Nitko ne može predvidjeti budućnost, ali možemo učiniti sve da planiramo različite ishode. Kako starite, dobivanje osiguranje za dugotrajnu njegu postaje izvrstan potez za financijsko planiranje, budući da će više od 70% Amerikanaca starijih od 65 godina vjerojatno trebati neku dugoročnu pomoć tijekom života.
Najbolje police osiguranja za dugotrajnu njegu mogu vam pomoći da osigurate svoje financije ako vam je potrebna njega kod kuće ili ako se želite preseliti u pomoćnu njegu, starački dom ili hospicij.
Postoji nekoliko pružatelja usluga za odabir, a vrste pokrivenosti se razlikuju. U ovom članku objašnjavam kako funkcionira osiguranje dugotrajne skrbi i dijelim s vama pet osiguravajućih društava koja nude police dugotrajne skrbi.
Sadržaj
- Različite vrste osiguranja dugotrajne skrbi
- Kolike su premije osiguranja za dugotrajnu njegu?
- Kada počinje dugotrajna njega?
- Koje je najbolje osiguranje za dugotrajnu njegu?
- Najbolje za financijsku snagu: New York Life
- Najbolje za popuste: Mutual of Omaha
- Najbolje za opcije plana: Northwestern Mutual
- Najbolje za zadovoljstvo kupaca: diljem zemlje
- Najbolje bez razdoblja čekanja: Lincoln Financial
- Koliko tvrtki nudi tradicionalno osiguranje za dugotrajnu njegu?
- Kada je najbolje vrijeme za kupnju osiguranja za dugotrajnu njegu?
- Kako možete usporediti planove osiguranja za dugotrajnu skrb?
- Suština osiguranja dugotrajne skrbi
Različite vrste osiguranja dugotrajne skrbi
Postoje tri različite vrste osiguranja za dugotrajnu njegu koja je dostupna široj javnosti:
- Tradicionalno osiguranje dugotrajne skrbi: Pruža najopsežnije pogodnosti dugotrajne skrbi. Pruža samo dugotrajnu zaštitu, najbolja opcija ako je već imate životno osiguranje i mirovinsku štednju. Njegove premije također mogu biti najskuplje, a samo nekoliko tvrtki nudi ovu opciju pokrića.
- Hibridna dugotrajna njega i životno osiguranje: Neke tvrtke nude kombiniranu policu s pokrićem dugotrajne skrbi i zajamčenom povlasticom u slučaju smrti. Može biti pristupačnije od tradicionalnog pokrića, ali opsežnije od kupnje životnog osiguranja.
- Životno osiguranje kod jahača za dugotrajnu njegu: Također bi moglo biti moguće kupiti dugotrajnu njegu koja koristi vašu smrtnu naknadu za pokrivanje troškova dugotrajne skrbi. Međutim, vaše pogodnosti pokrića mogu biti manje nego kod tradicionalne police skrbi. Ipak, vaše su premije često najpristupačnije s ovom opcijom.
Manje od desetak tvrtki sada nudi tradicionalno pokriće, a većina je prešla na hibridni model ili model životnog osiguranja vozača. Pokriće možete kupiti od najboljih osiguravajućih društava za dugotrajnu skrb putem interneta ili u razgovoru s agentom.
U današnje vrijeme mnoge države razmatraju pokriće koje sponzorira vlada jer se manje pojedinaca upisuje zbog rastućih troškova premija i promjene navika potrošnje kućanstava. Država Washington prva je prikupila a porez na dugotrajnu njegu za svoj WA Cares Fund.
Osim toga, vaš poslodavac može ponuditi plan radnog mjesta s popustom kako bi vam pružio mir tijekom vaših radnih godina. Međutim, možda ćete morati kupiti neovisnu policu koja vam ostaje nakon odlaska u mirovinu ili promjene poslodavca.
Naposljetku, primatelji Medicaida mogu imati pravo na dugoročne beneficije, ali vrijede uvjeti u pogledu prihoda. Ove pogodnosti nisu dostupne redovitim korisnicima Medicarea.
Kolike su premije osiguranja za dugotrajnu njegu?
