Poboljšajte svoj kreditni rezultat s našim Ultimativnim vodičem za kredit • Part-Time Money®

Ovaj post vam donosi Experian. Iako je ovo bila sponzorirana prilika, svi sadržaji i mišljenja izraženi ovdje su moji.

HJeste li se ikada zapitali što je točno potrebno za stvaranje dobre kreditne sposobnosti? Možda ste u prošlosti učinili neke kreditne greške i pitate se kako ih popraviti. Ili ste se možda pitali je li vaš kreditni rezultat uopće važan. Bez obzira na pitanja o kreditu, odgovore ćete pronaći u ovom vodiču koji vam donosi Experian.

Vaš kreditni rezultat je troznamenkasti broj koji odražava vašu kreditnu sposobnost. FICO® i VantageScore® dva su najpopularnija modela bodovanja. Oboje temelje vaš rezultat na podacima o kreditnom izvješću koje su dostavila tri glavna kreditna ureda - Transunion, Equifax i Experian. Svoju kreditnu sposobnost možete poboljšati ako obratite pozornost na faktore koji čine vašu kreditnu ocjenu: povijest plaćanja, dugovani iznosi, duljina kreditne povijesti, vrste kredita i novi upiti o kreditu.

U ovom ćemo vam vodiču dati savjete za izgradnju kredita, razgovarati o tome kako ispraviti kreditne greške i govoriti o načinima zaštite od krađe identiteta.

No, prvo, razgovarajmo o tome zašto je vaš kreditni rezultat uopće važan.

Sadržaj

• Zašto je vaš kredit važan
• Što je dobra kreditna ocjena?
• Započnite s izgradnjom kredita
• Koraci za poboljšanje vaše kreditne sposobnosti
• Experian Boost ™
• Sjednica Experian kreditnog edukatora
• Uobičajene pogreške u kreditnom izvješću
• Kako ispraviti greške i krađu identiteta
• Dobivanje pomoći da popravite kredit
• Pomozite svojoj djeci da započnu s kreditom
• Uobičajena pitanja

Zašto je vaš kredit važan

U vašem životu postoje ljudi koji imaju pristranost prema vama i vašim lošim kreditnim sposobnostima.

Pogreške koje ste napravili s dugom nanijet će mrlje na vaše kreditno izvješće i smanjiti vaš kreditni rezultat. Ali te greške također dopuštaju ljudima u vašem životu da vam na neki način drže lošu kreditnu sposobnost.

Loša kreditna ocjena ili izvješće može doseći mnogo dalje od toga da vas jednostavno košta veća kamatna stopa na novi zajam. To vas može koštati stana u kojem živite ili čak posla.

Ne mora biti tako. Možete se oporaviti.

Iako će vam trebati neko vrijeme da podignete kreditni rezultat i poboljšate svoje izvješće, možete početi brzo ublažavati štetu koju ste načinili s nekoliko jednostavnih ideja.

Ispod je pet subjekata koji mogu pristupiti vašem kreditnom rezultatu ili izvješću (i potencijalno to koristiti protiv vas), i ono što možete učiniti sada kako biste pomogli u postavljanju rezultata i popravljanju nekih mostova.

Društva za osiguranje automobila mogu upotrijebiti vaš kreditni rezultat protiv vas

Mnogi ljudi nisu svjesni da osiguravajuća društva za automobile koriste vašu kreditnu ocjenu u svojim formulama pri određivanju vaše premije osiguranja automobila.

Postoji niz čimbenika koji ulaze u vlasničke izračune tvrtke za osiguranje automobila, a vaš kreditni rezultat jedan je od njih.

Aktuari osiguranja automobila otkrili su da će ljudi s nižim kreditnim rezultatom vjerojatnije podnijeti tužbe. Zato će vas loš kreditni rezultat koštati veće premije osiguranja automobila.

Potencijalno rješenje: Kupujte za sljedeću ponudu osiguranja automobila. Previše ljudi jednostavno nastavlja koristiti istu tvrtku za osiguranje automobila koju su koristili godinama, a da ne otkriju postoji li bolja stopa.

Vaš budući stanodavac provjerit će vašu kreditnu vrijednost

Jedan od prvih podataka o zahtjevima za iznajmljivanje stana ili kuće je vaš broj socijalnog osiguranja.

Često nakon zahtjeva za najam novog stana odmah slijedi drugi obrazac koji omogućuje stanodavcu pristup vašem kreditnom izvješću i kreditnoj ocjeni. Iz tog razloga, ako uskoro namjeravate iznajmiti, možda ćete htjeti besplatno provjeriti svoju kreditnu sposobnost s Experianom.

Potencijalno rješenje: Jedna stvar koju možete učiniti kako biste ublažili zabrinutost budućeg najmodavca o niskim kreditnim rezultatima može biti ponuda da platite veći sigurnosni polog. Iako svi mrzimo ideju da volontirate kako biste platili više, ovo bi mogao biti šlag na tortu koji vam je potreban kako biste podstakli stanodavca da vam ga iznajmi.

Neki poslodavci gledaju na vaš kredit izvješće

Mnogi poslodavci traže vaše dopuštenje da pogledaju vaše kreditno izvješće prije nego što vas zaposle. To se posebno može odnositi na državne službenike.

Na primjer, pripadnici vojske pregledavaju kreditno izvješće prije nego što im se odobri bilo kakva vrsta sigurnosnog odobrenja.

Potencijalno rješenje: Kao i u svim slučajevima, trebali biste biti iskreni i unaprijed s poslodavcem ili budućim poslodavcem u vezi sa svojim problemima s dugom ili problemima koje ste imali u prošlosti. Ako to prvi iznesete, prije nego što vaš poslodavac povuče vaše kreditno izvješće, možete ublažiti neke napetosti.

Iskreni ste sa svojim supružnikom ili drugom značajnom osobom?

Kad sam izlazio sa suprugom, na teži sam način otkrio koliko skrivanje duga i financijskih problema može biti opasno za vaš odnos sa supružnikom ili nekim drugim.

Bilo me sram zbog iznosa duga po kreditnoj kartici koji sam nakupio tijekom fakulteta. Nisam želio podijeliti informacije s njom, a to je na početku povrijedilo našu vezu.

Zapravo su joj trebale godine prije nego što se prestala brinuti hoće li vjerovnici nazvati kuću, odskakivati ​​čekove i slično zbog loših početnih interakcija koje smo imali zajedno o mojoj kreditnoj sposobnosti.

Potencijalni popravci: Budite sa svojim značajnim drugom unaprijed u vezi svoje potrošnje i financija. Loše vijesti s godinama nikad ne postaju bolje, stoga nemojte čekati predugo prije nego što prosute o svojoj financijskoj prošlosti i pogreškama. Zatim pokažite svojoj voljenoj osobi da planirate prestati gomilati dugove ili riješiti probleme u svom kreditnom izvješću.

Jednog ćete dana htjeti kupiti kuću i htjet ćete imati pravo zajedničke imovine ili ne morate brinuti o tome da ovisite isključivo o kreditnoj sposobnosti vašeg supružnika kako biste zaradili nižu kamatu.

Čak i komunalne i mobitelne tvrtke koriste kreditne bodove kupaca

Kao i vaš stanodavac, većina komunalnih poduzeća, kabelske tvrtke, davatelji mobitela, pa čak i isporuka nafte tvrtke će povući vaše kreditno izvješće i vaš kreditni rezultat prije nego što vam dopuste da potpišete ugovor s ih.

Kao i kod većine kupnji, niži kreditni rezultat koštat će vas ili veće naknade i/ili kamate.

Potencijalno rješenje: Komunalne tvrtke i tvrtke za mobitele još su jedan odličan primjer tvrtki u kojima ćete možda moći zatražiti veći sigurnosni polog od uobičajenog kako biste ublažili njihove brige. Možda ćete također moći zatražiti probni rok koji možete iskoristiti ne samo za izgradnju vjerodostojnosti kod dobavljača, već i za pomoć pri obnovi kreditne sposobnosti.

Što je dobra kreditna ocjena?

Neki dan sam razgovarao s prijateljem i spomenuli su da misle da imaju jako dobar kreditni rezultat.

Koji vam broj padne na pamet kad to čujete? 750? 825?

Zaista nisam imao određeni broj. Pretpostavljam da sam mislio na nešto u visokih 700 -ih. No, je li to "stvarno dobro"?

Kreditna ocjena je numerički prikaz onoga što se nalazi u vašem kreditnom izvješću. FICO^® kreditni rezultat je najšire prihvaćen model kreditnog bodovanja. U Sjedinjenim Državama FICO rezultati se kreću od 300 do 850, pri čemu je 723 srednji FICO rezultat Amerikanaca.

Uz to, mislim da biste mogli pretpostaviti da bi iznad 723 bilo dobro, a iznad 780 bi bilo stvarno dobro. Ako imate više od 800 godina, ne biste trebali brinuti o svom rezultatu. Zapravo, većina zajmodavaca ocjenu FICO od 700 ili više smatra "dobrom".

Ne postoji konsenzus o tome što definira "stvarno dobro" kada je riječ o kreditnom bodovanju.

