Mogu li pridonijeti i Rothu i tradicionalnoj IRA -i?

Oštedljivi štediši često nailaze na pitanja o njihovoj sposobnosti da doprinose na više računa za mirovine koji su povoljniji od poreza. Evo nedavnog pitanja čitatelja:

Imam tradicionalnu IRA -u i Roth -ovu IRA -u. Zarađujem ispod 50 tisuća dolara godišnje. Prema vašem članku, moram podijeliti maksimalni iznos doprinosa od 6000 USD na te račune (tj. Ne mogu donijeti 6000 USD na svaki račun). Je li to točno?

Moj odgovor: Da, 6.000 USD je onoliko koliko možete zajedno pridonijeti na oba računa. U pravu ste da ne možete svakom pridonijeti 6000 USD. Maksimalni iznos doprinosa je 6000 USD.

Istražit ćemo neke druge kombinacije računa kako bismo saznali je li moguće pridonijeti oboje. No prvo, odgovorimo na neka važna pitanja o doprinosu i tradicionalnoj IRA -i i Roth -ovoj IRA -i.

Kada je doprinos tradicionalnoj IRA -i i Roth -ovoj IRA dobra ideja?

Ako nemate račun od 401k, ili ako imate užasnih 401k, bilo bi logično krenuti ovim putem. To vam omogućuje stvaranje porezne raznolikosti u vašem portfelju. Mnogi ljudi odabiru određene račune za mirovinu jer se porezi odgađaju za kasnije. To znači da ćete dobiti veći porezni račun upravo u dobi odlaska u mirovinu, ako su sva vaša ulaganja odgođena za porez.

Kada je bolje odabrati tradicionalnu IRA -u ili Roth -ovu IRA -u?

Postoje slučajevi kada je bolje odabrati jednu IRA -u umjesto imati obje. Ovo uključuje:

• Ako imate 401k
• Ako imate ograničenje prihoda
• Ako ikada poželite napraviti backhoot Roth konverziju (vaši tradicionalni doprinosi iri mogli bi vas spotaknuti)

Koja je IRA bolja ako nemate ograničenja, ali samo želite pojednostaviti stvari?

Na ovo pitanje nije jednostavno odgovoriti jer sve ovisi o vašoj situaciji. Općenito, rekao bih da je Roth bolja opcija. Nema prisilnog povlačenja novca, ali neoporezivo možete povući već sa 59 ½ godina. Međutim, postoje ograničenja prihoda za Roth IRA -e koja bi mogla utjecati na neke od vas. U 2019. ako ste slobodni, morate zaraditi manje od 137.000 USD godišnje da biste se kvalificirali za Roth IRA. Ako ste u braku morate zaraditi manje od 203.000 USD. (Evo više informacija o ograničenjima prihoda IRA -e.) Kod tradicionalne IRA-e doprinosi se odbijaju poreza. Oboje su izvrstan izbor za ulaganje.

Ako zarađujete iznad granica prihoda, još uvijek imate mogućnost doprinosa Roth -ovoj IRA -i. Možete napraviti stražnju Roth konverziju. Ovdje saznajte više o stražnjim vratima Roth.

Trebate li svoju tradicionalnu IRA i Roth IRA imati na istom mjestu?

Mislim da na ovaj ili onaj način ne možete pogriješiti. Što se tiče institucionalnog rizika, mislim da nema mnogo toga. Vanguard uskoro neće prestati s radom. Mnogo je jednostavnije držati ih u istoj ustanovi. No ako ih već imate u različitim ustanovama, vjerojatno ne vrijedi premjestiti ih. Jedna od mogućih prednosti držanja na različitim mjestima je to što možete pristupiti različitim pogodnostima ili opcijama financiranja koje bi vam mogle pomoći.

Trebaju li vaša tradicionalna IRA i Roth IRA ulagati u ista sredstva?

Osobno imam oba računa IRA -e u Vanguardu i oba su uložena u VFORX. Međutim, s obzirom na to da mogu iskoristiti svoje doprinose za Roth IRA-u prije umirovljenja, idealno bi bilo kad bi fond s ciljnim datumom završio prije 2040. godine. Ako imate kraći vremenski horizont kada ćete povlačiti sredstva za korištenje, razmislite o malo drugačijim sredstvima ako se temelje na vremenskoj traci poput VFORX-a. Budući da tradicionalni IRA -i i Roth -ovi IRA -i imaju različita pravila povlačenja, možda biste ih željeli imati u različitim fondovima.

