Tih par dana sam imao puno sastanaka, uključujući i jedan s mladićem koji je planirao promijeniti svijet ulaganja. Zvao se Jon i sreli smo ga u maloj kavani u blizini konferencije. Do tada sam se susreo s toliko drugih tvrtki, toliko platnih kuća da mislim da nisam u potpunosti cijenio ono što je pokušavao učiniti. Bio je oštar momak sa sjajnim planom, jakim timom i malo sredstava iza sebe. Otišao sam misleći da će učiniti velike stvari i da je Jon izgledao poput Justina Timberlakea s duljom kosom. 🙂
Ispostavilo se da hoće!
Danas je Jon Stein izvršni direktor tvrtke Poboljšanje, robo-savjetnik s više od 13,5 milijardi dolara imovine pod upravljanjem. Za njih je samo pitanje vremena. 🙂
Mnogi ljudi sada su zadovoljni idejom robo-savjetnika. Tada je put ispred bio manje siguran. Ako ste htjeli pomoć u ulaganju, morali ste puno platiti za užitak. Ili možete ići sami s jeftinim fondovima i ETF-ovima. To je put kojim sam krenuo - moja su ulaganja još uvijek mješavina Vanguard fondova i pojedinačnih udjela.
Ako ste tek novi ili jednostavno niste sigurni kako dalje, možda se pitate može li vam robo-savjetnik pomoći u donošenju boljih odluka o ulaganju?
Pitate se isplati li se platiti još jednu pristojbu drugoj tvrtki?
Nadam se da možemo na to odgovoriti.
Zašto biste trebali koristiti Robo savjetnika
Većina ljudi zainteresiranih za roboadvisore zna prednosti, ali ovdje ćemo se dotaknuti nekoliko, a zatim dublje kopati kada govorimo o konkretnim roboadvisorima dok govorimo o njihovoj ponudi.
1. Automatski je učinkovit
Ljudska bića su notorno loša u ulaganju. Emotivni smo (prodajte nisko, kupujte visoko!), Zaboravljamo i inače smo vrlo pogrešni.
Jedna od najvećih prednosti roboadvisora je ta što automatizira proces ulaganja na način koji nam pomaže. Možete postaviti iznos koji ćete uštedjeti, sustav ga može rasporediti u prava raspodjela i praktično možete hodati daleko i budite sigurni znajući da su vaša ulaganja pravilno raspoređena na temelju odgovora u vašem upitnik.
Ovi se roboti ne prodaju u panici, ne zaboravite dati doprinose ili izvršiti rebalans, pa će čak i ubirati porezne gubitke kako biste bili što učinkovitiji.
2. Naknade su razumne
Većina robo-savjetnika naplatit će pola posto ili manje imovine koja se upravlja, što je daleko manje od stvarnog financijskog savjetnika koji upravlja imovinom.
Većina stručnjaka preporučuje da radite samo s financijskim savjetnicima koji plaćaju samo naknadu, ali oni koji vode vlastita sredstva često će naplaćivati 1% ili više. Prednost roboadvisora je to što je to računalo i računala nemaju obitelji za prehranu.
3. “Lagano” financijsko planiranje
Mnogi roboadvisori uspostavit će raspodjelu imovine na temelju niza pitanja koja smatram "lakim" financijskim planiranjem. To nije sveobuhvatni proces, ali to je način da automatizirani pristup kodificiraju svoj pristup tako da možete uhvatiti dio te stručnosti bez plaćanja kroz nos.
Financijsko planiranje nije raketna znanost i možete izgraditi financijski plan bez profesionalnog financijskog planera. Za mnoge ljude i situacije to nije ništa slično porezu TurboTax.
Ako tek počinjete i imate 2.000 dolara koje želite uložiti u posao, plaćajući nekome 200 dolara po satu da izradi cjelovit plan, usitni čvrstih 10% vašeg gnijezda. Plan je važan, ali robo-savjetnik može vas uložiti (i što je još važnije, uštedjeti prema nečemu), a to je doslovno više od polovice uspjeha. Prvi razlog zašto se ljudi ne pripremaju za mirovinu je taj što jednostavno ne štede dovoljno.
