Tko ne želi prijevremenu mirovinu?
Nažalost, mnogi ljudi neće moći.
Što je još gore, mnogi ljudi nemaju pojma da neće moći otići u prijevremenu mirovinu.
Takav je bio slučaj s ovim parom u srednjim tridesetima koji su planirali otići u mirovinu u pedesetima iako su imao samo 17.000 dolara uštede.
Da, to je to i razlog zašto sam ovo snimio video o financijskom izgovaranju.
Volio bih da mogu reći da je ovaj par bio iznimka i da su mnogi u brzini da odu u prijevremenu mirovinu, ali da sam ja Pinokio, nos bi mi narastao do kilometar i pol.
Jeste li u ovom kampu? Ako ste krivi za sljedećih 15 stavki, dobrodošli u mirovinu u klub 70+.
Evo 15 razloga zašto nećete moći otići u prijevremenu mirovinu.
Neki od njih imaju veze s načinom na koji rukujete s novcem, ali drugi se usredotočuju na vaš način razmišljanja, vaša očekivanja ili čak na čimbenike na koje ne možete utjecati.
Nadam se da će vam ovaj popis omogućiti da izbjegnete zamke koje sprječavaju ljude da se rano povuku.
Imate neke loše navike upravljanja osobnim novcem
Za mnoge ljude dobro upravljanje novcem znači mogućnost plaćanja računa na vrijeme i preostala im je količina dodatka na kraju mjeseca. No ako vam je prijevremena mirovina na ekranu radara, morat ćete to učiniti puno bolje.
Morat ćete savladati umjetnost stvaranja viškova proračuna - velikih velikih - svake godine. Da biste to učinili, možda ćete morati prevladati neke loše navike, poput:
1. Niste baš dobri u uštedi novca
Ušteda novca - i to dosljedno - temelj je planiranja prijevremenog umirovljenja. Ako nemate vjerodostojan, izvediv plan štednje, jednostavno se nećete moći prijevremeno povući.
Osim toga, iznos novca za koji mislite da ga trebate uštedjeti možda nije realan. Na primjer, ako imate 25 godina i nadate se da ćete otići u mirovinu za 20 godina, iznimno je malo vjerojatno da ćete uštedjeti 10% svoje plaće svake godine. Vjerojatnije je da ćete morati planirati uštedu od 25% ili 30% svoje plaće, pa čak i do 40% ili 50%, ovisno o tome kako želite preživjeti svoju mirovinu.
Ne mislite da to možete učiniti? Taj je tip uspio uštedjeti više od polovice svojih prihoda što mu je i omogućilo otići u mirovinu u tridesetim.
Ako će biti teško uštedjeti za mirovinu koja počinje sa 65 godina, možete biti sigurni da će to biti još više ako se nadate da ćete otići u mirovinu s 45 ili 50 godina. Shvatite također da prijevremeno umirovljenje smanjuje pozitivan učinak vremenske vrijednosti novca.
Rana mirovina znači da ćete izgubiti nekoliko godina složene kamate na gnijezdo, pa definitivno postoji velika korist od te vremenske vrijednosti ako je vaš vremenski horizont 40 godina, a ne 20. Odlučite li da želite prijevremeno otići u mirovinu, to je sjajno, ali to će zahtijevati još veće oslanjanje na štednju nego što će to činiti normalna mirovina.
2. Troškovi života su vam previsoki
Često je jedan od razloga zašto niste bolji u štednji upravo vaš proračun; vaši su životni troškovi jednostavno previsoki da biste osigurali mnogo prostora za uštedu novca koji će vam biti potreban za prijevremenu mirovinu.
Ako mislite ozbiljno na prijevremenu mirovinu, morat ćete otići na više stvari. Na primjer, možda ćete morati napustiti jednu obiteljsku kuću u predgrađu, voziti automobil kasnog modela, ići na egzotične odmore i jesti nekoliko puta tjedno u restoranima. Također ćete morati ići bez premium plana mobitela, vrhunske kabelske televizije i nekih dodataka poput kućnog sigurnosnog sustava, pa čak i kućnih ljubimaca.
Grad u kojem odlazite u mirovinu mogao bi promijeniti svijet. Evo 10 najboljih gradova u kojima se nalaze financijski savjetnici preklinjem vas da ne odete u mirovinu a evo i trenutnog popisa gradova koje želite trebao otići u mirovinu.
3. Strukturni troškovi života su vam previsoki
Ponekad razlog zašto ljudi ne mogu uštedjeti nije njihov ukupni trošak života, već određeni osnovni troškovi koji troše posve previše prihoda.
Kuća je ovdje veliki prijestupnik. U Americi su ljudi navikli biti prekomjerni i posjeduju najskuplju kuću koju si mogu priuštiti. No to će biti prava prepreka planovima za prijevremeno umirovljenje.
