U 99% slučajeva kažem da.
Prije nego što sam počeo raditi za sebe, imao sam dva prethodna posla. U oba slučaja prevrnuo sam svoj 401 (k) u Rollover IRA -u u Vanguardu.
Učinio sam to jer je Vanguard ponudio bolje i jeftinije mogućnosti ulaganja u odnosu na planove mojih prethodnih poslodavaca. Vanguard ne naplaćuje godišnje održavanje niti administrativne pristojbe, što su platila oba moja prethodna poslodavca. Čini se da se sjećam da je to bila visoka naknada, ali čini mi se da je to bilo oko 50 dolara godišnje, ali zašto biste plaćali nešto kad ne morate!
Moja je odluka bila vrlo jasna - bolje mogućnosti ulaganja, jeftinije mogućnosti ulaganja i uklanjanje troškova od 50 USD - prevrtanje je bilo jasan pobjednik.
Ali što ako ste u ovoj situaciji, a odgovor nije tako jasan? O čemu trebate razmišljati pri donošenju odluke?
Evo kako ja pristupam ovom problemu (po redoslijedu najvažnijih do najmanje važnih):
Imate li bolje mogućnosti ulaganja?
Svi moji planovi 401 (k) imali su manje od dvanaest fondova, a nekoliko je bilo fondova s visokim cijenama i aktivnim upravljanjem koji su htjeli 1%+ svake godine upravljati mojim novcem. Potpuno se slažem s teorijom da su indeksni fondovi sve što mi treba, a planovi su imali prilično male izbore za indeksne fondove. Zapravo, s jednim planom imali su indeksni fond koji je naplaćivao omjer rashoda blizu 1%! Zašto!?
Kad otvorite Rollover IRA na drugom mjestu, možete kupiti sve što račun dopušta. U Vanguardu dobivam pristup bilo kojem fondu, ETF -u ili dionicama koje želim. Mogu kupiti i sredstva koja nisu Vanguard. Nije ih briga niti bi trebali. To vrijedi za Fidelity, Charlesa Schwaba itd.
Način na koji ja razmišljam o tome je: "To je moja mirovina, zašto bih trebao dopustiti strancu da mi bira mogućnosti?"
Je li jeftinije?
Aktivno upravljani fondovi imaju svoje mjesto u svijetu, ali kada se većinom opcija u 401 (k) aktivno upravlja, to je loše. Oni naplaćuju puno pristojbi i to vam može značajno umanjiti štednju u mirovini. Radnički 401 (k) bit će glavni pokretač njihova umirovljenja, a ako ste prisiljeni kupovati od nekolicine opcija koje je odabrao netko kome bi to moglo biti nadoknađeno... to je loš posao.
Kad napustite ekosustav (to je plan tvrtke 401 (k)), više se ne suočavate s tim ograničenjima, a vaše će mogućnosti biti puno bolje jer će ih biti još. Ne morate ulagati u te opcije, ali dostupnost vam omogućuje donošenje boljih odluka.
Također, naknade za upravljanje računom vjerojatno su niže. Većina velikih posrednika ima načine da se oslobodi pristojbi za održavanje, što obično uključuje elektroničku dostavu izvoda. Izbjegnite godišnju naknadu od 50 USD koja vam ništa ne donosi!
(također, uvijek biste trebali tražiti a promocija IRA -e pri prevrtanju visokog dolara i pritom dobiti besplatan novac)
Hoće li to pojednostaviti vaš financijski život?
Zaista volim zadržati svoje financijska situacija što je moguće jednostavnija. Trenutno znam kako su svi naši računi međusobno povezani, čak i ako nisam imao svoj karta financijske mreže ispred mene. Sve je lakše upravljati ako je jednostavnije.
Hoće li vam pretvaranje 401 (k) u ROLLOVER IRA -u učiniti život jednostavnijim?
Mojim 401 (k) upravljala je velika brokerska kuća, a račun je bio odvojen od svega ostalog. Da imam drugi račun u toj tvrtki, moj 401 (k) bi i dalje bio zaseban. Sustavi su bili odvojeni jer su moje mogućnosti ulaganja bile ograničene na ono što su administratori odlučili da jesu “Dobre” opcije (koliko vrijedi, jedan od mojih prethodnih poslodavaca riješio je tužbu u vezi sa njihovom ušteđevinom plan!). Sustav je također bio bijelo označen sustav koji je imao logo i naziv moje bivše tvrtke kako bi upotpunio izgled i dojam.
Premještanje svih na jedno mjesto značilo je da mogu upravljati njima s jednom prijavom - vrlo jednostavno.
Možete li dobiti jeftinije upravljanje portfeljem?
To nije bilo dostupno kada sam imao 401 (k), ali neki su mi ljudi rekli da neki 401 (k) planovi imaju robo-savjetodavne usluge i upravljanje portfeljem. U osnovi, oni vode svoju privatnu uslugu nalik Bettermentu, osim što im plaćate više od 1% za upravljanje vašim portfeljem.
Prvo, to je apsurdno skupo. Poboljšanje naplaćuje samo 0,25% svake godine, a ostale usluge imaju slične cijene. Možete čitati a potpuni pregled Betterment -a ako želite pročitati što rade.
Također, nitko ne naplaćuje 1% jer je to pljačka autoceste!
Drugo, s ograničenim mogućnostima ulaganja u 401 (k), plaćati 1% za upravljanje njime je ludost. Ako zaista želite da se uspije, pogledajte Blooom. Analizirat će vaš 401 (k) i besplatno vam dati preporuku. Ako želite da njima upravljaju, naplaćuju vam samo 10 USD mjesečno, ali analiza je besplatna.
Jedan razlog da se ne pomaknete ...
Nije teško prebaciti svoj 401 (k) na ROLLOVER IRA -u, pogotovo ako ste ga već postavili kod novog posrednika, ali za to je potrebno vrijeme. Ako to nikada prije niste učinili, postoje obrasci koje morate ispuniti i morate malo pričekati da se stvari obrade. Može biti pomalo stresno jer je vjerojatno prilično velika svota novca, ali to je uobičajen proces i posrednici to znaju učiniti.
No, razmislite koliko ćete uštedjeti... desetke tisuća dolara u sljedećih nekoliko desetljeća kako budete dobivali bolje mogućnosti, plaćali manje pristojbi i pojednostavili svoj život. 🙂
Ako prebacite svoj 401 (k), administrator vašeg plana obično će vam napisati ček koji ćete poslati svom novom posredniku. Imate 60 dana da provjerite je li ček uplaćen u vašu ROLLOVER IRA -u. Ako ga ne uplatite, predviđene su kazne. To nije teško učiniti, ali samo znajte da ne možete započeti proces, čekati predugo, a zatim ga nastaviti. Morate ga u potpunosti ispuniti ili će doći do poreznih posljedica.
Je li to odgovorilo na sva vaša pitanja pri prevrtanju? Ako ne, pitajte!