Povezano: Kako zadržati jednostavno ulaganje i započeti već danas

Kojim redoslijedom trebam davati doprinose?

Želite početi sa svojih 401 tisuću zbog podudaranja poslodavca. To je besplatan novac koji ne smijete propustiti. Zatim maksimalno uložite u svoju Roth IRA -u. Nakon toga povećajte i 401k na maksimum. Ako nemate 401k, uložite maksimum u svoju Roth IRA -u i idite odatle.

Koji su još načini za zaštitu prihoda i uštedu?

Snižavanje oporezivog prihoda odličan je način za ulaganje novca i plaćanje nižih poreza na dohodak. Ako tražite nekoliko načina za to, nakon što ste dali svoj doprinos 401K i IRA -i, pogledajte ove mogućnosti:

Oporezivi računi: Oporezive investicije dobro je uspostaviti nakon što maksimalno iskoristite svoje račune za umirovljenje. Oporezivi račun za ulaganja pomaže vam da povećate svoje bogatstvo. Također se može koristiti, bez kazne, prije odlaska u mirovinu. Evo pomoći za početak ulaganja u oporezive račune.

Zdravstveni štedni račun (HSA): Ako ispunjavate uvjete, odvajanje novca u HSA -i izvrstan je način za smanjenje vašeg oporezivog prihoda. Zdravstveni štedni račun štedni je račun za porezne olakšice za troškove zdravstvene zaštite. Novac sada možete upotrijebiti za kvalificiranje troškova zdravstvene zaštite, ali po porezima djeluje slično kao Roth IRA. Ako vas zanima saznati više o HSA -ima, evo mojih misli.

Ostale kombinacije računa

S toliko različitih vrsta računa i mogućih kombinacija, mislio sam da bi moglo biti korisno imati jednu stranicu koja odgovara na mnoga od ovih pitanja "mogu li pridonijeti obama".

Primijetit ćete da u svim slučajevima možete pridonijeti na oba računa. Postavlja se pitanje: kako je vaš godišnji doprinos ograničen?

Mogu li pridonijeti oboje ...

Tradicionalna IRA i Roth IRA? Da, sve dok držite svoj kombinirani doprinos unutar godišnjeg ograničenja maksimalnog doprinosa i ispunjavate zahtjeve za prihod, možete doprinositi na oba računa.

401K i Roth IRA? Da, nema apsolutno nikakvog sukoba s ova dva računa. Porezna uprava omogućuje vam da u potpunosti sudjelujete u obojici sve dok ispunjavate uvjete za prihod. Od 2020. možete pridonijeti do 19.500 USD u svoju 401K i do 6.000 USD u svoju Roth IRA-u, za ukupno 25.000 USD koje možete položiti na račune s olakšicama u jednoj godini.

Vidi također:Roth IRA vs 401K: Što vam odgovara?

Tradicionalna IRA i 401K? Da, ali postoje strogi zahtjevi za prihod koji onima sa srednjim i visokim prihodima otežavaju korištenje oba računa. U 2019., ako ste slobodni, morate zaraditi ispod 74.000 USD da oduzmete bilo koji od svojih doprinosa tradicionalnoj IRA -i. Ako ste u braku, vaš ukupni prihod mora biti manji od 123.000 USD. Evo više informacija o tome.

Ovi računi također imaju zasebne godišnje maksimalne limite doprinosa. Imajte na umu da uvijek možete uplatiti doprinose u svoju tradicionalnu IRA-u bez odbitka, bez obzira na vaš prihod ili sudjelovanje u 401K. Napomena: ako dajete doprinos koji se ne može odbiti od vaše tradicionalne IRA-e, razmislite o tome da to prebacite u Roth kako biste ostvarili porezne olakšice za svaki budući rast.

