U životu proizvodi dolaze i odlaze. Novi proizvodi čine stare proizvode zastarjelima.
Kada je Apple izašao s iPodom, postalo je jako teško nastaviti proizvoditi Walkmane i Discmane. I sretno u pronalaženju videorekordera!
Kad je riječ o financijskim proizvodima, zastarijevanje je puno sporije. Računi na tržištu novca još uvijek postoje i nemam pojma zašto (za potrošače) – svatko obično može pronaći više stope u internetskoj banci.
Ali, slično kao što ih još uvijek ima više od milijun ljudi plaća za AOL, ljudsko ponašanje često prkosi razumijevanju. 🤷
Što nas dovodi do teme o kojoj je riječ – potvrde o depozitu.
Uz CD prinose gdje su (niskowwwwww), pitao sam se – vrijede li više potvrde o depozitu?
Sadržaj
- Slučaj korištenja depozitnih potvrda
- Jesu li CD-ovi vrijedni toga?
- 1. Jesu li prinosi CD-a dovoljno atraktivni?
- Jeste li u redu s uvjetima likvidnosti?
- Što je s burzom?
- 2. Jesu li dostupne bolje alternative?
- Zaključak
Slučaj korištenja depozitnih potvrda
Prije nego uđemo u pitanje jesu li vrijedni, što je pitanje o cijenama i alternativama, moramo razmisliti o slučaju upotrebe CD-a.
Razlog zašto ljudi koriste CD-e je taj što traže apsolutno sigurna ulaganja koji nude veći povrat od njihovog štedni računi. Kako bi dobili veći povrat, spremni su zaključati sredstva za navedeni rok. Što je rok duži, veći je prinos. Svojim sredstvima možete pristupiti ranije, ali to obično dolazi s kaznom.
Gledamo li prinose na Ally banka 12. svibnja 2022. vidimo ovo:
| Depozitni proizvod | Prinos |
|---|---|
| Online štedni račun | 0,60% APY |
| CD visokog prinosa – 3 mjeseca | 0,30% APY |
| CD visokog prinosa – 6 mjeseci | 0,60% APY |
| CD visokog prinosa – 9 mjeseci | 0,65% APY |
| CD visokog prinosa – 12 mjeseci | 1,25% APY |
| CD visokog prinosa – 18 mjeseci | 1,65% APY |
| CD visokog prinosa – 36 mjeseci | 1,80% APY |
| CD visokog prinosa – 60 mjeseci | 2,00% APY |
Internetski štedni račun i 6-mjesečni CD nude isti prinos, osim što svojim sredstvima na štednom računu možete pristupiti u bilo kojem trenutku. Ovo postavljanje stope je uobičajeno, Otkrijte banku ima nešto slično (ipak Discover Bank ima 150 USD/200 USD bonusa za novi račun).
To je razlog zašto ljestvice vašeg fonda za hitne slučajeve u CD-ove je tako privlačan. Trebao vam je taj novac da biste bili sigurni jer nikad ne znamo kada će nastupiti hitan slučaj, ali dobiti malo više u prinosu bio je pošten kompromis. Ovo nije novac koji može otići bilo gdje drugdje - tako da prelazak sa štednog računa na CD ima smisla.
Ova trgovina vašom likvidnošću (mogućnost pristupa vašim sredstvima) za prinos (kamate) uobičajena je trgovina u financijama. Tako funkcioniraju krediti. Posuđujete svoj novac prijatelju, oni ga vraćaju do određenog datuma i daju vam malo više (kamate).
Kod CD-ova nema straha da će banka zbog toga kasniti FDIC osiguranje pa su vam prinosi dosta niski. Nizak rizik, nizak prinos.
Nije da znamo kako CD-ovi funkcioniraju, moramo se zapitati – jesu li vrijedni toga?
Jesu li CD-ovi vrijedni toga?
Ovo pitanje se svodi na dva faktora:
- Jesu li prinosi dovoljno atraktivni?
- Postoje li trenutno bolje alternative?
1. Jesu li prinosi CD-a dovoljno atraktivni?
Prinosi CD-a su meh. A u okruženju rastuće kamatne stope, s Fed-om koji signalizira da će pomaknuti ciljanu kamatnu stopu na višu, postoji osjećaj da će prinosi CD-a nastaviti rasti. To je teška psihološka pilula koju treba uzeti.
Ali pogledajmo same stope, a ne kako se mogu mijenjati tijekom vremena.
Jeste li u redu s uvjetima likvidnosti?
Ovo je najveće pitanje na koje treba odgovoriti s CD-ima – ima li smisla da se zaključate po ovim cijenama? To je osobno pitanje i za neke je pogodnost vrijedna toga. Ne žele razmišljati o tome pa to jednostavno stave na CD i nastave sa svojim životima.
Ako stavljate 1000 USD u CD uz 1,25% APY, to je samo 13 USD nakon godinu dana. Ako ste ga ostavili na štednom računu od 0,60% APY, to je samo 6 USD. Možete čak reći da stavljanje na CD nije vrijedno vremena.
Što je s burzom?
Ahh, zov sirene burze. Sada je malo slabije, nakon početka koji smo imali 2022., ali poziv je uvijek prisutan.
