Prijeđimo odmah na stvar – prosječni trošak osiguranja vlasnika kuća u cijeloj zemlji iznosi 1249 USD godišnje (vidi tablicu pod “Vaša država prebivališta” ispod). Ali to je samo prosjek - možete platiti više ili manje.
Osiguravajuća društva uzimaju u obzir nekoliko čimbenika pri određivanju premija osiguranja: gdje živite, vrstu kuće i njezinu vrijednost, opcije pokrića koje odaberete itd. To znači da će prosječni trošak osiguranja vlasnika kuće biti malo drugačiji za svakog vlasnika kuće.
U ovom vodiču objasnit ćemo različite čimbenike koji će utjecati na vaš trošak osiguranja za kuće.
Sadržaj
- Što pokriva osiguranje vlasnika kuća?
- Što osiguranje ne pokriva
- Je li potrebno osiguranje za kuće?
- Odredbe police osiguranja za kućevlasnike
- Izborne odredbe o osiguranju vlasnika kuća
- Kako se određuju premije osiguranja za kuće
- Vaša država prebivališta
- Specifična lokacija doma
- Karakteristike nekretnine
- Vrijednost vašeg doma
- Odbitak
- Odabrane razine pokrivenosti
- Povijest zahtjeva: u zajednici, kod kuće ili od vas
- Osiguravajuće društvo od koje imate pokriće
- Kako uštedjeti novac na osiguranju za kuće
- Završne misli
Što pokriva osiguranje vlasnika kuća?
Osiguranje vlasnika kuće pokriva vlasnika kuće za štetu ili gubitak povezan s opasnostima poput požara, štete od oluje i krađe. Iako su to najčešće opasnosti, drugi rjeđi događaji uključuju oštećenja od dima, eksplozije, štete uzrokovane javnim neredima, vandalizmom, padanjem predmeta, težinom snijega ili leda na krovu, poplave iz unutarnjih sustava (kao što su vodovod, klima uređaj, grijači tople vode, itd.), ili čak od strujnog udara.
Moguće je čak imati pokriće za prilagođene značajke, poput kućnog poslovanja, umjetničkih djela visoke vrijednosti ili skupog nakita, iako su to obično opcije pokrivenosti.
Što osiguranje ne pokriva
Također je važno razumjeti što osiguravaju vlasnici kuće ne pokriti.
Dva posebna primjera su oštećenja ili razaranja uslijed poplava i potresa. Trebat će vam posebne police i za poplave i za potrese kako bi osiguravatelj pokrio te opasnosti.
Također morate biti svjesni da osiguranje vlasnika kuće ne pokriva štetu ili gubitak zbog zanemarivanja vlasnika. Na primjer, ako vaš krov već desetljeće treba zamijeniti, a sruši se tijekom snježne oluje, osiguravajuća kuća možda neće isplatiti odštetu. Od vas se, kao vlasnika kuće, očekuje da koristite razumne popravke i održavanje kuće kako biste smanjili vjerojatnost katastrofa.
Police osiguranja za kuće također imaju posebne odredbe koje zabranjuju određenu upotrebu kuće. Na primjer, standardni jezik zabranjuje rad određenih poduzeća u kući ili skladištenje opasnih materijala. Ako potraživanje proizlazi iz bilo kojeg drugog, osiguravatelj neće isplatiti naknade.
Također neće pokriti štetu ili gubitak uzrokovan nezakonitim aktivnostima. Na primjer, ako se dom zapali jer vodite met laboratorij u garaži, vaš će zahtjev biti odbijen.
Bitno je u potpunosti razumjeti sve odredbe bilo koje politike koju razmišljate o kupnji.
Je li potrebno osiguranje za kuće?
Iako ne postoji zakonska obveza za održavanje osiguranja vlasnika kuće na vašem imanju, to je vrlo poželjno. Relativno je mali trošak za popravak ili obnovu onoga što je najveća prednost koju većina ljudi ima.
Ali ako imate hipoteku na svoj dom ili se prijavljujete za financiranje da će nekretnina biti siguran, zajmodavac će zahtijevati od vas da imate policu osiguranja vlasnika kuće za cijeli život zajam. Budući da je vaš dom kolateral, osiguranje će zaštititi njegovu vrijednost.
