Liječenje je skupo kada niste osigurani, zbog čega je zdravstveno osiguranje neophodno. Sve dok ne dobijete zdravstveno osiguranje od svog poslodavca ili državnog tržišta, najbolje kratkoročno zdravstveno osiguranje može popuniti prazninu u pokriću uz razumnu cijenu. Iako nećete uživati u trajnim beneficijama zdravstvenog osiguranja, poput postojećih stanja ili rodiljne skrbi, ove police mogu pokriti posjete liječniku i hitnu pomoć za manje od 100 USD mjesečno.
Sadržaj
- Što je kratkoročno zdravstveno osiguranje?
- Koliko košta kratkoročno zdravstveno osiguranje?
- Nema federalnih poreznih kredita
- Kako funkcionira kratkoročno zdravstveno osiguranje?
- Pojedinačna ili obiteljska pokrivenost
- Trajanje plana
- Plan odbitka
- Suosiguranje
- Pogodnosti zdravstvenog pokrića
- Vizija i dentalna pokrivenost su odvojeni
- Mreža pokrivenosti
- Nema pokrića već postojećih uvjeta
- Nema beneficija za rodiljnu skrb
- Ograničeno pokriće na recept
- Nema kazne za ACA pokrivenost
- Najbolji kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja
- UnitedHealthcare (Društvo za osiguranje zlatnog pravila)
- Everest
- Pivot Health
- IHC grupa
- Narodni general
- Često postavljana pitanja
- Završna razmišljanja o kratkoročnom zdravstvenom osiguranju
Što je kratkoročno zdravstveno osiguranje?
Kratkoročno zdravstveno osiguranje pruža privremeno zdravstveno osiguranje prije nego što steknete pravo na zdravstveno osiguranje poslodavca ili državnog zdravstvenog osiguranja. Također poznato kao "katastrofalno osiguranje", njegova je primarna svrha pokriti skupe medicinske račune kao što su odlazak na hitnu pomoć, operacija i hospitalizacija.
Neke police mogu također pokrivati rutinske posjete i preventivnu njegu, ali naplaćuju veće premije. Ove police možete kupiti mjesečno kada niste osigurani ili izgubite postojeće pogodnosti. Na primjer, možete kupiti kratkoročnu policu na mjesec ili dva dok ne započnete novi posao. Neki od razloga za kratkoročno zdravstveno osiguranje su:
- Čeka se otvoreni upis
- Nisu osigurani i ne ispunjavaju uvjete za poseban upisni događaj
- Promjena poslodavca
- Želite jeftinu alternativu COBRA
- Napuniš 26 godina i više ne možeš biti u planu svojih roditelja
- Umirovljenici koji čekaju da počne Medicare osiguranje
Ovo pokriće može biti jeftinije od tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, pa ćete ga možda odlučiti zadržati osiguravajući proizvod što je dulje moguće ako ste zdravi i zadovoljni sa smanjenim pokrićem beneficije. Prethodno postojeći uvjeti su, na primjer, neprihvatljivi. Ovisno o vašoj državi i opcijama plana, moguće je imati kratkoročno pokriće do 36 mjeseci.
Koliko košta kratkoročno zdravstveno osiguranje?
Kratkoročni zdravstveni planovi ne ispunjavaju uvjete za bilo kakve porezne olakšice kao što je savezni plan razmjene koji kupujete od healthcare.gov. Ali trošak može biti znatno jeftiniji od plana Marketplace ako su vaši porezni krediti minimalni. Evo nekoliko primjera citata za 35-godišnjeg muškarca nepušača:
- Kratkoročni pružatelj usluga #1: 61,50 USD
- Kratkoročni pružatelj usluga #2: 88,50 USD
- gov Marketplace: 418 USD
Uzorak pojedinosti ponude: Ove procijenjene mjesečne premije su za 5000 USD odbitne cijene i 60/40 beneficije suosiguranja (plaćate 40% prihvatljivih troškova nakon franšize). Pravila mogu koštati između 200 i 300 USD mjesečno za individualni plan kada želite niskih 1000 USD odbitna i velikodušna naknada suosiguranja kada osiguravatelj plaća 80% ili 100% naknadne odbitne naknade ravnoteža.