Započnite s izgradnjom kredita

Ubrzo nakon fakulteta prvi put sam pomislio da sam ikada razmišljao o svom rezultatu. Krenuo sam kupiti novi auto i rečeno mi je da nemam velike zasluge. Nisam znao što to znači niti kako se to može promijeniti, ali sam vidio da je moja kamatna stopa smiješno visoka.

Brzo naprijed nekoliko godina kasnije i sada sam poboljšao rezultat. Također sam sada dosta naučio o tome što čini rezultat i kako podići svoj kreditni rezultat. Naoružani tim znanjem i uz malu pomoć Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje (NFCC), Spreman sam svakome tko je upoznat s ovim dati neke informacije o izgradnji kredita odmah.

1. Pažljivo se prijavite za kredit

Podnošenje zahtjeva za previše kredita zapravo može naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Primamljivo je kad dobijete prvi posao da vam ponestane i hrpu stvari stavite na kredit. Uostalom, imate ovaj novi prihod za potporu isplatama koje ćete morati uplatiti.

Moj najbolji savjet je usporiti i istražiti kako biste pronašli najbolje kredite s kojima ćete biti povezani. Posebno s kreditnim karticama, istražite i pronađite karticu koja će odgovarati vašim potrebama. Ne želite se podnositi zahtjev za novu karticu svaki mjesec jer ona koju imate ne uspijeva.

2. Mudro koristite kredit

Sljedeći, i vjerojatno najvažniji, postanite odgovoran zajmoprimac. Uvijek plaćajte na vrijeme. Trenutno si (ili ikada) ne možete priuštiti kašnjenje u evidenciji. Također, pokušajte svaki mjesec otplaćivati ​​sredstva.

Stanje barem držite ispod 30% ukupnog raspoloživog kredita. Na kraju, pokušajte razviti raznolik skup vrsta kredita u svojoj datoteci. NFCC preporučuje najmanje tri različita kredita u vašoj kreditnoj datoteci.

Zajmodavci vole vidjeti da ste sposobni rukovati različitim vrstama kredita: revolving (kreditne kartice) i rate (osobni zajam, zajam za automobil, hipoteka itd.)

3. Pronađite supotpisnika ili se osigurajte

Ako u početku imate problema s dobivanjem kredita ili kreditne kartice, razmislite o nošenju kreditnih štaka na neko vrijeme. Dobivanje supotpisnika ili osigurane kreditne kartice dvije su uobičajene metode za izgradnju kreditne povijesti kada vam kredit nije slobodno dostupan.

Također možete pogledati zajam za građevinarstvo od kreditne unije ili od tvrtke poput zajmova za samozajmove za graditelje (ranije Samozajmodavac). Gledajte na ovo kao na privremeni potez koji će vam pomoći da prebrodite prvu prepreku. Vidio sam izvještaje da je potrebno oko godinu dana za prelazak sa zaštićene kartice na nezaštićenu.

Ovdje pogledajte našu potpunu recenziju Samozajmodavca.

Koraci za poboljšanje vaše kreditne sposobnosti

A nedavno istraživanje Citi otkrilo je da je više od polovice svih Amerikanaca priznalo da su u nekom trenutku svog života platili račun kasno. I, više od 80% ispitanika tog istraživanja zakasnilo je s plaćanjem u posljednjih 12 mjeseci. Ako trebate obnoviti kredit, niste sami.

1. Plaćajte račune na vrijeme

Plaćanje računa na vrijeme najveći je faktor koji modeli kreditnog bodovanja koriste pri određivanju vašeg kreditnog rezultata. I s pravom. Većinu zajmodavaca najviše brine hoće li im se vratiti na vrijeme. Važno je ne propustiti nijednu uplatu ako želite imati dobar kreditni rezultat.

Ako ste s time u prošlosti pokazali dobre rezultate, u budućnosti ćete imati povjerenje.

Također pregledajte svoje besplatno kreditno izvješće i provjerite nemate li plaćanja koja su pogrešno prijavljena kasno. Zakašnjelo plaćanje na računu koji nije vaš ne bi trebalo biti u vašem izvješću. Osporite sve pogreške koje pronađete u svojim kreditnim izvješćima. Evo još nekoliko informacija o tome kako to učiniti.

Ako su vaše zakašnjele uplate zakonite, ne možete ništa učiniti nego pokušati ubuduće dobro isplatiti i poraditi na drugim područjima.

2. Smanjite nove zahtjeve za kredit na minimum

Često traženje novog kredita može smanjiti vašu kreditnu sposobnost. Očigledno, zajmodavci to vide kao znak da očajnički tražite gotovinu ako uvijek tražite novi kredit.

Smanjite zahtjeve na najmanju moguću mjeru ako uskoro namjeravate zatrebati svoju kreditnu sposobnost. Također pregledajte svoje kreditno izvješće i potražite bilo kakve "teške" upite koji su napravljeni u vašoj datoteci. Ako ne prepoznajete upit, provjerite s navedenim vjerovnikom čemu služi taj upit. Ako se još uvijek ne sjećate da ste se prijavili za kredit kod tog vjerovnika i zabrinuti ste da ste možda žrtva prijevare, obratite se kreditnim uredima.

3. Povećajte svoju kreditnu povijest

Lakše je reći nego učiniti, zar ne? Ovo je očito najveća prepreka za većinu ljudi koji tek počinju.

Što je vaša povijest s kreditima dulja, to su zajmodavci ugodniji s oslanjanjem na tu povijest pri utvrđivanju kreditne sposobnosti.

Svojoj kreditnoj povijesti možete pomoći ako ne otkažete stare kreditne kartice. Čak i ako potpuno otplatite kreditnu karticu, izrežite je i planirajte da je više nikada nećete koristiti, ali nemojte zatvarati račun.

Povijest i raspoloživo stanje zapravo pomažu vašem kreditnom rezultatu. Ne zaboravite da možete dobiti besplatno kreditno izvješće na Experian.com ako želite vidjeti koji se računi trenutno prijavljuju.

Ako ste vlasnik tvrtke, možda se pitate kako izgraditi poslovni kredit. Nav.com vam može pomoći u tome jer pružaju besplatna ažuriranja osobnih i poslovnih bodova. Oni također nude temeljito istražene savjete o najboljim mogućnostima financiranja za vaše poslovanje. Svoj poslovni kreditni rezultat možete izgraditi kroz razne usluge koje Nav nudi. Saznajte više o Navu ovdje.

4. Neka vaša kreditna stanja budu niska

Preporučuje se da iznos koji posuđujete zadržite na ili ispod 30% raspoloživog salda. Jednostavno rečeno, ako na kreditnoj kartici imate kreditni limit od 1.000 USD, morate pokazati samo stanje od 300 USD. Više o korištenju kredita možete pročitati ovdje.

To bi se trebalo odnositi na sve vaše revolving račune. Razmislite o upotrebi kreditne kartice za prijenos salda od 0% za pomicanje upotrebe kredita, ako je potrebno.

5. Upotrijebite rotirajući dug i rata na rate

Ovdje je ključno imati pristojnu mješavinu revolving kredita (kreditne kartice i kreditne linije) i rata na rate (hipoteka, auto krediti).

Jednom su mi rekli da nisam dobio najbolju kamatnu stopu na posao jer nisam imao hipoteku (kreditna povijest s ograničenim ratama). U to vrijeme nisam bio spreman kupiti kuću. Pa sam jednostavno morao uzeti najbolje što su mi dali.

Međutim, ako nemate kreditnu karticu, razmislite o tome da je nabavite kako biste poboljšali svoju kreditnu sposobnost. Ne preporučujem da se zadužujete.

Najkorisniji način korištenja kartice bio bi upotreba za ponavljajući mjesečni račun (npr. Vaš račun za struju), a zatim odmah otplatili preostali iznos.

Za kraj, mislim da je dobro zapamtiti da vaš kreditni rezultat nije sve. Nemojte opsjednuti postizanjem savršene kreditne sposobnosti. Neće vas ubiti ako imate 740 naspram 760.

No, ne šteti biti svjestan čimbenika koji čine vaš rezultat. S tim znanjem vremenom možete polako početi poboljšavati rezultat.

Experian Boost ™

Experian kaže da oko 62 milijuna ljudi ima "tanku kreditnu datoteku". To znači da imaju vrlo malo ako uopće ima kreditnih računa navedenih u njihovom kreditnom izvješću.

Ako ste mladi i tek ste počeli kreditirati ili dugo niste koristili kredit, možda imate tanku kreditnu datoteku. Da budemo jasni, tanki kredit je bolji od lošeg. No još uvijek vam može biti teško odobriti zajam ili hipoteku.

Međutim, ako živite sami, vjerojatno mjesečno plaćate mnogo računa, poput računa za telefon i struju. Zašto za to ne biste dobili kredit? Experian misli da biste trebali i predstavili su novi proizvod pod nazivom Experian Boost to je upravo namjera.

Kako Experian Boost ™ radi

Evo kako Experian Boost™ može povećati vaš FICO^® zaradite odmah, besplatno.