Odredbe police osiguranja za kućevlasnike
Postoji šest vrsta primarnog pokrića unutar standardne police osiguranja za kuće:
| Odredba pokrića | Iznos pokrića | Što pokriva |
| Stanovanje | Barem dovoljno da obnovite svoj dom ako je potpuno uništen | Sama kuća |
| Privatno vlasništvo | Tipično, 50% ili više iznosa pokrivenosti stana | Osobni predmeti pohranjeni u kući |
| Odgovornost | Vrlo varira, obično nekoliko stotina tisuća dolara | Plaća štetu, uključujući i onu koja proizlazi iz sudskih sporova, ako je netko ozlijeđen na ili na vašoj imovini |
| Ostale strukture | Između 10% i 20% iznosa stambenog pokrića | Ostala poboljšanja na vašem imanju osim same kuće, uključujući samostojeću garažu, šupu, ostale gospodarske zgrade, ogradu |
| Medicinska plaćanja | Pokriva medicinske troškove ako je netko ozlijeđen na vašem posjedu ili ako vaš ljubimac nekoga ozlijedi | Između 1.000 i 10.000 dolara |
| Dodatni troškovi života | Pruža pokriće za privremene troškove života dok se vaš dom popravlja ili obnavlja | 20% iznosa vašeg stambenog pokrića |
Izborne odredbe o osiguranju vlasnika kuća
Kao i većina polica osiguranja, standardnoj polici vlasnika kuće možete dodati opcije police.
Osiguranje od poplava i potresa. Kao što je ranije spomenuto, osiguravajuća društva neće pokriti ove opasnosti u okviru standardnog plana. Morate kupiti zasebnu policu ili polisu za pokrivanje ovih prijetnji.
Planirana osobna imovina. Iako standardne police osiguravaju pokriće za osobnu imovinu, stavke visoke vrijednosti morat će biti navedene zasebno. Ovo se naziva zakazana. Primjeri uključuju nakit, krzno, numizmatički novac, antikvitete, umjetnička djela, nakit i druge dragocjenosti.
Osobna krovna odgovornost. Standardno osiguranje od osobne odgovornosti vlasnika kuće može iznositi oko 500.000 dolara. Ali možete kupiti više – čak i pokriće za nekoliko milijuna dolara – dodavanjem ove odredbe svojoj polici.
Poslovna upotreba vašeg doma. Iako određene stavke, kao što su računala i prijenosna računala, mogu biti pokrivene standardnom politikom, morat ćete provjeriti ograničenja politike kako biste bili sigurni da pokriva svu uredsku opremu koju imate. Ako ne, morat ćete dodati izbornu odredbu za dodatno pokriće. Slično tome, ako vodite tvrtku za dječji vrtić izvan svog doma, morat ćete dodati još jednu odredbu koja će pružiti veću zaštitu od odgovornosti.
Zaštita od inflacije. Mnoga osiguravajuća društva uključit će ovu odredbu u standardne police. Ako nije, trebali biste zatražiti da ga tvrtka doda u politiku. Zaštita od inflacije osigurat će automatska povećanja iznosa pokrića na temelju stope inflacije. Osigurava da će vaš dom uvijek biti adekvatno pokriven čak i kada troškovi zamjene rastu.
Kako se određuju premije osiguranja za kuće
Nekoliko čimbenika će odrediti premiju osiguranja vlasnika kuće za bilo koju kuću. Iz tog razloga, izračunavanje premije osiguranja vlasnika kuće – slično kao i premija osiguranja automobila – prava je matrica. Jedini način da se razvije pouzdana brojka je da se razmotri svaki čimbenik koji će utjecati na politiku.
Najčešći čimbenici koji se koriste za određivanje premije osiguranja vlasnika kuće su sljedeći:
Vaša država prebivališta
Prvi čimbenik koji utječe na premije osiguranja vlasnika kuće je vaša država prebivališta. To je uglavnom određeno zakonima o osiguranju svake države i u velikoj mjeri jedinstvenim policama rizika koje moraju pokrivati u svakoj od njih.
Na primjer, Florida i Louisiana imaju među najvišim premijama u zemlji zbog prevalencije uragana. Oklahoma i Texas također su među najvećima zbog tornada.
Države sa stabilnijim okolišnim uvjetima, kao što su Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio i Utah, nalaze se na nižem kraju premium ljestvice.
Prosječna godišnja premija osiguranja vlasnika kuća prikazana je u donjoj tablici. (Podaci su iz Institut za informacije o osiguranju, na temelju studije Nacionalne udruge povjerenika za osiguranje iz 2021.)
| država | Prosječna godišnja premija |
| Alabama | $1,409 |
| Aljaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Kalifornija | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Gruzija | $1,313 |
| Havaji | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indijana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Novi Meksiko | $1,075 |
| New Yorku | $1,321 |
| Sjeverna Karolina | $1,103 |
| Sjeverna Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Otok Rhode | $1,630 |
| Južna Karolina | $1,284 |
| Južna Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Teksas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Zapadna Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| američki prosjek | $1,249 |
Specifična lokacija doma
Premije osiguranja vlasnika kuća prikazane u gornjoj tablici su državni prosjek. Ali unutar istog stanja mogu postojati značajne varijacije.
