Ne postoje prosječni troškovi životnog osiguranja jer su svaka osoba i situacija jedinstveni. Troškovi životnog osiguranja ovise o čimbenicima poput broja pokrića i za koje razdoblje. Također uzima u obzir stvari poput vaše dobi, općeg zdravlja, obiteljske povijesti, zanimanja i hobija.
U ovom vodiču pokušat ćemo se približiti prosječnoj cijeni životnog osiguranja. Navest ćemo varijable koje onemogućuju pružanje pravog prosjeka, ali također predstavljaju stope na temelju dobi i spola za dvije teoretski prosječne osobe.
Svrha je samo dati vam polazište. Morat ćete izvršiti prilagodbe na temelju vlastitog osobnog profila, uz iznos pokrića koji želite i trajanje pravila.
Radi jednostavnosti i zato što je toliko popularniji, fokusirat ćemo se isključivo na životno osiguranje. Police životnog osiguranja u novčanoj vrijednosti, kao i cijeli život, imaju više varijabli, skuplje su i mnogo ih je teže izračunati.
S tim pretpostavkama na umu, počnimo!
Sadržaj
- “Prosječni” troškovi životnog osiguranja prema dobi i spolu
- Kako se izračunavaju premije životnog osiguranja
- Iznos police
- Dužina trajanja
- Spol
- Dob
- Zdravlje
- Pušač vs. Nepušač
- Što mogu učiniti za smanjenje premije životnog osiguranja?
“Prosječni” troškovi životnog osiguranja prema dobi i spolu
Počnimo s predstavljanjem skupa brojeva koji predstavljaju teoretski prosjek. No, dok pregledavate donju tablicu, imajte na umu da se navedene premije temelje na ljudima sa savršenim zdravstvenim profilom.
Vaše stope mogu biti različite, ali tablica je samo radi usporedbe.
Također ćemo se pozvati na citate koji se nastavljaju u ovom članku.
Donja tablica prikazuje godišnje kotizacije premija za 20.000-godišnju policu od 500.000 USD i za muškarce i za žene. Obojica su nepušači i odličnog su zdravlja. Premije se prikazuju u koracima od pet godina kako bi se pokazao utjecaj starosti na premije životnog osiguranja.
Izvor citata je naša podružnica, PolicyGenius. Kao internetski agregator životnih osiguranja, oni su jedan od najboljih izvora terminskog životnog osiguranja pravila, budući da popunite jednu internetsku aplikaciju možete dobiti ponude od više davatelja usluga.
| Dob | Muški | Žena |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Ako želite dobiti vlastite citate ovdje su naše najbolje preporučene internetske tvrtke za osiguranje života.
Kako se izračunavaju premije životnog osiguranja
To dolazi do korijena zašto je tako teško doći do prosječne cijene životnog osiguranja. Doslovno je potrebna matrica da biste točno odredili koliko ćete platiti za određenu policu.
No u nastavku su navedeni osnovni čimbenici koji određuju vašu premiju:
Iznos police
Za policu od 500.000 dolara očito ćete platiti više nego za policu od 250.000 dolara. No, ono što je zanimljivo je da razlika u premijama nije proporcionalna.
Na primjer, 35-godišnja žena koja kupuje policu životnog osiguranja na 20 godina platit će 137,50 USD godišnje za 250 000 USD pokrića, a 205 USD za policu od 500 000 USD.
Primijetite da, iako je naknada u slučaju smrti dvostruko veća od veće police, premija nije. Zapravo, premija se povećava za oko 50% iako se naknada za smrt udvostručuje.
To je uobičajena pojava kada je u pitanju kupovina životnog osiguranja. Platit ćete manje za veću naknadu za smrt nego što ćete platiti za manju na a po tisuću osnova. To je zato što, iako se naknada u slučaju smrti može udvostručiti, vaš profil rizika je isti u oba slučaja.
Ako se pitate koliko vam je životno osiguranje potrebno - evo našeg vodiča za to.
Dužina trajanja
Izraz vaše politike također će imati značajan utjecaj na vašu premiju.
Još jednom na primjeru 35-godišnje žene koja kupuje policu od 500.000 dolara, premija za 20-godišnju policu iznosit će 205 dolara.
Snizit će se na 165 USD za 15-godišnju policu i 140 USD godišnje za 10-godišnju policu. Razlog za nižu premiju je smanjena vjerojatnost smrti u okviru kratkoročne politike.
Na suprotnom kraju spektra, 25-godišnja politika nosit će premiju od 285 USD, 30 godina će iznositi 350 USD, a 40 godina 613 USD. Što je rok trajanja police veći, veća je vjerojatnost da će podnositelj zahtjeva umrijeti u navedenom roku.
Osiguravajuća društva prilagođavaju se ovom riziku naplaćujući veću premiju na dugoročne police.