Jednostavno dajete Experianu pristup povijesti vašeg bankovnog računa i dopuštenje za dodavanje plaćanja za komunalne usluge i telefonske račune u vašu kreditnu datoteku. To je to! Experian kaže da ćete odmah vidjeti rezultate poticanja.

Ako ste propustili plaćanje komunalnih usluga ili telefona, ne brinite. Experian kaže da će u vašu kreditnu datoteku dodati samo pozitivna plaćanja. U nedavnoj studiji Experian je otkrio da je 90% korisnika tankih datoteka podiglo svoj FICO^® rezultat, s prosječnim maksimalnim povećanjem od 13+ bodova.

Ako bi se vaš kreditni rezultat mogao povećati, provjerite ovu besplatnu uslugu.

Otkrivanja Experian Boost ™: rezultati mogu biti različiti. Neki možda neće vidjeti poboljšane ocjene ili koeficijente odobrenja. Ne koriste svi zajmodavci Experian kreditne datoteke, a ne svi zajmodavci koriste bodove na koje utječe Experian Boost.

Iznenađujući rezultati moje sjednice Experian Credit Educator

Kad je VantageScore® koristio model bodovanja koji je narastao do 900, uspio sam prilično brzo povisiti rezultat sa 834 na 865. Pratite kako biste vidjeli kako.

Nisam veliki u opsjednutosti nečijim kreditnim rezultatom. Ni vi ne biste trebali biti. No, ako nekoliko malih promjena može imati značajan utjecaj na vaš rezultat, onda ne vidim štetu u tome da napravite ubod pri tim izmjenama.

Uostalom, u idućih nekoliko godina planiram još ulagati u nekretnine i bonuse za kreditne kartice. Imati solidan rezultat znači da dobivam najniže kamatne stope i ispunjavam uvjete za veća ograničenja.

Problem je u tome što je teško točno znati koje promjene možete napraviti a koje će imati najveći utjecaj. Gore sam vas uputio da pogledate pet ključnih čimbenika koji čine kreditnu ocjenu kako biste utvrdili što popraviti. Općenito govoreći, to je još uvijek dobar savjet.

Nedavno sam, međutim, otkrio uslugu Experiana koja, po mom mišljenju, baca znatno više svjetla na ono što možete učiniti da poboljšate svoj rezultat.

Sjednica Experian kreditnog edukatora

Služba se zove Experian kreditni pedagog. Postoji već nekoliko godina, ali je nedavno poboljšana.

Uključuje 35-minutnu telefonsku konzultaciju s predstavnikom tvrtke Experian. U ovom savjetovanju pregledavate svoje kreditno izvješće, VantageScore® i posebne stvari koje možete učiniti kako biste potencijalno poboljšali svoj rezultat.

Također prolazite kroz različite scenarije kako biste testirali utjecaj na svoj rezultat. Kul, zar ne?

Usluga košta 39,95 USD, ali uspio sam nabaviti besplatni program za provjeru potencijalne recenzije. Rezultati sjednice bili su iznenađujući i zato danas dijelim ovaj post s vama.

U nastavku prenosim ono što sam naučio tijekom konzultacija.

Experian kreditno izvješće

Već sam upoznat s formatom kreditnog izvješća i pojedinačnim komponentama. Imate svoje osobne podatke, račune, upite o kreditima i loše stavke (bankrot itd.). Ali bilo je lijepo pregledati to s nekim drugim samo da budem siguran da sam sve razumio.

Saznao sam da negativne stavke mogu ostati u vašem izvješću 7-10 godina. Pozitivne stavke mogu ostati u vašem izvješću 10 godina nakon što zatvorite račun.

U svom sam izvješću imao jednu negativnu stavku: 30-dnevno kašnjenje u plaćanju. Imao sam i nekoliko upita o kreditu. Saznao sam da ovi izvještaj ostavljaju nakon dvije godine.

Pokazalo se da je moj rezultat 834. Rečeno mi je da je to otprilike B na ljestvici ocjenjivanja i više od 72% američkih potrošača. Definitivno prostora za poboljšanja.

Ključni čimbenici koji utječu na moju ocjenu

Tu savjetovanje postaje zanimljivo. Pokazali su mi točne čimbenike koji su utjecali na moj rezultat. Evo što su oni bili:

• Iznos uplaćen na moje otvorene račune za nekretnine je prenizak.
• Stanja na mojim otvorenim računima previsoka su u usporedbi s njihovim kreditnim limitima.
• Dostupni kredit na mojim otvorenim revolving kreditnim računima je prenizak.
• Imam previše upita o svom kreditnom izvješću.

Moje hipoteke utječu na moj rezultat? Ovo nikad ne bih mogao zamisliti. Stavljamo 20% i na našu nekretninu za iznajmljivanje i na hipoteku na svoj dom. Zašto je uplaćeni iznos premali?

Pa, ispostavilo se da Experian gleda početni iznos kredita u odnosu na trenutni bilans. Možda nam je bilo bolje da nismo spustili 20%, a zatim iskoristili tih 20% za trenutačno plaćanje hipoteke.

Bizarro svijet, zar ne?

Poduzimanje radnji

Dakle, na temelju ovih čimbenika, evo ih koraci mojih radnji.

1. Otplatite neke od mojih hipoteka (oko 7.500 USD na mojoj nekretnini za iznajmljivanje - pogledajte dolje).
2. Zatražite od izdavatelja moje kreditne kartice veća ograničenja i odgodite podnošenje zahtjeva za novi kredit sve dok ne padne jedan upit.

Evo gdje konzultacije postaju zaista zanimljive. Tada sam mogao testirati različite scenarije da vidim kako bi to moglo utjecati na moj rezultat.

• Scenarij 1: Platite 10.000 USD za moj dug. Simulator je primijenio 7.629 USD na moju hipoteku za iznajmljivanje, a ostatak na moj stambeni kredit. Ovo mi je pomjerilo rezultat s 834 na 865.
• Scenarij 2: Platite 20.000 USD za moj dug. Simulator je primijenio 7.629 USD na moju hipoteku za iznajmljivanje, a ostatak na moj stambeni kredit. Ovo mi je pomjerilo rezultat s 834 na 869. Nema veće promjene, i možete vidjeti krivca - naš zajam za nekretnine.
• Scenarij 3: Ciljajte na kreditni rezultat od 900. Da bih postigao ovaj rezultat, morao bih platiti više od 100 tisuća dolara od svojih kredita. Nije nešto praktično.

Kao što vidite, scenariji su bili korisni u određivanju iznosa plaćanja koji je potreban za stvarno pomicanje igle na moj rezultat. To nam daje samo još jedan razlog da počnemo raditi na otplati duga za nekretnine.

Uobičajene pogreške u kreditnom izvješću

Kad počnete pregledavati statistiku pogrešaka u izvješću o kreditu, lako ćete se brzo razočarati.

Postoji mnogo toga što bi moglo i krenuti po zlu s izvještavanjem o vašim kreditnim podacima. Jeste li znali da su studije to pokazale koliko 79% kreditnih izvješća sadrži pogreške neke vrste?

S 25% koji sadrži dovoljno velike pogreške koje bi dovele do odbijanja kredita!

Lud.

Zašto greške u vašem kreditnom izvješću?

Zašto nešto tako važno za vaš financijski uspjeh mora biti tako prokleto komplicirano i jednostavno neuredno?

Podsjeća me na porezni zakon IRS -a. Osim u slučaju kreditnih izvješća, nemamo CPA -ove koji bi nam pomogli da to shvatimo.

Ali ne možete samo ostaviti svoje kreditno izvješće na miru i očekivati ​​da će sve biti u redu. Osim ako nemate dugovanja i ne trebate zajam. (Hej, postoji misao!).

Velike su šanse da na temelju gornjeg broja nešto nije u redu s vašim izvješćem i da bi nešto moglo prije ili kasnije smanjiti vaš rezultat za dovoljno bodova da vas košta puno novca.

Pogreške u mom kreditnom izvješću

Ne mogu reći da sam ikada pronašao veliku pogrešku u svom kreditnom izvješću. Također ne mogu reći da sam to jako pomno pogledao. Svake godine posjetim godišnjecreditreport.com i povucite jedno ili dva moja besplatna kreditna izvješća.

Skeniram izvješće kako bih se uvjerio da su moji osobni podaci točni i da svi kreditni računi navedeni u izvješću pripadaju meni.

Također skeniram izvješće za sve prijavljene negativne stavke. Iskreno, kad shvatim da nema velikih, upadljivih problema, idem dalje.

Zadnji put kad sam provjerio kreditno izvješće našao sam jednu malu pogrešku. U izvješću se navodi da je jedan od mojih pseudonima moje srednje ime, nakon čega slijedi moje ime početno kao srednje ime, a zatim i moje prezime.

Mislim da se nikada nisam prijavljivao za kredit ili pod tim imenom prijavljivao kredit ili zadržao posao pa ne znam odakle im ime.

Nisam zabrinut zbog ove greške jer nije bilo računa koje nisam prepoznao. Novac "TP" još se nije prijavio za lažne kreditne račune. 🙂 Ipak, gornji statistički podaci sugeriraju da bih sljedeći put trebao malo pobliže provjeriti svoja izvješća.

