Što su programi za prvi kupac kuće?

Ako prvi put kupujete kuću, možda se osjećate isključeno s tržišta u trenutnom okruženju brzorastućih cijena kuća. Ali upravo zato što ste prvi put kupac kuće, možda će vam pomoći na vidiku. Glavni zajmodavci, lokalne samouprave i neprofitne organizacije obično nude programe za kupce kuće prvi put kako bi vam pomogli pri kupnji kuće.

Možda ćete moći dobiti program za kupnju kuće prvi put koji omogućuje zajam za kupnju kuće, predujam ili čak kombinaciju oboje. Više od svega, važno je znati koji su programi i gdje ih pronaći.

I ne brinite ako tehnički niste prvi kupac kuće. Programi za kupca kuće prvi put imaju vrlo velikodušnu definiciju onoga što se kvalificira kao kupca kuće prvi put. Ako niste posjedovali dom posljednjih nekoliko godina, vjerojatno ćete se kvalificirati za većinu programa.

Što su programi za prvi kupac kuće?

Programi za kupce kuće prvi put prepoznaju veće izazove u usporedbi s onima koji prvi put kupuju kuću s onima koji trenutno posjeduju kuću i trguju, ili su barem posjedovali kuću u prošlost.

Iako se neki programi za kupce kuće prvi put nude kao prve hipoteke, mnogi drugi nude pomoć pri plaćanju predujma. Ta pomoć prepoznaje posebne poteškoće prvim kupcima kuće u pronalaženju predujma za prvu kupnju kuće.

Iako je predujam problem na većini tržišta, mogao bi biti posebno problematičan u područjima s visokim troškovima. Samo uplata predujma od 5% na kuću od 500.000 dolara na tržištu visokih troškova znači da bi kupac prvi put trebao uštedjeti 25.000 dolara.

S obzirom na to da su mnogi prvi kupci kuće u rasponu niskih do umjerenih prihoda, ušteda toliko novca može potrajati nekoliko godina. Dok kupac štedi potreban novac, vrijednost imovine može nastaviti rasti, dodatno povećavajući iznos potrebnog predujma. To može zaključati kupca u situaciji Catch-22 da uvijek zaostaje za iznosom gotovine koji je potreban za plaćanje predujma.

Dostupni su programi za kupce kuće prvi put kako bi pomogli kupcima da prevladaju tu dilemu.

Uobičajeni programski zahtjevi za kupca kuće prvi put

Ako ste zainteresirani za program kupca kuće po prvi put, trebali biste znati da postoje zahtjevi koje morate ispuniti.

Prvo, uobičajeni uvjet je da ne možete imati kuću u prethodne tri godine. Prema ovoj definiciji, nećete biti isključeni iz programa prvog kupca kuće čak i ako ste u prošlosti posjedovali kuću. Sve dok vlasništvo ne dođe u roku od tri godine prije kupnje novog doma, još uvijek se možete kvalificirati.

Još jedno vrlo često ograničenje je ograničenje prihoda. Programi za prvi kupac kuće općenito će ograničiti prihod vašeg kućanstva na određeni postotak srednjeg prihoda kućanstva za županiju u kojoj se kuća kupuje. Program bi mogao postaviti gornju granicu od 150% srednjeg prihoda za županiju. Ako je srednji prihod kućanstva u okrugu 80.000 USD, maksimalni prihod za kvalificiranje bit će 120.000 USD.

Kao primjer, snimka zaslona u nastavku prikazuje ograničenja prihoda za sudjelovanje pod Kalifornijska agencija za stambeno financiranje (CalHFA) Program pomoći MyHome:

Još jedno ograničenje je vrsta svojstva. U većini slučajeva bit ćete ograničeni na kupnju obiteljske kuće, koja obično uključuje etažiranje i planirani razvoj jedinica. Proizvedeno stanovanje može biti dopušteno, ali samo ako je izgrađeno na trajnom temelju. Osim toga, kupac mora posjedovati nekretninu kao primarno prebivalište.

Konačno, obično postoji zahtjev za obrazovanjem kupca kuće. Budući da su programi osmišljeni za kupce kuće prvi put, potrebno je obrazovanje kako bi bili sigurni da potencijalni vlasnici kuća u potpunosti razumiju financijske implikacije transakcije u koju se spremaju ući. Obrazovanje za kupce kuće obično će osigurati vladine agencije ili neprofitne organizacije. Morate steći potvrdu o završetku tečaja da biste se kvalificirali za prvi put kupca kuće.

Koliko vrsta programa za prvi kupac kuće postoji?

Kao što je spomenuto na početku ovog članka, programi za prvi kupac kuće dostupni su za hipoteke za kupnju novca, pomoć pri plaćanju predujma ili čak kombinaciju oboje.

Hipotekarni programi za prvi put kupca kuće

To su obično programi zajma s niskim otplatom. Međutim, oni nisu nužno dizajnirani posebno za kupce kuće prvi put.

