Osobni zajmovi posljednjih su godina postali sve popularniji. Nude ih mnoge banke i kreditne zadruge, a pojavila se cijela industrija zajmodavaca ravnopravnih partnera, specijaliziranih za osobne zajmove.
To je stvorilo mnogo više izvora za potrošače za dobivanje osobnih kredita. No vjerojatno je najveća korist bila zajmoprimcima koji imaju lošu ili lošu kreditnu sposobnost. Zbog naglog porasta broja specijaliziranih zajmodavaca za osobne zajmove, potrošačima s umanjenim kreditnim sposobnostima postoji više mogućnosti nego ikad prije.
Što su osobni zajmovi?
"Osobni zajmovi" nešto je poput zamke za kredite koji se ne uklapaju uredno u druge kategorije. Osobni zajmovi su poput zajmova za automobile ili hipoteka po tome što imaju određen rok s unaprijed određenim plaćanjima, ali nemaju imovinu koja ih podržava kao što to čine krediti za automobile i hipoteke. Kreditne kartice mogle bi se nekako smatrati osobnim kreditima, ali budući da su revolving dug, potpuno su u drugoj klasi.
Općenito govoreći, osobni zajmovi dostupni su za gotovo bilo koju svrhu. To uključuje konsolidaciju duga, refinanciranje duga po kreditnoj kartici, pokrivanje velikih zdravstvenih troškova, plaćanje vjenčanja ili godišnjeg odmora ili velike kupnje.
Neki su potrošači čak koristili veće osobne zajmove za kupnju automobila ili za financiranje poslovanja. Sve su te svrhe moguće jer osobni zajmovi obično ne ograničavaju način na koji se prihod koristi.
Još jedna značajka osobnih kredita koja definiraju je to što nisu osigurani. To se razlikuje od hipoteka za stanove i zajmova za automobile, koji su osigurani temeljnim kolateralom.
Općenito su dostupni u rasponu od 24 mjeseca (iako može biti i manje) do 84 mjeseca (iako može biti i više). I kamatna stopa i mjesečna uplata fiksni su na rok, nakon čega će se zajam u potpunosti isplatiti.
Što se kredita tiče, osobni zajmovi sada su dostupni za gotovo sve kreditne profile. To uključuje lošu ili lošu kreditnu sposobnost. No, ako to opisuje vaš kreditni profil, trebali biste očekivati da ćete platiti veću kamatu. Oni obično iznose čak 36%, a mogu uključivati i plaćanje izvorne naknade, koja može iznositi čak 5%ili čak 10%.
Koje su prednosti osobnih zajmova za lošu ili lošu kreditnu sposobnost?
Osobni zajmovi imaju više prednosti za lošu ili lošu kreditnu sposobnost. U nastavku su najvažniji:
Oni nisu osigurani. Možete se kvalificirati za osobni zajam, čak i ako nemate imovine za zalog kao zalog. Budući da je to često situacija za osobe sa lošom ili lošom kreditnom sposobnošću, osobni zajmovi mogu biti izvrstan izbor za financiranje.
Mogu se koristiti u gotovo sve svrhe. Nakon odobrenja vašeg zajma praktički nema ograničenja za što se sredstva mogu koristiti. To će vam dati mogućnost da otplatite drugi dug s visokim kamatama ili pokrijete velike troškove, poput medicinskih troškova.
Odobrenje je brže od većine drugih vrsta kredita. Ovisno o zajmodavcu, osobni zajmovi često se odobravaju u samo dva ili tri dana. To je u usporedbi s nekoliko tjedana za stambene kredite i kreditne kartice.
Financiranje je brzo. Nakon što se odobri osobni zajam, sredstva mogu biti dostupna već sljedećeg radnog dana. To ga čini savršenim izborom ako imate hitnu financijsku potrebu koju financiranje mora pokriti.
Dostupni su iz više izvora. Osobni zajmovi sada su dostupni od banaka, kreditnih zadruga i izravnih zajmodavaca osobnih zajmova. Imat ćete mnogo opcija izvora ako se odlučite prijaviti za jednu.
