Ako si novo za ulaganje, proces može biti pomalo zbunjujući. Koju vrstu investicijskih računa odabrati i koju vrstu posredništva koristiti za taj račun?
Ponekad ni s jednim nemate izbora. Dobar primjer je plan umirovljenja koji sponzorira poslodavac. Poslodavac ne bira samo plan, već i investicijsko društvo u kojem će se imati vaš račun.
No situacija je složenija s drugim vrstama računa. Budući da su to prvenstveno računi za samostalno usmjeravanje, morat ćete donijeti odluku o vrsti plana koji želite i kod kojeg posrednika za ulaganja ćete ga držati.
Prvo ćemo pokriti različite račune ulaganja, a zatim različite vrste investicijskih posrednika.
Kratki vodič o vrstama investicijskih računa:
- Oporezivi brokerski računi
- Planovi umirovljenja koje sponzorira poslodavac
- Tradicionalni i Roth -ovi IRA -i
- JEDNOSTAVNE i SEP IRA -e
- Najbolji brokeri koji imaju vaš investicijski račun
Različite vrste investicijskih računa koje možete otvoriti i zašto
Postoje dvije osnovne vrste računa ulaganja, oporezivi i odgođeni za porez.
Oporezivi račun je onaj na koji ćete moći pristupiti i podizati sredstva prema vlastitom izboru. Također možete odabrati vrstu investicijskog posrednika koji će imati račun. A nakon otvaranja možete birati i upravljati ulaganjima koja ćete uložiti.
Računi s odgođenim porezom prvenstveno su računi za umirovljenje. Postoje ograničenja u tome koliko možete pridonijeti planu. A budući da se doprinosi općenito odbijaju od poreza, doći će do poreznih posljedica kada povučete sredstva.
Za razliku od oporezivih računa ulaganja, koji se mogu koristiti u bilo koju svrhu i bilo koje vrijeme, računi s odgođenim porezom prvenstveno su namijenjeni umirovljenju.
Ako želite otvoriti oporezivi račun ili račun za umirovljenje koji nije sponzoriran od poslodavca, postoji nekoliko izbora kako za vrste plana, tako i za posrednike u ulaganju.
Oporezivi brokerski računi
Oporezivi brokerski račun je račun koji nije porezno zaštićen mirovinski račun. I iako biste možda željeli držati većinu svojih ulaganja u planovima zaštićenim od poreza, ima smisla imati barem dio svojih ulaganja na oporezivom računu.
Međutim, oporezivi računi nude malo poreznih olakšica. Zato se većina vašeg portfelja ulaganja treba držati u planovima s odgođenim porezima.
Kao što naziv implicira, svaki dobitak od ulaganja koji ostvarite na oporezivom brokerskom računu bit će podložan porezu na dohodak. No, ako imate oporezivi račun, dobit ćete pristup novcu na računu, bez potrebe za oporezivom raspodjelom koja dolazi od prijevremenog podizanja sredstava s računa za umirovljenje. To je zato što se doprinosi na oporezive račune ne mogu odbiti od poreza, a porezi se plaćaju na dobit od ulaganja kako su zarađeni.
Općenito govoreći, vaš prihod od ulaganja bit će oporezivan prema vašim uobičajenim stopama poreza na dohodak. No, IRS osigurava smanjenu poreznu stopu na dugoročne kapitalne dobitke. Ovo su dobici od ulaganja koja ste držali više od godinu dana.
Porezna stopa na dugoročne kapitalne dobitke kreće se između 0% i 20%, pri čemu većina poreznih obveznika plaća 15% ili manje. Iz tog razloga, oporezivi brokerski računi najprikladniji su za držanje dugoročnih ulaganja.
Oporezivi brokerski računi mogu biti otvoreni pojedinačno ili zajedno sa vašim supružnikom.