Spol
Vjerojatno ste u tablici primijetili da su premije za žene univerzalno niže nego za muškarce. To nije nesreća, niti je primjer rodne pristranosti.
Prosječno Očekivano trajanje života pri rođenju za žene u Americi je 81,1, naspram 76,1 za muškarce. To je razlika od punih pet godina, koja se ne gubi na osiguravajućim društvima.
Pogotovo kada govorite o terminskom životnom osiguranju, vjerojatnost da će tvrtka isplatiti naknadu u slučaju smrti manja je što ćete duže živjeti. Budući da žene obično nadživljavaju muškarce, njihove premije životnog osiguranja su razmjerno niže.
Dob
Pažljivo proučite gornju tablicu premijskih citata i vidjet ćete da dob ima veliki utjecaj na premije životnog osiguranja.
To nije veliki problem za mlađe kandidate. Na primjer, primijetite da će 25-godišnji muškarac platiti 220,55 USD za 20-godišnju policu od 500.000 USD, premija će se tek neznatno popeti na 224,25 USD za 30-godišnjaka i 240 USD za 35-godišnjaka.
No, primijetite da se između 35 i 40 premija povećava za 33%. Sam porast raste sa svakim petogodišnjim blokom.
Povećanje premije sa 50 na 55 je više od 50%, znatno više od 80% s 55 na 60, a gotovo se udvostručuje između 60 i 65.
To ističe vrlo važnu strategiju životnog osiguranja: kupite ga što ranije u životu - čak i ako mislite da vam ne treba!
Rana kupnja životnog osiguranja daje vam premiju u cijeni na temelju dobi, ali to nije jedina prednost. Kako starite, povećava se vjerojatnost razvoja kroničnog zdravstvenog stanja. Postoje mnogi zdravstveni problemi koji značajno povećavaju troškove životnog osiguranja, a neki zbog kojih čak postajete i nesigurni - što znači da uopće ne možete kupiti životno osiguranje.
Zdravlje
To je faktor u izračunavanju premija životnog osiguranja koji je najteži jer sadrži najviše varijabli.
Razmatranja uključuju:
- Omjer težine i visine: To određuje vaš indeks tjelesne mase (BMI). To može ukazivati na to da ste preniske tjelesne težine, normalne težine, prekomjerne tjelesne težine, pretili ili ste morbidno pretili. Što je veći BMI, veća će biti i premija.
- Tvoje zdravlje: To će uključivati trenutne ili prethodne napade sa zlouporabom alkohola, anksioznost, astmu, rak, depresiju, dijabetes, zlouporaba droga, bolesti srca, visoki kolesterol, hipertenzija, apneja u snu, moždani udar i druge ozbiljne bolesti Uvjeti. Što je epizoda novija, to će značajnije utjecati na vašu premiju.
- Obiteljska zdravstvena anamneza: Osiguravajuće društvo će htjeti znati imate li roditelje ili braću i sestre koji su to doživjeli rak, dijabetes, bolesti bubrega, kardiovaskularne bolesti i druga značajna zdravstvena stanja prije 70 godina.
- Vaš vozački rekord: Povijest DUI/DWI -a glavni je faktor. Tvrtka će također htjeti znati je li vam licenca suspendirana ili oduzeta, ili imate li više od jednog pokretnog prekršaja ili nezgode zbog greške u posljednjih nekoliko godina.
- Vaša kreditna povijest: Iako osiguravajuća društva ne gledaju vaš redovni FICO rezultat, uzimaju u obzir velike, nedavne događaje, poput bankrota, ovrhe, poreznog zaloga i obrazac zakašnjelih ili neplaćenih računa.
- Okupacija: Određena zanimanja smatraju se visokorizičnim. Među ostalim zanimanjima to su policija, vatrogasci, krovopokrivači, drvosječe, ribari, građevinski radnici, pa čak i putujući prodavači.
- Tvoji hobiji: Da, čak se i neki hobiji smatraju visokorizičnim i imat će utjecaj na vašu premiju. To uključuje padobranstvo, ronjenje, planinarenje, skijanje u zaleđu, utrke i prilično dugačak popis drugih hobija.
Neki od ovih podataka bit će zatraženi u svrhu početne ponude. No, nakon što nastavite s podnošenjem zahtjeva za stvarnu politiku, bit će postavljeno svako od ovih pitanja. A vaši će odgovori utjecati na premiju koju ćete platiti.
Upozorenje: Nikada ne lažite na prijavi životnog osiguranja!
Znate li kako tehnologija gotovo svugdje povećava količinu dostupnih informacija o vama? Ista stvar vrijedi i kada je u pitanju podnošenje zahtjeva za životno osiguranje.
Društva za životno osiguranje oslanjaju se na internetske baze podataka za prikupljanje podataka o vama. Jedan popularan izvor je MIB. To je nešto poput spremišta kredita, osim što akumulira zdravstvene podatke. Sadrži medicinske podatke o vama, uključujući hospitalizacije, recepte, terapije i sve tretmane koje ste možda primali u prošlosti.