Svaki pružatelj usluga nudi različite planove, tako da ćete morati provesti nekoliko minuta uspoređujući pogodnosti kako biste dobili najveću pokrivenost po najboljoj cijeni. Uz 30-dnevnu mjesečnu premiju možete očekivati i jednokratnu prijavu. Ova naknada je obično između 20 i 50 USD.
Nema federalnih poreznih kredita
Nažalost, kratkoročni planovi ne ispunjavaju uvjete za federalne porezne subvencije. Ovisno o vašem godišnjem prihodu, možda ispunjavate uvjete za subvenciju premium poreznog kredita na Marketplace planu (nažalost, kratkoročni planovi ne ispunjavaju uvjete za federalni porez subvencije.) Međutim, kratkoročne police i dalje mogu biti znatno jeftinije ako se osjećate ugodno izgubiti određene beneficije pokrića, čak i ako ispunjavate uvjete za subvencija.
Kako funkcionira kratkoročno zdravstveno osiguranje?
Poput tradicionalnog zdravstvenog osiguranja, možete kupiti kratkoročne police za ove usluge:
- medicinski: Hitni posjeti, bolnička njega, lijekovi na recept (samo bolničko), telezdravstvo i kritična bolest
- Zubni: Preventivne, osnovne i glavne usluge
- Vizija: Pregledi očiju, naočale i kontakti
Poput dugoročnog osiguranja, morat ćete kupiti dodatne police za stomatološke i vidne pogodnosti. Ali barem je moguće dobiti pokrivenost u bilo kojem trenutku. Proces kupovine osiguranja započinjete unosom poštanskog broja kako biste vidjeli svoje dostupne pružatelje usluga. Također morate odlučiti trebate li individualnu ili obiteljsku pokrivenost da biste vidjeli točnu cijenu plana. Nakon što odaberete plan, možete platiti pokrivenost i odmah dobiti pokrivenost za nove događaje. Razdoblja čekanja mogu se primijeniti za veće zahvate s planovima za zube i vid.
Pojedinačna ili obiteljska pokrivenost
Moguće je nabaviti police samo za sebe, ali i za druge u svom kućanstvu. Možete dodati dob svog supružnika i uzdržavanih osoba kako biste ažurirali svoje cijene. Za obiteljske planove, usporedite beneficije pokrića i franšize kako biste razumjeli svoje franšize i beneficije suosiguranja. Mogu postojati neka dobna ograničenja.
Na primjer, odrasli imaju pravo na pokriće samo do dobi od 64 godine i tada se moraju prijaviti za Medicare. Djeca također moraju imati dvije godine ili starija da bi bila kvalifikovana. Svaki plan je medicinski osiguran, tako da svaki osiguranik mora položiti osnovni zdravstveni upitnik. Budući da su već postojeći uvjeti neprihvatljivi, kvalificiranje može biti relativno jednostavno. Možda nećete ispunjavati uvjete ako vam je nedavno odbijeno osiguranje ili ste premašili određenu težinu.
Trajanje plana
Trajanje vašeg plana također može odrediti vašu mjesečnu premiju. Većina pružatelja usluga ima dva različita cjenovna plana:
- Šest mjeseci ili manje
- Do 12 mjeseci
Kraći rokovi mogu rezultirati jeftinijim premijama, stoga odaberite šestomjesečni plan cijena ako trebate samo pokriće praznine na nekoliko mjeseci. Možete odabrati određeni datum početka i završetka da biste dobili ukupnu cijenu koju ćete platiti. Ako odlučite rano otkazati pokriće, možda ćete dobiti povrat za preostalo razdoblje. Imat ćete mogućnost plaćanja mjesečno ili jednokratno plaćanje unaprijed. Usporedite ukupne troškove kako biste vidjeli možete li dobiti popust ako platite unaprijed dodatne uštede.
Plan odbitka
Vaša mjesečna premija ovisi o vašim beneficijama pokrića, trajanju plana i odbitnoj vrijednosti plana poput redovnog osiguranja. Ovisno o pružatelju usluga, vaša franšiza može biti čak 1000 USD ili čak 15 000 USD. Vaše beneficije suosiguranja neće se aktivirati sve dok ne platite franšizu kako biste pomogli nadoknaditi preostali iznos računa. Dok veća franšiza smanjuje troškove vašeg plana, morate unaprijed potrošiti više prije nego što osiguravajuće društvo počne ulagati.