4. Nizak ili nikakav minimum
Mnogi roboadvisori imaju niska ili nikakva minimalna salda na računu, što znači da netko tko tek uđe u igru ulaganja može uzeti 100 USD i unijeti ih u raznoliki portfelj. Mnogi ciljni mirovinski fondovi imaju minimalne iznose (Vanguard je 1000 USD, Fidelity 2500 USD) koji mogu biti previsoki za nove ulagače.
Poboljšanje i Bogatstvo jednostavno nemaju minimum (ili 1 USD). Wealthfront ima minimum 500 dolara. Oni su mnogo niži od fonda.
(ovdje je a potpuni pregled Wealthsimple -a)
Nizak minimum je dobar jer vam daje naviku ranog ulaganja i rano ulaganje je ključno.
Zašto ne biste trebali koristiti Robo savjetnika
Roboadvisori su popularni, ali postoje razlozi zašto vam nisu potrebni.
1. Možete to učiniti sami
100% to možete učiniti sami.
Evo dva načina:
- Upalite a kalkulator mirovine ili vaš omiljeni alat za raspodjelu imovine i samo kupite ono što vam govori od jeftinog pružatelja usluga poput Vanguarda ili Fidelityja. Zatim ne zaboravite provjeravati dodjelu imovine i rebalans na godišnjoj razini, tako da vaše dodjele nisu ništa. Nije teško.
- Ako vam to zvuči teško, uvijek možete uložiti u mirovinski fond s određenim datumom i zamoliti taj fond za sve vaše probleme. Rješenje nije tako prilagođeno kao kalkulator, ali je prilično jeftino (plaćate omjer rashoda u fondu, koji je često iznad naknada temeljnih fondova). Ako se želite povući 2040., ali fond s ciljnim datumom 2040. - to je tako jednostavno!
Roboadvisori nude nešto između DIY i pristupa koji odgovara svima. I dalje morate dati odgovore kalkulatorima, ali oni mogu učiniti puno teških stvari u vaše ime.
Ništa vas ne sprječava da sve to učinite sami... pitanje koje si morate postaviti je: Hoćete li? Samo ti znaš.
Kada ste zadnji put rebalansirali svoj portfelj? Analizirali ste dodjelu imovine? Ili prodati gubitnika kako biste te gubitke ubrali za porezne svrhe?
Robo-savjetnici su procvjetali jer mnogi ljudi nemaju.
2. Roboti nisu čarobni
Mnogi ljudi su vrlo zadovoljni sa svojim robo -savjetnicima jer su postojali na bikovskom tržištu. Betterment i Wealthfront osnovani su 2008. S&P je u proljeće 2009. dosegao najnižu razinu, pa je većina vlasnika računa vidjela samo porast S & P500.
Ako samo pogledate stanje na računu i povrat, roboadvisori vam se čine nevjerojatnima! Ali oni su samo blistavi novi brod u usponu - izgledaju dobro jer svi izgledaju dobro. Ne dopustite da vas to zavara.
Robo-savjetnici nemaju čarobnu formulu. Oni jednostavno postoje u financijskom području gdje korisnici nemaju dovoljno novca za financijskog savjetnika “Isplati se” i miješa malo DIY -a s automatizacijom kako bi se stvorilo rješenje koje je relativno niske cijene, ali učinkovit. Mješavina koju preporučuju nije čarobna, to je jednostavno raspodjela koja se čini razboritom na temelju vaše financijske situacije.
Plaćate automatizaciju.
3. Naknade će vas iscrpiti
S obzirom na to da to možete učiniti sami, zašto biste plaćali nekome drugome da vam kaže raspodjelu imovine koju možete izračunati pomoću kalkulatora?
Pola posto ne zvuči puno, ali projicirajte to desetljećima, a razlika je ogromna.
Poštedjet ću vas detaljne matematike, ali razlika između povrata od 8% i 8,5% na jedno ulaganje od 1.000 USD iznosi 1.495 USD.
Uprkos tome, iako 1495 USD izgleda puno, možda ćete doći u iskušenje da to izračunate na samo 50 USD godišnje. Ali to je 50 dolara na samo tisuću dolara uloženih sredstava jednom. Možete zamisliti kako se to pogoršava kako brojke postaju sve veće.
Uzmite isti scenarij, ali sada svake godine uplaćujete 1.000 USD, razlika je sada 12.427 USD (135.773 USD vs. $123,346).
To je mnogo u gubitku zbog naknada.
4. Nije 100% prilagođeno
Jedan od prednosti je što je to „lagano“ financijsko planiranje - ne bi trebalo zamijeniti stvarno financijsko planiranje.