Na primjer, VA zajmovi dizajnirani su posebno za branitelje i općenito osiguravaju 100% financiranje. To eliminira zahtjev za plaćanjem predujma, što je primarna svrha programa pomoći pri plaćanju predujma za kupca kuće prvi put. VA krediti također su skloniji potrošačima za veterane. Na primjer, VA zajmovi imaju tendenciju da budu blaži s kreditima od konvencionalnih hipoteka.

FHA hipoteke su slične, osim što zahtijevaju predujam od 3,5% kupoprodajne cijene. Međutim, programi pomoći za predujam često se pružaju zajedno s hipotekama FHA, što rezultira nultim predujamom. To se posebno odnosi na programe pomoći za predujam koje osiguravaju lokalne samouprave. U međuvremenu, FHA je fleksibilniji u procjeni vaše kreditne sposobnosti od konvencionalnih hipoteka.

Da ne duljimo, konvencionalne hipoteke također nude povoljne programe zajma za kupca kuće prvi put.

Na primjer, Savezna nacionalna hipotekarna udruga (FNMA), poznata kao “Fannie Mae”, nudi svoje HomePath program. Program kupcima kuća omogućuje ekskluzivni pristup oduzetim nekretninama prije nego što budu stavljene na raspolaganje investitorima. To će kupcima kuća dati priliku da kupe ove nekretnine po nižoj cijeni nego što bi to bio slučaj u situaciji otvorenog nadmetanja. Osim toga, kupci mogu kupiti ove kuće uz predujam od samo 3% kupoprodajne cijene.

Osim toga, Fannie Mae nudi mogućnost kupcima kuća da kupe kuće s do 105% vrijednosti imovine korištenjem podređenog založnog prava u vezi s prvom hipotekom. Založno pravo mora biti prihvatljiv zajam Community Seconds.

U još jednoj prednosti programa, Fannie Mae smanjuje troškove privatno hipotekarno osiguranje potrebna za prvu hipoteku. Međutim, zahtijeva minimalni kreditni rezultat od 680, što može zahtijevati od nekih kupaca koji prvi put kupuju kuću da umjesto toga razmotre FHA zajam.

Programi pomoći pri plaćanju predujma

Jedna od najvećih prepreka posjedovanju kuće za kupce kuće prvi put dolazi do predujma. Ali ako se kvalificirate kao prvi kupac kuće, često postoje programi pomoći pri plaćanju predujma koji će pokriti vašu predujam. Neki će također osigurati dodatna sredstva za pokrivanje troškova zatvaranja ako ih ne plati prodavatelj nekretnine.

Programe pomoći za predujam obično nude lokalne vladine agencije, uključujući države, županije, pa čak i gradove. Ostale osiguravaju neprofitne agencije.

Programi pomoći za predujam mogu biti u obliku zajma ili bespovratnih sredstava. I u mnogim slučajevima, zajam za pomoć predujma bit će oprošten ako ispunjavate određene uvjete.

Zajmovi za pomoć pri otplati predujma

Primjer pomoći za predujam je, opet, program pomoći MyHome Kalifornijske agencije za stambeno financiranje (CalHFA). Program nudi juniorski zajam s odgodom plaćanja u iznosu manjem od 3,5% kupovne cijene ili procijenjene vrijednosti s predujamom i/ili troškovima zatvaranja, ili 15.000 USD, ovisno o tome što je niže. Međutim, ne postoji ograničenje na iznos kredita ako je kupac kuće zaposlenik škole ili vatrogasne službe, ili oni koji kupuju novogradnje ili gotove kuće.

Kupci kuće koji prvi put kupuju ne mogu se izravno prijaviti stambenoj upravi za zajam. Umjesto toga, CalHFA čini zajmove dostupnim putem odobrenih zajmodavaca. Kamatne stope će se razlikovati ovisno o vašim financijskim okolnostima, kao i naknadama zajmodavca i drugim čimbenicima. Program zahtijeva edukaciju kupaca kuće.

Budući da se radi o odgođenom zajmu, smatra se "tihi sekundom". To znači da se plaćanja zajma odgađaju tako da ne morate ništa plaćati dok se dom ne proda, refinancira ili zajam ne isplati u cijelosti.

Većina država nudi neku vrstu programa zajmova za pomoć pri plaćanju predujma, iako će se specifični detalji razlikovati od države do države. Provjerite kod svog zajmodavca ili pretražite web pomoću “(VAŠA DRŽAVA) programa pomoći za predujam”.

Potpora za pomoć pri plaćanju predujma

Neki programi pomoći za predujam započinju kao zajmovi, ali se na kraju pretvaraju u bespovratna sredstva. Oni se obično nazivaju oprostivi zajmovi.

Na primjer, možete dobiti drugi zajam od državne agencije, ali zajam vam može biti oprošten ako ostanete u kući najmanje pet godina. Takvi zajmovi često nose kamatne stope od 0%, što ih u konačnici čini bespovratnim sredstvima ili hibridima zajmova/grant.

Primjer ove vrste kredita je Chenoa fond. To je državna agencija za javne namjene koja postoji kako bi osigurala pristupačno i održivo vlasništvo kreditno sposobnim zajmoprimcima koji nemaju sredstava za plaćanje predujma. I srećom, dostupan je u cijeloj zemlji.