Uobičajene velike pogreške uočene u kreditnim izvješćima

Dakle, koje su najčešće vrste ozbiljnih pogrešaka viđene u kreditnim izvješćima? Sastavio sam kratki popis za vas na temelju informacija koje sam čitao u knjizi Liz Weston, Vaš kreditni rezultat:

• Imena koja niste vi (ne samo pravopisne pogreške)
• Brojevi socijalnog osiguranja koji nisu vaši
• Adresa na kojoj nikada niste živjeli
• Računi i kašnjenja koji nisu vaši
• Negativni predmeti stariji od sedam godina
• Upiti o tvrdim kreditima koje niste odobrili

Očigledno, velika stvar je četvrta stavka: računi koji nisu vaši. Ako to imate u svom izvješću, morate to ukloniti što je prije moguće. Ako je aktivan račun, radi se o tempiranoj bombi koja otkucava.

Kako ispraviti greške i krađu identiteta

Dakle, što radite kada imate netočne podatke o svojim izvješćima?

Ovi netočni podaci mogu ukazivati ​​na prijevaru i/ili mogu dovesti do toga da ne dobijete kredit (ili barem najbolji kredit koji možete.)

Nekome koga poznajem nedavno je odbijen kredit zbog negativne povijesti u njegovu kreditnom izvješću. Ispostavilo se da je njegov tata, kad je pregledao svoje izvješće, već davno koristio svoj SSN za podnošenje zahtjeva za neke kreditne kartice zadano.

Ovo je u biti prijevara identiteta vaše obitelji. Tužno. Želim reći da ovo želim podijeliti s naglaskom na važnost povremenog pregledavanja vašeg kreditnog izvješća jer nikad ne znate tko će ga koristiti i zeznuti stvar.

Također se možete zaštititi koristeći usluge zaštite poput zaštita krađe identiteta nudi Experian. Pruža praćenje krađe identiteta, upozorenja i tamni web nadzor. Experian zaštita od krađe identiteta također olakšava zaključavanje i otključavanje vaše kreditne datoteke pomoću Experian CreditLocka ili IdentityWorks.

Kako osporiti pogreške kreditnog izvješća

Ako imate jednostavnu pogrešku u svom izvješću, evo kako ćete to ispraviti:

Recite izvještajnoj agenciji (TransUnion, Experian ili Equifax), u pisanom obliku, za koje podatke mislite da su netočni. Pošaljite im kopije dokaza svoje tvrdnje. Sačuvajte kopije svega što pošaljete i pošaljite mu ovjerenu poštu, zatražite povratnicu.

Osim ako misle da je lažna, moraju je poslati vjerovniku ili davatelju podataka radi istrage vašeg potraživanja (potrebno je oko 30 dana.) Ako se slože, obavijestit će druge dvije agencije. Nakon što isprave grešku, možete ih poslati da pošalju ispravljene kopije svima koji su je dobili u posljednjih šest mjeseci.

Zatim morate to reći vjerovniku ili davatelju podataka. Pretpostavljam da je ovaj korak tu kako bi osigurao davatelj informacija uvidio vašu žalbu jer ju je agencija za izvještavanje mogla smatrati neozbiljnom i baciti je. Ista pravila vrijede za kopije i metode slanja poštom. Evo još nekoliko podataka Federalnog povjerenstva za trgovinu o tome.

Uzor pismo spora

No što ako je u pitanju prijevara identiteta?

Ako vam je netko ukrao identitet, morate ga pojačati i poduzeti sljedeće dodatne korake prema FTC -u:

1. Postavite a upozorenje o prijevari na vašim kreditnim izvješćima.
2. Zatvorite račune za koje znate, ili vjerujete, da su bili promijenjeni ili lažno otvoreni.
3. Podnesite žalbu sa Saveznom komisijom za trgovinu.
4. Podnesite prijavu lokalnoj policiji ili policija u zajednici u kojoj se dogodila krađa identiteta.

Ali što ako je to Obitelj?

Kao i priča koju sam gore podijelio, postoji nekoliko ljudi kojima identitet uzimaju članovi vlastite obitelji. Dr. Phil je imao predstavu jednom zbog krađe identiteta u obitelji.

Jedan dio bio je o 23-godišnjoj djevojčici po imenu Mattie, čija je mama krala njezin identitet i nije htjela stati. Stručnjak dr. Phila u emisiji bio je Tom Syta, direktor FTC -a.

Tom kaže da se prema članovima obitelji postupa isto kao prema kriminalcu. Tijekom emisije "Tom predlaže da Mattie i druge žrtve krađe identiteta posjete web stranicu FTC -a i ispune izjavu o krađi identiteta koju će odnijeti agencijama za kreditno izvještavanje."

Tom također predlaže podnošenje policijskog izvješća, koje može, ali i ne mora biti učinkovito, ovisno o vašoj nadležnosti i dolarskom iznosu. Vau, bilo bi teško podnijeti policijsku prijavu protiv vlastite obitelji. Ne znam da sam to mogla učiniti sa 23 godine.

Dobivanje pomoći da popravite kredit

Puno je loših savjeta koji lebde vani, i već neko vrijeme želim podijeliti neke istine o pronalaženju pomoći pri rješavanju vaših kreditnih problema.

Obratio sam se kolumnistu i prijatelju osobnih financija, Liz Pulliam Weston, kako bi se pronašao profesionalac.

Liz me upoznala s Gail Cunningham, potpredsjednicom Odjela za odnose s javnošću Nacionalna zaklada za kreditno savjetovanje. Gail je bila ljubazna podijeliti neke solidne savjete o pronalaženju pomoći za vaše kreditne probleme, kao i njezin pogled na trenutno stanje kreditnog svijeta. Provjerite:

1. Gdje netko može otići kako bi pronašao pouzdanu, besplatnu pomoć u rješavanju problema s potrošačkim dugom (tj. Ne može izvršiti plaćanja, u zbirkama, ne zna što duguje itd.)?

Potrošači bi se trebali obratiti za pomoć zakonitoj agenciji za kreditno savjetovanje. Priložio sam Izvješće o stanju NFCC -a tako da možete saznati nešto više o nama, kao i dokument na kojem sam stvorio Kako odabrati legitimnu agenciju za kreditno savjetovanje.

Nažalost, postoje neki loši akteri u našoj industriji koji su više zainteresirani za svoju suštinu nego za potrošače. Potrošač je dužan napraviti domaću zadaću prije nego što započne poslovanje s agencijom.

2. Kako će legitimni kreditni savjetnik moći pomoći nekome s problemima potrošačkog duga? Što će oni zapravo učiniti?

Obučeni i ovlašteni savjetnik temeljito će proučiti sve izvore prihoda, kao i dužničke obveze, ispitivanje kako bi se otkrio uzrok financijske nevolje, kao i kratkoročna i dugoročna financijska sredstva potrošača ciljeve. Nakon pregleda životnih troškova, po potrebi bi se stvorio novi proračun.

Zatim bi pogledali opterećenje duga. Nakon što se proračun prilagodi, možda će ostati dovoljno novca za otplatu duga. Ako ne, savjetnik će s potrošačem istražiti mogućnosti rješavanja.

Ako je to prava opcija, potrošač se može odlučiti za pristup Planu upravljanja dugom (DMP). Ako je tako, savjetnik pregovara s vjerovnicima o smanjenju mjesečne uplate i o zaustavljanju ili smanjenju kamata, naknada za kašnjenje i prekoračenja. Opći cilj je da potrošač može u potpunosti platiti svoje životne troškove, a da se pritom ipak pozabavi smanjenjem duga.

3. Što treba učiniti ako netko dobije odbijanje kredita i ako mu se kaže da nema kreditnu povijest? Kako će brzo uspostaviti kreditnu povijest i poboljšati svoju kreditnu sposobnost?

Ako netko nema kredit, najbolji način da to ustanovite je benzinska kartica ili kreditna kartica trgovine. Smatra se da ih je lakše nabaviti. Također ne bi trebali pokušavati odjednom dobiti previše kredita. Na taj način stavljaju previše upita na njihovo kreditno izvješće i izgledaju kao da očajnički traže kredit. Nije dobro.

Morat će izgraditi dobru kreditnu povijest odgovornim postupanjem sa svojim kreditnim obvezama kako bi stvorili dobar kreditni rezultat. Ovo može potrajati, ali isplati se.

4. Je li bankrot ikada dobra opcija za nekoga tko ima ozbiljne dugove? I što biste savjetovali onima koji razmišljaju o bankrotu i žele početi iznova?

Stečaj je za neke pravi odgovor, ali učinio bih to posljednjom, a ne prvom. Svakako bih sjeo s kreditnim savjetnikom prije nego što razmislim o bankrotu da vidim postoji li neki drugi izlaz.

Pomozite svojoj djeci da započnu s kreditom

Tvoj je mali odrastao! Možda će na jesen krenuti na fakultet, ili će ona nakon srednje škole početi raditi puno radno vrijeme. U oba slučaja, vaš posao kao roditelja nije sasvim obavljen.

Ako želite biti sigurni da vaš tinejdžer financijski dobro započinje, evo pet poteza koje joj možete pomoći u pokretanju kredita.

