Kad sam počeo ulagati, ulagao sam u to vrlo nježno.
Nisam vjerovao burzi.
Bilo mi je ugodno uštedjeti novac. Nije mi bilo ugodno staviti ga na "burzu".
Moje punoljetne godine počele su 1998., godine kada sam krenuo na fakultet. Išao sam u Carnegie Mellon u Pittsburgh i studirao informatiku. Ako ste tada bili u blizini, vjerojatno se sjećate dot-com buma i kako će Internet promijeniti svijet. I učinimo nas računalnim štreberima jako bogatim.
Zapamtiti Kućni ljubimci.com?
Ja! I želio sam dio akcije!
Zatim se, u proljeće moje mlađe godine, sve raspalo. Dot-com mjehurić je pukao.
Bilo je to kao da ste došli na zabavu NAKON što su je policajci zatvorili.
Godinama sam vidio sajam karijere u Carnegie Mellonu i ispunio je cijelu našu teretanu. Dva košarkaška igrališta cijele dužine prepuna tvrtki. Moja viša godina, jesenski sajam karijere jedva je stajao polovicu te teretane, a većina tvrtki nije zapošljavala. Bili su tu samo da "održe odnos" sa školom (kao da bi bili odbijeni da žele unajmiti štand!).
Mene osobno nije opekao dot-com bum, ali sam vidio posljedice. Vidio sam kako su se moji prijatelji, koji su otišli iz škole na posao u startupu, vratili. Čuo sam priče o povlačenju ponuda za posao. Gledao sam tenk na burzi kao lud u vrijeme kada sam imao vrlo mali iznos uložen u Roth IRA -u.
Danas imam veliku većinu naše neto vrijednosti uložene u burzu. Kako sam otišao od toga da ne vjerujem burzi do mjesta na kojem sam danas?
Kako sam ponovno naučio vjerovati tržištu
Ono što me vratilo u ulaganje na tržištu bilo je drugačije od onoga što me tamo zadržalo.
Financijski poticaji potaknuli su me na ulaganje u burzu. Razmišljanje o mom novcu i mojim ulaganjima kao zbirci "vremenskih kapsula" me je držalo uloženim.
Poticaji za planiranje umirovljenja su jako dobri. Roth IRA je 100% neoporezivi rast. Koliko god dobro radio, taj novac je moj i neću platiti kapitalnu dobit. To je prilično dobra prednost.
Moj je poslodavac također ponudio podudaranje tvrtke na moje 401 (k) doprinose. To je bilo solidnih 50% podudaranja do 6% moje plaće. Prve sam godine zaradio 60.000 dolara, pa ako unesem 3.600 dolara svake godine, uložili bi dodatnih 1800 dolara. To je trenutačna povišica, samo zato što sam učinio nešto što bih već radio. Besplatan novac!
Uštedio sam novac, sviđali su mi se poticaji, a moja su ulaganja trebala rasti negdje. To mjesto je bilo tržište dionica.
Poticaji su mi bili dovoljno dobri da ponovno uvučem nožni prst. Kad ste slobodni, zarađujete dobru plaću i iznajmljujete stan s prijateljem, možete uštedjeti mnogo novca.
Iako mi je bilo ugodno štedjeti, nije mi bilo ugodno gledati kako ide gore -dolje ovisno o raspoloženju na burzi. Radio sam za taj novac, a zbog ogromne sobe odijela taj se novac kretao gore -dolje bez moje krivnje ili kredita. Bilo je uznemirujuće.
Za one koji su mlađi, ovo puno zvuči kao mjehurić stanovanja, zar ne? Umjesto da se dionice naduvaju, imali smo cijene stanova poskupjeti zbog niskih kamata, pa čak i labavijih standarda kreditiranja. Te su hipoteke prodane, ponovno prodane, osigurane, ponovno osigurane... do te mjere da su banke bile u velikim problemima nakon što su krediti počeli kasniti. To se proširilo na šire tržište... znate ostalo. Kažu da se povijest rimuje, ali možda su ti boom i poprsje pravedni četiri akordske pjesme.
Budući da je moj novac bio zarobljen, jesam li se na tim računima s olakšicama opterećenim porezima pogodio, opet se zaljubio u tržište zbog Stockholmskog sindroma? (može biti? :))
Vaš novac je u vremenskim kapsulama
Kako bih lakše upravljao svojim emocijama, počeo sam razmišljati o svom novcu u smislu "vremenskih kapsula".
Jedan od načina na koji sam se tješio bio je spoznaja da je novac nedodirljiv četrdeset godina. Danas sam mogao vidjeti novac, ali bio je učinkovito zaključan unutar staklene vitrine. Financijska vremenska kapsula. Moja "umirovljenička" kapsula.
Sa svojim 401 (k) dogovarao sam se sa ujakom Samom da danas ne dugujem porez na doprinose i da se moj rast neće oporezivati sve dok ne odem u mirovinu. Da želim svoj novac, mogao bih platiti porez plus kaznu od 10% (jao). Razbiti u slučaju opasnosti!