Iznosi kredita veći su od ostalih vrsta kredita. Ako imate lošu ili lošu kreditnu sposobnost, vjerojatno ste svjesni da su zajmovi do isplate općenito 1.000 USD ili manji, a kreditne kartice za lošu kreditnu sposobnost obično ne prelaze 500 USD.
Osobni zajmovi, čak i sa lošom ili lošom kreditom, često su dostupni za nekoliko tisuća dolara.
Kamatne stope, iako visoke u usporedbi s tradicionalnim kreditima, niske su u usporedbi s većinom drugih kredita za zajmoprimce sa lošom ili lošom kreditom. Iako biste u potpunosti trebali očekivati kamatnu stopu veću od 20%, pa čak i 30%, ako imate lošu kreditnu sposobnost, to je još uvijek puno niže od ostalih vrsta financiranja za lošu kreditnu sposobnost.
Na primjer, efektivne kamatne stope na kredite do dana isplate mogu lako premašiti 300%.
Dostupni su za određene uvjete, nakon čega se plaćaju u cijelosti. Kreditne kartice i zajmovi do dana isplate daju vam zamku. Kad prvi put dodirnete zajam, on će vječno ostati tu. Osobni zajmovi su krediti na rate na ograničeno vrijeme.
Na primjer, tipičan termin je 36 za 60 mjeseci. Za to vrijeme bit će fiksne i kamatna stopa i mjesečna uplata. I na kraju mandata, zajam će nestati zauvijek.
Vaš se kreditni rezultat može poboljšati
Ovo je osobna pogodnost zajma koja cijelu diskusiju ocjenjuje vlastitom. Ako je razlog za uzimanje osobnog kredita otplata više postojećih kredita, osobito kreditnih kartica, vaš kreditni rezultat može se povećati u nekoliko tjedana.
U ovom je procesu uključeno pomalo push-pull. Vaš kreditni rezultat će malo pasti jer ćete dobiti novi zajam. Budući da novi zajam nije dokazan, to će uzrokovati pad vaše kreditne sposobnosti.
No ako otplaćujete nekoliko postojećih kredita, vaš kreditni rezultat će se poboljšati nakon što ih platite. Isplata četiri ili pet postojećih kredita ili kreditnih kartica vjerojatno će rezultirati većim povećanjem od smanjenja iz novog kredita. Neki zajmoprimci za osobne zajmove prijavili su povećanje kreditne sposobnosti za 20 ili 30 bodova u roku od 30 dana.
Osobni zajmovi također vam mogu pomoći da poboljšate svoju kreditnu sposobnost ako ih koristite za izlazak iz duga. Na primjer, kreditne kartice su osmišljene kako biste zauvijek ostali u dugovima. Zbog toga se nazivaju "revolving dug". Dok plaćate prethodna stanja, dodajete nova stanja. Neto učinak je da uvijek nosite stanje i visoku kamatu.
Budući da su osobni zajmovi oročeni zajmovi, potpuno se isplaćuju u roku od nekoliko godina. Vaš kreditni rezultat vjerojatno će se poboljšavati kako se saldo smanjuje, a još više kada se kredit konačno otplati.
Nije potrebno spominjati da će se vaš kreditni rezultat poboljšati zadovoljavajućim učinkom plaćanja po zajmu. To može biti osobito važno za zajmoprimce s lošom kreditnom sposobnošću. Razlog zbog kojeg imaju lošu kreditnu sposobnost često je zato što na njihovim kreditnim izvješćima postoji dugačak popis negativnih unosa. No dodavanjem dobre kreditne reference, kreditna ocjena će se poboljšati.
S obzirom na te prednosti, prijeđimo na popis najboljih mogućnosti osobnog kredita za lošu ili lošu kreditnu sposobnost.
7 najboljih mogućnosti osobnog zajma za lošu ili lošu kreditnu sposobnost
Monevo
Monevo je internetsko tržište osobnih zajmova koje vam omogućuje da dobijete ponude od više zajmodavaca popunjavanjem jednog online obrasca. Platforma uključuje sudjelovanje više od 30 vrhunskih zajmodavaca i banaka.
