Ulaganje u Kreditni klub: Što trebate znati

Postoji izvrstan razlog zašto je Lending Club trenutno najveći peer-to-peer kreditna mreža, odgovoran za zajmove od preko 13 milijardi dolara od rujna 2015.

Zajmoprimci uživaju bolje stope nego što bi mogli pronaći u banci, a zajmodavci primaju povrate koje bi bilo teško ponoviti s tradicionalnijim ulaganjima.

Konkretno, zajmodavci su zaradili prosječan povrat od 9,65% od lipnja 2007.

Bez obzira jeste li početnik ulagač ili iskusni ulagač, Lending Club može biti dobar dodatak vašem portfelju. Evo što trebate znati da postanete investitor Kluba zajmova:

Ispunjavanje zahtjeva

Ne mogu se svi kvalificirati za ulaganje u Lending Club. Zakoni Marylanda i Ohia zabranjuju ulaganje u Lending Club, te Aljaske, Massachusetts, New York Meksiko, Sjeverna Karolina i Sjeverna Dakota građanima dopuštaju samo trgovanje novčanicama, a ne ulaganje direktno. (Više o Platformi za trgovanje novčanicama kluba Lending Club u nastavku).

Osim toga, ulagači moraju ispuniti zahtjeve razine prihoda svoje države. U većini država taj je zahtjev bruto godišnji prihod od najmanje 70.000 USD i neto vrijednost 70.000 USD ili više, iako oni s neto vrijednošću većom od 250.000 USD imaju zahtjev za prihodom odrekao.

Kalifornija je jedina država koja ima drugačiji zahtjev - bruto godišnji minimum prihoda iznosi 85.000 USD a ulagači također moraju imati neto vrijednost od 85.000 USD ili više, ili pak neto vrijednost veću od $200,000. Alternativno, Kalifornijci koji ne zadovoljavaju uvjete prihoda ili neto vrijednosti mogu uložiti 2.500 USD ili manje u pozajmljivanje klupskih zapisa.

Svim ulagačima također je zabranjeno polagati više od 10% svoje neto vrijednosti u kreditne note kluba.

Kako funkcionira ulaganje u Kreditni klub

Nakon što otvorite račun ulagača u Lending Clubu, možete početi ulagati sa samo 25 USD. Imate dvije mogućnosti za određivanje koje bilješke odaberete za izradu svog portfelja:

• Ručno ulaganje - pregledavate i birate određene zajmove.
• Automatsko ulaganje - postavili ste kriterije ulaganja i Kreditni klub će automatski slati vaše narudžbe kad se pronađu Bilješke koje odgovaraju vašim kriterijima.

Kao i sa sva ulaganja, pametno je diverzificirati svoj portfelj Lending Club -a kako biste se zaštitili od rizika neplaćanja dužnika. Kako tvrtka naglašava sav svoj promotivni materijal, neispunjenje obveza neizbježan je aspekt kreditiranja. Kreditni klub nije banka i kao takav vaš novac nije osiguran od strane FDIC -a, pa se isplati pobrinuti se da novac koji uložite bude dobro diverzificiran.

Kako bi vam pomogao u diverzifikaciji, Lending Club rangira kredite slovima od "A" do "G" kako bi približio rizik dužnikova neispunjenja obveza. Iako zajmovi A nude manji rizik neizvršenja obveza, oni također imaju znatno niže stope povrata za ulagače. Prema vlastitom Lending Club -u povijesni podaci, Zajmovi razreda A prosječno se vraćaju 5,2%, dok krediti razreda E u prosjeku 9,54%, a krediti razreda F i G zajedno u prosjeku 9,01%.

Uvjeti zajma za Obveznice su ili 36 mjeseci ili 60 mjeseci. Kreditni klub prima mjesečne uplate glavnice plus kamate od zajmoprimaca tijekom trajanja kredita. Te se isplate isplaćuju ulagačima po primitku. Nakon što primite mjesečnu isplatu, ulagači mogu povući ili reinvestirati novac u bilo kojem trenutku.

Platforma za trgovanje novčanicama

Jedan potencijalni nedostatak postajanja ulagača u klubu za pozajmljivanje je činjenica da je vaš novac vezan za cijelo vrijeme trajanja kredita. Međutim, Folio Investing, registrirani posrednik-trgovac, pruža platformu za trgovanje notama za pozajmljivanje klupskih zapisa. Na ovoj platformi ulagači mogu kupovati i prodavati tekuće zapise jedni od drugih, nudeći ulagateljima priliku da ostvare određenu likvidnost svojih ulaganja.