Mnogi roboadvisori daju dodjelu nakon što odgovorite na kratak upitnik. Ovaj upitnik nije dio cjelokupnog financijskog plana sa svim vašim ciljevima. Kad želite kupiti kuću? Kako je s djecom? Što je s kontinuiranim obrazovanjem ili ulaganjima u druge aspekte vašeg života? Imate potrebe za financiranjem koje se ne mogu obuhvatiti bilo kojim standardnim upitnikom koji je dan svima.
Dakle, iako obećavaju personalizaciju, to je više poput kategorizacije. U koju kategoriju raspodjele imovine spadate? To je dobro mjesto za početak, ali teško vam je biti optimiziran ako nikada ne napredujete dalje od toga.
Sve ovo rečeno, ja sam optimističan za robotske savjetnike. Pogledajmo neke od njihovih ponuda.
Poboljšanje
Osnovani 2010. godine, sada upravljaju s 13,5 milijardi dolara od ožujka 2018. godine.
Betterment je bio jedan od prvih robo -savjetnika (kvragu, prije nego što su se uopće i zbili pozvao robo savjetnici). Oni se oslanjaju na personaliziranu strategiju pod nazivom „ulaganje temeljeno na ciljevima“ koja gradi portfelj na temelju vašeg profila i vaših odgovora na njihova pitanja. Oni će upravljati vašom imovinom, ali i davati vam savjete na temelju vanjskih bankovnih i brokerskih računa, koje možete povezati sa svojim Betterment računom.
Portfelji se oslanjaju na ETF-ove (fondove kojima se trguje na burzi) iz Vanguarda, iSharesa i drugih slično strukturiranih jeftinih fondova.
Oni podržavaju pojedinačne oporezive račune, tradicionalne IRA -e, Roth -ove IRA -e i SEP IRA -e.
Postoje dvije razine cijena:
- Digitalni sloj: 0,25% godišnje naknade bez minimuma
- Premium nivo: 0,40% godišnje naknade uz minimum od 100.000 USD
Digitalni sloj omogućuje vam pristup svim njihovim alatima i portfeljima ulaganja te automatsko ponovno uravnoteženje kako biste zadržali njihovu predloženu raspodjelu imovine. Također uključuje automatsko prikupljanje poreznih gubitaka i upravljanje mjestom imovine (za povećanje povrata nakon oporezivanja).
Razina Premium nadopunjuje Digital s detaljnim savjetima o ulaganjima izvan Bettermenta plus neograničeno pristup stručnjacima iz ZPP -a radi savjeta o životnim događajima poput braka, djece, opcijama poslodavca, mirovini, itd.
Imamo sveobuhvatan pregled poboljšanja ako želite saznati više.
Saznajte više o Bettermentu
Schwabovi inteligentni portfelji
Charles Schwab staro je ime, ali relativno je novak u svijetu roboadvisora. Ono što privlači inteligentni portfelj je to što su besplatni. Ne postoje naknade za račun i provizije jer vam stavljaju ETF -ove Charles Schwab, gdje zarađuju svoj novac. Ovo je pokušaj Charlesa Schwaba da postane robo-savjetnik.
Ovo je pomalo nalik na Vanguard-ove fondove Target Date i Fidelity's Freedom Funds-ta su sredstva „sve-u-jednom sredstva“ koja drže druge Vanguard i Fidelity fondove. Ideja ovih ciljnih mirovinskih fondova je da se njihova mješavina ulaganja s vremenom mijenja, a sve s ciljem starosne dobi za umirovljenje fonda. Ako se želite povući 2045. godine, kupite fond 2045. godine. Ta sve-u-jednom sredstva imaju vlastite omjere troškova, 0,15% za fond Vanguard's Target Retirement 2045 i 0,75% za Fond Fidelity Freedom 2045, povrh temeljnih naknada za fond.
Schwab ima vlastite fondove za ciljne datume, pa su inteligentni portfelji jednostavno bliže prilagođen pristup. Od vas se traži da ispunite upitnik koji sastavlja portfelj temeljen na ciljevima te postoji automatsko ponovno uravnoteženje i prikupljanje poreznih gubitaka ako je vaš račun veći od 50.000 USD. Minimum za otvaranje je 5.000 USD.