Nude pristup svim vrstama osobnih kredita, ne samo onima za lošu kreditnu sposobnost. Međutim, oni ukazuju na to da su kreditni programi dostupni za kreditne bodove od čak 450. To bi obuhvatilo veliku većinu podnositelja zahtjeva za koje se smatra da su u kategoriji loših ili loših kredita.
Zajmovi su dostupni već od 500 do čak 100.000 USD. I dok su oglašavali stope od 2,49% GODI, trebali biste očekivati da ćete platiti znatno više ako imate loš kredit.
Saznajte više o Monevu.
OppLoans
OppLoans nije samo dobar izvor zajmova za podnositelje zahtjeva sa lošom ili lošom kreditnom sposobnošću, već i za one koji žele poboljšati svoje kredite. To je zato što OppLoans ne odobrava samo kredite za loše kredite, već također prijavljuje vaša plaćanja glavnim kreditnim uredima. To će vam dati priliku da poboljšate svoju kreditnu sposobnost stvaranjem dobre kreditne reference.
Najbolje od svega je što nemaju poseban uvjet minimalne kreditne sposobnosti. Oni istražuju vašu kreditnu povijest, ali to rade pomoću informacija iz alternativnih izvora kredita, kao i dostupnih bankovnih podataka.
Jedna od primarnih prednosti poslovanja s OppLoansima je ta da je usluga posebno osmišljena za podnositelje zahtjeva koji imaju lošu ili lošu kreditnu sposobnost. Kao takvi, zajmovi će biti manji, a kamatne stope veće od onih koje se nude putem drugih zajmodavaca za osobne zajmove.
Na primjer, krediti se kreću od najnižih 500 USD do visokih 4000 USD. Imaju rok od 24 mjeseca, ali zaračunata kamata će u većini država iznositi 160%.
To se može činiti većom stopom za plaćanje, i jest. No, to je prilika za dobivanje financiranja ako nema drugih izvora. Jednako važno, nije potrebno osiguranje.
Unatoč visokim kamatama i malim iznosima kredita, OppLoans nudi stvarnu priliku za podnositelje zahtjeva lošu ili lošu kreditnu sposobnost za dobivanje zajma, kao i priliku za početak obnove kredita uplatom vrijeme.
Saznajte više o OppLoansu.
OneMain
OneMain jedan je od bolje etabliranih zajmodavaca za osobe s umanjenim kreditnim sposobnostima. Tvrtka postoji više od 100 godina, pa čak ima i više od 1500 lokacija u 44 države.
Tvrtka tvrdi da je najveća tvrtka za kredite za osobne rate u Americi, s 2,3 milijuna klijenata.
Nude se i osobni zajmovi i zajmovi za automobile, u rasponu od 1.500 do čak 20.000 dolara. Međutim, i minimalni i maksimalni iznosi kredita razlikovat će se ovisno o vašem prebivalištu. Kao i većina osobnih kredita, to su oročeni krediti s fiksnom kamatom i mjesečnom otplatom. Ne daju raspon kamatnih stopa, ali ukazuju na to da je prosječna cijena zajma 27% GODIŠNJI, s najviše 36% GODIŠNJA.
Kao i većina zajmodavaca osobnih zajmova, oni također naplaćuju naknade za nastanak. Ako se temelji na paušalnoj pristojbi, to može biti od 25 USD do čak 400 USD. No ako se naplaćuje postotno, može se kretati između 1% i 10%.
Da biste se prijavili, morat ćete posjetiti podružnicu OneMain kako biste dovršili prijavu i dostavili potrebnu dokumentaciju. Nakon odobrenja, sredstva će biti položena na vaš bankovni račun ili možete podići ček u poslovnici.
Saznajte više o OneMainu.
Loši kreditni zajmovi
Loši kreditni zajmovi stavlja sve vrste kredita na raspolaganje podnositeljima zahtjeva s lošom kreditnom sposobnošću. To uključuje ne samo osobne zajmove, već i kreditne kartice, poslovne kredite, studentske kredite, auto kredite i razne vrste hipoteka.
