tako sigurni u upravljanju njima nakon što stignu mirovina. Budući da anuitetom upravlja osiguravajuće društvo, uz redovite raspodjele, on može djelovati kao tradicionalno definirani mirovinski plan u razdoblju kada su ti planovi postali izuzetno rijetki.