1. Uvjerite se da je zasluga vašeg tinejdžera njegova

Krađa identiteta maloljetnika ozbiljan je problem koji pogađa desetke tisuća djece i tinejdžera svake godine. Budući da tinejdžeri imaju čistu kreditnu sposobnost, čine privlačnu metu kradljivcima identiteta.

Roditelji mogu zatražiti kreditno izvješće svog malodobnog djeteta od tri biroa, i to je dobro učiniti. To je osobito istinito ako imate razloga vjerovati da je identitet vašeg tinejdžera ukraden.

U svakom slučaju, vašem tinejdžeru je teško izgraditi dobru kreditnu povijest ako postoji lažna aktivnost pod njezinim imenom. Stoga je vrijedno zatražiti kreditno izvješće samo kako bi se osiguralo da svaka njezina kreditna odluka bude njezina.

2. Neka vaš tinejdžer bude ovlašteni korisnik vaše kreditne kartice

Ako imate dobre kreditne sposobnosti, dopuštanje tinejdžeru da postane ovlašteni korisnik na vašem računu omogućit će im da “piggyback”Na vašu kreditnu sposobnost onemogućujući im da previše troše bez vašeg znanja.

Osim toga, imate mogućnost ograničiti raspoloživi kredit za sve ovlaštene korisnike, pa bi ovo mogao biti odličan način za vašeg tinejdžera da stavi prst u vodu odgovornog korištenja kredita.

Jedini nedostatak ove strategije je činjenica da će vam račun ipak doći. Dakle, dok će vaš tinejdžer imati koristi od vaše dobre kreditne sposobnosti, i naučit će ne koristiti plastiku za svaku transakciju (barem ne a da se ne morate suočiti s gnjevom mame i tate), biti ovlašteni korisnik neće joj dati pravi osjećaj odgovornosti s kojom se suočava nju.

Ta je činjenica možda dovoljna da roditelje navede na supotpisivanje kreditne kartice za svoje tinejdžere-ali, osim u vrlo specifičnim okolnostima, roditelji to jednostavno ne bi trebali učiniti. Supotpisivanje zajma omogućit će vašem tinejdžeru da donosi loše odluke, a vi ćete i dalje biti na udaru posljedica.

Postoje bolji načini da naučite svoju tinejdžerku kako plaćati račune - načine koji potencijalno ne mogu naštetiti vašem kreditu. U nastavku raspravljamo o jednom od tih načina.

3. Neka vaš tinejdžer plati vlastite režije

Iako se na vrijeme plaćanja za komunalije općenito ne prijavljuju kreditnim uredima, često se mogu dogoditi kašnjenja. Prema Investopedia:

"[Komunalna poduzeća] izvješćivat će o zaostalim računima mnogo brže nego druge institucije."

Plaćanje komunalnih usluga možda neće izravno pomoći vašem tinejdžeru da stekne dobre kredite, ali će mu dati priliku da nauči dobre proračunske navike i navike plaćanja računa dok su ulozi još uvijek relativno mali.

Na primjer, kad sam na prvoj godini studija na fakultetu živio u studentskom domu, moji su roditelji odlučili da mi se račun za telefon (koji mi je ujedno bio i jedini račun za komunalije) pošalje izravno.

Također su jasno dali do znanja da me neće spasiti ako imam posebno visok račun. (Ovo je možda bio blef s njihove strane, ali bila je to dovoljna prijetnja da me znoji kroz neke mršave mjesece).

To mi je pomoglo da vrlo rano naučim kako proračunati, kako zakazati plaćanje računa i bolne posljedice zakašnjelih plaćanja. To je značilo da sam bio spreman za odgovornost kreditne kartice kad sam se prijavio godinu ili dvije kasnije.

4. Potaknite svog tinejdžera da se zaposli i podnese zahtjev za vlastitu kreditnu karticu

Pitanje posla može biti prilično dobar lakmus za spremnost tinejdžera za odgovornost. U idealnom slučaju, Junior će htjeti raditi i doprinositi vlastitim obrazovnim troškovima ili zaraditi vlastiti novac.

Ako odustane na prijedlog da radi (dahće!), Očito nije spreman za kredit i vrijeme je da počnete pokazivati ​​neku tešku ljubav.

No, ako vaš tinejdžer zarađuje vlastiti prihod, može se sam prijaviti za kredit čak i ako ima manje od 21 godine. Ali i dalje će vam trebati neke smjernice od vas. Pobrinite se da uzme samo onoliko kreditne kartice koliko može podnijeti.

Kreditne kartice za stanovništvo (koje je lakše dobiti bez kreditne povijesti) i osigurane kreditne kartice može ograničiti količinu nevolja u koje vaš tinejdžer može upasti, a istovremeno ga upoznati Kreditna. Alternativa za razmatranje je SelfLender.com (Cijeli pregled SelfLendera pogledajte ovdje.)

Ako je vaš tinejdžer koji ostvaruje prihod spreman prijaviti se za svoju kreditnu karticu, svakako mu pomozite da pronađe onu koja će najbolje odgovarati njegovim potrebama.

Povezano: 39 ljetnih poslova za tinejdžere i studente

5. Neka vaša kućna adresa ostane njeno glavno prebivalište

Ovo je osobito korisno za studente. Zajmodavci vole vidjeti stabilnost u smislu načina života, a studenti će često mijenjati adresu barem jednom godišnje.

Vaše dijete i dalje može koristiti vašu adresu u aplikacijama za kreditne kartice, što će se u njezinim zahtjevima činiti puno povoljnijim od četiri različita prebivališta u četiri godine.

Međutim, dopustite li svom tinejdžeru da to učini, pobrinite se da se prijavi za račune ili izvode bez papira kako ne bi mogli tvrditi da nisu primili račune na vrijeme da ih plate.

Zakon o kreditnoj kartici (Credit CARD Act) iz 2009. godine stvoren je kako bi se zaštitile mlade odrasle osobe od grabežljive prakse kreditiranja i od neznanja posrnule u velike kreditne probleme. Koliko god vjerujem u važnost ovog zakona, on se brine samo o jednoj strani jednadžbe.

Roditelji imaju odgovornost naučiti svoju djecu kako se nositi s kreditom, a mlade odrasle osobe moraju odvojiti vrijeme za učenje užadi prije nego što greške postanu katastrofa.

Čak i roditelji koji su se sami borili s kreditom mogu pomoći svojim tinejdžerima da dobro započnu kredit, sve dok postavljaju razumne granice i ograničenja te odvajaju vrijeme za obrazovanje sebe i svojih djeca.

Uobičajena pitanja

Evo nekih uobičajenih pitanja o kreditnim bodovima i izvješćima.

Što je FICO^®?

FICO^® je kratica za tvrtku koja se zove Fair Isaac Corporation. Oni su bili prva tvrtka koja je proizvela model bodovanja 1989. godine, a njihovi su se rezultati od tada najviše koristili. FICO kaže da 90% najboljih zajmodavaca koristi FICO bodove pri donošenju odluka o kreditiranju.

Ako vam to pruža vaša banka ili izdavatelj kreditne kartice besplatni kreditni rezultat svaki mjesec postoji velika šansa da je rezultat koji koriste vaš FICO^®postići. MyFICO može i pomoći.

Što je VantageScore?

U 2006. godini, sva tri glavna kreditna ureda, Experian, TransUnion i Equifax, udružila su se kako bi stvorila svoj vlastiti model bodovanja, nazvavši ga VantageScore. Od tada su nekoliko puta ponavljali svoj model. Njihova najnovija verzija zove se VantageScore 4.0 (objavljena 2017.), ali mnogi zajmodavci i dalje koriste VantageScore 3.0.

Je li vaš VantageScore bitan? Da i ne.

Model VantageScore ima mnogo sličnosti s FICO -om^®. Zapravo su toliko slični da je FICO tužio VantageScore 2010. godine tvrdeći da je verzija iz djetinjstva "kopirali ste nas!"

Tužba nije uspjela, ali sveukupna poanta je da ako imate dobar FICO^® rezultat, nesumnjivo ćete imati i dobar VantageScore. Hoće li se točni troznamenkasti brojevi malo razlikovati? Da. Ali uvijek bi trebali biti na istom mjestu.

A ako ste morali odabrati jedan rezultat kako biste se usredotočili na drugi, držite se svog FICO -a^® postići. Za sada je FICO još uvijek kralj.

Možete li imati savršenu kreditnu ocjenu?

Vaša kreditna ocjena numerički je prikaz onoga što se nalazi u datoteci vaše kreditne povijesti. To bi trebalo predstavljati koliko ste kreditno sposobni.

Zašto bi vas bilo briga? Pa, zajmodavci koriste vašu kreditnu sposobnost kao faktor kada vas razmatraju. Dakle, nije pretjerano pretpostaviti da biste htjeli povećati kreditni rezultat ako želite pristupiti kreditu u budućnosti.

No, trebate li težiti savršenstvu? Koji je savršen kreditni rezultat? I za modele VantageScore i za osnovni FICO® rezultat najniža ocjena je 300, a najviša bodovna ocjena 850.

