Jadno pravilo od 25% i koliko kuće možete priuštiti

Trenutno su cijene kuća niske, i hipotekarne stope su privlačni.

Zbog toga je iskušenje za kupnju veliko, osobito za one koji prvi put kupuju kuće i koji žele ući sada, a pritom mogu uštedjeti.

Međutim, samo zato što mislite da je sada dobro vrijeme za kupnju ne znači da biste trebali. Prije nego uskočite, provjerite koliko kuće možete priuštiti od svojih prihoda.

Pravilo plaće od 25%

Evo pitanja koje sam nedavno dobio od prijatelja i čitatelja o tome koliko bi si kuće mogao priuštiti od svojih prihoda. Referencirao se na pravilo Davea Ramseyja o tome da nema hipotekarnih otplata za više od 25% vaše plaće:

Imam pitanje za Davea Ramseyja, PT. Pretražio sam okolo i ne mogu pronaći odgovor, pa sam se pitao znate li. Ramsey navodi da ne biste trebali trošiti više od 25% svog prihoda na svoju hipoteku. Mislite li da želi da izračunate porez na imovinu i osiguranje u "hipotekarnoj otplati", ili mislite da on jednostavno izračunava glavnicu i kamate?

U svom odgovoru rekao sam: "Da, Dave definitivno želi da to uključiš." Drugi komentar na

ovaj post sugeriraju da je to posebno rekao u jednoj od svojih novinskih kolumni. Nadalje, porezi i osiguranje su zajamčeni, pa biste to trebali uzeti u obzir.

Dalje sam rekao da je pravilo (većina je nekako hromo) ograničeno svojom jednostavnošću. Na primjer, mogu izaći van i nabaviti podesiva ili promjenjiva stopa hipoteka koja je manja od 25% moje današnje plate, a sutra bi se tržište stanova moglo srušiti još 30%, stope bi mogle proći kroz krov, a ja bih mogao ostati bez posla. Posjedovanje doma što je brže moguće zvuči kao bolje pravilo za budućnost.

Koliko kuće mogu priuštiti ??

Postoji niz stvari koje možete učiniti smanjiti troškove svog prvog doma, ali možda ipak nećete moći podnijeti troškove vlasništva nad stanom. Pogledajmo neke načine koji će nam pomoći da utvrdimo odgovor na pitanje "koliko si kuće mogu priuštiti?"

U nekim slučajevima vaša hipoteka plus kamate mogu biti veće od trenutne uplate stanarine. Ali to nije sve. Kao što smo spomenuli, vlasništvo nad kućom nosi i druge troškove, uključujući:

• Porez na nekretnine: Morat ćete napraviti porez na imovinu plaćanja. Bilo da dospijevate na godinu paušalnog iznosa ili plaćate mjesečno uz hipotekarnu otplatu, na to se morate pripremiti.
• Održavanje i popravci: Više ne možete imati stanodavca da snosi troškove održavanja i popravaka vašeg stana. Vi snosite troškove vezane uz održavanje doma i brigu o njemu. To može koštati više nego što možete očekivati.
• Komunalije: Mnogi ljudi zaborave uzeti u obzir dodatne troškove povezane s domom. U mnogim slučajevima vaš je dom veći od vašeg najma. To znači da će ga zagrijavanje koštati više. Vjerojatno će se povećati i troškovi struje i vode. A ako je vaš stanodavac prethodno platio troškove kanalizacije i odvoza smeća, to su dodatni troškovi.
• Pad vrijednosti doma: Kad iznajmljujete, vaš stanodavac snosi troškove pada vrijednosti kuće. Međutim, ako kupite, mogli biste se naći pod vodom - osobito ako je vaša kapara mala. Jeste li spremni preuzeti rizik da će vaš dom pasti na vrijednosti?

Testirajte kako biste saznali što možete priuštiti

Prije nego što kupite, dobro je otići na „probni rad“ s povećanim troškovima vlasništva nad stanom. Jedna stvar koju možete učiniti je uzeti 30% očekivane hipoteke i kamate i dodati je natrag. Dakle, ako je vaše očekivano plaćanje hipoteke i kamate 1100 USD, dodajte 330 USD tako da vaši ukupni procijenjeni mjesečni troškovi budu 1430 USD.

Zatim razmislite o razlici između onoga što sada plaćate za najam i procijenjenih troškova. Ako sada plaćate 850 USD najma, to znači da ćete platiti dodatnih 580 USD. Možete li si priuštiti toliko kuće? Doznajmo s pravim testom uštede. Zatim otvorite a bankovni račun visokog prinosa. Stavite dodatnih 580 USD na račun svaki mjesec. Radite to najmanje četiri mjeseca. Imate li poteškoća pri novom "plaćanju"? U tom slučaju možda niste spremni kupiti kuću. Veći troškovi mogu premašiti vašu sposobnost da ih platite.

Prije nego što kupite kuću, morate se uvjeriti da ste zaista spremni snositi troškove. U suprotnom ćete biti siromašni u kući, a vaš mjesečni novčani tok bit će napet. Mogli biste završiti u gorem položaju nego da nastavite iznajmljivati.

O Philipu Tayloru, CPA

Philip Taylor, zvani "PT", CPA je, bloger, podcaster, suprug i otac troje djece. PT je također osnivač i izvršni direktor konferencije i sajma industrije osobnih financija, FinCon.

On je stvorio Part-Time Money® još 2007. kako bi podijelio svoje savjete o novcu, smatrao se odgovornim (dok otplatiti više od 75 tisuća dolara duga) i upoznati druge strastvene u prelasku na financije neovisnost.