S mojom Roth IRA-om platio bih porez unaprijed, ali svaki rast bio bi neoporeziv. Nakon pet godina mogao sam pristupiti novcu bez izravne kazne (prava kazna je gubitak novca koji može narasti bez poreza).
Vremenska kapsula omogućuje vam da na kraju vidite jedan od ovih grafikona:
Polako i postojano. 10% godišnje više od 10 godina. Vidimo se za 30.
Čak i ako je grafikon iz mjeseca u mjesec neravan. Kao super neravan.
Isti podaci, samo lošiji. Prezentacija je sve!
Moj psihološki trik se isplatio jer mi je dao hrabrosti prihvatiti (i na kraju pozdraviti) ove neravne trenutke. Kada
Naposljetku bih i ja počeo stavljati štednju kapsula bez mirovine na burzu druga manje regulirana ulaganja. Oni su stavljeni u moju "kratkoročnu" kapsulu. Omogućilo mi je ulaganje u imovinu koja bi se mogla povećati ili smanjiti, kao što to čini nestabilna imovina, ali zadržati zdrav razum.
Nije me briga što netko kaže, gledajući kako isparavaju stotine i tisuće dolara novca osjeća se užasno bez obzira na sve. Gledati kako se vraća sljedeći mjesec jednako je emocionalno iscrpljujuće (i uzbudljivo!). Saznanje da desetljećima ne možete i ne smijete dirati taj novac pomaže ublažiti moju emocionalnu reakciju u svakom slučaju. Pratiti to 14+ godina pomaže učvrstiti dugoročno gledište da je vremenska kapsula zaključana, radi svoj posao i ne treba je petljati.
Oslanjam se na činjenicu da burza u prosjeku ima visoke jednoznamenkaste prinose tijekom dovoljno dugog vremenskog razdoblja i idem dalje.
Zamolio sam dr. Brada Barbera s UC Davis Graduate School of Management za njegovu preporuku o figurativnom ukopavanju vašeg novca.
Dr. Brad Barber, Profesor financija na UC Davis Graduate School of Management
Većina pojedinačnih ulagača trebala bi odabrati kombinaciju jeftinog indeksnog fonda i indeksa niskotarifnih obvezničkih fondova.
Za dionički fond, početak s američkim indeksom ukupnog tržišta je dobar izbor, ali još je bolje kombinirati američki i međunarodni indeks.
Što se tiče indeksa obveznica, više volim indeks kratkoročnih obveznica (npr. Obveznice s manje od pet godina do dospijeća) jer imaju tendenciju biti nešto manje promjenjivi od indeksa koji uključuju dugoročne obveznice.
Moje vremenske kapsule
Imam tri kategorije vremenskih kapsula (stvarni broj je više od tri, ali ovo je način razmišljanja pa ih možete objediniti):
Dugoročno (30+ godina dalje... i odbrojavanje): Moji mirovinski računi, 401 (k) i moja Roth IRA, uklapaju se u ovu vremensku kapsulu za umirovljenje. Ne namjeravam dirati ovaj novac 30 i više godina pa ga mogu uložiti u najhitnije investicije jer znam da će s više od 30 godina biti sve u redu. Kako se ova vremenska kapsula približava otvaranju (ili barem dio nje), premjestit ću je u manje promjenjiva ulaganja pa ću naići na nesretan slijed rizika povrata.
Kratkoročno (5+ godina dalje): Na svoje oporezive račune za ulaganje, „redovne“ brokerske račune, gledam kao na vremensku kapsulu koja je uvijek udaljena najmanje pet godina. Ide gore, spušta se, svejedno - za pet godina bit će dobro. Ako mi prije toga zatreba, mogu mu pristupiti, ali plan je ostaviti ga zakopanim.
Blizu termina (sada): Sve što mi treba manje od 5 godina daleko je u ekvivalentu štednog računa (poput jednog od ovih kratkoročna ulaganja). To je vremenska kapsula sa datumom sutrašnjeg dana. Ili jučer.
Zakopajte vremenske kapsule
Tim Ferriss je rekao da mu se sviđa početničko ulaganje (sve dok nije) jer su bili nelikvidni. Mogao je emocionalno reagirati i prodati investicije što je lakše, što bi se dogodilo da je uložio na burzu. Stvorio je vremenske kapsule jer je uložio.
Emotivni smo ljudi koji loše reagiraju na negativne vijesti. Prodajemo rano, kupujemo kasno i bolje je pustiti robota s algoritmom da odradi posao.
Zato sam ga postavio i zaboravio, izaberi neki Vanguard sredstva, i nastavite dalje. Zakopam kapsulu (provjeravam svakih nekoliko mjeseci kako bih se uvjerio da nema problema) i shvaćam da je moja dugoročna strategija bolja od mene.
Moj pristup novcu, stvarni i psihološki, uvijek je u tijeku i za sada taj posao uključuje punjenje vremenskih kapsula novcem i njihovo zakopavanje u poslovično tlo. 🙂