No, jesu li ti savršeni rezultati uopće mogući? Moguć je savršen rezultat. Očigledno, oko 1% stanovništva ima savršenih 850 na FICO -u^® razmjera. Za dolazak do toga potrebne su godine pozitivne kreditne povijesti (do 30 godina) i raznolika mješavina revolving i rate kredita.

Trebate li brinuti o savršenoj kreditnoj ocjeni?

S kreditnom ocjenom postoji savršenstvo, a onda je dovoljno dobro. Dovoljno dobro značenje, dovoljno dobro da dobijete najbolje cijene. Uostalom, to je ono što tražite, zar ne?

Najbolja kamatna stopa pri zaduživanju. FICO^® baca malo svjetla na to nudeći ovu tablicu različitih kamatnih stopa dostupnih danas na 30 -godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom. Razliku u plaćanju i kamatama možete vidjeti na temelju vašeg FICO rezultata.

Kao što možete vidjeti na ovom grafikonu, 850 vam ne bi trebao biti cilj. Vaš cilj trebao bi biti doći do oznake 760.

Pa kako ćete tamo stići? Poboljšavate svoj kreditni rezultat obraćajući pažnju na čimbenike koji čine vaš kreditni rezultat: povijest plaćanja, dugovanja, dužinu kreditne povijesti, vrste kredita i nove upite o kreditu.

Vaš izlaz iz toga trebao bi biti da uvijek plaćate na vrijeme, držite stanje na kreditnoj kartici niskim ili na 0 USD, nemojte se prijaviti za previše kredita i pokušajte razviti raznoliku kombinaciju načina korištenja kredita (zajam za automobil i nekoliko kreditnih kartica trebali bi to učiniti trik).

Hoće li zatvaranje računa pomoći vašem bodovanju?

Kad sam se rješavao viška duga po kreditnoj kartici, učinio sam glupost. Zatvorio sam svoju najstariju kreditnu karticu. Tada nisam znao ili nije me bilo briga da će me ovaj potez zapravo povrijediti u smislu izgradnje bolje kreditne sposobnosti.

Svi znamo važnost dobre ocjene: bolje stope kredita, bolje stope osiguranja. Zatvaranje kreditnih računa šteti vašem kreditnom rezultatu na dva glavna načina.

1. Povećava vaš omjer iskorištenja kredita

Kad zatvorite aktivni račun, dostupni kredit s tog računa uklanja se iz vaše kreditne datoteke. Stoga se čini da kreditnim agencijama na raspolaganju imate manje dostupnih kredita. Oni to pretvaraju u ne toliko ljudi koji posuđuju ovoj osobi, pa moraju biti veći rizik.

Važno je zadržati nizak omjer iskorištenosti kredita. Da biste to učinili, morate imati na raspolaganju mnogo kredita, ali koristiti samo mali iznos tog kredita. Dakle, ako svi raspoloživi saldovi iznose 10.000 USD, morate koristiti 1.000 - 2.000 USD, a ne 9.000 USD. Koliko čujem, to je slučaj plaćate li sve to svaki mjesec ili nosite saldo.

2. Čini vašu kreditnu povijest mlađom

Druga stvar kojom ćete zatvoriti račun jest učiniti da izgledate mlađe u smislu kreditne povijesti. Jedan od ključeva dobre kreditne sposobnosti je dugogodišnje iskustvo odgovornog zaduživanja. Stoga je važno da te stare račune ostavite netaknutima, čak i ako ih ne koristite.

Ali što ako se borite s dugom?

Iskreno, razlog što sam nazvao i otkazao svoje stare račune za kreditne kartice je taj dan što mi je bilo muka od ulaska i izlaska iz duga po kreditnoj kartici. Bilo mi je dosta i samo sam se htio prisiliti da prestanem padati u te loše navike trošenja novca koje nisam imao.

Dakle, ako je cijeli razlog zatvaranja tih starih računa oslobađanje od duga i neće vam trebati vaš rezultat za stambeni ili auto kredit u bliskoj budućnosti, pa bi njihovo zatvaranje moglo biti najbolji izbor za vas u svakom slučaju.

Također, ako vam kartica naplaćuje godišnju naknadu, to može biti dovoljno da opravda zatvaranje.

Koliko negativne ocjene utječu na vaš rezultat?

Već neko vrijeme znamo koje će radnje negativno utjecati na vaš kreditni rezultat i koje korake treba poduzeti kako biste poboljšali svoj rezultat. No, ono što nismo znali je određeni broj negativnih bodova koje ćete pogoditi za određene radnje.

Evo kako se bodovi rastavljaju:

Evo nekoliko stvari koje sam primijetio o nedavno objavljenom FICO -u^® info.

1. Progresivna kazna od FICO -a^®

Negativna radnja (kašnjenja u plaćanju, maksimalna kartica itd.) Drastičnije će utjecati na one s većim rezultatima nego na nekoga s nižim rezultatom.

Ovo mi se čini nepoštenim. Ali tko kaže FICO^® mora biti pošteno, zar ne? Oni moraju sastaviti svoja pravila.

2. Više adresa nije adresirano

Ono što grafikon ne objašnjava je kako se utječe na rezultate kada izvršite nekoliko ovih radnji u isto vrijeme, ili unutar istog mjeseca.

Na primjer, recimo da maksimalno iskoristite svoju karticu, a zatim je platite kasno 30 dana. Hoćete li pogoditi 150 bodova ako imate 780?

Što se onda događa ako sljedeći mjesec kasnite 60 dana? Još -100 bodova? Pretpostavio bih da se rezultati ne bi tako međusobno slagali. Ali to je samo moja pretpostavka.

3. Stečaj izjednačava FICO^® Postići

Primijetite da tamo gdje drugi parametri ne moraju nužno smanjiti ocjene 680 i 780 na iste razine, bankrot ih oboje stavlja oko 550.

Pretpostavljam da ovo pokazuje koliko je stečaj važan za FICO^®. Jednostavno će vas osujetiti ako to učinite, bez obzira na vašu povijest.

4. Što ovo znači u dolarima

Umanjenje vaše kreditne sposobnosti samo je važno ako ćete ubuduće koristiti taj broj. Hoće li vam trebati stambeni kredit, kredit za automobil ili kreditna kartica? Vaš FICO^® rezultat će utjecati na vašu sposobnost da dobijete dobru kamatnu stopu na taj zajam.

Što je vaš rezultat bolji, kamata će vjerojatno biti bolja. I što je bolja kamata, manje ćete plaćati kamate tijekom života.

Dakle, kako se ove točke oštećenja pretvaraju u dolare? Jeremy Simon na CreditCards.com sastavio je sjajnu analizu koja pokazuje koliko je FICO^® bodovi štete koštaju vas u dolarima. To provjerite ovdje.

5. Pogledajte Pozitivnu

Nije sve negativno. Ono što uzimam iz ovog grafikona je taj FICO^® vjerojatno će me i nagraditi za to što dosljedno radim nekoliko stvari kako treba: plaćam na vrijeme i održavam stanje na kreditnoj kartici niskim u usporedbi s mojim raspoloživim kreditom.

Što se događa s kreditiranjem kada nemate duga?

Većina ljudi koje poznajem su bez dugova, osim hipoteke, ili žele doći tamo vrlo brzo. Postavlja se pitanje: "Hoćete li moći održati dobar kreditni rezultat ako sve što radite plaćate hipoteku?"

Ako ste u ovoj situaciji, pojam s kojim se morate upoznati je "kreditni miks".

Kreditni miks su različite vrste kredita koje trenutno imate. Na primjer, mogli ste koji se okreće kredit, poput kreditne kartice. Mogli ste i imati rata kredit poput zajma za automobil ili hipoteke.

Ako su svi ostali podjednaki, što više vrsta duga imate, to je vaš kreditni miks bolji i vaš rezultat bolji.

S obzirom na to da kada otplaćujete sve osim hipoteke, smanjujete kreditnu kombinaciju osim ako ne držite otvorene račune na kreditnoj kartici.

Iako ste otplatili svoju kreditnu karticu, ako držite račun otvoren, vaša dostupna kreditna linija i dalje će se odraziti na vaše kreditno izvješće i vaš rezultat.

Povezano: 17 Dobitnih savjeta i trikova za legalno uklanjanje duga kreditne kartice

Ali što ako vas padnu?

Naravno, postoji mogućnost da vas izdavatelj, ako ne koristite svoju kreditnu karticu, odbaci ili smanji vaš limit, smanjujući vaš dostupni kredit. U to vrijeme imali biste više briga o kreditnom miksu, imali biste problem s kreditom.

Dobra stvar je što vaš kreditni miks trenutno čini samo 10% vašeg kreditnog rezultata. Dakle, čak i ako smanjite kreditnu kombinaciju, udarac od 10% u odnosu na vašu kreditnu sposobnost nije porazan.

Kreditni stručnjak John Ulzheimer rekao je ovo o kreditnoj kombinaciji u a Članak Credit.com,

"To svakako nije prioritet za rješavanje, trebali bi obratiti pozornost svi koji se nadaju da će poboljšati svoje kreditne bodove."

