Postoji mnogo različitih vrsta jahača koji se mogu dodati rentama. Jedan od najpopularnijih je doživotni dohodak (LIB). Ovaj vozač jamči da ćete od svog anuiteta tijekom cijelog života primati redovite isplate prihoda. Zapravo ćete primiti te isplate prihoda, čak i ako vam je anuitet potpuno iscrpljen!
Jahač poput doživotnog dohotka jedan je od uvjerljivijih razloga zašto ljudi vole dodavati anuitete u svoju kombinaciju ulaganja pri planiranju umirovljenja.
Kako funkcionira naknada za doživotni prihod
Ako ste zabrinuti da ćete nadživjeti svoj novac, svom rentu možete dodati vozača naknada za doživotni prihod. Predstavljat će jamstvo osiguravajućeg društva da ćete i dalje primati isplate prihoda od svoje rente bez obzira na to što se dogodi, pa čak i ako je vaše potpuno ulaganje u anuitet potrošeno i otišlo negativan.
U zamjenu za relativno male godišnje troškove, jahač vam može osigurati plaćanja na godišnjoj, tromjesečnoj ili mjesečnoj osnovi do kraja života. Na primjer, ako uzmete rentu od 200.000 USD koja počinje plaćati 10.000 USD godišnje sa 60 godina, a živite 100 - a vaš je anuitet već odavno potrošen - nastavit ćete primati 10.000 USD godišnje do dana kada to učinite umrijeti.
Postoji vrlo malo investicijskih izbora koje možete ponuditi koji mogu ponuditi takvu vrstu jamstva, a to zasigurno jača slučaj korištenja anuiteta za financiranje vašeg odlaska u mirovinu.
Značajke doživotnog prihoda
Neke od značajki koje se mogu uključiti ili se mogu uključiti u cjeloživotnu zaradu su:
Pojačati odredbu. Kad svom rentu dodate vozača naknada za doživotni prihod, utvrđujete postotak povlačenja. Međutim, mnogi vozači LIB -a imaju i „pojačanu odredbu“. To znači da će se, ako se vrijednost vašeg anuiteta poveća, zbog rastućih ulaganja, postotak povlačenja primijeniti na viši saldo, što će rezultirati većim isplatama prihoda.
Zajamčena minimalna stopa rasta. Nakon što otvorite anuitet s vozačem naknade za doživotni prihod, plan uključuje minimalnu složenu stopu rasta po kojoj vaša renta nastavlja rasti. 5% godišnje nije neuobičajeno, iako će stvarna postotna stopa varirati. Vaš postotak povlačenja također će se labavo temeljiti na tom postotku.
Maksimalni iznos povlačenja. Ova značajka osigurava da je iznos novca koji povlačite iz rente dovoljan za pokrivanje vaših potreba po prihodu. Tipičan raspon je između 5% i 7%, ali neki planovi mogu dopustiti 10% ili čak i više.
Primjeri beneficija doživotnog dohotka
Bilo koju vrstu financijskog instrumenta uvijek je najbolje objasniti i pokazati primjerima slučaja. Pogledajmo tri različita scenarija i vidimo kako se jahač koristi za cjeloživotni dohodak ponaša u svakom nizu okolnosti.
Scenarij #1 - Financijska tržišta opadaju nakon što započnete anuitet.
Ovo je primjer gore opisane zajamčene minimalne stope rasta. Recimo da uzmete rentu u iznosu od 200.000 USD s namjerom da odete u mirovinu za 10 godina, nakon što je račun imao priliku značajno rasti. No, umjesto povećanja vrijednosti, produljeno tržište medvjeda spušta vrijednost računa na 150.000 USD. Ako je vaš postotak isplate prihoda 5%, možda ćete biti ograničeni na 7.500 USD godišnje prihoda.
No ako ste uzeli jahača doživotnog dohotka s zajamčenom minimalnom stopom rasta od 5%, vrijednost rente će nakon 10 godina po toj stopi biti 326 000 USD. Ako je i vaš postotak isplate prihoda 5%, umjesto toga ćete moći primati isplate prihoda od 16.300 USD godišnje.