Novac koji ulijevate u kuću - bilo da se radi o osnovnom plaćanju kuće, režijama, popravcima i održavanju i osiguranju, je novac koji nećete moći uštedjeti i uložiti za prijevremenu mirovinu.
Vaš mentalni sklop nije tamo gdje treba biti
Priprema vašeg života za prijevremenu mirovinu zahtijeva potpuno drugačiji način razmišljanja od onog koji ima prosječna osoba. Trebat će velika doza mentalne discipline, kao i neki stavovi i navike koje ćete možda morati promijeniti.
4. Nikad se zapravo niste bavili tim "odgođenim zadovoljstvom"
Ovo se vraća na razlog 2. Ako ste previše odlučni živjeti dobrim životom, možda u vašem proračunu nema prostora za pripremu za prijevremenu mirovinu. Kao što Biblija kaže: "Gdje leži vaše blago, tu je i vaše srce" - ako ide nerazmjeran iznos vašeg prihoda da biste stvorili lijep i udoban način života, vaše srce možda neće biti u prijevremenoj mirovini - barem ne koliko ste vi razmišljati.
Zapravo, neki ljudi ne mogu napustiti dobar život. Naravno, možda će se htjeti prijevremeno povući-zajedno s hrpom drugih visokoumnih ciljeva-ali njihova želja za dobrim životom jednostavno je prevelika da bi se mogli žrtvovati.
Pripreme za prijevremenu mirovinu doista su igra s nultom svotom. Jedini način da to ostvarite je preurediti financije na način koji daje prednost štednji i ulažući novac pa ćete imati kapital potreban za umirovljenje u mnogo kraćem vremenu od većine ostalih ljudi rade.
5. Previše vas lako odvlači pozornost
Planiranje prijevremenog umirovljenja zahtijeva koncentraciju - puno toga!
To znači da ćete morati stvoriti plan, prvenstveno na temelju svog proračuna, i obvezati se na uštedu nesrazmjernog iznosa svog prihoda koliko god je potrebno.
Ako ste osoba koju lako ometaju sporedni pothvati, vaše namjere mogu biti dobre, ali možda nikada nećete otići ranije u mirovinu.
Ometanje usporavanja prijevremenog odlaska u mirovinu moglo bi uključivati promjenu karijere svakih nekoliko godina, povremenu potrošnju za ublažavanje stresa ili uključivanje u osobne projekte koji ili troše vaše financije, ili smanjuju vašu sposobnost zarade prihod.
Bilo koja vrsta umirovljenja, osobito prijevremena, zahtijeva polagan i stalan pristup. Ne možete si dopustiti da vam odvuku pozornost ako želite otići u prijevremenu mirovinu.
6. Imate porok ili dva koji upijaju previše vremena, energije i novca
Većina nas ima hobije koji nam odvlače pozornost i mogu pomoći u ublažavanju stresa. No ako vam hobi oduzima previše vremena, energije i novca, mogli biste koketirati s porokom - barem što se priprema za prijevremenu mirovinu tiče.
Još jednom naglasimo - ako ozbiljno razmišljate o prijevremenoj mirovini, više od nekoliko stvari u vašem životu morat će otići.
Na primjer, skijanje svakog vikenda tijekom zime moglo bi biti ozbiljan gubitak novca. Tako bi mogla biti i cjelogodišnja posvećenost vašoj igri golfa. Ne samo da bi vas svaki hobi tijekom godine koštao ozbiljnog novca, već će vam oduzeti i vrijeme da dodatno zaradite - što je možda ono što trebate učiniti.
7. Niste predani koliko trebate biti
Ako želite otići u mirovinu za 20 -ak godina, morat ćete razviti fokus laserskog snopa kako biste to ostvarili. To nije nešto što radite samo šest mjeseci ili godinu dana, a zatim proglasite pobjedu. Morat ćete održavati potreban intenzitet od sada do vremena kada odete u mirovinu.
Ako je to za 20 godina, to znači da ćete se morati posvetiti svom planu 20 godina!
Ako se niste spremni posvetiti toliko vremena ili mislite da nećete moći, vjerojatno se nećete moći prijevremeno povući, pa bi vam bilo bolje napraviti druge planove.
Vaša mirovinska kristalna kugla je malo oblačna
Ne da previše pojednostavljujemo proces, već prijevremeno umirovljenje zapravo znači stvaranje matematičke jednadžbe, a zatim biti spremni učiniti ono što trebate učiniti kako bi uspjelo. Evo nekoliko linija razmišljanja koje vam mogu stati na put.