401K i Roth 401K? Da, i ovo se jako preporučuje. Doprinosom oboje dodajete raznolikost poreznog tretmana svojoj umirovljeničkoj štednji (401K oporezuje se u mirovini, dok se Roth 401K oporezuje unaprijed). Ovi računi također imaju zasebne godišnje maksimalne limite doprinosa.

401K i 403B? Da, ali vaše su godišnje maksimalne granice doprinosa kombinirane. Dakle, ako ste već maksimalno dali svoj 401K, na svoj 403B ne možete davati doprinose koji se odbijaju porez.

401K i 457? Da, i ti računi imaju zasebne godišnje maksimalne limite doprinosa. Ako imate pristup obama ovim računima, na raspolaganju vam je ogromna mogućnost uštede u skladu s porezima.

Roth IRA #1 i Roth IRA #2? Da, možete imati više Roth -ovih IRA -a, ali vaša godišnja maksimalna ograničenja doprinosa su kombinirana.

U redu, ovaj popis pomalo izmiče kontroli, pa ću prijeći na grafikon kako bih uključio više računa i pojednostavio stvari:

Tabela: Pravila za doprinose na više računa

401K	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	JEDNOSTAVNA IRA	Solo 401K	Roth 401K
401K	Podijeljeno	Ograničeno	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da
IRA	Ograničeno	Podijeljeno	Podijeljeno	Ograničeno	Ograničeno	Da	Da	Da	Podijeljeno	Da
Roth IRA	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Da	Da	Da	Da	Da
403B	Podijeljeno	Ograničeno	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da
TSP	Podijeljeno	Ograničeno	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da
457	Da	Da	Da	Da	Da	Podijeljeno	Da	Da	Da	Da
SEP IRA	Da	Da	Da	Da	Da	Da	Podijeljeno	Da	Da	Da
JEDNOSTAVNA IRA	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da
Solo 401K	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Podijeljeno	Da
Roth 401K	Podijeljeno	Da	Da	Podijeljeno	Da	Da	Da	Da	Da	Podijeljeno

Ključ grafikona

• Da - Slobodni ste za doprinose na oba računa pod uvjetom da ispunjavate ograničenja prihoda. Nema ograničenja osim ograničenja godišnjih maksimalnih doprinosa, koja se NE dijele.
• Podijeljeno - Slobodni ste za doprinose na oba računa pod uvjetom da ispunjavate ograničenja prihoda. Nema ograničenja osim ograničenja godišnjih maksimalnih doprinosa, ali se DIJELE na svim računima.
• Ograničeno - Slobodni ste za doprinose na oba računa pod uvjetom da ispunjavate ograničenja prihoda. Međutim, postoje posebna ograničenja prihoda koja dodatno ograničavaju vašu mogućnost doprinosa na oba računa.

Kao što vidite, postoji mnogo mogućnosti za uštedu na način na koji se plaća porez. Jesi li štednju za mirovinu koristite jedan ili više ovih računa? Nadam se.

Gdje mogu otvoriti IRA ili drugi račun?

Nekoliko mojih osobno omiljenih brokera su Vanguard i Vjernost. Ipak, to nisu jedine mogućnosti. Sve ovisi o tome što tražite u brokeru. Evo nekoliko članaka koji bi vam mogli biti od pomoći.

• Najbolji Robo savjetnici za automatizaciju vašeg ulaganja
• Betterment Vs Vanguard: Obje su odlične, ali što je najbolje za vas?
• M1 Finance Review: besplatni Robo savjetnik koji kontrolirate
• Betterment Vs Wealthfront: Koji je bolji Robo savjetnik?

Kao i uvijek, prije ulaganja svakako napravite vlastito istraživanje.

Pomozite mi poboljšati ovaj resurs. Jesam li ostavio neke kombinacije s popisa?

O Philipu Tayloru, CPA

Philip Taylor, zvani "PT", CPA je, bloger, podcaster, suprug i otac troje djece. PT je također osnivač i izvršni direktor konferencije i sajma industrije osobnih financija, FinCon.

On je stvorio Part-Time Money® još 2007. kako bi podijelio svoje savjete o novcu, smatrao se odgovornim (dok otplatiti više od 75 tisuća dolara duga) i upoznati druge strastvene u prelasku na financije neovisnost.