The Američka udruga za osiguranje dugotrajne skrbi (AALTCI) procjenjuje godišnju premiju do 165 000 dolara na razini tradicionalnih naknada za dugotrajnu skrb za 2023.:
- 55 godina bez rasta beneficija: 900 USD (muškarci), 1500 USD (žene), 2080 USD (kombinirano)
- 55 godina s 1% godišnjim rastom naknade: 1295 USD (muškarci), 2100 USD (žene), 3000 USD (kombinirano)
- 60 godina bez rasta beneficija: 1200 USD (muškarci), 1960 USD (žene), 2550 USD (kombinirano)
- 60 godina s 1% godišnjim rastom naknade: 1640 USD (muškarci), 2650 USD (žene), 3425 USD (kombinirano)
- 65 godina bez rasta beneficija: 1700 USD (muškarci), 2700 USD (žene), 3750 USD (kombinirano)
- 65 godina s 1% godišnjim rastom naknade: 2165 USD (muškarci), 3400 USD (žene), 4735 USD (kombinirano)
Kao većina proizvodi osiguranja, premije za nove police koštaju više ako ste stariji. Na primjer, premije za dugotrajnu skrb koštaju više ako se upišete sa 60 godina u usporedbi s 55 godina.
Politike s naknadama vezanim uz inflaciju koštaju više, ali kasnije mogu spriječiti jaz u financiranju, budući da su troškovi povezani s medicinom porasli više od prosječne stope inflacije za maloprodajnu robu i usluge.
Kada počinje dugotrajna njega?
Osim usporedbe troškova premije i iznosa pogodnosti, trebali biste također obratiti pozornost na eliminacijsko razdoblje. Ovo je vrijeme čekanja nakon što ne možete ispuniti određeni broj ili vrstu aktivnosti svakodnevnog života (ADLs):
- Ambulantno kretanje: Opseg sposobnosti pojedinca da se kreće iz jednog položaja u drugi i samostalno hoda.
- Hraniti: Sposobnost osobe da se sama hrani.
- Zavoj: Sposobnost odabira odgovarajuće odjeće i odijevanja.
- Osobna higijena: Sposobnost kupanja, njegovanja i održavanja higijene zubi, njege noktiju i kose.
- Kontinencija: Sposobnost kontrole rada mjehura i crijeva
- WC: Sposobnost da se dođe do WC-a i iz njega, da se koristi na odgovarajući način i da se očisti.
Najčešće razdoblje eliminacije je 90 dana, ali može trajati od 0 do 180 dana prije nego što vaše beneficije počnu pokrivati skrb kod kuće ili izvan ustanove.
Manje je vjerojatno da će kućna zdravstvena njega zahtijevati eliminacijsko razdoblje. Kada ne postoji eliminacijsko razdoblje, vaš nositelj osiguranja može umjesto toga izdati novčanu naknadu, postotak vaše police, umjesto nadoknade troškova liječenja do mjesečnog ograničenja.
Koje je najbolje osiguranje za dugotrajnu njegu?
Ispod su neki od najboljih osiguravatelja za dugotrajnu njegu koje možete razmotriti s konkurentnim premijama. Osim toga, neke platforme nude popuste i više mogućnosti prilagodbe pravila. Međutim, sve je teže kupiti tradicionalno pokriće jer ga samo nekoliko tvrtki još uvijek nudi, a možda ćete biti prisiljeni kupiti policu životnog osiguranja.
Kada je to moguće, razlikovat ćemo koje tvrtke nude tradicionalno osiguranje dugotrajne skrbi. Međutim, budući da otprilike šest osiguravatelja još uvijek nudi tradicionalne police, najvjerojatnije ćete tu pogodnost morati ostvariti kupnjom police životnog osiguranja.
Najbolje za financijsku snagu: New York Life
- Vrsta pokrića: Tradicionalna dugotrajna njega i kombinacija dugoročnog i životnog osiguranja
- Iznos mjesečne naknade: 1500 do 7000 dolara
- Ograničenje pravila: 50.000 do 250.000 dolara
- Razdoblje eliminacije: Jednokratni odbitak od 4.500 USD do 21.000 USD
- Popusti: Popust za lojalnost klijenata
- prije podne Najbolja ocjena: A++ (superior)
New York Life je jedno od najstarijih osiguravajućih društava u Sjedinjenim Državama, koje datira iz 1841. (u početku je počelo kao Nautilus Mutual Life). Njegovi proizvodi uključuju tradicionalnu i kombiniranu dugotrajnu njegu, život i individualno invalidsko osiguranje.