8. Podcjenjujete koliko ćete morati uštedjeti za prijevremenu mirovinu
Jedna od komplikacija prijevremenog odlaska u mirovinu je ta što vjerojatno nećete imati druge izvore predvidivog prihoda na isti način ako pričekate dok ne napunite 65 godina. Socijalna sigurnost i Medicare dva su primjera koja uvelike olakšavaju pripreme za normalnu mirovinu.
Da biste otišli u prijevremenu mirovinu - ako ćete zaista otići u mirovinu bez posla - morate biti potpuno realni koliko novca će vam trebati da to učinite.
Recimo da ste odlučili da vam je potrebno 40.000 USD godišnje kako biste se potpuno povukli. Koristiti sigurna stopa povlačenja od 4% - što je konvencija koja kaže da nikada nećete iscrpiti svoj portfelj ako ograničite svoja povlačenja na ovaj postotak - morat ćete imati 1 milijun dolara u svom portfelju do ciljanog datuma svoje mirovine kako biste ostvarili taj prihod dosljedno.
Da biste to učinili, morat ćete napraviti neke ozbiljne projekcije. Počnite s a
kalkulator mirovinei ispunite što je moguće realnije podatke.
Na primjer, recimo da imate 30 godina i želite se povući do 50. Zarađujete 60.000 USD godišnje i pretpostavljate dugoročnu stopu povrata od 10% na portfelj 100% uložen u dionice. Ulažući 30% svog prihoda svake godine tijekom 20 godina, do 50. godine možete doseći 1.055.812 USD.
Ključni zaključci su da ćete sljedećih 20 godina morati uložiti 30% svoje plaće i ostati 100% uloženi u dionice za to vrijeme.
9. Ciljate previsoko sa svojim planovima za prijevremeno umirovljenje
Ako planirate prijevremeno se povući u luksuzni život - zajedno sa svjetskim putovanjima i životom na plaži - vjerojatno ciljate previsoko. Rano umirovljenje zahtijevat će kompromise. Na primjer, možda ćete otkriti da ćete morati živjeti sa životnim standardom koji je ispod onog gdje se trenutno nalazite.
Pokušaj prijevremenog odlaska u luksuzni život nešto je drugo osim prijevremene mirovine. To je više o stjecanju bogatstva nego o prijevremenoj mirovini. Ako planirate prijevremenu mirovinu, a ono što zapravo tražite biti bogati, vjerojatno ćete odustati od napora kad shvatite da to nije izvedivo s vašim planom.
Vaša investicijska strategija zahtijeva malo rada
Uz uštedu novca, vaš plan prijevremene mirovine uspjet će ili propasti na temelju učinka vaših ulaganja. Možda ćete morati svladati neke investicijske prepreke.
10. Ulažete previše konzervativno
U Razlogu #8 pogledali smo portfelj koji je 100% uložen u dionice. To je otprilike ono što ćete morati učiniti da biste postigli svoj cilj ulaganja. Ako uložite znatan dio svog novca u investicije s fiksnim prihodom plaćajući manje od 1%, nikada nećete imati dovoljno novca za odlazak u mirovinu.
Morat ćete preuzeti značajan rizik kako biste postigli svoj cilj prijevremene mirovine. Taj će rizik biti dio cijene koju ćete morati platiti da biste tamo došli, a nema ga zaobići.
To je bio slučaj s parom koji sam upoznao i koji se želio prijevremeno povući, ali nakon financijskog kraha 2008. bili su previše uplašeni da bi se vratili na tržište. U svoju korist, unovčili su prije nego što su izgubili previše, ali nikada nisu vratili svoj novac. Njihov cijeli portfelj od 800.000 dolara sjedi u gotovini i ne stvara ništa. Čak i da su uložili u CD -ove zarađivali bi više, ali prosječni prinos na njihov portfelj bio je oko 0,35%. Yowzers !!
11. Ulažete previše agresivno
Druga je strana što ni vi ne želite ulagati previše agresivno. Već ćete preuzeti veliki rizik ulaganjem u cijelosti u dionice. Morat ćete biti oprezni u vrste dionica u koje ulažete.
Dugoročno, vaše najbolje oklade vjerojatno će biti rast i zalihe/sredstva prihoda. Oni vam mogu dugoročno zaraditi blizu dvoznamenkastih prinosa, a da vas ne izlažu smiješnoj razini rizika. Ulaganja visokog rizika izlažu vas velikim vremenskim gubicima i najbolje ih je izbjeći.
Još jedan moj klijent radio je u energetskom sektoru i prikupio je dosta dionica tvrtke. Budući da je bio upoznat s tim sektorom, posjedovao je i nekoliko dionica energije. Mislio je da je raznolik. Ja sam mislio drugačije. Gotovo 60% njegova portfelja bilo je u zalihama energije, a 95% u pojedinačnim dionicama. Zbog svoje strategije prikupljanja dionica sam je izgubio više od 50% u 2008. Na sreću, mnoge njegove dionice su se oporavile, a učenje njegovog slušanja prodalo je mnoge od tih dionica kako bi diverzificirao svoj portfelj pripremajući se za njegov nadolazeći portfelj.