Bogatstvo jednostavno
Bogatstvo jednostavno započeo je u Kanadi, ali je dostupan sjeverno i južno od granice. Ono što ih razlikuje od ostalih je to što nude društveno odgovorne mogućnosti ulaganja, uključujući i halal opcije koje odgovaraju islamskom zakonu. Oni također nude automatsko rebalansiranje i prikupljanje poreznih gubitaka svim vlasnicima računa (ne samo onima s visokim dolarima) i financijskim planerima ako postoji potreba.
Najveći "udarac" protiv Bogatstvo jednostavno je njihova relativno visoka naknada za upravljanje, koja varira ovisno o razini:
- Wealthsimple Basic (0 - 100.000 USD imovine) -Za naknadu od 0,5% dobivate rebalans, prikupljanje poreznih gubitaka, reinvestiranje dividendi, personalizirani portfelj i savjete.
- Wealthsimple Black (100.000 USD+ imovine) - Uz naknadu od 0,4% dobivate sve u Wealthsimple Basic -u plus povećana porezna učinkovitost, pristup VIP salonima, kao i planiranje na temelju ciljeva.
Hajdemo malo istražiti neke od tih širokih pojmova. S Basic-om dobivate sličnu razinu usluge ostalim robo-savjetnicima na njihovom osnovnom nivou. Ponovno uravnoteženje, berba poreznih gubitaka i slično prilično su standardni.
Uz Black dobivate 0,1% pauze na naknadu plus dio financijskog planiranja sa Trener novca čini se da je to više uključeno nego jednostavno pitanje i odgovor putem telefonskog poziva, e -pošte ili teksta. Tu je i pristup VIP salonu avioprijevoznika putem besplatnog članstva Priority Pass za vas plus jednog pratitelja na putovanju.
Saznajte više o Wealthsimple
Wealthfront
Wealthfront je vjerojatno jedan od poznatijih roboadvisora, koji trenutno upravlja oko 10 milijardi dolara od ožujka 2018. Njihov glavni direktor za ulaganja nije nitko drugi do Burton Malkiel, slavni autor knjige "Slučajna šetnja niz Wall Street", pa imaju nekoliko teških napadača.
Wealthfront (cjelovit pregled) ima minimalni račun u iznosu od 500 USD, a naknade su postavljene na 0,25% imovine, što dolazi s besplatnim rebalansom i dnevnim prikupljanjem poreznih gubitaka na njihovim oporezivim računima. Nemam Wealthfront račun, ali moj prijatelj Chris to čini ako se prijavite, dobit ćete svojih prvih 5.000 USD besplatno (tako i on!).
Saznajte više o Wealthfrontu
Osobni kapital
Dosta sam napisao o besplatnoj financijskoj nadzornoj ploči i alatima za planiranje ulaganja Personal Capital-a, ali ne mnogo o njima kao robo-savjetniku. To je zato što se ono što oni nude razlikuje od onoga što nude drugi robo-savjetnici. Umjesto da predlažu raspodjelu imovine na temelju upitnika, oni vas zapravo natjeraju da sjednete i razgovarate s financijskim savjetnikom prije nego što se predlože bilo kakve raspodjele imovine. Oni imaju malo više uvida u vašu financijsku situaciju, na temelju računa koje povežete s nadzornom pločom, pa je to skalabilnije nego s drugim robo-savjetnicima.
Naknade su veće jer ima manje automatizacije i više ljudske interakcije te će se razlikovati ovisno o razini uložene imovine:
- Prvih milijun dolara: 0.89%
- Prvih 3 milijuna dolara: 0.79%
- Sljedećih 2 milijuna USD: 0.69%
- Sljedećih 5 milijuna USD: 0.59%
- Sljedećih 10 milijuna USD: 0.49%
Kao što vidite, naknade su veće. Ostali robo-savjetnici dobivaju pola posto, to je ono što biste platili s nekoliko milijuna u Personal Capitalu. Skupo je, ali vjerojatno će platiti njihove izvrsne alate koje besplatno koristimo. 🙂
Saznajte više o osobnom kapitalu
(Imamo detaljan pregled značajki osobnog kapitala ovdje.)
Još jedna vrijedna provjere je Ellevest, koji je dizajniran posebno za žene.
Hoće li vam robo odgovarati ovisit će o vašoj situaciji, ali odgovor ćete znati nakon malo domaće zadaće.