Planovi umirovljenja koje sponzorira poslodavac
Mnogi poslodavci i većina velikih poslodavaca nude sponzorirane planove umirovljenja za svoje zaposlenike. Poslodavac sponzorira i upravlja planom, a vi kao zaposlenik financirate ga kroz odbitke od plaća. U većini planova imate i izbor kako ćete uložiti novac na račun.
U ponudi je nekoliko različitih planova, uključujući sljedeće:
- 401k planova
- 403 (b) planovi
- 457 planova
- Planovi štednje (TSP)
Iako je svaki drugačiji plan, opći parametri za svaki su isti. Vaši doprinosi planu odbijaju se porezi, a vaš poslodavac može ponuditi odgovarajući doprinos. Mnogi također dolaze s odredbama o zajmu. Ako je tako, možete posuditi do 50% stečena ravnoteža u planu, do 50.000 USD.
Možete uplatiti najviše 19.000 USD godišnje ili 25.000 USD ako imate više od 50 godina. Uz doprinose koji odgovaraju poslodavcima, ukupni doprinosi mogu iznositi čak 56.000 USD.
I vaši doprinosi planu i ostvareni prihod od ulaganja porezno su odgođeni. Povlačenje poreza bit će potrebno za povlačenja iz plana kada navršite dob za umirovljenje. Ako podnesete distribuciju prije navršene 59 ½ godine, također ćete morati platiti 10% poreza na kaznu prijevremenog povlačenja.
Kod većine planova, povjerenika za ulaganje odabrat će vaš poslodavac. Neki planovi nude neograničene mogućnosti ulaganja. Drugi, poput TSP -a, omogućuju vam da odaberete samo iz malog broja sredstava.
Iako su planovi vezani uz vašeg poslodavca, općenito su prenosivi. Ako napustite jednog poslodavca, možete prebaciti plan u IRA -u ili plan vašeg sljedećeg poslodavca, ako oni dopuštaju prevrtanje.
Tradicionalni i Roth -ovi IRA -i
Pojedinačni računi za odlazak u mirovinu, ili jednostavno IRA-e, mirovinski su planovi za pojedince zaštićeni porezima. Skoro svatko može imati IRA -u, sve dok imate zarađeni prihod za pokriće doprinosa.
Za 2019. možete pridonijeti do 6.000 USD godišnje za IRA ili 7.000 USD ako imate 50 ili više godina.
Tradicionalne IRA -e
Za većinu poreznih obveznika vaši će se doprinosi odbiti od poreza. U svim će slučajevima prihod od ulaganja biti odgođen za porez. Slično kao i kod umirovljeničkih planova koje sponzorira poslodavac, novac ćete platiti jer se podiže s računa. Još jednom, ako se isplate podignu prije 59 ½ godine, također ćete biti podložni 10% porezu na prijevremeno povlačenje novca.
IRS ograničava porezne odbitke tradicionalnih doprinosa IRA-e na temelju ograničenja prihoda ako ste vi ili vaš supružnik obuhvaćeni planom poslodavca. Iz tog razloga doprinosi tradicionalnoj IRA -i nisu uvijek porez odbiti.
Roth iz IRA -e
Roth -ove IRA -e slične su tradicionalne IRA -e što se tiče iznosa doprinosa i odgode poreza na ulaganja.
Glavne razlike između dva plana su sljedeće:
- Vaši doprinosi planu ne mogu se odbiti od poreza.
- Možeš povući svoje doprinose u bilo kojem trenutku, bez plaćanja poreza na dohodak ili kazne od 10% prijevremenog povlačenja.
- Nakon što navršite 59 ½ godina, i sve dok ste u planu bili najmanje pet godina, povlačenja se mogu oporezivati.
- Ako povučete novac prije nego što napunite 59 ½, vaša akumulirana zarada od ulaganja bit će podložna i običnom porezu na dohodak i kazni od 10% prijevremenog povlačenja. Ali još jednom, vaši doprinosi neće biti podložni porezu ili kazni.
Jednostavno rečeno, Roth IRA izvrstan je način za dodavanje neoporezivog prihoda vašim mirovinskim planovima.