12. Previše špekulirate, a premalo ulažete
Kad postoji hitan cilj ulaganja, možda ćete doći u iskušenje da ubrzate svoj napredak ulazeći u situacije ulaganja koje su više špekulacije nego istinska ulaganja. To bi moglo uključivati uzimanje letaka o naprednim tvrtkama, ulaganje u segmente tržišta o kojima ne znate ništa, poslovanje po savjetima ili čak dnevno trgovanje.
Iako je moguće da s nekim od tih pothvata možete zaraditi neke iznadprosječne prinose, zajedno postoji veća šansa da ćete na kraju izgubiti novac. To si ne možete priuštiti ako želite prijevremeno otići u mirovinu. Držite se uobičajenih dioničkih ulaganja i pustite špekulacije.
Velika slika - čimbenici koji su izvan vaše kontrole
Nakon što ste učinili sve što možete kako bi vaš san postao stvarnost, život vam može stati na put prema najbolje planiranim planovima. Postoje neki faktori velike slike koji su potpuno izvan vaše kontrole, a oni mogu imati značajan utjecaj na vašu sposobnost prijevremene mirovine.
13. Inflacija
Inflacija je jedan od X čimbenika u svim dugoročnim investicijskim planovima. U našem primjeru u Razlogu #8 pokazali smo što biste trebali učiniti da biste došli do portfelja za umirovljenje od milijun dolara. Inflacija će na to utjecati, a vjerojatno će značiti da će vam trebati još više.
Ne možemo znati što će inflacija učiniti u budućnosti, ali znamo što je radila u prošlosti. Inflacijsko iskustvo u posljednjih 20 godina možemo upotrijebiti za razumnu procjenu učinka koji će imati 20 godina u budućnosti.
Možete koristiti Zavod za statistiku rada ' Kalkulator inflacije za ovu svrhu. Ako je milijun dolara u dolarima za 2014. ono što će vam trebati da biste mogli otići u prijevremenu mirovinu, jednostavno se možete vratiti 20 godina unatrag na kalkulatoru inflacije.
Na primjer, 2014. unesite 1 milijun USD, a zatim na padajućem izborniku odaberite 1994. pritisni izračunati gumb i otkrit ćete da će vam trebati oko 1,6 milijuna USD u 20 godina kako biste bili u korak s inflacijom, na temelju onoga što se inflacija radila u posljednjih 20 godina.
Kao rezultat inflacije, možda ćete morati odgoditi dob ili mirovinu, povećati svoje doprinose za štednju ili kombinaciju oboje kako biste nadoknadili razliku.
14. Tržište dionica možda neće surađivati s vašim planovima
Toliko će vaša sposobnost prijevremene mirovine ovisiti o prosječnoj stopi povrata dionica od sada do trenutka vašeg odlaska u mirovinu. Koristili smo 10% jer je to otprilike povijesni prosjek u posljednjih 80 godina. No, ako se pokaže da je taj povrat samo 8%, vaš će portfelj pasti daleko ispod marke koja vam je potrebna. Proizvest će portfelj koji će nakon 20 godina donijeti nešto više od 835.000 dolara.
Ako se pokaže da je to slučaj, razliku možete nadoknaditi jednostavnim odgađanjem umirovljenja za dvije godine. Bolje kasno nego nikad, zar ne?
15. Loše vrijeme
Vrijeme vašeg odlaska u mirovinu još je jedan faktor X koji je potpuno izvan vaše kontrole. Tržišta dionica doista padaju, a s vremena na vrijeme se čak i sruše - pomislite na 2000. i 2007. godinu. Ako se takav kolaps dogodi neposredno prije nego što planirate otići u mirovinu, cijeli bi vaš plan mogao biti stavljen na čekanje. Pad od 50% u vašem portfelju zasigurno bi promijenio igru.
Srećom, tržište se nastoji ispraviti, a čini se da to čini relativno brzo. Ako se tržište uruši neposredno prije odlaska u mirovinu, jednostavno ćete morati odgoditi umirovljenje i dati tržištu priliku za oporavak. To će također biti prilika za povećanje doprinosa štednji u vašem portfelju, što bi vas moglo ostaviti u još boljoj poziciji.
Neće svi koji žele prijevremenu mirovinu postići cilj. Kao što možete vidjeti odozgo, postoji nevjerojatan broj detalja koji ulaze u stvaranje uspješne prijevremene mirovine. Morat ćete svladati barem većinu njih da biste tamo stigli. Ako ne, možete nadoknaditi razliku tako što ćete uštedjeti još više novca ili produžiti vremenski horizont.