Također imaju jednu ocjenu najbolje financijske snage A++/Superior od A.M. Najbolje. Kao rezultat toga, postoji nizak rizik od njih prestanak poslovanja, zato ih toliko volimo.
Morate kontaktirati ovlaštenog agenta kako biste dobili ponudu cijene i usporedili svoje mogućnosti pokrića.
Tradicionalno dugoročno pokriće New York Lifea
Ako više volite tradicionalnu pokrivenost, možete kupiti plan NYL My Care koji nudi odabrane pakete proizvoda najpopularnijih značajki operatera. Za praktičnu pokrivenost, vrhunska opcija NYL Secure Care pruža više prilagodbe i sveobuhvatnu njegu.
Polica ima četiri razine (brončana, srebrna, zlatna, platinasta) s različitim mjesečnim i doživotnim maksimalnim iznosima naknade. Umjesto dnevnog eliminacijskog razdoblja, vaše se pogodnosti mogu aktivirati nakon što dosegnete jednokratni odbitak od 4.500 USD do 21.000 USD.
Kombinacija dugotrajne skrbi i životnog osiguranja u New Yorku
Plan NYL Asset Flex kombinira dugoročnu njegu i beneficije životnog osiguranja, model pokrića kojem je većina osiguravatelja gravitirala u posljednjem desetljeću.
Ovaj plan nadoknađuje prihvatljive troškove dugotrajne skrbi (LTC) i uključuje naknadu u slučaju smrti životnog osiguranja. Razdoblje pokrića je do sedam godina. Ako osiguranik ne iskoristi cijeli ili dio svog dugotrajnog osiguranja, osiguraniku ili njegovim preživjelima može se nadoknaditi.
Osim toga, ako osiguranik rano otkaže svoje osiguranje, njemu ili njegovim korisnicima može se vratiti novčana vrijednost premije.
Ako odaberete ovu opciju, premije počinju od 10.000 USD i mogu se platiti unaprijed kao paušalni iznos ili tijekom pet do 10 godina s povoljnim ratama.
Pros
- Najviši A.M. Najbolja moguća ocjena financijske snage
- Oni nude tradicionalne i kombinirane politike
- Nasljednici mogu zatražiti preostale beneficije kombinacije Asset Flex planova
Protiv
- Ne mogu se procijeniti cijene online
- Mogućnosti beneficija i razdoblja pokrića razlikuju se ovisno o državi
Zašto volimo život u New Yorku
New York Life ima neke od najviših ocjena financijske snage. Osim toga, oni su jedan od rijetkih pružatelja koji nude tradicionalna i kombinirana pravila, tako da imate natprosječan izbor planskih opcija.
Saznajte više o životu u New Yorku.
Najbolje za popuste: Mutual of Omaha
- Vrsta pokrića: Tradicionalna dugotrajna njega
- Iznos mjesečne naknade: 1500 do 10 000 dolara
- Ograničenje pravila: 50.000 do 500.000 dolara
- Razdoblje eliminacije: 90 dana nakon što niste izvršili najmanje 2 od 6 ADL-ova
- Popusti: Budući da su dobrog zdravlja (15%), oba bračna supružnika kupuju osiguranje (15% ili samo 5% ako se jedan partner upiše)
- prije podne Najbolja ocjena: A+ (Superior)
Mutual of Omaha jedan je od nekolicine tradicionalnih osiguravatelja koji nude proizvode osiguranja od 1909. Agencija je također generirala konstantno visoke ocjene zadovoljstva kupaca.
Osiguranje za dugotrajnu njegu može biti skupo, a smanjivanje troškova ključno je do i tijekom umirovljenja. Mutual of Omaha nudi popuste ako su dobrog zdravlja ili kada bračni parovi dobiju osiguranje.