Ovo je najveće pitanje – kada burza obećava povijesne godišnje prinose u visokom jednoznamenkastom iznosu, gdje donosi niski jednoznamenkasti CD?
Prvo, zapamtite da su to dvoje NE zamjene jedna za drugu. CD-ovi su 100% sigurni. Burza je vrlo nestalan. To smo nedavno vidjeli početkom 2022. i tijekom pandemije. Tržište će rasti i dolje, CD-i samo rasti (polako i sigurno).
Drugo, oni imaju različite uloge u vašem financijskom ekosustavu. Svi vole vidjeti visoke povrate, ali zaboravljamo da moramo to ostvariti prebroditi kamenite oluje – to je moguće samo ako je naš vremenski horizont dovoljno dug. Smisao CD-a je ponuditi bolji prinos od štednog računa za kratko vrijeme. To nisu dolari koji mogu stajati godinama kako bi prebrodili pad.
Trebali biste imati dio svog novca na burzi, kao što je imovina za mirovinu, ali ne i novac koji vam je potreban u kratkom roku.
2. Jesu li dostupne bolje alternative?
OK burza nije alternativa CD-u – pa što bismo još trebali razmotriti?
Postoji vrlo malo savršenih zamjena za CD (veći prinos od štednog računa, 100% siguran), ali evo jednog koji je trenutno vrlo atraktivan.
Ako želite 100% sigurno i imati duži vremenski okvir, Obveznice serije I nude visoke prinose posebno u vrijeme visoke inflacije (kao sada). Izdaje ih riznica tako da su podržani punom vjerom i kreditom Sjedinjenih Država.
Stopa obveznice serije I postavlja se dva puta godišnje (svibanj i studeni) i ima fiksnu stopu za vijek trajanja obveznice i polugodišnju stopu inflacije koja se mijenja dva puta godišnje. Kada je inflacija visoka, stopa na obveznicu raste.
Trenutno je ta stopa 9,62% APY – zapanjujuće je visoka, ali to je zato što je inflacija visoka.
Naš post Serija I Obveznice objašnjava sve zamršenosti, ali one koje su značajne za ovu raspravu su sljedeće:
- Ne možete otkupiti svoje obveznice u roku od godinu dana bez obzira na sve
- Ako otkupite u roku od pet godina, predajete posljednja tri mjeseca kamate
Ne postoje druge 100% sigurne alternative (osim ako ne razmišljate o drugim obveznicama trezora), ali postoji nekoliko koje su vam blizu:
- Zarađivanje bankovnih bonusa – Ovdje otvarate račune u novim bankama za njihove nove bonuse računa. To zahtijeva više vremena, jer često traže da premjestite svoje izravne depozite, ali neki će vam dati gotovinu za velike depozite.
- Štedni računi visokog prinosa – Ovi su uvijek prisutni i neki računi su bolji od drugih, obično možete dobiti visoke stope na niskim saldama. Od svibnja 2022. Trenutno nudi 4,00% APY sa svojim paketima štednje (možete imati tri paketa, do 2000 USD u svakoj, za ukupno 6000 USD), tako da je to prilično dobro za račun osiguran FDIC-om.
- Nagradite tekuće račune – To su računi koji nude višu kamatnu stopu ako pristanete koristiti njihovu debitnu karticu više puta svaki mjesec. Oni koriste transakcijske naknade od korištenja kartice za plaćanje veće kamate.
- Posredovani CD-ovi – Ovdje idete preko posrednika za kupnju CD-a. Može vam omogućiti pristup nejasnim bankama s višim stopama, ali je i dalje CD.
Zaključak
“Dakle, Jim, vrijede li CD-ovi sada?”
Kratak odgovor je ne jer:
- Cijene su preniske
- Alternative su bolje
Duži odgovor je da je ovo osobna odluka koja uvelike ovisi o vašoj osobnoj situaciji, vrijednosti vašeg vremena, udobnosti i okruženju stope.
U svibnju 2022., u razdoblju visoke inflacije, CD-i ne vrijede.
Dobivanje 1-2% kada je inflacija mnogo viši je kao stavljanje flastera na ranu koja šiklja - čini se da nešto radite, ali radite vrlo malo.
U najmanju ruku otvorite račun kod Trenutno, stavite do 6.000 USD u tri odvojene kapsule i uzmite svoj APY od 4,00%. Stopa je toliko veća od CD-a da me ne brine što pluta. Ako padne, uvijek možete uzeti CD.
Ako imate više vremena, pokušao bih se uključiti u obveznicu Serije I kako biste dobili veće prinose, ali zaključali samo dio svojih sredstava. Budući da ne možete pristupiti novcu godinu dana, njihovo ispuštanje u više od šest mjeseci znači da im možete dobiti pristup uz prinos i ne odustajati od velike likvidnosti.
Na primjer, recimo da imate fond za hitne slučajeve od 12.000 USD i želite veći prinos. Umjesto ljestvice u CD-ove, novac usmjerite u obveznice Serije I 1000 dolara svaki mjesec. Ja bih osigurao fond dodatnim uštedama kako novac ulazi. Nakon 12 mjeseci, prve prečke vaše ljestve bit će dostupne u kratkom roku.
To bih učinio da razmišljam o CD-ima i želim veći prinos.