Jedna od najvećih prednosti štednje za mirovinu su porezne olakšice koje dobivate ulaganjem u IRA ili neki drugi kvalificirani mirovinski račun. Većina ljudi zna da postoje porezne olakšice za otvaranje IRA računa, ali malo njih razumije kolike su povlastice i koliko one mogu biti moćne u svrhu štednje novca za mirovinu. Jeste li znali da postoji najmanje šest poreznih olakšica za otvaranje IRA računa?
U nastavku detaljnije raspravljamo o ovim pogodnostima i kako ih možete iskoristiti za vlastitu mirovinsku štednju.
1. Odbitak poreza na godišnji doprinos (u većini slučajeva)
Ako ne sudjelujete u mirovinskom planu koji sponzorira poslodavac, možete uplatiti do 6500 USD godišnje u IRA (7500 USD ako imate godina 50 ili više) i odbijte iznos doprinosa od svog prihoda kada podnesete saveznu prijavu poreza na dohodak (obično navedite kao dobro).
Evo primjera: ako spadate u kategoriju federalnog poreza na dohodak od 28%, uštedjet ćete 1820 USD na porezu na dohodak uz godišnji doprinos IRA-i od 6500 USD.
Također možete biti u mogućnosti dati doprinos koji se odbija od poreza čak i ako sudjelujete u planu koji sponzorira poslodavac.
Pojedinačni porezni obveznici mogu uzeti puni odbitak za tradicionalni IRA s prihodom do 73.000 USD za 2023. i djelomični odbitak do 83.000 USD. Bračni parovi koji podnose zajedničku prijavu mogu uzeti puni odbitak od prihoda do 116.000 USD i djelomični odbitak do 136.000 USD.
2. Odgoda poreza na dobit od ulaganja
Bez obzira je li vaš doprinos IRA-i odbijen od poreza u godini kada ste ga dali, bilo koja zarada koja se akumulira na vašem računu bit će u potpunosti odgođena za porez dok se ne povuče. To može rezultirati značajnim poboljšanjem uspješnosti ulaganja vašeg mirovinskog portfelja.
Razlika između oporezivog ulaganja i ulaganja s odgodom poreza može biti znatna. Ako ste u kombinaciji federalnog i državnog poreza na dohodak od 35%, prosječna stopa povrata od 10% na vaš investicijski portfelj smanjit će se na samo 6,5% na oporezivom računu.
Sa 100.000 USD uloženih u oporezivi račun tijekom 30 godina, s efektivnih 6,5% vaša će investicija porasti na 661.436 USD. Ali 100.000 dolara uloženih u račun s odgodom plaćanja poreza na 30 godina uz puni povrat od 10% porast će na 1.744.940 dolara.
To je razlika od više od milijun dolara! To je moć odgode poreza.
3. Niži prilagođeni bruto dohodak (AGI)
Porezna olakšica IRA-e ovdje nije ni približno tako impresivna kao gore prikazana odgoda poreza, ali svejedno vam ide u prilog.
IRA doprinos koji se odbija od poreza smanjuje vaš prilagođeni bruto prihod (AGI), koji se koristi za izračun određene porezne olakšice razvrstane po stavkama, kao i vaša porezna stopa.
Na primjer; da biste odbili medicinske troškove, ti troškovi moraju premašiti 7,5% vašeg AGI-a. Odbitak od 6000 USD od IRA-e snizit će taj prag za 600 USD, što znači da će se dodatnih 600 USD medicinskih troškova moći odbiti na Prilogu A vašeg obrasca 1040.
4. Prihod od ulaganja odgođenog poreza do 72 godine
Iako je većina ljudi prvenstveno zabrinuta za podizanje sredstava IRA-e kada odu u mirovinu ili već u dobi od 59 i pol godina, stvarnost je da ne morate početi s isplatama dok ne navršite 72 godine (potrebna minimalna raspodjela dob).
To znači da ako odete u mirovinu sa 65 godina, ne trebate početi podizati sredstva sa svog IRA računa. Možete dopustiti da se novac u IRA-i nastavi gomilati porezno odgođeni prihod od ulaganja sve do 72 godine. To vam daje dodatnih sedam godina akumulacije ulaganja i kamata. To će biti velika razlika kada konačno počnete primati isplate.
Recimo da imate 200.000 dolara u svojoj IRA-i u dobi od 65 godina kada odete u mirovinu. Umjesto da odmah poduzimate isplate, odgađate dodirivanje računa dok ne navršite 72 godine. Ako zarađujete prosječno 10% godišnje, vaš će račun narasti na 389.743,42 USD tijekom dodatnog razdoblja odgode.
Ovo može biti izvrsna strategija da osigurate da vaša mirovinska imovina može trajati tijekom cijelog vašeg umirovljenog života.
5. Dodatna mirovinska štednja s odgodom poreza
IRA vam omogućuje uplatu dodatnih doprinosa za mirovinsku štednju, čak i ako ste pokriveni planom koji sponzorira poslodavac. Možete dati doprinos do 6500 USD (ili 7500 USD ako imate 50 ili više godina) uz sredstva koja stavljate u svoj 401(k).
Dobivate odgovarajući iznos od svog poslodavca (što je u biti kao dobivanje besplatnog novca) i istovremeno ste u mogućnosti pridonijeti vlastitoj ušteđevini IRA-i. To će značajno povećati vašu mirovinsku štednju.
Čak i ako vaš prihod premašuje ograničenja doprinosa, uvijek možete dati neodbitni doprinos koji će i dalje zaraditi i akumulirati prihod od ulaganja odgođenog poreza. Nauči kako maksimum tvojih 401(k) s Blooom.
 Posjetite Blooom
|
6. Sveobuhvatni fond za druge račune
Prije ili kasnije ćete napustiti svakog poslodavca za kojeg ste radili, au većini slučajeva to će se dogoditi mnogo prije nego što dođete u dob za mirovinu. Ako već imate otvoren IRA račun, imat ćete račun koji možete pokrenuti plan koji sponzorira poslodavac preko u. To omogućuje da plan poslodavca nastavi rasti - na osnovi odgođenog poreza - dok ne budete spremni početi primati isplate.
Iako obično imate opciju ili zadržati plan koji sponzorira poslodavac tamo gdje jest ili čak da ga prebacite u plan svog sljedećeg poslodavca, postoje određene prednosti za njegovo stavljanje vlastiti IRA račun.
IRA-e obično imaju više mogućnosti ulaganja od planova koje sponzorira poslodavac. Te dodatne prilike za ulaganje prilika su da zaradite još veće povrate od ulaganja, što će omogućiti da vaš mirovinski novac još više poraste u odnosu na samo sjedenje u planu poslodavca.
Kao što vidite, IRA-e imaju previše poreznih olakšica da bi ikada ostale bez njih. Čak i ako imate mirovinski plan preko svog poslodavca, i dalje biste trebali imati vlastiti IRA račun koji će vam omogućiti da iskoristite sve dodatne porezne olakšice koje pruža.
Čitatelji: Imate li IRA-u povrh svog plana koji sponzorira poslodavac? Zašto ili zašto ne? Koje ste pogodnosti dobili?