Postoji još jedna velika razlika između Rotha i tradicionalne IRA -e, a to je prihvatljivost. Porezna uprava nameće ograničenja prihoda iznad kojih više ne ispunjavate uvjete za davanje doprinosa Roth IRA -i.
JEDNOSTAVNE i SEP IRA -e
SIMPLE i SEP IRA su IRA-e, a glavne razlike su veći iznosi doprinosa, kao i zahtjev za samozapošljavanjem.
Uz JEDNOSTAVNU IRA -u možete pridonijeti do 13.000 USD godišnje ili 16.000 USD ako imate 50 ili više godina, a postoji i odredba o usklađivanju poslodavaca.
Za SEP IRA možete doprinijeti 25% svog prihoda, do najviše 56.000 USD. (NAPOMENA: Zbog složene metode izračuna, učinkovit stopa doprinosa za SEP IRA je doista 20%.)
Slično tradicionalnim i Roth-ovim IRA-ima, SIMPLE i SEP IRA-e također su usmjerene na sebe. Možete odabrati posrednika za ulaganja u kojem imate račun, kao i upravljati ulaganjima na računu.
Kao vlasnik tvrtke, svojim zaposlenicima možete otvoriti SIMPLE ili SEP IRA. Međutim, budući da se radi o IRA -i, svaki će zaposlenik voditi poseban račun. To nije za razliku od 401 (k) planova i drugih planova umirovljenja koje sponzorira poslodavac, postoji jedan plan u kojem sudjeluju svi zaposlenici.
Najbolji brokeri koji imaju vaš investicijski račun
Nakon što odlučite koju vrstu investicijskog računa želite otvoriti, sljedeći korak bit će odabir posrednika koji će držati račun.
Srećom, postoji nekoliko. Možete odabrati onu koja najbolje odgovara vašem investicijskom iskustvu i temperamentu.
Evo četiri osnovne vrste:
- Robo-savjetnici
- Mikroinvestiranje
- Posrednici s punim uslugama
- Brokeri za popust
Robo-savjetnici-automatizirane internetske platforme za ulaganje
Robo-savjetnici obavljaju posao potpunog upravljanja vašim ulaganjima i to rade uz iznenađujuće nisku naknadu. To uključuje stvaranje vašeg portfelja, na temelju vaših ciljeva, vremenskog horizonta i tolerancije na rizik.
Vaš će portfelj uključivati mješavinu dionica i obveznica, a neki robo-savjetnici također dodaju nekretnine i prirodne resurse. Ulaganja se obično drže u fondovima kojima se trguje (ETF -ima), a ne u pojedinačnim vrijednosnim papirima. Čak će reinvestirati zarađene dividende i po potrebi rebalansirati vaš portfelj.
Na primjer, Poboljšanje omogućuje potpuno upravljanje vašim portfeljem uz godišnju naknadu u rasponu od 0,25% do 0,40%. A budući da nije potrebno minimalno početno ulaganje, to je dobar izbor čak i za nove ulagače.
Wealthfront radi na isti način, ali ima minimalni početni zahtjev za ulaganje od 500 USD i naplaćuje naknadu od 0,25%.
Po toj stopi, možete imati 10.000 USD profesionalno upravljanih za samo 25 USD godišnje, ili 100.000 USD po 250 USD godišnje. Ili čak 1 milijun dolara za samo 2500 dolara godišnje.
Aplikacija za mikro ulaganje za početnike
Ako ste novi ulagač i imate poteškoća u prikupljanju novca koji vam je potreban za početak, postoje mikro ulaganje aplikacije. Oni ne samo da ulažu vaš novac-stil robo-adviora-već vam i pomažu da ga uštedite.
Na primjer, aplikacija poznata kao Žir koristi metodu zaokruživanja koja vam pomaže uštedjeti novac za ulaganje. Povezujete Aplikacija Žir na račun potrošnje i zaokružuje kupnje, spremajući razliku radi uštede i na kraju ulaganja.