Želite li ovo vidjeti na djelu? Nikal od pet centi ima post o tome što se dogodilo s njegovim kreditnim rezultatom kada je otplatio hipoteku. Pogodio je 17 poena. Pročitajte taj članak ovdje.

Trebate li uopće dobar kreditni rezultat?

Još jedno očito pitanje koje si morate postaviti (o kojem ste mnogi već razmišljali u glavi) je "zašto mi treba dobar kreditni rezultat?" Pa, možda nećete.

Ako je posudba u vašoj budućnosti, bilo refinanciranjem ili novom kupovinom nekretnine (ili nekom drugom) vrstu kredita), onda vjerojatno želite razmisliti o održavanju kvalitetnog kredita postići.

Osim toga, nedostatak kreditne sposobnosti ili loša kreditna sposobnost mogli bi naštetiti vašim šansama za iznajmljivanje kuće ili stana. Ne koristi svaki stanodavac kreditne bodove/povijest, ali neki će. Ja znam.

Ali znam da zbog mene nedostatak bodova ne bi automatski nekoga izbacio iz trke. Najviše me zanima loša povijest.

No ako vam ovo (dobivanje više kredita, iznajmljivanje itd.) Nije velika stvar, onda biste definitivno mogli prestati brinuti. Mnogi ljudi koji su dosegli financijsku slobodu ponosni su na nedostatak kreditne povijesti i na činjenicu da ih nije briga.

Evo mog prijatelja Adama Bakera kada je saznao da nema kreditnu sposobnost:

Upravo su mi provjerili kreditnu sposobnost-i prijavljeno je da nemam "BODOVE"... Vau-hu. Konačno. 🙂

- Adam Baker (@AdamCBaker) 27. srpnja 2012

Ni sam nisam do tog trenutka. Uživam u održavanju odgovorne kreditne povijesti i sviđa mi se što mi daje više financijskih mogućnosti. Ali planiram biti tamo jednog dana.

Zaključak je sljedeći: ako održavate pristojan miks kredita (hipoteka i nekoliko "otvorenih" okreta račune) i platite sve svoje račune na vrijeme, ne biste trebali imati problema s održavanjem dobrog kredita postići. Ako zatvorite revolving račune (tj. Kreditne kartice), blago ćete pogoditi svoju kreditnu sposobnost.

S vremenom, kako vaša kreditna povijest počinje nestajati i sve vaše izvješće pokazuje da je zajam za hipoteku, vaš bi rezultat mogao imati dodatne pogodake. No do tada je vaš cilj financijske slobode možda već bio postignut i vaša potreba za kreditnom poviješću mogla bi biti prošlost.

Trebam li zamrznuti kredit svog djeteta (ili vlastiti kredit)?

Prema izvješću istraživačke tvrtke Javelin Strategy & Research žrtvom je bilo 11,1 milijuna odraslih osoba Krađa identiteta 2009. u Sjedinjenim Državama, a ukupni godišnji iznos izgubljen zbog prijevare iznosio je 54 milijarde dolara.

Djeca su često i žrtva krađe identiteta. Zapravo, 1,48% maloljetnika bili su žrtve krađe identiteta u 2017. godini. Lopovi će čak koristiti brojeve socijalnog osiguranja prije nego što budu izdani. Moguće je da je novorođenče već žrtva ovoga. Evo članka iz CNBC -a o tome.

Zašto su djeca žrtve krađe identiteta

Mnogi ljudi ne shvaćaju da tvrtke za izdavanje kreditnih kartica nemaju jednostavan način provjere dobi podnositelja zahtjeva, posebno ako se netko ranije nije prijavio za kredit.

Većina zahtjeva za kreditne kartice jednostavno traži vaš datum rođenja bez ikakvih dokaza. Djeca i tinejdžeri glavna su meta krađe identiteta jer imaju savršeno čistu kreditnu evidenciju.

Djeca čine lak plijen kradljivcima identiteta, jer roditelji obično ne provjeravaju kreditna izvješća svoje djece. Zločin može dugo ostati neotkriven što može pogoršati problem.

Znakovi upozorenja o krađi identiteta djeteta

Ako je vaše dijete žrtva krađe identiteta, možda će vam trebati dosta vremena da to saznate. Mnogi roditelji saznaju vijest kada ih odbiju pokušavajući otvoriti štedni račun ili 529 Plan štednje za dijete zbog loše kreditne sposobnosti.

Ili, roditelji mogu saznati strašne vijesti kada se na ime djeteta dobiju unaprijed odobrene ponude za kreditne kartice, računi ili financijska izvješća. To bi trebali biti crvene zastavice za roditelje da bi potencijalno mogao postojati problem.

Kako zamrznuti kreditno izvješće vašeg djeteta (ili vašeg)

Trebali biste provjeriti kreditno izvješće vašeg djeteta, ali to može biti malo teže nego što bi roditelj mogao zamisliti. Odrasla osoba može putem interneta otići u jedan od tri kreditna ureda i naručiti kreditno izvješće. No, ako želite zatražiti kreditno izvješće svog djeteta, morate taj zahtjev poslati pisarnicama u pisanom obliku. Evo članka iz Experiana koji ide u detalje.

Djeca zapravo nemaju službeno kreditno izvješće ako su mlađa od 18 godina, ali kreditni biroi će to biti mogu vam pružiti podatke o vašem djetetu ako su žrtva krađe identiteta djeteta i imaju kredit povijesti.

Nakon što utvrdite da je kreditno izvješće vašeg djeteta jasno, preporučujemo da zamrznete njegov kredit kako biste spriječili buduće prijevare.

Zamrzavanje kredita ili također poznato kao zamrzavanje sigurnosti neće dopustiti potencijalnom zajmodavcu pristup kreditnom izvješću uopće bez dopuštenja. To će spriječiti izdavanje novih kredita. Stavljanje zamrzavanja kredita na djetetovo kreditno izvješće što je prije moguće spriječit će krađu identiteta djeteta. Možete zamrznuti dječji ili vlastiti kredit (ili oboje!)

Zakon donesen 2018. godine zahtijevao je od sva tri kreditna ureda da ovu uslugu ponude besplatno.

Equifax: Možete zamrznuti svoje kreditno izvješće Equifax na njihovoj web stranici. (Posjetite Equifax ovdje.) Ako zamrzavate kreditno izvješće za maloljetnu osobu, to mora biti u pisanom obliku.

Eksperijski: Također možete zamrznuti svoje Experian kreditno izvješće na mreži. (Posjetite Experian ovdje.) Da biste zamrznuli kreditno izvješće za svoje dijete, morate predati pisani obrazac. Ovdje su potpune upute, kao i obrazac koji trebate ispuniti, izravno iz Experiana.

Transunion: Možete zamrznuti svoje kreditno izvješće Transuniona na njihovoj web stranici. (Posjetite Transunion ovdje.) Ako želite zamrznuti kreditno izvješće svog djeteta, možete potpune upute pronađite ovdje. Također zahtijevaju da podnesak bude u pisanom obliku.

Nedostatak zamrzavanja kredita

Zamrzavanje kredita osmišljeno je kako bi spriječilo tvrtku za kreditno izvještavanje da objavi vaše kreditno izvješće bez vašeg pristanka novom zajmodavcu.

Međutim, trebali biste biti svjesni da vam korištenje zamrzavanja kredita može odgoditi odobrenje za novi kredit ako se doista prijavljujete za novi zajam. Morate pojedinačno obavijestiti tri različita kreditna ureda kako biste omogućili objavljivanje svojih kreditnih podataka.

Uz zamrzavanje kredita morat ćete isključiti i ponovo uključiti zamrzavanje prilikom podnošenja zahtjeva za novi zajam, kredit ili hipoteku.

Također možete naići na probleme s drugim financijskim transakcijama koje zahtijevaju kreditno izvješće, poput podnošenja zahtjeva za novo osiguranje, državne usluge, iznajmljivanje stanova, zapošljavanje, ulaganje, licenca, mobitel ili čak uključivanje novih komunalne usluge.

Zamrzavanje kredita pruža izvrsnu zaštitu od krađe identiteta za odraslu osobu ili dijete. Ali ne smijete zaboraviti da je vrlo restriktivan.

Stavljanje zamrzavanja kredita na djetetovo kreditno izvješće što je prije moguće pomoći će spriječiti da vaše dijete postane žrtva krađe identiteta djeteta. Više djece nego ikad našlo se žrtvom krađe identiteta, a mnoga su u rukama bliskog obiteljskog prijatelja ili rođaka.

No, roditelj može spriječiti krađu identiteta svog djeteta poduzimanjem preventivnih mjera.

Gdje trebate provjeriti kredit?

Besplatna kreditna izvješća možete dobiti od godišnjecreditreport.com. Za one koji to ne poznaju, to je web stranica koju su tri agencije za izvješćivanje o kreditima (Experian, Equifax i TransUnion) postavile na temelju zahtjeva iz Zakona o poštenom kreditnom izvještavanju.

Pomoću ove web stranice možete se povezati s tri agencije i od njih jednom godišnje dobiti besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvješća.

Imajte na umu da će se, kad se povežete s jednom od agencija, potruditi sve što je u njihovoj moći kako bi vas natjerali da potrošite novac na druge proizvode (kreditni rezultat, prilagođena izvješća itd.)