Osobni zajmovi dostupni su po kamatama u rasponu od 5,99% do visokih 35,99%. Uvjeti kredita kreću se od najnižih 90 dana do čak 72 mjeseca. Budući da je naglasak na zajmoprimcima s lošom kreditnom sposobnošću, ponuđeni iznosi kredita su niski. Minimalni iznos kredita je 500 USD, a maksimalni 10.000 USD. Osobni zajmovi nisu osigurani i sadrže fiksnu kamatnu stopu i fiksna mjesečna plaćanja.
Kao i neke druge platforme za kreditiranje na ovom popisu, BadCreditLoans je internetsko tržište osobnih zajmova, a ne izravni zajmodavac. Kao takav, određene iznose kredita, uvjete i cijene odredit će zajmodavac koji odobri vaš zajam.
Tvrtka otkriva da su "naši zahtjevi za kvalifikaciju (dovoljno) jednostavni da omoguće kvalificiranje gotovo svima, čak i kandidatima koji najvjerojatnije ne bi bili odobreni na drugom mjestu".
Saznajte više o BadCreditLoans.
Avant
Avant nije posebno zajmodavac za osobne zajmove s lošom kreditnom sposobnošću. Umjesto toga, nude kredite zajmoprimcima na većini kreditnih razina. Tvrtka izvještava da je dala 6,5 milijardi dolara kredita za više od milijun kupaca, što ju čini jednim od popularnijih izvora osobnih zajmova u industriji.
Tvrtka ne navodi minimalni kreditni rezultat, ali kažu da je raspon tipičnog zajmoprimca između 600 i 700. 600 nalazi se točno na granici između poštenog i lošeg kredita. No, ako se možete kvalificirati, oni nude neosigurane osobne zajmove u iznosima od 2.000 do čak 35.000 USD.
Uvjeti kredita su 24 do 60 mjeseci, a kamatne stope se kreću od 9,95% do čak 35,99% godišnje. Također biste trebali očekivati da ćete platiti administrativnu pristojbu u iznosu od 4,75% izdanog iznosa kredita. Ako bude odobren, možete očekivati da ćete prihod od zajma primiti već sljedećeg radnog dana.
Saznajte više o Avantu.
LendingPoint
LendingPoint sam sebe računa kao izvor zajma za zajmoprimce s poštenim kreditom. To nije nužno loša ili loša kreditna sposobnost, ali ponekad je razlika između njih samo nekoliko bodova na vašem kreditnom rezultatu. A ako se vaš kredit nedavno poboljšao na "poštenu" razinu, LendingPoint može biti opcija.
Također biste trebali biti svjesni da su opisi kredita, poput izvrsnih, dobrih, prosječnih, poštenih i loših, subjektivni. Odnosno, oni uvelike ovise o tumačenju vjerovnika. Jedan vjerovnik može smatrati 620 kreditnu ocjenu lošom, dok će drugi 580 klasificirati kao poštenu. Čini se da je s LendingPoint minimalna potrebna kreditna ocjena 585.
LendingPoint izvještava da se više od 7 milijuna ljudi prijavilo za financiranje putem tvrtke 2020. Možete se prijaviti na mreži i za samo nekoliko sekundi dobiti odluku o kreditu. Ako ste odobreni za financiranje, prihod od kredita bit će dostupan već sljedećeg radnog dana.
Zajmovi su dostupni u iznosima između 2.000 i 36.500 USD, s kamatama između 9,99% i 35,99% GODIŠNJI.
Saznajte više o LendingPoint.
Peerform
Peerform je još jedno internetsko tržište osobnih zajmova. Kao i druga internetska tržišta na ovom popisu, oni ne daju zajmove zajmoprimcima s lošim ili lošim kreditom. Zapravo, Peerform je više platforma za uzajamno kreditiranje.
Zahtjev ćete podnijeti putem web stranice, a zatim će biti naveden na procjenu od strane potencijalnih ulagača. Ako je jedan ili više njih dostupno za financiranje vašeg zajma, bit ćete odobreni i prihod će vam biti dostavljen.