Suosiguranje
Nakon što dosegnete vašu godišnju franšizu, osiguravajuće društvo počinje isplaćivati dio preostalog iznosa uz vašu naknadu za suosiguranje. Na primjer, naknada za suosiguranje 50/50 znači da plaćate 50% salda, a davatelj plaća ostalih 50%. Razina suosiguranja 80/20 znači da plaćate 20% zdravstvenih troškova. Nakon dostizanja maksimalnog limita iz džepa, osiguravajuće društvo pokriva preostale troškove.
Pogodnosti zdravstvenog pokrića
Najvjerojatnije ćete imati nekoliko različitih planova za odabir. Također je važno usporediti nekoliko pružatelja usluga kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju cijenu za željene pogodnosti. Neke od dodatnih pogodnosti za usporedbu uključuju:
- Posjeti liječniku i preventivna njega (bolesti i ozljede)
- Lijekovi na recept (bolnički i ambulantno)
- Stacionarna skrb
- Ambulantna njega
Većina planova ne pokriva rutinsku njegu. Kao rezultat toga, najvjerojatnije ćete plaćati iz svog džepa za primarnu skrb i preglede.
Vizija i dentalna pokrivenost su odvojeni
Kratkoročno osiguranje ne pruža beneficije za zube i vid. Neki planovi mogu ponuditi paket koji može biti jeftiniji od kupnje svake police a la carte. Međutim, te politike ne dolaze s poslodavcem niti zdravstvenim planovima za razmjenu. Dobra vijest je da možete kupiti dodatnu pokrivenost. Ako to učinite, možda ćete moći zadržati pokriće za zube i vid kada ponovno dobijete dugoročno zdravstveno osiguranje. An web stranica za usporedbu osiguranja također vam može pomoći da pronađete najbolje cijene za vid i dentalne usluge.
Mreža pokrivenosti
Ako imate željenog obiteljskog liječnika, možete vidjeti koje kratkoročne planove osiguranja pokriva. Budući da su beneficije pokrića za rutinsku njegu relativno male, vaši bi posjeti mogli biti neplaćeni dok se ne vratite na trajni plan. Ali ipak vrijedi usporediti mreže pružatelja usluga kako biste maksimalno povećali svoje prednosti s liječnikom kojem vjerujete.
Nema pokrića već postojećih uvjeta
Iako možete odmah dobiti pokriće za nove medicinske incidente, ovo osiguranje ne pokriva postojeće uvjete kao što je trajno zdravstveno osiguranje. Ako slučajno pronađete plan koji nudi određeno pokriće, iznosi beneficija su relativno minimalni. Još jedan potencijalni nedostatak je obnavljanje vaše police nakon traženja liječenja u izvornom terminu police. Svi naknadni troškovi mogli bi biti neprihvatljivi jer se odnose na već postojeće stanje.
Kao rezultat toga, ovo osiguranje nije dugoročno rješenje ako vi ili član obitelji trebate već postojeće pokriće. Ako imate trenutno ili prethodno stanje, trebali biste istražiti razdoblje čekanja od posljednjeg puta kada ste primili liječenje kako bi buduća skrb mogla ponovno biti novo stanje. Ovo razdoblje obično je između 2-5 godina i razlikuje se ovisno o državi. Ostali otkriveni događaji mogu uključivati:
- Troškovi koji premašuju maksimalno dopuštene troškove (MAE)
- Incidenti koji se događaju izvan Sjedinjenih Država
- Porodilište
- Liječenje koje nije medicinski potrebno
- Ozljeda ili bolest koja je nanesena sama sebi ili dok se bavite kaznenim djelom, opasnim zanimanjem ili međukolegijskim sportom
Nema beneficija za rodiljnu skrb
Nažalost, kratkoročni planovi su sve samo ne izvrsna opcija zdravstvene zaštite za rodiljnu skrb. Rodilište za trudnice i mame koje uskoro očekuju najvjerojatnije će biti već postojeće stanje koje ne ispunjava uvjete za pokriće.
