Invalidsko osiguranje za samozaposlene: vrhunski vodič

Aprema Vijeće za podizanje svijesti o invalidnosti (CDA), "više od jednog od četiri današnja 20-godišnjaka postat će invalidi prije nego što odu u mirovinu", a prosječna dužina invaliditeta je zastrašujuće duga 31,2 mjeseca.

Ove statistike odražavaju činjenicu da je bolest, a ne ozljeda, vodeći uzrok dugotrajnog odsustva s posla, što čini 90% svih zahtjeva za invalidnost. Čak i oni koji najviše vode računa o sigurnosti među nama nisu imuni na bolesti.

Invalidsko osiguranje štiti vaš prihod ako postanete invalid. Uz kratkoročno invalidsko osiguranje možete očekivati ​​isplatu do šest mjeseci, dok se police dugoročnog invalidskog osiguranja mogu isplatiti do umirovljenja. Troškovi vašeg invalidskog osiguranja ovisit će o iznosu isplate koji odaberete i drugim čimbenicima poput vaše dobi i zdravlja.

Koliko god je invalidsko osiguranje važno za sve radnike, samozaposleni imaju posebnu potrebu zaštititi svoje prihode. No, politike za samozaposlene može biti teško pronaći. Evo što trebate znati o pronalaženju invalidskog osiguranja kada ste sami sebi šef.

Što je invalidsko osiguranje?

Invalidsko osiguranje štiti vaš prihod u slučaju da postanete invalid. Iako su životno i zdravstveno osiguranje važni, ne želite zanemariti invalidsko osiguranje.

Možda nema ničeg vrijednijeg za vaše financijsko zdravlje kao što je vaša sposobnost zarađivanja prihoda. Ako iz bilo kojeg razloga više niste sposobni za rad, invalidsko osiguranje može zamijeniti dio vašeg izgubljenog prihoda.

Osim invalidskog osiguranja socijalnog osiguranja, postoje dvije vrste invalidskog osiguranja koje možete kupiti-kratkoročno i dugoročno osiguranje. Pogledajmo razliku između dva proizvoda.

Što je kratkoročno invalidsko osiguranje?

Kao što naziv govori, kratkoročno invalidsko osiguranje služi samo za privremenu zamjenu vaših prihoda. Evo nekih zajedničkih karakteristika kratkoročnog invalidskog osiguranja.

• Karenca: Obično manje od 14 dana
• Razdoblje beneficija: Obično 3 do 6 mjeseci
• Zamijenjen postotak prihoda: Obično 60% do 70% bruto prihoda

Ako doživite ozljedu ili akutnu bolest koja vas sprječava da radite nekoliko tjedana ili mjeseci, kratkoročno invalidsko osiguranje može popuniti jaz u prihodima. No ako dulje nećete biti na poslu, kratkoročno osiguranje neće biti dovoljno. Tu dolazi do dugoročnog osiguranja.

Što je dugoročno invalidsko osiguranje?

Evo nekih ključnih karakteristika dugoročnog invalidskog osiguranja.

• Karenca: 30 dana do godinu dana
• Razdoblje beneficija: Već dvije godine, ali moglo bi potrajati do mirovine
• Zamijenjen postotak prihoda: Obično 60% do 80% bruto prihoda

Kao što vidite, morate čekati dulje da biste počeli primati dugoročno invalidsko osiguranje. No, ovisno o politici koju odaberete, dugoročno invalidsko osiguranje moglo bi se doslovno isplaćivati ​​desetljećima dok ne navršite dob za umirovljenje.

Kako funkcionira invalidsko osiguranje?

Kod invalidskog osiguranja plaćate mjesečnu premiju kao i kod drugih vrsta osiguranja. Ako patite od invaliditeta, razdoblje čekanja (koje se naziva i razdoblje eliminacije) morat će proteći prije nego što počnete primati beneficije.

U pravilu, što je dulje razdoblje čekanja, mjesečna premija je pristupačnija. Uz dugoročno invalidsko osiguranje mogli biste značajno smanjiti mjesečnu premiju odabirom šestomjesečnog razdoblja čekanja u odnosu na kraći period poput 30 dana.

Ali što ako ne možete proći šest mjeseci bez prihoda? Tu se kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje mogu nadopuniti. Kupnjom oboje platit ćete manje za dugoročnu zaštitu dohotka, a istovremeno zaštititi svoj kratkoročni prihod.

No, troškovi kratkoročnog i dugoročnog osiguranja mogu biti vrlo slični. Dakle, ako već imate uspostavljen šestomjesečni fond za hitne slučajeve, možda će vam biti bolje samo kupiti dugoročno invalidsko osiguranje.

Koliko vam je potrebno invalidsko osiguranje?

Odgovor na to pitanje u potpunosti ovisi o vašem financijskom stanju. Kao što je gore spomenuto, invalidsko osiguranje općenito može zamijeniti do 80% vašeg prihoda. No, ako odaberete najveću isplatu, platit ćete i najveće premije.

Ako želite uštedjeti novac na premiji, možete odabrati manju isplatu. No ako imate nekoliko velikih dužničkih obveza (pomislite na studentske kredite, hipoteke, kredite za automobile), to vjerojatno ne bi bio pametan potez.

