Obično, kada ljudi razmišljaju o odlazak u mirovinu, fokusiraju se na odlaganje novca. Razmišljaju o tome koliko uštedjeti, gdje uložiti i koliko godina misle da će im trebati novac.
Ovaj dio pripreme za mirovinu svakako je bitan. Ali jednako je važno stvoriti djelotvoran povlačenje strategiju, kako ne biste nadživjeli svoju ušteđevinu.
Jedna strategija povlačenja vrijedna razmatranja je strategija umirovljenja. Pogledajmo detalje.
Kratka verzija
- Strategija umirovljenja je raspodjela portfelja u tri faze. Pokriva životne troškove i dugoročni rast, pa čak i jastuk između to dvoje.
- Morat ćete odrediti iznos novca u svakom segmentu na temelju vaših očekivanih troškova za mirovinu, očekivanog prihoda i trenutne ili predviđene veličine portfelja.
- Za postizanje optimalnih rezultata svaka žlica zahtijeva različitu mješavinu ulaganja.
- Strategija umirovljenja vrlo je izvediva, ali nije pravi izbor za svakoga.
U ovom članku
Što je strategija umirovljenja?
Strategija umirovljenja uključuje stvaranje tri različita raspodjele imovine, ili "kante", svaka s različitim vremenskim okvirom povlačenja.
- Odmah kanta
- Srednja kanta
- Dugoročna kanta
Svrha je stvoriti sustav u kojem imate određenu količinu gotovine kojoj možete pristupiti za životne troškove u bilo kojem trenutku, a istovremeno održavati portfelj rast koji vam je potreban kako ne biste nadživjeli svoj novac.
Ovisno o tome tko preporučuje strategiju - a to nije neuobičajeno za financijski savjetnici da biste to učinili — tri kante mogu imati različita imena. Na primjer, neposredna posuda može se nazvati gotovinom ili tekućinom. Ali nije važno kako ih zovete jer je svrha svake kante ista bez obzira na etiketu.
Imajte na umu da strategija odlaska u mirovinu nije jedinstveni pristup. Možete ga prilagoditi i prilagoditi svojim potrebama za mirovinu.
Ovisno o vašim željama, svoje spremnike možete podijeliti u zasebne račune ili ih držati na jednom.
Pročitajte više >>>Prosječna mirovinska štednja prema dobi: idete li u korak?
Kako funkcionira strategija umirovljenja
Za početak odredite koliki će prihod vaš portfelj morati generirati da pokrije vaše životne troškove svake godine u mirovini.
Na primjer, recimo da je vaš prihod prije umirovljenja 100.000 USD (prije oporezivanja), a vi odlučujete da ćete morati zamijeniti 80% tog prihoda u mirovini, ili 80.000 USD. Budući da možete očekivati 55 000 dolara od Socijalno osiguranje i mirovine, vaš će vam portfelj morati osigurati 25 000 dolara godišnje da biste nadoknadili razliku.
Nakon što odredite svoju godišnju potrebu za prihodom od portfelja, možete izraditi izvedivu raspodjelu na temelju broja godina prihoda koje će sadržavati svaka skupina.
Kod većine strategija za umirovljenje, neposredna će kanta trajati dvije godine prihod generiran portfeljem, međuskupina će držati pet godina, a dugoročna skupina držat će ravnotežu.
Vratimo se našem primjeru. S potrebnim godišnjim prihodom portfelja od 25 000 USD i ukupnom mirovinom od 500 000 USD, vaš će mirovinski portfelj izgledati ovako:
- Odmah kantu – 50.000 USD (25.000 USD X dvije godine)
- Srednja žlica – 125.000 USD (25.000 USD x pet godina)
- Dugoročna kanta – 325.000 USD [500.000 USD – (50.000 USD + 125.000 USD iz prve dvije skupine)]
Tri kante za mirovinu
Zatim, pogledajmo tri skupine za umirovljenje i raspravimo svrhu kojoj svaka služi i vrste imovine koju će svaka morati imati.
? Immediate Bucket
Kao što naziv implicira, ova vam kanta mora pružiti trenutni novčani prihod. Iz tog razloga, sredstva će morati biti u gotovo tekućem obliku. To znači uglavnom novac i novčane ekvivalente.
Jedina svrha ove skupine je osigurati vam gotova sredstva za životne troškove tijekom prve/sljedeće dvije godine vaše mirovine. Također osigurava da su vaši životni troškovi pokriveni bez obzira što se događa na financijskim tržištima. Čak i ako vaš dugoročni paket izgubi vrijednost, vaša raspodjela životnih troškova postavljena je na najmanje dvije godine.
Preporučena sredstva: Kratkoročne vrijednosnice niskog rizika. Iako ćete nedvojbeno htjeti zaraditi kamate na ovoj grupi, nećete htjeti žrtvovati likvidnost ili sigurnost glavnice za povrat. Preporučena sredstva uključuju štedni računi, kratkoročne potvrde o depozitu, kratkoročne obveznice, i računi tržišta novca.