Fond će osigurati pomoć pri uplati predujma za pokrivanje predujma od 3,5% (FHA) ili 5% (konvencionalno) kupoprodajne cijene nekretnine. Program nema ograničenja prihoda, ali vaš prihod ne može premašiti 115% srednje razine prihoda u vašem području da biste ispunjavali uvjete za oprost zajma.

Program ima kreditne zahtjeve i nije ograničen samo na kupce kuće prvi put.

Snimka zaslona u nastavku daje sažetak prednosti i zahtjeva programa:

Gdje započeti potragu za prvim programima za kupce kuće

Ubrzajte kredite/Raketna hipoteka

Raketna hipoteka je izvorna ruka Ubrzajte kredite, koja je najveći izdavatelj stambenih hipoteka u zemlji. Za svoj zajam ćete se prijaviti putem Rocket hipoteke – općenito na mobilnoj aplikaciji – ali zajam će u konačnici financirati Quicken Loans.

Rocket Mortgage u potpunosti djeluje online i pruža konvencionalne, FHA i VA hipoteke. Budući da je cijeli proces online, oni mogu obraditi zajmove brže od većine konkurencije. To je zato što često mogu dobiti potvrdu o zaposlenju i štednji izravno od poslodavaca i financijskih institucija. To će eliminirati veći dio dokumentacije koja je obično povezana s postupkom prijave za hipoteku.

Veterans United

Kao što ime govori, Veterans United specijalizirana za VA hipoteke. Zapravo, oni su najveći VA hipotekarni zajmodavac u zemlji. Nije teško vidjeti zašto. Tvrtka se redovito konzultira s bivšim starijim vojnim članovima svake grane američke vojske. To pomaže da se proces posudbe učini što ugodnijim i prilagođenijim veteranima i aktivnim pripadnicima vojske.

Također imaju prednost što imaju vlastitu mrežu agenata za nekretnine, pod Veterans United Realty. Budući da su VA krediti posebna vrsta hipoteke, postoje određeni zahtjevi kojih će agent za nekretnine morati biti svjestan. Budući da se mreža sastoji od agenata s iskustvom u VA hipotekama, oni su u stanju bolje služiti potrebama veterana, trenutnih pripadnika vojske i njihovih obitelji.

Vjerodostojno

Vjerodostojno je online agregator zajmova. Oni pružaju studentske zajmove, refinanciranje studentskih zajmova, osobne zajmove i kreditne kartice. Ali oni su također specijalizirani za stambene kredite, uključujući prve hipoteke.

Budući da je to agregator zajmova, ispunit ćete kratku online prijavu i dobiti ponude zajma od više hipotekarnih zajmodavaca. Zatim možete odabrati zajmodavca koji nudi program i cijene koje će vam najbolje odgovarati. Na ovaj način, Credible je izvrstan izbor ako tražite najboljeg zajmodavca za kupnju kuće.

loanDepot

loanDepot je nacionalni hipotekarni zajmodavac koji pruža konvencionalne, Jumbo, FHA i VA zajmove. Slično kao i Rocket Mortgage, djeluje kao online zajmodavac. Zahtjev za kredit ćete ispuniti online i svu dokumentaciju prenijeti izravno na web stranicu. Budući da se radi o online procesu, njime se može upravljati iz vašeg doma ili radnog mjesta.

Koje su prednosti programa za prvi kupac kuće?

• Pokriva predujam, a ponekad i troškove zatvaranja, omogućujući vam da kupite dom bez novca iz džepa.
• Priznati programi koji mogu raditi s konvencionalnim, FHA i VA prvim hipotekama.
• Iako mnogi imaju zahtjeve za minimalni kreditni rezultat, ne trebate savršen kredit da biste se kvalificirali.
• Programi općenito ciljaju na one koji spadaju u kategoriju s niskim do umjerenim prihodima.
• Mnogi programi pomoći pri otplati zajmova nude oprost zajma, eliminirajući potrebu za otplatom.

Postoje li nedostaci programa za prvi kupac kuće?

• Uz mnoge programe za kupce kuće prvi put od vas će se tražiti da ispunite određene standarde prihoda. Obično nisu dostupni javnosti koja kupuje kuću.
• Programi su dostupni samo za primarne stambene objekte u kojima žive vlasnici, a ne kuće za odmor ili investicijske nekretnine.
• Budući da nećete plaćati predujam, nećete imati udjela u nekretnini koju kupujete. Ako vrijednost imovine značajno opadne, mogli biste biti u negativnoj vlasničkoj poziciji dugi niz godina.
• Situacija s 0% kapitala također vas može zaključati da ostanete u kući dugi niz godina. Ako se pokaže da je dom pogrešan izbor, i dalje ćete biti zaključani.
• Ako ne ostanete u kući dovoljno dugo da se kvalificirate za oprost zajma, od vas će se tražiti da otplatite iznos zajma za pomoć predujma nakon prodaje nekretnine.
• Refinanciranje kuće ili njezino pretvaranje u investicijsku nekretninu također bi moglo izazvati zahtjev za otplatom.
• Neki programi zajmova za pomoć predujma zahtijevaju mjesečne uplate, uključujući kamate.