Ako imate tekući ili štedni račun u velikoj banci, ne zarađujete gotovo ništa na kamatama.
Cijene su nevjerovatne... i oni to znaju.
Nikada ga neće povećati.
Očekuju da neki od vas tamo zadrže svoj novac i povećavaju svoj profit.
Oni također očekuju da će vam pametniji kupci prebaciti novac.
Izraz u industriji je "razvrstavanje gotovine", kada ljudi shvate da ne zarađuju ništa na svom novcu i premještaju ih u imovinu s višim prinosima. Banke očekuju da ih prebacite na račun tržišta novca ili da ih uložite, ali zapravo vas ne pokušavaju potaknuti na...
... jer kada ga ostavite unutra, oni će biti sretni što će dobiti taj novac i neće vam za to platiti ništa!
Sadržaj
- Banke očekuju da budete lijeni
- Gdje biste trebali staviti svoj novac
- Nemojte juriti za kamatama
- Pronađite pravo ulaganje
Banke očekuju da budete lijeni
Banke zarađuju puno novca plaćajući kamate od 0%.
Zašto vam plaćaju više kada vam mogu platiti manje, zar ne?
Pogledajte ovu gomilu slajdova iz zimskog poslovnog ažuriranja Charlesa Schwaba 2023. (slajd 134):
Jednom kada preskočite ideju da su "veća gotovinska stanja" ona s više od milijuna u gotovini (wow), shvatit ćete da banke očekuju da ćete pronaći više stope kako kamatne stope rastu. Ali oni vam neće pomoći da to učinite ako je vaš novac već na računu s niskim prinosima.
Veće ponašanje korisnika zatim pokazuje da se sortiranje usporava ili preokreće kada dosegnemo vršne stope. Još nismo dosegli vrhunske stope, kao što očekujemo Fed će nastaviti povećavati kamatne stope (iako sporije nego u posljednjih nekoliko sastanaka).
Saznao sam za ovaj slajd od kolege blogera Jonathan na MyMoneyBlog u kojem je primijetio da Charles Schwabov zadani gotovinski čistač plaća nevjerojatnih 0,45% APY od kraja veljače 2023. Vanguardova zadana vrijednost je račun tržišta novca koji je imao SEC prinos od 4,52% APY tijekom istog razdoblja.
Schwab je mogao učiniti zadanu postavku nečim boljim... ali nisu jer dobit!
Gdje biste trebali staviti svoj novac
Ali niste budala, čak i ako nemate milijun dolara gotovine na bankovnom računu (ako imate, čestitamo! sad makni to odatle budalo!).
U najmanju ruku, trebali biste imati štedni račun visokog prinosa u internetskoj banci. Banke od cigle i maltera ne mogu se usporediti, a ima ih mnogo sigurne mogućnosti ulaganja koji drobi 0,01% APY. 😉
Ako želite napraviti potez, razmislite o onom koji će vam to dati bankovni bonus povrh većeg prinosa.
Inače, bilo koja od banaka na našem popis najboljih štednih računa s visokim prinosom bit će sasvim u redu.
Nakon što to učinite, razmislite o stavljanju novca u potvrdu o depozitu. Možete ići s a CD od 12 mjeseci kratkoročno ili čak a bez kazne CD za maksimalnu fleksibilnost. Vidimo stope preko 5% na ove, iako sumnjam da bismo uskoro mogli vidjeti 6% CD-a u bliskoj budućnosti (ali ne još, od početka ožujka).
Ako želite postati još dražesniji, možete pogledati državne obveznice i mjenice. Možete ih kupiti izravno putem svoje brokerske kuće ili dobiti Račun riznice u javnosti učiniti to za vas. Javni surađuje s Jiko Securities za kupnju trezorskih zapisa (dospijeća od 4 tjedna do 1 godine) i počinje od samo 100 USD. Ovo tehnički nije osigurano FDIC-om, ali to su trezorski zapisi koji su tako podržani punom vjerom i kreditom Sjedinjenih Država.