Ograničeno pokriće na recept
Kratkoročni zdravstveni planovi obično pokrivaju samo recepte koje dobijete tijekom pokrivenih hospitalizacija. Međutim, možda ćete moći dobiti popuste za ambulantne lijekove. Za lijekove koji nisu obuhvaćeni, razmislite o upotrebi Dohvati nagrade uštedjeti na lijekovima.
Nema kazne za ACA pokrivenost
Kratkoročni zdravstveni planovi legitimna su opcija zdravstvenog osiguranja koja postoji godinama. Ali, nažalost, ovi planovi mogu biti manje atraktivni od donošenja Zakona o pristupačnoj skrbi (Obamacare) jer ti planovi nisu zadovoljili pojedinačni mandat. Ako ste predugo proveli bez zdravstvenog plana usklađenog s ACA-om ili ste imali kvalificirano izuzeće, platili biste naknadu za plaćanje dijeljene odgovornosti na svoju federalnu poreznu prijavu.
Savezni zastupnici ukinuo pojedinačni mandat počevši od porezne godine 2019. tako da možete imati kratkoročnu policu bez brige o kaznama Porezne uprave. Iako savezna vlada više ne zahtijeva minimalno zdravstveno osiguranje, vaša država može imati mandat. Ako je tako, predugo kratkoročna politika može rezultirati naknadom.
Najbolji kratkoročni planovi zdravstvenog osiguranja
Za razliku od poslodavca koji može ponuditi samo jednog ili dva pružatelja zdravstvenog osiguranja, najvjerojatnije imate nekoliko mogućnosti za pronalaženje najbolje kratkoročne pokriće i cijene. Evo nekoliko davatelja usluga koji mogu ponuditi planove u vašem poštanskom broju.
UnitedHealthcare (Društvo za osiguranje zlatnog pravila)
Većina ljudi prepoznaje UnitedHealthcare za pružanje tradicionalnog medicinskog osiguranja. Osim toga, prijevoznik osigurava kratkoročne police koje osigurava Golden Rule osiguravajuće društvo. Kratkoročne police od 1-12 mjeseci dostupne su u većini država. Također je moguće dobiti pokriće do 36 mjeseci s TriTerm Medical planom. Možda ćete morati obnavljati svoj plan svake godine kako biste zadržali pokrivenost. Neki od ostalih proizvoda koje možete kupiti uključuju:
- Zubni
- Vizija
- Bolnica i doktor (wellness pregledi i posjete uredu)
- Telezdravstvo
- Dopunsko osiguranje za slučajne ozljede i hospitalizacije
Morat ćete vidjeti je li vaš pružatelj primarne zdravstvene zaštite u mreži usluga. Srećom, za posjet stručnjacima neće vam trebati uputnica.
Zašto nam se sviđa UnitedHealthcare kratkoročno osiguranje
- Kratkoročne police do 12 mjeseci
- Srednjoročne politike do 36 mjeseci (TriTerm)
- Dodatni zdravstveni dodaci
Everest
An Uvjeti osiguranja Everest FlexHealth polica osigurava kratkoročno zdravstveno osiguranje do 6 mjeseci ili 12 mjeseci. Vaš plan može pokriti posjete liječniku i godišnje fizičke preglede uz nadoplatu od 50 USD. Također imate mogućnost odabrati bilo kojeg pružatelja primarne zdravstvene zaštite (PCP) kojeg želite. Također je moguće kupiti ove dodatne politike:
- Zubni
- Vizija
- Slučajna ozljeda
Zašto nam se sviđa Everest
- Pokrivenost do 12 mjeseci (364 dana)
- Može koristiti bilo kojeg pružatelja primarne zdravstvene zaštite
- Može plaćati nadoplatu (umjesto suosiguranja) za posjete liječniku
- Neke dopunske politike
Pivot Health
Pivot Health omogućuje vam prilagođavanje opcija plana tako što ćete odgovoriti na pet pitanja kako biste preporučili politiku za vaše zdravstvene potrebe. Vaš plan može pokriti ove troškove:
- Posjeti liječniku
- Laboratoriji ili testovi
- Lijekovi na recept
- Posjeti u bolnici
- Posjeti hitnoj pomoći
Zatim možete razgovarati s agentom telefonom ili chatom uživo kako biste usporedili svoje opcije plana i odgovorili na pitanja o pokrivenosti.