Ako se vaša kuća isplati, a vi ste bez dugova, možda ćete se moći snaći s nižom isplatom. Inače biste vjerojatno trebali pucati za najveću isplatu koju si možete priuštiti. Ako i dalje niste sigurni, možda ćete htjeti dobiti pravni savjet. Pokušajte probati Just Answer pitati odvjetnika vaša konkretna pitanja.

Koliko košta invalidsko osiguranje?

Prema Breezeu, troškovi invalidskog osiguranja kreću se od 1 do 4 posto vašeg trenutnog prihoda.

Tako, na primjer, recimo da zarađujete 50.000 dolara godišnje. U tom slučaju možete očekivati ​​da ćete godišnje za invalidsko osiguranje plaćati 500 USD (1%) do 2000 USD (4%). To odgovara mjesečnoj uplati od 42 do 167 USD.

Ako odaberete plan s maksimalnom isplatom, očekujte da ćete platiti bliže 4% vašeg trenutnog prihoda. Odabirom postupno manjih isplata, troškovi vašeg invalidskog osiguranja približit će se rasponu od 1%.

Ostali čimbenici koji utječu na troškove invalidskog osiguranja uključuju vašu dob i zdravstveno stanje. Što ste mlađi i zdraviji, možete očekivati ​​da će invalidsko osiguranje biti jeftinije. I još jednom, odabirom dužeg razdoblja eliminacije također ćete smanjiti premije.

Invalidsko osiguranje za samozaposlene

Sada kada smo pokrili osnove invalidskog osiguranja i kako ono funkcionira, pogledajmo pobliže invalidsko osiguranje za samozapošljavanje. Invalidsko osiguranje za samozaposlene može biti složenije. Postoji nekoliko dodatnih stvari koje biste htjeli razmotriti. Evo što trebate znati.

1. Možda ćete morati raditi nekoliko godina bez mreže za osobe s invaliditetom

Znam da to vjerojatno nije vijest koju ste htjeli čuti, ali je istina. U industriji osiguranja se radi o umanjivanju rizika. I kao što svaki slobodnjak zna, odustajanje od samozapošljavanja (na neki način) je riskantnije od prikupljanja stalne plaće.

Povezano: Samozapošljavanje-godinu dana kasnije

Iz tog razloga osiguravatelji moraju provjeriti je li vaš prihod relativno stabilan prije nego što uopće počnu razmatrati osiguranje vaše police. Prema riječima Barryja Lundquista, predsjednika Vijeće za podizanje svijesti o invalidnosti, osiguravatelji moraju znati da je vaš status samozapošljavanja karijera, a ne samo nešto što radite dok ste između poslova.

Osim vaše povijesti zaposlenja i prihoda, vaše će osiguranje razmotriti imate li dobar zdravstveni rizik i predstavljate li rizik od raskida police-što je obično visoko među samozaposlenima.

S obzirom na činjenicu da osiguratelji gube novac na policama invalidskog osiguranja u prvoj godini, čak i bez nje bilo kakvih potraživanja, razumljivo je zašto se vaše osiguranje želi uvjeriti da ćete zadržati premiju plaćanja.

Sve to dodaje potrebu za dobrim kreditom i nekoliko godina evidencije o prihodima-općenito oko tri-prije nego što pronađete osiguravatelja invalidnosti koji je spreman preuzeti samozaposlenog klijenta.

2. Zagonetka pasivnog dohotka

Dodatno pitanje s kojim se tradicionalno zaposleni ne moraju baviti je pitanje kako se pasivni prihod uklapa u osiguranje samozaposlenih.

Na primjer, ranije ove godine objavio sam knjigu o odlasku u mirovinu koja mi donosi autorske naknade. Nadam se da će mi nastaviti zarađivati ​​tantijeme tijekom sljedećih godina.

Iako će mi taj novac dodati prihod, također ne moram raditi da bih ga donio. Dakle, kako će osiguravatelj gledati na moj pasivni prihod pri preuzimanju police?

Prema Georgeu Davidsonu, predsjedniku Secura Consultants, važno je zapamtiti da ne postoji čisto pasivan prihod.

Autorske naknade iz knjiga barem donekle ovise o promicanju i marketingu, pa bi invaliditet baš kad se knjiga pojavi mogla imati negativan učinak na vaše autorske naknade.

Kako zaobići problem pasivnog dohotka

Iz tog razloga, Davidson preporučuje suradnju s agentom osiguranja koji je spreman pregovarati s osigurateljima.

Općenito, osiguratelji će jednostavno zanemariti pasivni prihod koji je manji od oko 10% vašeg prihoda u cjelini. Dakle, ako ste prošle godine zaradili ukupno 50.000 USD, od čega je 5.000 USD bilo od autorskih prava, vaše osiguranje će jednostavno pogledati vaš ukupni prihod bez brige o vašim autorskim honorarima.

Ako je vaš pasivni prihod veći udio u vašem ukupnom prihodu, dobar agent koji ima iskustva u pregovaranju sa osigurateljima invalidskog osiguranja može dobiti vaš pasivni prihod ublažen u osiguranju, osobito ako može dokazati da bi invaliditet imao negativan učinak na promidžbeni rad koji čini.