Pretpostavimo da ste kupili 6,25 USD. Acorns naplaćuje vaš račun sa 7 USD, trgovcu plaća 6,25 USD, a 0,75 USD prebacuje u štednju. Kad dio uštede dosegne 5 USD, premješta se na Acornsov račun za ulaganje robo-savjetnika. Tamo će se upravljati uz naknadu od samo 1 USD mjesečno na prvih 5000 USD, zatim 0,25% na višim saldoima.
Skladište je još jedna aplikacija za mikro ulaganje, ali koristi drugačiju metodologiju kako bi vam uštedjela novac. Novac s tekućeg računa možete premještati na svoj investicijski račun u koracima od 5 USD. Robno ulaganje nudi različite planove, koristeći paušalne naknade od samo 1 USD mjesečno.
Bilo koja od ovih aplikacija pomoći će vam da počnete štedjeti i ulagati, prikupljajući novac za to kroz veliki broj vrlo malih transakcija. Oni su izvrsna opcija ako ste imali poteškoća u prikupljanju novca za početak ulaganja.
Posrednici s punim uslugama-za dugoročne ulagače
Ako ste iskusan ulagač ili to želite postati, najbolji izbor bit će posrednik s punim uslugama. Tamo možete trgovati dionicama, obveznicama, zajedničkim fondovima, ETF -ovima, opcijama i drugim ulaganjima, a sve to uz niske naknade. Većina sada nudi i vlastite mogućnosti robo-savjetnika, tako da ćete moći održavati i upravljano i samostalno ulaganje na istoj platformi.
Velika prednost brokera s potpunom uslugom je ta što pružaju sve što vam je potrebno za ulaganje i da postanete bolji ulagač. To uključuje obrazovne resurse, alate za trgovanje, praćenje ulaganja, pa čak i simulatore koji će vam pomoći poboljšati performanse ulaganja.
Dva najveća posrednika s punim uslugama su Charles Schwab i Vjernost. Svaki naplaćuje proviziju od samo 4,95 USD za trgovanje dionicama i ETF -ovima, a nudi vrlo upućene korisničke usluge 24 sata dnevno.
Brokeri s popustom - za visokofrekventne trgovce
Brokeri s popustom djeluju slično kao posrednici s punim uslugama-neki čak nude i podršku s punim uslugama-ali uz niže naknade za trgovanje. Oni se prvenstveno bave aktivnim trgovcima nudeći niže provizije.
Jedan od istaknutih posrednika u popustima je Ally Invest. Za razliku od Vjernost i Charles Schwab, oni naplaćuju 0 USD po trgovini na dionicama, ETF -ovima i opcijama. Kao dodatni bonus, možete dobiti BESPLATNI bonus za registraciju (do 3.500 USD) ako ispunjavate uvjete.
Druga platforma koju biste mogli razmotriti za trgovine bez provizije je Robin Hood.
Ograničenje koje dolazi s trgovinama bez provizije je to što Robinhood ne nudi investicijski paket ili korisničku uslugu kao većina drugih brokera. Ulaganja s kojima možete trgovati također su ograničenija. Međutim, Robinhood vam omogućuje trgovanje kriptovalutama, što je iznimno neobično u brokerskoj industriji.
Koja vrsta investicijskog računa vama odgovara?
Kao što vidite, ne samo da postoji investicijski račun za gotovo bilo koju svrhu. No, postoje posebne vrste posrednika za ulaganje za ulagače na svim razinama.
Možete početi s aplikacijom za mikro ulaganja kako biste prikupili ulagački kapital, a zatim preći na robo-savjetnika kako vaš portfelj raste. Na kraju ćete možda odlučiti započeti odabir vlastitih ulaganja. Tada će doći trenutak za otvaranje računa u posredničkoj tvrtki s punim uslugama.
A ako zaista volite ulagati i postajete česti trgovac, možete premjestiti nešto novca na račun posredovanja s popustom. To će vam koristiti niske i provizije bez naknade.
I to je doista stvar - sada imate više izbora ulaganja nego prije.