Ne morate učiniti ništa od ovoga.

Ostani fokusiran. Samo nastavite pratiti male veze kako biste dobili besplatno izvješće. Izvješće uvijek spremam kao pdf datoteku. Ako nemate Adobe Creator, samo kopirajte i zalijepite HTML stranicu u datoteku programa Word (.doc) ili Text (.txt).

Čuvajte se neslužbenih web stranica

Kao što vjerojatno znate, postoje mnoge web stranice koje će vam prodati vaše kreditno izvješće. Evo jedne riječi iz Federalna komisija za trgovinu na ovim neslužbenim stranicama:

„Mnoge druge web stranice tvrde da nude besplatna kreditna izvješća, besplatni bodovi kreditaili besplatno praćenje kredita. Ali budi pažljiv. Ove web stranice nisu dio službenog godišnjeg programa besplatnih kreditnih izvješća. A u nekim slučajevima besplatni proizvod dolazi s priloženim žicama. ”

Preuzmite svoje kreditno izvješće tri puta godišnje besplatno od AnnualCreditReport. Com

Tri državne agencije za izvještavanje o potrošačima moraju vam svake godine dostaviti besplatnu kopiju. Dobra je ideja ne povlačiti ih sve odjednom.

Umjesto toga, možda bi bilo najbolje da dobijete besplatno izvješće od svake agencije u različito vrijeme tijekom godine.

Na primjer, jedan biste mogli povući krajem siječnja (nedugo nakon blagdana), drugi u srpnju (nakon povratka s godišnjeg odmora), a posljednji u jesen (samo za udarce).

Bilješka: Ako vam je ovo prva provjera kreditne povijesti, namjeravate se prijaviti za hipoteku ili sumnjate na prijevaru, htjet ćete dobiti sve tri odjednom. Metoda tri puta godišnje služi samo za opće potrebe praćenja.

Think Beyond AnnualCreditReport.com.

Tri su velika problema s korištenjem AnnualCreditReport.com kao JEDINOG izvora za kreditna izvješća:

Velika up-prodaja: Kada koristite web stranicu AnnualCreditReport.com za svoja tri izvješća, na vas će se izvršiti pritisak da se prijavite za hrpu usluga koje će vas koštati.

Sada nema ništa loše u tome da platite nešto vrijedno, ali ako tamo idete s namjerom tek kad dobijete svoje besplatno izvješće, morat ćete se boriti kroz mnoge prodajne parcele na koje ćete se baciti vas. Zakon o poštenom kreditnom izvještavanju trebao je to izričito spriječiti. Ali nisu otišli tako daleko.

Nema besplatnih dodataka i nema besplatnih kreditnih bodova: Odlaskom na AnnualCreditReport.com zasigurno ćete dobiti besplatno kreditno izvješće, nećete dobiti ništa besplatno, a zasigurno ni besplatni kreditni rezultat. Ne postoje usluge praćenja kreditne sposobnosti ili kreditne sposobnosti koje se mogu dobiti besplatno ako odete tamo. Sve što dobivate su tri besplatna kreditna izvješća.

Ograničeno na jednu godinu: Najveće ograničenje AnnualCreditReport.com je činjenica da svake godine možete dobiti samo jedno kreditno izvješće od svake agencije. Većina ljudi misli provjeriti svoja izvješća početkom godine kada je motivacija za izradu proračuna i dovođenje stvari u red jaka.

No kasnije tijekom godine možda razmišljate o zajmu ili sumnjate na neku vrstu prijevare. U tom trenutku većina ljudi ili ne poduzima ništa, ili forkira novac kako bi dobila kreditno izvješće. Ali ne morate platiti. Možete se prijaviti za besplatno probno razdoblje pomoću jedne od usluga navedenih u nastavku. Samo pobrinite se da otkažete svoj račun prije isteka besplatnog probnog perioda.

U nastavku pogledajte ostale načine dobivanja besplatnog kreditnog izvješća.

Pet razloga za provjeru vašeg kreditnog izvješća

Važno je povremeno pregledati svoja kreditna izvješća. Evo nekoliko razloga zašto to radim:

Provjerite ima li u vašim izvješćima prijevare

Netko koristi vaše osobne podatke za otvaranje kreditne linije. Tada oni zarade ogroman saldo i nikada ne plate račun. Ne saznaš za to dok nije prekasno.

U vašim kreditnim izvješćima postoji veliki negativan utjecaj. Kad se sami pokušate prijaviti za kredit, zajmodavac to neće učiniti zbog negativne povijesti. Provjera vaših izvještaja nekoliko puta godišnje dobar je način da se uvjerite da vas netko ne iskorištava.

Pregledajte ima li pogrešaka

Osim prijevare, zapravo postoji velika vjerojatnost da vaša kreditna izvješća sadrže pogreške.

Pogreške mogu biti stvari poput računa koji nisu vaši, nedostajući podaci, netočna kreditna ograničenja, propuštena plaćanja koja nisu točna. Ove pogreške mogu negativno utjecati na vašu kreditnu sposobnost.

Važno je provjeriti svoja kreditna izvješća kako biste mogli ispraviti ove pogreške u kreditnom izvješću.

Pripremite se za zajam

Ako slučajno planirate u bliskoj budućnosti dobiti značajan zajam, poput hipoteke, tada je od ključne važnosti pregledati svoja izvješća radi gore navedenih vrsta prijevara i pogrešaka.

Stopa hipoteke, zajma za automobil ili kredita za male tvrtke temeljit će se na onome što kreditne agencije izvještavaju o vama. To bi moglo značiti tisuće uštede ako imate rezultat koji zaslužujete.

Prva provjera kreditne sposobnosti

Ako nikada niste pregledali svoje kreditno izvješće, ovo je trenutak za to. Lako je i besplatno.

Budite sigurni da dobivate kredit

Još jedan razlog da pregledate svoja kreditna izvješća je da provjerite dobivate li zasluge za povijest koju imate. Nije neuobičajeno da jednom od tri izvješća nedostaju važni podaci, poput starog računa koji je imao pozitivnu povijest plaćanja.

Odvojite trenutak da pregledate svoje izvješće i provjerite da li ste zaslužni za svoju pozitivnu povijest.

Što je s kreditnim izvještajem Tri spajanja?

Kreditno izvješće s tri spajanja ili kreditno izvješće 3 u 1 je upravo ono što zvuči. To je izvješće koje kombinira podatke iz tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditima i predstavlja ih u jednom izvješću koje je lako konzumirati.

Sva tri glavna zavoda izvješćuju o različitim podacima. Neki su možda točniji od drugih. Do svojih informacija dolaze različitim metodama. Stoga ono što se nalazi u jednom izvješću ne mora biti u drugom.

Iz tih je razloga važno razumjeti što se nalazi u svakom od tri izvješća. Izvješće o tri spajanja kombinira sve te podatke u jedno izvješće tako da ne morate povlačiti sva tri izvješća i sami kombinirati podatke.

Kreditna izvješća s tri spajanja često se koriste od strane najmodavaca pri procjeni potencijalnih iznajmljivača ili od zajmodavaca kada razmatraju kredit. Ako procjenjujete nečije zasluge, ne zaboravite dobiti njihovo dopuštenje.

Experian vam također može pružiti a Kreditno izvješće s 3 ureda za jednokratnu naknadu. Ili se možete prijaviti za Experian's CreditWorks, koji će vam mjesečno slati kreditno izvješće s tri spajanja.

Nabavite besplatno kreditno izvješće za tri spajanja

Ne znam da li postoji mjesto na kojem možete besplatno dobiti kreditno izvješće s tri spajanja. Međutim, znam da možeš stvoriti besplatno vaše vlastito izvješće o tri spajanja. Samo posjetite AnnualCreditReport.com i zatražite sva tri svoja kreditna izvješća: TransUnion, Equifax i Experian.

Zatim uzmite svoja izvješća i objedinite informacije. Bilo koji podatak koji nedostaje u jednom od izvješća možete im prijaviti ako bi to moglo poboljšati vašu kreditnu sposobnost.

Nabavite kreditno izvješće Tri-Merge s rezultatima

Za one koji nisu u mnoštvu "uradi sam", postoje tvrtke za ocjenjivanje kreditne sposobnosti koje će uzeti podatke o vašem kreditnom izvješću i spojiti ih u jedno izvješće za vas.

Također će vam dati kreditni rezultat. Naravno, za ovu uslugu naplaćuju malu naknadu.

Zaključak

Bez obzira na to gdje je vaš kreditni rezultat danas ili kreditne greške koje ste radili u prošlosti. možete poboljšati svoj rezultat. U ovom smo članku pokrili mnogo toga, ali možda još uvijek imate pitanja. Razmislite o pravednom odgovoru kao mogućnost da im financijski stručnjak odgovori. Ali zapamtite da su osnove izgradnje dobre kreditne sposobnosti vrlo jednostavne. Plaćajte račune na vrijeme i ne trošite previše svog raspoloživog kredita.

Ako te dvije stvari radite dosljedno, moći ćete izgraditi vrhunski kreditni rezultat... možda čak i brže nego što mislite.