Iako je neko osiguranje obvezno, većina osiguranja nije. No, čak i izborna osiguranja i dalje mogu biti dobra ideja.
Često osiguranje osigurava mir, pa biste mogli razmisliti o osiguranju čak i kad to nije “must have”.
Na primjer, naš ljubimac bigl Tobey umro je prije nekoliko godina. Naša kći, koja je tada imala 3 godine, nije shvaćala što to znači. Za nju Tobey jednostavno više nije bio u blizini, a razlog je bio zato što je "umro". Tako je otprilike šest mjeseci prvo što je rekla ljudima bilo da je Tobey umro. "Tobey je umro" često je doslovno bilo prvo što je rekla. Bilo je slatko, ali i nekako tužno.
Dok je Tobey postajao stariji, kupili smo osiguranje za kućne ljubimce. To je ogroman luksuz koji mnogi ljudi nemaju i često smo ga koristili u posljednjih nekoliko godina njegova života. Na kraju jednostavno nismo mogli ništa učiniti. Nije postojao postupak koji bi mu mogao poboljšati život i morali smo se oprostiti.
Njegov odlazak bio je idealan način. Dobar dug život s nama. Nema teških izbora. Nema sivog područja ili kockanja. Nikakav novac ne bi napravio razliku. Bilo je to samo njegovo vrijeme.
Financijski nam je osiguranje kućnih ljubimaca bilo pranje. Nakon faktoringa participacija i odbitaka, osiguravajućoj smo kući vjerojatno platili onoliko koliko bismo platili davateljima usluga. Nikada se nismo morali nositi s velikom financijskom odlukom hoćemo li se posvetiti skupom liječenju. Naša je situacija bila više "smrt od tisuću posjekotina" nego golema optužba - što pretpostavljam da je dobra stvar.
No da smo se odlučili na to, osiguranje kućnih ljubimaca olakšalo bi posao. I zato smo ga uopće kupili. Imali smo sredstava i nismo htjeli da se moramo odlučiti.
I ja tako razmišljam o osiguranju - plaćam kako bih izbjegao Sophie's Choice.
Sadržaj
- Kako osiguranje kupuje mir
- Različiti „slojevi“ osiguranja
- Morate imati policu osiguranja
- Trebali bi imati police osiguranja
- Mogu imati police osiguranja
- Osiguranje može biti privremeno
Kako osiguranje kupuje mir
Nisu sva osiguranja ista. Nemate izbora kada je u pitanju osiguranje automobila ili kuće.
To činite kad je riječ o jamstvu za dom, putnom osiguranju ili drugim "izbornim" polisama osiguranja.
Za izborne politike, sve je u miru.
Životno osiguranje duševni je mir da će se vaša obitelj zbrinuti nakon što odete.
Invalidsko osiguranje bezbrižan je osjećaj da ako postanete invalid, i dalje ćete zarađivati.
Zdravstveno osiguranje mir je u kojem ne morate birati između medicinskog postupka i hrane na stolu.
Osiguranje za dugotrajnu njegu duševni je mir da u starijim godinama vaša briga neće biti teret vašoj obitelji.
Na kraju, vaš fond za hitne slučajeve je mala polica osiguranja jer osigurava mir da vas manja hitna situacija neće financijski izbaciti iz kolosijeka. Uz redovitu policu osiguranja plaćate premije. Pomoću fonda za hitne slučajeve "uplaćujete" se u štedni račun tako da može zaraditi kamate dok čeka hitan slučaj. 🙂
Ovdje pogledajte najbolje štedne račune.
Vaše police osiguranja osiguravaju da je donja granica financijske boli postavljena na mjestu koje vam odgovara.
Različiti „slojevi“ osiguranja
Kad razmišljam o osiguranju, postoje tri razine:
- Morati imati: To su osiguranja koja su potrebna po zakonu ili drugom subjektu, plus ona koja imaju dobar financijski osjećaj
- Trebao je: Ovo su osiguranja koja je lijepo imati ako si ih možete priuštiti
- Mogu imati: Ovo su osiguranja u kojima strogo kupujete mir
Morate imati policu osiguranja
Ono što morate imati je zdravstveno osiguranje, auto osiguranje i osiguranje vlasnika kuće ili iznajmljivača. Zdravlje i auto obvezni su po zakonu, a banka ima osiguranje vlasnika kuće ako imate hipoteku.
Također bih tvrdio da su to oni slučajevi u kojima je rizik vrlo velik u odnosu na cijenu osiguranja (dobro, možda ne u slučaju zdravstvenog osiguranja).
U posljednje tri godine vidio sam tri slučaja u kojima je bilo potraživanja osiguranja vlasnika kuće od pet do šest znamenki vezanih za vodu. (dvoje su bili prijatelji, jedan je bio naš)
Također bih dodao životno osiguranje nakon što imate obitelj i veće obveze, poput hipoteke. Ako ste slobodni, vjerojatno imate malo obaveza. Životno osiguranje lijep je luksuz, ali ako ste umrli, ne ostavljate voljene osobe u lošem financijskom položaju.
Ako trebate životno osiguranje, evo našeg omiljena online osiguravajuća društva za životno osiguranje. S obzirom na trenutnu klimu, možda biste trebali razmisliti tvrtke koje mogu brzo izdati polise i bez liječničkog pregleda.
Ako ste u braku i imate kuću sa supružnikom, gubitak prihoda može biti značajan teret za vašeg preživjelog supružnika. Oni su sada isključivo odgovorni za sve namjenske dugove, poput hipoteke ili uplatnice za automobil, i više nemaju vaš prihod kao doprinos na dohodovnoj strani kućanstva.