Svaka polica uključuje sljedeće besplatne pogodnosti:
- Novčana naknada – samo kućne zdravstvene usluge
- Koordinacija njege – dobiti personalizirani plan skrbi i dogovorene usluge
- Alternativna njega – tretmani koji su standardni u budućnosti, ali se ne prakticiraju kada je polica napisana, mogu ispunjavati uvjete za naknadu
- Odricanje od premije – Niste dužni plaćati premiju dok primate pokrivenu dugotrajnu skrb.
Neke od izbornih beneficija dostupnih uz dodatnu cijenu uključuju zaštitu od inflacije (povećajte ograničenje beneficija za određeni postotak godišnje), zajedničku skrb (možete iskoristiti beneficije svog supružnika nakon što su iscrpili svoje), beneficije za sigurnost (dodatni dio mjesečnog ograničenja naknade može se koristiti za brigu ili život partnera troškovi).
Mutual of Omaha Insurance Company preuzima svaku policu i ima najvišu moguću ocjenu financijske snage (Superior) od A.M. Najbolje.
Pros
- Nudi tradicionalne planove pokrivenosti
- Dostupni su popusti
- Nekoliko ugrađenih pogodnosti koje drugi prijevoznici naplaćuju (tj. odricanje od premije)
- Dodatna zaštita od napuhavanja
Protiv
- Svoje potrebe možete procijeniti online, ali policu morate otvoriti preko lokalnog agenta.
- Ponudite samo jednu vrstu plana osiguranja.
- Popusti za brak mogu zahtijevati da budete zajedno najmanje tri godine.
Zašto nam se sviđa Mutual of Omaha
Sviđa nam se što je Mutual of Omaha jedan od rijetkih osiguravatelja koji izdaje tradicionalno osiguranje za dugotrajnu njegu novim osiguranicima. Njegovu ocjenu superiorne financijske snage, visoke ocjene zadovoljstva kupaca i snižene premije ili besplatne pogodnosti također je vrijedno spomena.
Saznajte više o Mutual of Omaha.
Najbolje za opcije plana: Northwestern Mutual
- Vrsta pokrića: Tradicionalna dugotrajna njega, Hibrid, Životno osiguranje s ubrzanim jahačem
- Iznos mjesečne naknade: 1500 do 12 000 dolara
- Ograničenje pravila: Varira
- Razdoblje eliminacije: 6, 12, 25 ili 52 tjedna
- Popusti: Popust za supružnike (10-30%), odabrane poslodavce i partnere (5%)
- prije podne Najbolja ocjena: A++ (superior)
Northwestern Mutual ima visoke ocjene zadovoljstva kupaca i neke od najboljih ocjena financijske snage, uključujući ocjenu A++ (Superior) od A.M. Najbolje. Ova tvrtka izdaje police više od 164 godine.
Prijevoznik nudi tri različite vrste pokrivenosti:
- Samostalan: Pokriće tradicionalne dugotrajne skrbi
- Hibrid: Kombinira cijeloživotno osiguranje s jahačem dugotrajne njege. Vaši korisnici mogu dobiti naknadu u slučaju smrti neovisno o tome trebate li njegu ili ne.
- Životno osiguranje s ubrzanim jahačem: Iskoristite naknadu u slučaju smrti ako vam je potrebna dugotrajna njega.
Supružnici koji žele kupiti pokriće također se mogu kvalificirati za popust za parove u vrijednosti od 10-30%, jedan od najvećih u industriji.
Iako je lako prilagoditi svoju pokrivenost, najznačajniji nedostatak je to što su vaše pogodnosti dostupne samo na ovlaštenim lokacijama. Osim toga, razdoblje beneficije može biti samo tri ili šest godina, što je za neke potencijalno nepovoljno.
Nadalje, ponudu možete dobiti samo u razgovoru s agentom.
Pros
- Tri različita načina za dobivanje pokrivenosti
- Maksimalno 30% popusta za parove
- Izvrsne ocjene zadovoljstva kupaca i financijske snage
Protiv
- Pokrivena skrb samo u odobrenim ustanovama
- Nema online ponuda
- Drugi prijevoznici nude više opcija razdoblja pogodnosti
Zašto volimo Northwestern Mutual
Northwestern Mutual može biti na vrhu vašeg popisa ako želite prijevoznika s najvišim ocjenama financijske snage. Osim toga, oni su jedni od rijetkih koji još uvijek nude tradicionalnu dugotrajnu skrb.