U osnovi, važno je znati točno odrediti koji rad nastavljate kako biste donijeli svoj "pasivni" prihod. I pobrinite se da taj aspekt vašeg poslovanja prenesete sa svojim agentom osiguranja.

Povezano: Razumijevanje potreba osiguranja za mala poduzeća

3. Kako pronaći odgovarajući proizvod za invalidsko osiguranje za samozapošljavanje

Postoji nekoliko načina da provjerite imate li pokrivenost invalidnosti koja vam je potrebna kao slobodnjak.

Prvi je planiranje unaprijed - prije nego što uopće napustite svoj tradicionalni posao. Prema Barryju Lundquistu, mali postotak invalidskih polica je prenosiv, pa ih možete ponijeti sa sobom kad napustite posao stanovanja u kabini.

Druga je mogućnost potražiti profesionalne skupine ili udruge koje bi mogle ponuditi mogućnosti osiguranja. Na primjer, odvjetnik koji se odluči raditi samostalno od kuće mogao bi preko svoje lokalne odvjetničke komore moći kupiti jeftiniji plan.

Konačno, svakako je moguće pronaći razumnu cijenu pojedinačne politike. Davidson preporučuje Međunarodno društvo za osiguranje osoba s invaliditetom kao mjesto za početak vaše potrage. Ili ste mogli na Internetu od Breezea zatražite ponudu za invalidsko osiguranje.

Breeze - Invalidsko osiguranje za modernu radnu snagu

U posljednjih nekoliko godina nekoliko je internetskih tvrtki pokušalo modernizirati proces kupovine stvari poput životnog i zdravstvenog osiguranja. Ali Povjetarac jedna je od prvih insurtech tvrtki koja se usredotočila na invalidsko osiguranje.

The postupak prijave s Breezeom je 100% online. Kažu i da njihov postupak odobravanja rijetko zahtijeva liječnički pregled ili čak telefonski poziv.

Zapravo, kažu da možete preći od citata do pokrića za 15 minuta!

Što Breeze čini jedinstvenim?

Osim pojednostavljenog procesa prijave, Breeze ima i nekoliko drugih značajki koje ih razlikuju:

• Njihovi zaposlenici ne zarađuju provizije. Oni imaju na umu samo vaše najbolje interese.
• Obnovljivost: Zajamčeno je da se njihova pravila mogu obnoviti do 65. ili 67
• Mjesečna naknada: 500 do 20.000 dolara
• Besplatne značajke: Njihove politike dolaze s ugrađenim značajkama kao što su djelomična pokrivenost invaliditetom, pretpostavljena pokrivenost invaliditetom, pokrivenost preinakom kuće, nadoknada za preživjele, profesionalna rehabilitacija i beneficije donatora organa

Jahači dodatnog invalidskog osiguranja

Povjetarac nudi sve najpopularnije vozače invalidskog osiguranja, uključujući:

• Značajka koja se ne može otkazati
• Vlastita odredba o zanimanju
• Automatsko povećanje beneficija
• Katastrofalna invalidnina
• Korist od kritične bolesti
• Zajamčena osiguranost
• Dopunski DI jahač

Prva dva vozača na gore navedenom popisu svakako vrijedi razmotriti. S vozačem koji se ne može otkazati jamčit ćete da se vaša pravila iz bilo kojeg razloga ne mogu otkazati, smanjiti ili izmijeniti.

Također je važno osigurati vlastito zanimanje. S ovim vozačem invalidskog osiguranja, vaša će se politika isplaćivati ​​sve dok ne budete mogli raditi u svom vlastiti okupacija. To bi moglo biti najvažnije za ljude koji imaju poslove s visokim prihodima, poput medicinskih stručnjaka.

Na primjer, zamislite da je kirurg imao pokriće "vlastitog zanimanja". U tom bi slučaju on ili ona primali naknade za invalidsko osiguranje sve dok ga je njegova invalidnost zadržala od rada kao kirurg- čak i kad bi mogao raditi neki drugi posao, na primjer postati primarni liječnik.

Dobijte ponudu od Breezea i počnite štititi svoj prihod već danas.

Uvjerite se da ste adekvatno zaštićeni

Vaš potencijal prihoda vaša je najveća imovina. Isplati se zaštititi se od mogućnosti gubitka te imovine. Uostalom, osiguravate svoj mobitel. Zašto ne i vaš prihod?

Svojevremeno, kupovina invalidskog osiguranja moglo bi potrajati danima ili tjednima. No, Breeze sada nudi pojednostavljeni postupak prijave koji se može rješavati online. U nekim slučajevima možda ćete moći dobiti pokriće u roku od 15 minuta.

Doista više nema izgovora. Ne dopustite da vas samozapošljavanje spriječi da dobijete potrebnu zaštitu prihoda. Od danas počnite kupovati kratkoročno ili dugoročno invalidsko osiguranje kod Breeze.

Jeste li kupovali za invalidsko osiguranje? Kakvo je vaše iskustvo?