Ako imate djecu, ovo je još gore jer su djeca izuzetno skupa bez ograničenja koliko koštaju! Barem je hipoteka poznata količina.
Ova kategorija ne uključuje police specijalnog osiguranja koje ćete htjeti na temelju specifičnih čimbenika rizika, poput vašeg posla. Određena zanimanja zahtijevaju osiguranje od pogrešaka i propusta (E&O) zbog radnji koje poduzimaju, a druga mogu zahtijevati osiguranje prikrivenog nošenja jer nose vatreno oružje. Ova kategorija pokriva samo općenitije police osiguranja.
Uz neke police osiguranja koje morate imati, možete prilagoditi njihove aspekte tako da vam premije budu niže. Time se rizik od osiguravatelja prenosi na vas.
Na primjer, možete podići franšizu (koliko plaćate iz svog džepa prije nego što osiguratelj uđe) ili odbiti izbornu zaštitu. Kod auto osiguranja prema zakonu morate imati osiguranje od odgovornosti, ali možda ćete moći odbiti kasko osiguranje.
Trebali bi imati police osiguranja
Kategorija "Trebalo bi" su ona osiguranja koja biste vjerojatno trebali dobiti kada imate sredstava.
Tri velika su:
- Kišobran osiguranje - ovo je osiguranje od dodatne odgovornosti koje nadilazi osiguranje vašeg vlasnika i automobila.
- Invalidsko osiguranje - Ponekad se naziva osiguranje od invalidskog dohotka, pruža izvor prihoda ako niste u mogućnosti raditi.
- Osiguranje za dugotrajnu njegu -Kako ste blizu mirovine i možda vam je potrebna dugotrajna njega, ovo osiguranje može postati kritično.
Svaka od ovih polica osiguranja je važna, ali ako ste mladi, možete se izvući i neko vrijeme ih nećete dobiti. Uštedite novac za jačanje fonda za hitne slučajeve, uštedite na 401 (k) i izgradite svoju financijsku infrastrukturu.
Ako radite s punim radnim vremenom, vaš poslodavac može ponuditi neku vrstu invalidskog osiguranja i osiguranja od slučajne smrti i rascjepkavanja (AD&D). Često je vrlo jeftino, ali pokriće je ograničeno na postotak vaše plaće. Možete se odlučiti za to ili putem treće strane. Nedostatak dobivanja od poslodavca je taj što ga gubite ako napustite posao. Ako ga dobijete od zasebnog društva za invalidsko osiguranje, ono ostaje kod vas bez obzira na to gdje radite.
Mogu imati police osiguranja
Kućni ljubimac, putovanje, praznina, Krađa identiteta, a kućna jamstva spadaju u kategoriju osiguranja koja biste možda htjeli steći samo radi mira. Oni ne moraju nužno "vrijediti" po cijeni, ali ono što kupujete više je od pravila.
Na primjer, kad smo moja ljupka supruga i ja tek završili fakultet, rezervirali smo karnevalsko krstarenje iz Miamija. Moja je supruga tada još bila na fakultetu i bila je pomalo zabrinuta hoće li možda imati ispit ili nešto tijekom krstarenja i mora li otkazati. Dakle, platili smo dodatnih 50 USD da bismo dobili „osiguranje otkaza putovanja“ izravno s linije krstarenja (u osnovi je to bila rezervacija koja se u potpunosti može refundirati). Nije vrijedilo, ali stvarno sam plaćao 50 dolara kako mojoj ženi ne bi ta briga visjela nad glavom. Otišli smo na krstarenje, dobro se proveli, a 50 dolara vrijedilo je.
Osiguranje od krađe identiteta odličan je primjer osiguranja “bezbrižnosti”. Krađa identiteta veliki je problem. The Studija o prijevari identiteta 2019 by Javelin podijelio je da je u 2018. bilo 14,4 milijuna žrtava krađe identiteta, što je pad u odnosu na 2017., ali ipak veliki broj.
Čak i s takvim zastrašujućim brojkama, krađa identiteta vjerojatno neće utjecati na vas, ali ako se to dogodi, to može biti veliki trošak vremena i novca. Zato postoji osiguranje od krađe identiteta - neki bi radije platili malu mjesečnu naknadu kako bi osigurali da, ako su ugroženi, postoje sredstva koja mogu upotrijebiti za ubrzanje procesa popravka.
Na kraju, imate slučaj osiguranja jamstva. Uobičajena vrsta osiguranja nedostataka je kada kupujete automobil s financiranjem, uložite malu uplatu, a sada se vaš automobil amortizira brže nego što otplaćujete kredit. U jednom trenutku automobil vrijedi manje od onoga što dugujete na zajmu. Gap osiguranje pokriva vas u slučaju da se nešto dogodi i izgubite automobil. Općenito je vrlo jeftin, ali ipak pomalo luksuz.
Osiguranje može biti privremeno
Nisu sva osiguranja vječna. Uz auto osiguranje, morate ga dobiti po zakonu, pa ga kao posljedicu imate i duže vrijeme.
A kućno jamstvo je primjer osiguranja koje biste mogli htjeti dobiti kada prvi put kupite kuću i nemate mnogo povijesti s različitim sustavima. Dok se upoznajete sa sustavima, njihovim performansama i vjerojatnosti kvara; možete ga otkazati nakon godinu ili dvije. Možda ćete ga i dobiti jer ste velik dio svoje ušteđevine potrošili na sam dom pa želite platiti a malo svaki mjesec kako biste izbjegli masovnu zamjenu koju si ne možete priuštiti jer je vaša ušteda takva iscrpljen.
Nakon što udebljate svoj fond za hitne slučajeve, možete otkazati jamstvo i samoosigurati se.
Što misliš? Je li ovo razuman način razmišljanja o osiguranju?