Saznajte više o Northwestern Mutualu.
Najbolje za zadovoljstvo kupaca: diljem zemlje
- Vrsta pokrića: Hibridno i životno osiguranje s ubrzanim jahačem
- Iznos mjesečne naknade: Razlikuje se prema planu i vrijednosti police
- Ograničenje pravila: 2 do 7 godina
- Razdoblje eliminacije: 90 dana
- Popusti: Bračni parovi mogu ostvariti pravo na popust (iznos nije otkriven)
- prije podne Najbolja ocjena: A+ (Superior)
Svenarodni ima neke od najviših ocjena zadovoljstva kupaca, iz godine u godinu. To također može biti jedna od vaših najboljih opcija ako želite kupiti višestruka osiguranja, kao što su vlasnici kuća i Auto osiguranje. iz iste tvrtke.
Nažalost, pokriće dugotrajne skrbi dostupno je samo kao dodatak policama životnog osiguranja. Srećom, te police mogu omogućiti dobivanje nadoknade za razne troškove koje druga osiguravajuća društva mogu lako odbiti. Jedan primjer je plaćanje članova obitelji da se brinu o vama.
Vaše dvije mogućnosti plana su:
- CareMatters: Hibridno pokriće, uključujući cjelokupno životno osiguranje sa zajamčenom smrću (minimalno 20%). Ova polica plaća do 100% mjesečne novčane naknade, a možete platiti i neformalne njegovatelje poput rođaka. Možda nećete morati predati ni račune da biste dobili povrat.
- Jahač dugotrajne skrbi: Ovaj vozač koristi vašu naknadu u slučaju smrti za pokrivanje troškova dugotrajne skrbi na univerzalnim ili varijabilnim policama životnog osiguranja. Propisi se razlikuju ovisno o državi.
Svoje mogućnosti možete istražiti na internetu, ali morat ćete nazvati ili se sastati s agentom kako biste pregledali svoje mogućnosti pokrića i dobili ponudu.
Pros
- Visoke ocjene zadovoljstva kupaca
- Može plaćati beneficijama neformalne njegovatelje
- Popust za potencijalne bračne parove
Protiv
- Nema samostalnih tradicionalnih politika
- Morate nazvati da biste dobili ponudu
Zašto nam se sviđa širom zemlje
Nationwide nudi prilagodljive hibride i vozače životnog osiguranja. Prijevoznik ima izvrsne ocjene zadovoljstva kupaca.
Saznajte više o nacionalnom osiguranju dugotrajne skrbi.
Najbolje bez razdoblja čekanja: Lincoln Financial
- Vrsta pokrića: Hibrid
- Iznos mjesečne naknade: 50.000 do 750.000 dolara
- Ograničenje pravila: 2 do 7 godina
- Razdoblje eliminacije: Nijedan
- Popusti: Popust za parove (iznos nije objavljen)
- prije podne Najbolja ocjena: A+ (Superior)
The Lincoln Financial MoneyGuard plan dugotrajne skrbi je hibridna polica sa zajamčenom povlasticom u slučaju smrti (pokriće za cijeli život) i povlasticom za dugotrajnu njegu. Za razliku od većine pravila, ne postoji razdoblje čekanja za početak korištenja vaših pogodnosti.
Vaše beneficije za dugotrajnu njegu ne oporezuju se za skrb kod kuće ili u ustanovi. Drugi prijevoznici također nude raspodjelu beneficija po povoljnim cijenama, ali biste trebali pitati agenta o poreznom tretmanu kada uspoređujete police.
Možete kupiti jahače beneficija za ubrzanje do 750.000 dolara u dugotrajnoj skrbi. Dostupna je i opcija zaštite od inflacije koja može povećati vaš budući iznos naknade, ali će se vaše premije povećati.
Kada plaćate premiju, možete je platiti unaprijed ili tijekom 10 do 15 godina. Ako ne koristite svoje pogodnosti, možete imati pravo na povrat premijske pogodnosti. Međutim, troškovi predaje se primjenjuju kada se otkaže tijekom prvih deset godina.