Platforma za trgovanje novčanicama također omogućuje potencijalnim ulagačima na Aljasci, Massachusettsu, Novom Meksiku, sjeveru Carolina i North Dakota uložiti novac u Lending Club, jer je u tim državama dopušteno trgovanje, ali ulaganje je ne.

Kupnja Bilješki na trgovačkoj platformi za kupce je besplatna i daje im mogućnost kupnje Bilješki ispod vrijednosti ili s bližim datumom dospijeća. Prodavatelj mora platiti transakcijsku proviziju jednaku 1% od kupoprodajne cijene kako bi prodao Bilješku na trgovačkoj platformi.

Povezano:Ulaganje u likovnu umjetnost s remek -djelima (naš pregled)

Takse i porezi

Kreditni klub zarađuje zarađujući naknade od zajmoprimaca i investitora. Konkretno, ulagači plaćaju naknadu za uslugu od 1% na svako primljeno plaćanje. Ne plaćate naknadu ako vaš zajmoprimac propusti uplatu, što znači da je prihod tvrtke izravno vezan uz novčani tijek ulagača - što objašnjava donekle stroge zahtjeve Lending Cluba za zajmoprimci.

Osim naknada, morat ćete biti spremni i na činjenicu da će kamate i druga plaćanja na vašem računu Kluba zajmova općenito biti oporezivo kao redovan prihod. Dobra vijest o oporezivoj prirodi računa Lending Club -a je činjenica da ćete možda moći potraživati ​​gubitke u svojoj poreznoj prijavi ako se bilo koja od vaših Bilješki naplati za kašnjenje u plaćanju.

Samostalno usmjerene IRA-e zajma kluba

Osim općeg ulaganja, Lending Club je također pokrenuo račune za umirovljenje bez naknade-što znači da možete uživati ​​u ulaganjima s povoljnim porezima s modelom ravnopravnih kolega.

Samoupravne IRA-e Kluba zajmova upravlja EntrustCAMA i omogućuju vam ulaganje u stvari poput nekretnina, plemenitih metala, zemljišta, poduzeća i duga (npr. Bilješke o kreditiranju kluba). Računi za samostalno upravljanje pružaju vam mogućnost diverzifikacije ulaganjem u netradicionalna ulaganja. Samousmjerene IRA-e kluba za posudbu dolaze u mnogo različitih varijanti, uključujući tradicionalnu IRA-u, Roth-ovu Iranu, SEP-IRA-u ili jednostavnu IRA-u. Također možete napraviti IRL za prevrtanje.

Iako su ti proizvodi besplatni, morate ispuniti neke minimalne uvjete da biste zadržali status bez naknade. Morate otvoriti račun s 5.000 USD i održavati to stanje godinu dana. U drugoj godini morate dosegnuti saldo od 10.000 USD prije kraja godine, a zatim održavati tu ravnotežu svake godine nakon toga kako biste zadržali naknade. Ako ne postignete i ne održavate ove minimalne iznose, bit ćete suočeni s godišnjom naknadom od 100 USD.

Odlučite li uložiti u Kreditni klub IRA, ne zaboravite da je vaš doprinosi u svim vašim IRA -ima ograničeni su na 6000 USD godišnje.

Googleov pečat odobrenja

Za sve potencijalne ulagače koji su još uvijek malo nervozni u pogledu kreditiranja među partnerima, partnerstvo između Googlea i Lending Cluba može pomoći u ublažavanju strahova.

Možda se sjećate kada je Google, tražilica (i sve ostalo) koje svi znamo i volimo, 2013. godine kupio manjinski udio (manje od 7%) LendingClub Corp. Kupili su za ukupnu cijenu od 125 milijuna dolara. Kupnja je izvršena po vrijednosti od 1,55 milijardi dolara, što je bilo mnogo više od prethodnih procjena.

Od tada su Google i Lending Club postali partneri zajmove do 600.000 USD prodavačima, pružateljima usluga i konzultantima povezanim s Googleom. Ova vrsta vlastitog financiranja slična je načinu na koji GM odobrava kredite trgovcima automobilima - to je uzajamno korisno ulaganje koje može poboljšati rezultate sva tri igrača budući da Google već poznaje zajmoprimce, Lending Club rješava osiguranje, a neke Googleove goleme novčane rezerve mogu se popraviti koristiti.

U konačnici, partnerstvo između Googlea i Lending Cluba odličan je znak za povjerenje u model kreditiranja ravnopravnih partnera koji nudi Lending Club.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je nagrađivana spisateljica, spisateljica, trenerica novca i stručnjak za umirovljenje. Njezine četiri knjige uključuju Pet godina prije nego što odete u mirovinu, Odaberite svoju mirovinu, Neka socijalno osiguranje radi za vas, i Odmah okončajte financijski stres.