Zajmovi su dostupni u iznosima od 4.000 do čak 25.000 dolara, a mogu se uzeti za gotovo bilo koju svrhu, uključujući konsolidaciju duga i refinanciranje kreditne kartice. A budući da su zajmovi na rok od 36 ili 60 mjeseci, dug će se u potpunosti vratiti na kraju tog roka. I vaša mjesečna uplata i kamatna stopa su fiksne, a stopa se može kretati od najnižih 5,99% do visokih 29,99%. Naknada za odobravanje kredita kretat će se između 1% i 5% traženog iznosa kredita. Ako imate loš kredit, trebali biste očekivati da će naknada iznositi 5%.
Saznajte više o Peerformu.
Iznosi kredita | TRAVANJA | Naknade za nastanak | Pojmovi | ||
OppLoans | $500-$4,000 | 160% GRAĐ | Ovisno o državi | 24 mjeseca | Saznajte više |
OneMain | $1,500 – $20,000 Ovisno o državi |
max 36% GODIŠNJE | Paušalne naknade su između 25 i 400 USD Postotna osnova između 1% - 10% |
Varira | Saznajte više |
Loši kreditni zajmovi | $500 – $10,000 | 5.99% – 35.99% Ovisno o kreditu |
Ovisno o državi | 90 dana - 72 mjeseca | Saznajte više |
Avant | $2,000 – $35,000 | 9.99% – 35.99% | 4.75% | 24 -60 mjeseci | Saznajte više |
Monevo | $500 – $100,000 | već 2,49% | Ovisno o određenom zajmodavcu | Ovisno o određenom zajmodavcu | Saznajte više |
LendingPoint | $2,000 – $36,500 | 9.99% – 35.99% | do 6% | do 60 mjeseci | Saznajte više |
Peerform | $4,000 – $25,000 | 5.99% – 29.99% | 1% – 5% | 36-60 mjeseci | Saznajte više |
Česta pitanja
Što se smatra lošim ili lošim kreditom?
Definicija loše ili loše kreditne sposobnosti - ili bilo koja druga kreditna klasifikacija - uvelike je subjektivna. Odnosno, oni su skup uvjeta koje svaki zajmodavac dodjeljuje određenim kreditnim profilima. Neki zajmodavci donose ovu odluku na temelju raspona kreditnih bodova, dok drugi pridaju veću težinu posebnim kreditnim čimbenicima.
Što se tiče kreditnih bodova, objektivniji skup raspona kreditnih bodova objavljuje Experian, koji je najveći od tri glavna kreditna ureda.
The rasponi kreditnih bodova koje pruža Experian su sljedeće:
Međutim, ovo su rasponi bodova koje je dodijelio Experian. Svaki pojedinačni zajmodavac imat će vlastiti raspon bodova. Na primjer, zajmodavac bi mogao odrediti kreditnu ocjenu od 740 ili višu kao izvrsnu kreditnu sposobnost. 700 do 739 može se smatrati dobrom kreditnom sposobnošću, dok se 640 do 699 može smatrati prosječnom.
Zajmodavac također može imati granicu od 640, tako da neće odobriti kredit zajmoprimcima s nižim ocjenama. U praktične svrhe rezultat ispod 640 smatrat će se lošom kreditnom sposobnošću tog zajmodavca.
Mnogi zajmodavci također pomno promatraju određene kreditne događaje. Na primjer, čak i ako ispunjavate uvjete minimalne kreditne sposobnosti vjerovnika, vaš zahtjev može biti odbijen ako vaše kreditno izvješće odražava određene pogrdne podatke.
Uobičajeno je da zajmodavci - osobito banke - isključuju zajmoprimce koji su u posljednjih pet ili sedam godina imali ovrhe ili stečajeve. Mnogi će također isključiti zajmoprimca ako postoji obrazac zakašnjelih plaćanja, osobito za rate na rate. Vrlo je uobičajeno da zajmodavac odbije podnositelja zahtjeva ako ima neplaćenu presudu ili porezno založno pravo.
Razlog je to što su presude i porezna založna prava založna prava. Oni automatski imaju prednost pred novim kreditima, što povećava vjerojatnost da zajmodavac neće biti plaćen u slučaju neplaćanja.