Nemojte juriti za kamatama
Ako dobivate 0,01% APY, trebali biste promijeniti banku ako možete dobiti više. Najbolji štedni računi s visokim prinosom su, od ožujka 2023., preko 4%. To je vrijedno vašeg vremena.
Ali ako dobivate 4,00% APY, nemojte mijenjati banku da biste dobili 4,05% ili čak 4,25%. Trebali biste trošiti svoje vrijeme na veće probleme. (također, često gubite razliku u vremenu u kojem vaš novac nije na računu)
Samo želite biti sigurni da ste u pravoj kategoriji - kada ste na štednom računu visokog prinosa, spremni ste.
Sada, ako odlučujete o tome hoćete li ili ne obnoviti CD ili nešto slično, naravno idite s višom stopom jer ćete ionako morati nešto poduzeti. Morate odlučiti što ćete učiniti kako biste mogli dobiti višu stopu.
Ali ako imate pristojnu stopu, potrošite svoje vrijeme optimizirajući nešto drugo.
Pronađite pravo ulaganje
Kada banke govore o sortiranju gotovine, obično misle na prebacivanje novca s jedne vrste računa na drugu. Svi se oni smatraju gotovinom ili novčanim ekvivalentima, ali ponekad to znači račune tržišta novca, potvrde o depozitu ili neki drugi siguran prinos.
Ipak, to nije nužno način na koji biste trebali razmišljati o tome.
Možda imate previše gotovine.
Ne mogu vam reći koliko gotovine trebate imati, ali trebali biste pregledati svoje financijski plan i vidjeti treba li nešto od tog novca uložiti u nešto s većim potencijalom za dobitke.
Na primjer, u redu je ako se vaš hitni fond stavi u nešto što je prilično likvidno - poput fonda tržišta novca ili potvrde o depozitu. Ali mislim da bismo se svi složili da bi to bile užasne opcije za vaš mirovinski fond.
Ali tu je i nešto između - novac koji vam neće trebati 5-10 godina (ili više). Da kanta novca treba uložiti.
Ovo je vaš poticaj da učinite nešto!
Oko Jim Wang
Jim Wang četrdesetogodišnjak je otac četvero djece koji je čest suradnik Forbes i Vanguardov blog. Imao je i sreće pojavio se u New York Timesu, Baltimore Sunu, Entrepreneru i Marketplace Moneyju.
Jim ima B.S. diplomirao računarstvo i ekonomiju na Sveučilištu Carnegie Mellon, M.S. Informacijske tehnologije - Softversko inženjerstvo sa Sveučilišta Carnegie Mellon, kao i magisterij iz poslovne administracije na Johns Hopkinsu Sveučilište. Njegov pristup osobnim financijama je pristup inženjera, koji složene teme rastavlja na male lako razumljive koncepte koje možete koristiti u svakodnevnom životu.
Jedan od njegovih omiljenih alata (evo moje škrinje s alatom,, sve što koristim) je Osobni kapital, što mu omogućuje da upravlja svojim financijama u samo 15 minuta svaki mjesec. Oni također nude financijsko planiranje, kao što je alat za planiranje mirovine koji vam može reći jeste li na pravom putu da se umirovite kada to želite. Slobodno je.
Također diverzificira svoj investicijski portfelj dodavanjem malo nekretnina. Ali ne kuće za iznajmljivanje, jer on ne želi drugi posao, to su raznolika mala ulaganja u nekoliko komercijalnih nekretnina i farmi u Illinoisu, Louisiani i Kaliforniji kroz AcreTrader.
Nedavno je uložio u nekoliko umjetničkih djela Majstorska djela isto.
>> Pročitajte više Jimovih članaka
Ovdje izražena mišljenja samo su autorova, a ne mišljenja bilo koje banke ili financijske institucije. Ovaj sadržaj nije pregledan, odobren ili na neki drugi način podržan od strane tih subjekata.