Na primjer, pokriće za imovinu koja se nalazi u zajednici blizu oceana – i podložna pomorskim olujama – bit će skuplji od nekretnine koja se nalazi dalje u unutrašnjosti u istoj državi, ali manje pogođena istim oluje.
Premije će se također razlikovati od zajednice do zajednice na temelju broja zahtjeva podnesenih u nekom području. Na primjer, gusto urbano područje je vjerojatnije da će doživjeti štetu ili uništenje zbog požara nego prigradsko ili ruralno područje. Zbog toga će premije biti veće na urbanoj lokaciji.
Karakteristike nekretnine
Karakteristike nekretnine mogu igrati važnu ulogu kao i njezin položaj.
Uobičajeni čimbenici povezani s imovinom koji utječu na premije osiguranja vlasnika kuće uključuju:
- Starost kuće – starije kuće imaju manje sigurnosnih značajki i općenito je veća vjerojatnost da će doživjeti požare ili oštećenja od oluje. Međutim, nedavna renoviranja mogu rezultirati nižim premijama.
- Posebne značajke – ako nekretnina ima ugrađeni bazen ili hidromasažnu kadu, premije će biti veće jer ovi sadržaji predstavljaju dodatne opasnosti.
- Sigurnosne značajke – požarni/dimni alarmi mogu smanjiti štetu uzrokovanu vatrom ili dimom, dok će protuprovalni alarmi smanjiti vjerojatnost krađe.
- Građevinski materijali – okvirna kuća će koštati više za osiguranje od kuće od cigle jer je sklonija požarima i oštećenjima od oluje.
- Višestambene kuće – oni koštaju više za osiguranje zbog povećanog rizika od ozljeda uzrokovanih većim brojem putnika. Politika također može biti skuplja ako vlasnik prima smještaj u stan.
- Poslovna upotreba doma – budući da tvrtke dodaju dodatnu razinu potencijalne odgovornosti, premije će biti veće ako svoj dom koristite za posao. Određene tvrtke, poput poduzeća za popravke, dodat će još veću odgovornost i veće premije.
- Blizina vatrogasnog hidranta – dom koji se nalazi 300 stopa od najbližeg hidranta bit će skuplji za osiguranje od kuće s hidrantom na travnjaku ispred kuće.
- Blizina lokalne vatrogasne postrojbe – što ste bliže, vaša će premija biti niža zbog bržeg odgovora vatrogasaca na požar.
- Starost i sastav krova – integritet krova utječe na sposobnost kuće da izdrži oluje i druge opasnosti. Što je krov noviji i što su bolji materijali korišteni za njegovu izgradnju, to će biti niže premije.
- Kamin ili peć na drva – budući da to povećava opasnost od požara u kući, premium će biti veći.
Jednostavno rečeno, svaka značajka ili upotreba imovine koja će povećati rizik opasnosti također će povećati trošak premije.
Vrijednost vašeg doma
Ako su svi ostali čimbenici jednaki, više će koštati osiguranje kuće s višom cijenom nego jeftinije. Međutim, to ne znači da će premija biti dvostruko veća za kuću od 500.000 dolara nego na nekretninu od 250.000 dolara.
Odbitak
Kao što je slučaj sa gotovo svakom vrstom police osiguranja, osiguranje kuće također koristi deductibles. Odbitak je aranžman u kojem će se prvi dolar plaćati iz vašeg džepa i primjenjivati godišnje. Služi nižoj premiji jer smanjuje obvezu osiguravajućeg društva, posebno kod manjih šteta.
Što je franšiza niža, to je premija veća i obrnuto. Iako je franšiza obično jednak iznos u dolarima, poput 500 ili 1000 dolara, također može biti postotak osigurane vrijednosti imovine. Na primjer, ako je kuća procijenjena na 300.000 USD, a odbitni iznos je 1%, platit ćete prvih 3.000 USD svih zahtjeva podnesenih tijekom kalendarske godine.
Odabrane razine pokrivenosti
Većina polica osiguranja za kuće osigurat će niz iznosa pokrića. Na primjer, možete odabrati pokrivenost osobne imovine od 60% ili 70% umjesto 50%. Također možete odabrati višu razinu pokrića odgovornosti. Bilo povećanje pokrića rezultirat će većom premijom.
Posebne opcije police također će povećati cijenu vaše police. Ako dodate odredbu za planiranu (visoku vrijednost) nekretninu ili poslovnu upotrebu vašeg doma, premija će biti veća.
Cijena zamjene vs. Stvarna gotovinska vrijednost (ACV). Većina pravila ponudit će vam mogućnost odabira jedne ili druge. Trošak zamjene pokriva trošak popravka ili obnove vašeg doma korištenjem materijala usporedive kvalitete s izvornom konstrukcijom. ACV će vam u potpunosti nadoknaditi troškove, ali će se uzeti u obzir starost vašeg doma i razina istrošenosti. Zbog prilagodbi, ACV će vjerojatno platiti manje za odštetni zahtjev, iako će premija biti niža od rezerve za zamjenski trošak.