Agent će vam pomoći da usporedite troškove i koristi planova Lincoln Financial Fixed Advantage i Market Advantage.
Pros
- Nema karence
- Koristite sredstva za njegu i usluge kod kuće ili u ustanovi
- Povrat na premium pogodnosti
Protiv
- Nema tradicionalnih planova osiguranja
- Morate kontaktirati agenta da biste dobili ponudu cijene
- Možda nije dostupan u CA ili NY.
Zašto volimo Lincoln Financial
Lincoln Financial olakšava korištenje povlastica za dugotrajnu njegu kada vam je potrebna pomoć kod kuće ili u namjenskoj ustanovi. Također možete nadoknaditi dio svoje premije ako ne koristite svoje pogodnosti.
Saznajte više o Lincoln Financialu.
Koliko tvrtki nudi tradicionalno osiguranje za dugotrajnu njegu?
Prema AALTCI-ju, samo šest osiguravatelja izdaje nova tradicionalna osiguranja za dugotrajnu skrb:
- Mutual of Omaha
- Thrivent
- Život nacionalne garde
- New York Life
- Northwestern Mutual Life
- Život bankara
Izvan ovih organizacija, odabrat ćete kombiniranu životnu i dugoročnu policu sa zajamčenom naknadom u slučaju smrti ili policu životnog osiguranja s dodatnim vozačem za dugoročnu njegu.
Kada je najbolje vrijeme za kupnju osiguranja za dugotrajnu njegu?
Osiguranje dugotrajne skrbi trebali biste kupiti u srednjim 50-ima ili do 60. godine. Vaše su premije niže od čekanja na prijavu tijekom 60-ih godina, a vjerojatnije je da ćete dobiti odobrenje za pokriće jer ste desetljeće mlađi.
Budući da kupujete pokriće u relativno mladoj dobi i ovo je osiguranje skupo, trebali biste pokušati dobiti najduže moguće razdoblje pokrića kako biste izbjegli da nadživite svoju policu.
Kako možete usporediti planove osiguranja za dugotrajnu skrb?
Osiguranje za dugotrajnu njegu je skupo, ali može pokriti vaše medicinske potrebe kod kuće i u ustanovi kada vam je potrebna njega ili smještaj na duže razdoblje. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir kada kupujete osiguranje za dugotrajnu njegu.
- Tradicionalni ili kombinirani plan: Većina osiguravatelja nudi samo dugotrajnu skrb u polici životnog osiguranja, koja može biti skuplja i može imati ograničenja pokrivenosti. Odlučite trebate li tradicionalne, hibridne ili vozače s životnim osiguranjem.
- Procijenjeni troškovi: Trebali biste predvidjeti proračun za njegu kod kuće i u ustanovi te uračunati inflaciju u procjenu. Nitko ne može predvidjeti budućnost, ali želite osigurati da su vaše premije i beneficije dovoljni za vaše predviđene potrebe kako biste izbjegli nedostatke u financiranju.
- Razdoblje eliminacije: Razmislite koliko dugo morate čekati prije nego što se počnu primjenjivati prednosti. Također, postoje li isključenja o tome koji njegovatelji mogu dobiti naknadu?
- Financijska snaga: Želite osigurati da je nositelj osiguranja financijski zdrav. Najprije potražite tvrtke s najvišom ocjenom financijske stabilnosti, jer mnoga dugoročna osiguravajuća društva više ne izdaju nove police zbog rastućih troškova.
- Mogući nedostaci: Analizirajte ograničenja plana. Možda ćete morati ispitati svog agenta osiguranja za dodatne pojedinosti jer oni možda neće slobodno otkriti potencijalne negativne posljedice.
Suština osiguranja dugotrajne skrbi
Najbolje police osiguranja za dugotrajnu njegu pokrivaju različite mogućnosti dugotrajne skrbi kod kuće ili u namjenskoj ustanovi. Postoje mnoge mogućnosti pokrića, a dobivanje ponuda od nekoliko pružatelja vrijedno je vremena kako biste osigurali pravo pokriće po najboljoj cijeni. Usporedba tradicionalnih i hibridnih politika također može olakšati odabir najbolje politike.