Osiguravajuća društva također će provjeriti druge izvore informacija, poput vaših državnih evidencija DMV -a. Tamo će odrediti vašu povijest vožnje.
Iako će vam se u aplikaciji postavljati ista pitanja, izvorni podaci trećih strana koriste se za provjeru valjanosti onoga što pružate. Ako te treće strane otkriju podatke koje ste propustili, vaša prijava može biti odbijena.
Ali to nije najgori mogući ishod. Ako ne otkrijete zdravstveno stanje i umrete od tog stanja nakon što ste uzeli policu, tvrtka može odbiti isplatiti naknadu u slučaju smrti, tvrdeći prijevaru u osiguranju.
Ako se to dogodi, korisnici će najviše dobiti povrat premije uplaćene na policu. No, iznos naknade za smrt neće biti isplaćen.
Pušač vs. Nepušač
Za prosječnu osobu, pušenje je najveći faktor koji određuje premije životnog osiguranja. Premije za pušače nisu samo veće nego za nepušače, već su u osnovi veće.
Na primjer, pušač će obično plaćati između dva i tri puta više premije za isti iznos životnog osiguranja kao i nepušač. To znači da će premija od 500 USD godišnje za nepušača pušače koštati između 1.000 i 1.500 USD za ekvivalentnu pokrivenost.
I na ovom planu postoje neke komplikacije. Pušači često imaju drugačije mišljenje od osiguravajućih društava o tome što čini status pušača. Na primjer, netko tko puši jednu kutiju cigareta tjedno mogao bi se smatrati nepušačem, možda zato što ne puši svaki dan.
No, osiguravajuće društvo se s tim neće složiti. Ako pušite čak dvije cigarete mjesečno, vjerojatno će vas klasificirati kao pušača.
Još jedno područje spora je vaping (e-cigarete). Mnogi vaperi ne misle da su pušači, ali društva za životno osiguranje ne prave razliku. Budući da mnogi vaperovi "sokovi" sadrže nikotin, društva za životno osiguranje vaping obično smatraju pušenjemi naplaćuju veće stope.
Možda će biti moguće smanjiti vašu klasifikaciju pušača sudjelovanjem u programu za prestanak pušenja. Međutim, program mora odobriti društvo za životno osiguranje, a općenito se od vas traži da ne pušite/dimite najmanje dvije godine prije nego što dobijete smanjenje premije.
Jednom sam čuo priču o gospodinu koji nije pušio, već je živio s pušačem. Njegovi testovi krvi pokazali su da je pušio zbog pasivnog dima koji je redovito unosio. Zbog toga mu je naplaćena veća premija.
Na kraju se preselio i nakon nekog vremena zatražio novu krvnu sliku i prilagodbu stope. Kad njegova krvna slika nije pokazala znakove pušenja, njegove su se stope smanjile.
Zaključak je da je pušenje vrhunska igra koja mijenja životno osiguranje!
Što mogu učiniti za smanjenje premije životnog osiguranja?
Ako niste pušač, normalne tjelesne težine i bez većih zdravstvenih stanja-a niti jedno u vašoj obiteljskoj povijesti-ne možete učiniti mnogo, a ni mnogo što trebate učiniti. Vaše premije će se temeljiti na vašoj dobi u vrijeme podnošenja zahtjeva, što je faktor na koji nemate kontrolu.
No, neki od očitijih koraka koje možete poduzeti - ako se primjenjuju - uključuju sljedeće:
- Ako ste pušač, prestanite! To je vjerojatno najveći pojedinačni premier u vašem osobnom profilu. No morat ćete se pridružiti odobrenom programu prestanka pušenja i biti bez duhana najmanje dvije godine. Na sreću, neka će društva za osiguranje života smanjiti vašu premiju nakon završetka programa.
- Ako imate prekomjernu težinu, učinite sve što trebate kako biste ušli u normalan raspon tjelesne težine. Opet, trenutni pružatelj životnih osiguranja može vam smanjiti premiju ako smršavite i zadržite je određeno vrijeme.
- Ako imate prekršaje na motornim vozilima, očistite se sljedećih nekoliko godina. To može biti od tri do pet godina, ovisno o osiguravajućem društvu.
- Ako imate jedno ili više značajnih zdravstvenih stanja, učinite sve što možete da poboljšate stanje. Društva za životno osiguranje povoljnije gledaju na dobro kontrolirana zdravstvena stanja nego na ona koja to nisu.
Postoji još jedna strategija koju možete koristiti da biste dobili najnižu moguću premiju, a to je da se sada prijavite za pokriće. To je zato što ste danas mlađi nego što ćete biti u bilo koje doba budućnosti. A budući da dob utječe na premije, sada ćete se prijaviti na minimum.