Povijest zahtjeva: u zajednici, kod kuće ili od vas
Povijest zahtjeva ima tri dijela – povijest zahtjeva podnesenih u zajednici, na kuću koju posjedujete ili kupujete (uključujući one koje su podnijeli prethodni vlasnici) i vašu osobnu povijest zahtjeva.
Razina zahtjeva podnesenih u zajednici ukazuje na potencijalnu vjerojatnost podnošenja tužbe protiv vašeg doma. Određena područja mogu biti sklonija šteti od oluje, krađi, vandalizmu ili šumskim požarima, a osiguranje će koštati više.
Ako sama kuća ima povijest podnesenih zahtjeva, to bi moglo ukazivati na strukturne probleme ili druge nedostatke u samoj kući.
Vaša povijest potraživanja također će se uzeti u obzir, baš kao i u slučaju auto osiguranja. Tu se ne može zaobići - osiguravajuća društva radije pišu police za ljude koji ne podnose zahtjeve. Ako nikada niste podnijeli zahtjev, imat ćete pravo na najnižu premiju. Ali ako ste u prošlosti podnijeli dva ili tri, vaša će premija vjerojatno biti veća.
Osiguravajuće društvo od koje imate pokriće
Osiguravajuće društvo koje odaberete jedan je od najvažnijih čimbenika koji utječu na premiju koju ćete platiti za osiguranje vlasnika kuća. Razlika u premiji može biti nekoliko stotina dolara godišnje.
Sljedeće su nacionalne prosječne godišnje premije osiguranja vlasnika kuća od nekoliko velikih osiguravajućih društava (izvor: NerdWallet):
- Allstate, 1623 dolara
- Američka obitelj, 2042 dolara
- Poljoprivrednici, 1811 dolara
- U cijeloj zemlji, 1731 dolara
- Progresivna, 1722 USD
- Državna farma, 1342 dolara
- USAA, 1528 dolara
Primijetite da je razlika u premiji između State Farma i američke obitelji 700 dolara godišnje.
Uvijek pribavite ponude od nekoliko različitih tvrtki kako biste saznali tko ima najnižu premiju. Također, provjerite jesu li razine pokrivenosti između citata iste. Uvijek uspoređujte jabuke s jabukama. Jedna tvrtka može vam dati nisku cijenu izostavljajući bitnu zaštitu koja vam je potrebna.
Kako uštedjeti novac na osiguranju za kuće
Kao što možete vidjeti, police osiguranja za kuće su prilično složene. Srećom, postoji nekoliko načina na koje možete smanjiti ili barem minimalizirati premiju:
- Kupujte za pokrivenost – dobivanje ponuda od nekoliko prijevoznika najbolji je način da se osigura najniža premija.
- Zatražite popis dostupnih popusta – osiguravajuća društva će dati popuste za sigurnosnu opremu, blizinu vatrogasnog hidranta ili vatrogasnog doma, novi ili noviji krov i druge čimbenike. Prijavite se za svaki mogući popust.
- Paket za dom i auto – osiguranjem kuće i auto osiguranjem kod iste tvrtke, dobivate popuste na obje police.
- Održavajte dom u ispravnom stanju – što uključuje redovito održavanje i zamjenu komponenti, poput krova, uređaja, peći, bojlera i klima uređaja.
- Kupite noviji dom – budući da uključuju najnovije sigurnosne značajke i građevinske materijale, obično su jeftiniji za osiguranje.
- Odaberite veću franšizu – što je veća franšiza, niža je premija. Ali budite sigurni da imate na raspolaganju likvidnu gotovinu za pokriće franšize ako nastupi opasnost.
- Odaberite odgovarajuće razine pokrivenosti – pretjerano osiguranje vašeg doma ili vaše osobne imovine dovest će do nepotrebno visokih premija.
- Održavajte dobar kreditni rezultat! – ovo iznenađuje mnoge potrošače, ali osiguravajuća društva često koriste vašu kreditnu ocjenu kao faktor u određivanju vaše premije. Što je vaša kreditna ocjena veća, to će vaša premija biti niža. Koliko ovisi o tvrtki s kojom se prijavljujete.
Završne misli
Kada kupujete osiguranje vlasnika kuće, dajte sve od sebe da osigurate da će polica adekvatno pokriti očekivane obveze. To je balansiranje; nedovoljno osigurani, a možda nećete biti pokriveni kada dođe do katastrofe. Ali previše se osigurajte i platit ćete pokriće koje vam možda nikada neće trebati.