? Srednja žlica
Ovaj spremnik služi kao međuspremnik u vašem portfelju. Za razliku od neposredne kante, možete si priuštiti da preuzmete malo rizika u potrazi za većim prinosima. U nadolazećim godinama, ovaj spremnik može biti izvor sredstava nakon što iscrpite svoj neposredan spremnik.
Jedan od problema s ulaganjem u mirovinu je taj što nemate vremena nadoknaditi pad tržišta. Ova skupina dodaje najmanje pet godina (ali može biti čak sedam ili deset godina ako želite) vašem vremenskom horizontu ulaganja.
Održavate međuspremnik od sedam godina ili više u kombinaciji s trenutnom kantom. To bi vam trebalo omogućiti oporavak od većine medvjeđe burze.
Preporučena sredstva: Srednjoročna imovina koja plaća kamate i dividende s niskom razinom rizika. Ideja je zaštititi glavnicu i osigurati dostatne povrate kako bi se održao korak s inflacijom. Imovina može uključivati dugoročne potvrde o depozitu, dionice koje plaćaju dividendu, srednje vrijednosne papire državnog trezora SAD-a, korporativne obveznice investicijskog razreda, pa čak i dionice s plavim čipom.
? Dugotrajna žlica
Ova kanta vas sprječava da nadživite svoju ušteđevinu. Općenito će se ulagati u imovinu s višim rizikom i većim povratom koja vam neće trebati najmanje sedam godina.
Konstruirajte ovu kantu na takav način da nadmaši inflaciju. Iako ste u - ili ćete biti - u mirovini, ova vrsta ulaganja je i dalje prijeko potrebna. Veličina ove kante ovisi o veličini vašeg portfelja i vašoj trenutnoj potrebi za prihodom.
Preporučena sredstva: Ulaganja visokog rasta. Ova skupina ima dugoročniji horizont, tako da imate vremena za oporavak od bilo kakvih gubitaka. Kanta može sadržavati rast dionica, zaklade za ulaganje u nekretnine (REITs), roba, i druge klase imovine za koje je vjerojatno da će dugoročno nadmašiti inflaciju. Možete koristiti investicijske fondove, pojedinačne dionice ili kombinaciju oba.
Rebalansiranje/dopunjavanje triju mirovinskih spremnika
Ovdje se strategija umirovljenja pomalo komplicira. Kao i svi portfelji, to mora biti rebalansiran periodički, a ima tri komponente.
Trebali biste rebalansirati svoj portfelj od tri mirovinske skupine na isti način na koji biste to učinili s bilo kojim drugim portfeljem. Ako dugoročna skupina brzo raste, trebali biste premjestiti sredstva u trenutnu i srednju skupinu kako biste zadržali svoje ciljne alokacije.
Morate preraspodijeliti i ponovno uravnotežiti svaki put kada značajno povučete neposrednu kantu. Odlučite najniži broj koji ćete dopustiti trenutnom stanju u spremniku prije nego počnete rasprodavati udjele u dugoročnom spremniku kako biste ga nadopunili.
Međutim, ako je tržište dionica značajno u padu, umjesto toga možete odlučiti nadopuniti trenutačnu kantu iz srednje. Zato imate minimalno petogodišnji jastuk u srednjoj kanti. Kako dionice nastavljaju ciklus rasta, možete prodati imovinu iz te skupine kako biste nadoknadili novac u srednjoj skupini.
Moguće je prodati dugoročnu imovinu kada su cijene visoke i kupiti kada su niske korištenjem gore navedene strategije. A kada su niske, prenijet ćete sredstva iz srednje skupine za financiranje kupnje novih dionica.
Naravno, ako ste još uvijek u procesu izgradnje mirovinskog portfelja, financirat ćete kupnju imovine iz doprinosa na plaće i ušteđevine u dugoročnom segmentu rasta.
Prednosti i mane strategije za umirovljenje
profesionalci
- Tri kante znače da možete prebroditi padove na financijskim tržištima. Zadržat ćete dvije (ili više) godine životnih troškova u neposrednoj kanti i još uvijek ćete imati najmanje pet godina troškova u srednjoj kanti. To će vam dati dovoljno vremena da se oporavite od bilo kakvih kratkoročnih gubitaka u dugoročnom segmentu.
- Portfelji se mogu konfigurirati kako god želite. Ako imate manju toleranciju na rizik, možete zadržati sedam ili više godina životnih troškova u srednjoj skupini i smanjiti dugoročnu skupinu. Možete se čak prilagoditi kako starite i vaša tolerancija na rizik postaje konzervativnija.
- Strategija je osmišljena kako bi osigurala solidnu kombinaciju likvidnosti i dugoročnog rasta.