Zašto volimo Pivot Health
- Može jednostavno prilagoditi zdravstvene planove
- Podrška savjetnika telefonom i chatom uživo
- Besplatne i neograničene telemedicinske konzultacije
IHC grupa
The IHC grupa nudi razne proizvode osiguranja uz kratkoročno zdravstveno osiguranje. Možete kupiti planove s rokom od najviše 12 mjeseci, a maksimalni iznosi beneficija mogu biti čak 2 milijuna dolara.
Neki davatelji mogu ograničiti maksimalnu korist na 1 milijun dolara ili manje. Vaš plan također može nuditi plaćanje na ambulantne recepte, dok druge platforme mogu osigurati samo ljekarnički popust. Na primjer, vaša doplata za generičke lijekove može biti samo 20 USD. Dostupno je i nekoliko dodatnih pravila.
Zašto nam se sviđa IHC Group
- Visoki maksimalni iznosi pokrića
- Može dobiti povlastice na recept izvan bolnice
- Nekoliko proizvoda dopunskog osiguranja
Narodni general
Narodni general planovi mogu pomoći u smanjenju sljedećih medicinskih računa:
- Posjeti liječniku
- Preventivna njega
- Hitna pomoć
- Pokrivenost hitne pomoći
- Hitna pomoć
Razdoblja pokrića kreću se od 30 dana do jedne godine i obično počinju sljedeći dan. Za razliku od nekih drugih platformi osiguranja, morat ćete poslati svoj telefonski broj umjesto adrese e-pošte da biste dobili početnu ponudu. Ako ne želite primati telefonske pozive, razmislite o drugoj usluzi.
Zašto volimo National General
- Uvjeti pokrića do 1 godine
- Fleksibilne franšize i suosiguranje
Često postavljana pitanja
Evo nekoliko uobičajenih pitanja o kratkoročnom zdravstvenom osiguranju.
Da, kratkoročnu medicinsku policu možete kupiti bilo koji dan u godini. Ne postoji razdoblje upisa kakvo zahtijevaju kvalificirani dugoročni planovi. Iako u većini slučajeva možete dobiti pokriće za sljedeći dan, morate položiti osnovni zdravstveni upitnik kako biste provjerili ispunjavate li uvjete za vas, vašeg supružnika i vaše uzdržavane osobe.
Moguće je kupiti kratkoročno zdravstveno osiguranje za samo 30 dana. Najjeftiniji planovi koštaju manje od 100 USD mjesečno. Neke usluge vam omogućuju zakazivanje pokrivenosti za određeni broj dana. Na primjer, možete dobiti pokriće za 45 dana ili 93 dana.
Moguće je imati kratkoročno pokriće do 364 dana. Međutim, vaše maksimalno razdoblje pokrića može biti kraće, ovisno o vašim državnim zakonima. UnitedHealthcare nudi hibridnu politiku sa svojim TriTerm Medical proizvodom koji vam može omogućiti uživanje u kratkoročnim pogodnostima i cijenama do 36 mjeseci.
Kratkoročno zdravstveno osiguranje osmišljeno je tako da osigura jaz u pokrivenosti kada prelazite s tradicionalnih programa osiguranja koje dobivate od poslodavca, državne zdravstvene burze ili Medicarea.
Ova pravila mogu smanjiti vaše ukupne medicinske račune za neočekivane ozljede i bolesti koje mogu izazvati medicinski dug. Razmotrite ove politike u sljedećim situacijama: Promjena poslodavca, sezonsko ili privremeno zaposlenje, završetak fakulteta, čekanje na upis na Medicare.
Završna razmišljanja o kratkoročnom zdravstvenom osiguranju
Najbolje kratkoročno zdravstveno osiguranje je povoljno za proračun i može zaštititi vaše financije ako imate hitnu medicinsku pomoć. Ova pravila mogu vam pomoći u snalaženju u životnim događajima kada nemate pristup tradicionalnoj pokrivenosti. Svakako usporedite pravu franšizu i suosiguranje za svoju potrošačku moć i medicinske potrebe.