To je 5% od 326.000 USD, što je više nego dvostruko više od vašeg prihoda na temelju stvarne vrijednosti rente nakon 10 godina.
Scenarij #2 - Financijska tržišta imaju vrlo dobre rezultate od trenutka kada otvorite anuitet, pa do početka isplate prihoda.
Ovaj scenarij je primjer pojačane opskrbe. Nastavljajući s istim činjenicama kao u Scenariju #1, osim toga, zbog vrlo snažnog tržišta ulaganja u 10 godina između početka rente i početka isplate prihoda anuitet je vrijedan $500,000. Ako je vaš postotak isplate prihoda 5%, tada će vaša godišnja primanja iznositi 25.000 USD godišnje (500.000 USD X 5%).
Bez povećane odredbe u jahaču, vaše godišnje zarade bile bi samo 5% od 326.000 USD ili 16.300 USD godišnje.
Kao rezultat dodavanja dodatne uplate, povećavate godišnji prihod koji ćete primati od svoje rente za nešto više od 50%.
Scenarij #3 - Financijska tržišta opadaju nakon što počnete uzimati prihod od svoje rente.
Ovaj scenarij je primjer jahača naknada za doživotne prihode s pojačanom odredbom u kojoj se osiguravajuće društvo omogućuje vam da svoje dohotke temeljite na najvećoj vrijednosti računa tijekom deset godina razdoblje.
Nastavljajući s istim činjenicama iz Scenarija #1, osim u jednom trenutku tijekom 10 -godišnjeg razdoblja nakon vas kada je započeo vaš anuitet, vrijednost računa bila je čak 400.000 USD, negdje prije nego što se srušila na $150,000. Ako vaša postavljena rezervacija dopušta da se postotak prihoda temelji na najveća vrijednost, tada će se vaša plaćanja temeljiti na visokoj vrijednosti od 400.000 USD, a ne na trenutnoj razini od 150.000 USD.
Zbog toga će vaša godišnja primanja iznositi 20.000 USD godišnje (400.000 USD X 5%), umjesto 7.500 USD (150.000 USD X 5%).
Koliko košta jahač beneficija za cijeli život
Za dodavanje jahača beneficije doživotnog dohotka plaća se vaša renta. Stvarni iznos varira ovisno o osiguravajućem društvu, kao i o vrsti rente, ali općenito pada između 0,25% i 1,00% godišnje.
Također je vjerojatno da će se određeni iznos koji će se naplatiti temeljiti na značajkama uključenim u jahač. Na primjer, iako vam tvrtka može naplatiti 0,35% godišnje za vozača, može naplatiti 0,60% ako jahač uključi pojačanu rezervaciju.
Naknada se naplaćuje kao smanjenje postotka isplate prihoda. Na primjer, ako su troškovi vozača naknada za doživotni prihod 0,75%, a postotak isplate prihoda iznosi 6,00%, tada ćete primati postotak isplate neto prihoda od 5,25% godišnje za cijeli život anuitet.
Zašto biste svom godišnjem doprinosu mogli dodati jahača beneficija doživotnog prihoda
Jahač beneficija za cijeli život odličan je dodatak ako ste zabrinuti zbog mogućnosti da nadživite svoj novac. To se posebno odnosi na osobu koja prilično rano počinje mirovinu. Na primjer, dopušteno vam je da počnete uzimati besplatna povlačenja iz mirovinskih planova zaštićenih porezima već sa 59 1/2 godine. Ako u mirovinu počnete s godinama, morat ćete imati prihod koji će trajati najmanje 30 godina.
Jahač naknada za doživotni prihod osigurat će da vam anuitet i dalje plaća godišnji prihod praktički do kraja života. Čak i ako se stvarna vrijednost vašeg anuiteta potpuno iscrpi nakon otprilike 20 godina - što je tipično za anuitete - vaš će vam plan nastaviti isplaćivati dohotke svake godine.
Vjerojatno ne želite svom rentu dodati vozača naknada za doživotni dohodak ako ne planirate početi uzimati isplate dohotka iz plana sve dok, na primjer, nemate 70 ili više godina. Budući da će vaš životni vijek u toj dobi biti niži, jahač možda neće vrijediti troškova da ga uključite u svoju rentu.