- I dalje ćete moći iskoristiti investicijsku strategiju "kupi nisko, prodaj skupo" kupnjom rizične imovine kada su cijene niske i prodajom kada su visoke.
kontra
- Mali mirovinski portfelj može vas ostaviti preopterećenim u gotovini i ulaganjima s fiksnim prihodom, s malo toga što vam je preostalo za dugoročnu kantu. To bi ugrozilo vašu mirovinu u kasnijim godinama.
- Moguće je krivo izračunati. Najočitiji način je podcijeniti koliko ćete dugo živjeti. Ali još jedan primjer je precjenjivanje povrata na dugoročnu skupinu.
- Ako niste voljni ili sposobni sami postaviti i održavati strategiju umirovljenja, morat ćete angažirati financijskog savjetnika da to učini umjesto vas. To će uključivati plaćanje naknade koja će smanjiti vaše dugoročne povrate ulaganja.
- Ako medvjeđe tržište potraje dulje od nekoliko godina, možete prebrzo smanjiti svoje srednjoročne i dugoročne količine, što može ograničiti vašu sposobnost oporavka od gubitaka.
- Ako je vaš portfelj velik u odnosu na vaše potrebe za godišnjim prihodom, vaša dugoročna skupina može biti pretjerano velika. Na primjer, možete dodijeliti 75% dugoročnom paketu kada vam je potrebno samo 50% na temelju vaše dobi i tolerancije rizika.
- Upravljanje strategijom za umirovljenje može biti komplicirano ako to pokušate učiniti s jednog računa ili kombinacijom nekoliko. U idealnom slučaju, trebali biste imati zaseban račun za svaku kantu da biste razumjeli koliko je u svakoj.
Kako odabrati koju ćete strategiju umirovljenja koristiti?
Koju god strategiju umirovljenja odabrali, pažljivo procijenite prednosti i nedostatke i hoće li se strategija dobro uklopiti u vašu cjelokupnu financijsku situaciju.
Na primjer, strategija umirovljenja zahtijeva dovoljno novca za adekvatno financiranje sva tri segmenta. I malo je vjerojatno da će se većina umirovljenika moći osloniti na strategiju za 100% potrebnog mirovinskog prihoda (osim ako nemate mirovinski portfelj od nekoliko milijuna dolara).
Također, budite svjesni da nijedna strategija umirovljenja nije savršena. Posavjetujte se s pouzdanim financijski savjetnici prije provedbe ove ili bilo koje druge strategije ulaganja.
Nemojte čekati do mirovine da biste obavili te konzultacije. Kao i većina strategija za umirovljenje, strategija za umirovljenje morat će se implementirati tijekom faze akumulacije vašeg mirovinskog portfelja. To znači da će morati biti u pogonu kada stigne mirovina. A do tada bi moglo biti prekasno za značajne promjene.
Drugi načini štednje za mirovinu
Očito, strategija kante za umirovljenje nije jedini način uštedjeti za mirovinu. Zapravo, to je plan koji se prvenstveno temelji na krajnjem cilju - pravilnoj raspodjeli i raspodjeli vaše imovine u mirovini.
Druge strategije koje treba razmotriti (između ostalog) uključuju:
Pravilo 45%. Ova strategija nalaže da pojedinci trebaju imati za cilj izgraditi dovoljno ušteđevine kako bi generirali 45% svojih prihoda prije oporezivanja nakon što dođu u mirovinu.
Strategija sustavnog povlačenja. Ovo je vjerojatno najjednostavnija strategija jer primjenjuje fiksni postotak povlačenja na vaš mirovinski portfelj, koliko god on iznosio. Na primjer, ako povlačite 4% godišnje (tzv. stopa sigurnog povlačenja), primijenit ćete taj postotak na svoj saldo svake godine. Budući da će povlačenja dolaziti iz proporcionalne prodaje svake raspodjele portfelja, godišnje rebalansiranje bit će automatsko.
Loša strana ove strategije je da bi mogla rezultirati smanjenim povlačenjem tijekom godina kada vrijednost vašeg portfelja dionica opada.
Pročitajte više >>> Najbolji alati i kalkulatori za planiranje mirovine za 2022
Za ponijeti: Je li strategija kante za mirovinu prava stvar za mene?
Ako ste marljivo štedjeli i ulagali novac za mirovinu, dužni ste primijeniti izvedivu strategiju raspodjele kada taj dan dođe. Strategija umirovljenja može postići taj cilj. Međutim, to nije jedina opcija, stoga temeljito istražite različite strategije umirovljenja prije donošenja odluke.
Daljnje čitanje:
- Kako otići u mirovinu s 50 godina: sačuvajte svoj put do prijevremene mirovine
- Kako otići u mirovinu s 55: Planirajte unaprijed i počnite štedjeti sada
- Milenijalci štede ranije od onih koji žive naglo: ali hoće li otići u mirovinu bogatiji?