Ako želite povećati svoju provjera kreditne sposobnosti out Experian Boost. Evo našeg potpunog pregleda.
Kako ću znati hoće li zajmodavac koristiti velike negativne kreditne događaje?
Neki zajmodavci objavljuju te podatke na svojim web stranicama. No ako nije dostupan, trebate se obratiti zajmodavcu radi pojašnjenja.
Neki zajmodavci niti ne navode određene minimalne kreditne bodove, iako mogu navesti negativne kreditne aktivnosti koje će rezultirati padom. Obratite posebnu pozornost na detalje. Bilo koji od njih može odbiti vašu prijavu, čak i ako imate zadovoljavajući kreditni rezultat.
Zašto je vjerojatnije da će zajmodavci za osobne zajmove prihvatiti lošu ili lošu kreditnu sposobnost od banke ili kreditne unije?
Banke i kreditne zadruge strogo su regulirane financijske institucije koje daju kredite iz depozita svojih klijenata. To zahtijeva od njih da minimiziraju iznos rizika koji će prihvatiti s bilo kojim zajmom. Kako bi umanjili taj rizik, mogu zahtijevati minimalne kreditne bodove, kao i ograničenja kreditnih događaja koji isključuju zajmoprimce s poštenom kreditnom sposobnošću, a kamoli lošu ili lošu kreditnu sposobnost.
Na primjer, banka može automatski isključiti svakoga s kreditnom ocjenom ispod 650 ili velikim kreditnim događajem, poput bankrota, ovrhe ili nedavne zakašnjenja plaćanja od 60 dana.
Namjenski zajmodavci za osobne zajmove ne posuđuju na temelju depozita klijenata, niti su regulirani u onoj mjeri u kojoj su banke i kreditne zadruge.
Neke zajmodavce financiraju ulagači i često ih se naziva „zajmodavcima s ravnopravnošću (P2P)”. Zajmoprimci dolaze na platformu kako bi dobili financiranje, dok ulagači dolaze u potrazi za zajmovima s visokim prinosom za ulaganje. Mnogi su ulagači spremni financirati kredite zajmoprimcima s lošom ili lošom kreditom kao način povećanja njihovog ukupnog prinosa na kreditni portfelj.
Pružatelji osobnih zajmova P2P također prepoznaju da zajmoprimci često poboljšavaju svoju financijsku situaciju koristeći osobni zajam.
Na primjer, objedinjavanjem nekoliko kreditnih kartica s visokim kamatama u jedan osobni zajam, zajmoprimac često ima koristi od niže mjesečne uplate nego što ima s više kreditnih kartica. Pojedinačni ulagači mogu donijeti takvu odluku, dok banka ili kreditna unija možda nisu u mogućnosti učiniti isto.
Ovo je razlog zašto su namjenski zajmodavci gotovo uvijek bolji izbor za zajmoprimce sa lošom ili lošom kreditnom sposobnošću.
Kako postupak podnošenja zahtjeva funkcionira s osobnim zajmovima za lošu ili lošu kreditnu sposobnost?
U većini slučajeva moći ćete se prijaviti izravno na web stranici zajmodavca.
To će uključivati popunjavanje kratke prijave u kojoj ćete dati opće informacije. To će uključivati osnovne podatke poput vašeg imena i mjesta stanovanja, kao i vašeg zanimanja i prihoda. Aplikacija će također zahtijevati da date pouzdanu procjenu svoje kreditne sposobnosti, kao i svrhe kredita.
Važno je biti što precizniji s procjenom kreditne sposobnosti. Trebao bi se temeljiti na nedavnom rezultatu koji je dostupan od financijske institucije s kojom inače imate posla, ili na besplatnom izvoru kreditne sposobnosti.
Evo nekoliko načina za besplatno dobivanje kreditne sposobnosti.
Zajmodavac će temelje citirati zajam na rezultatu koji navedete. No, odlučite li nastaviti s ponudom zajma, izvršit će se "teško povlačenje kredita". To znači da će zajmodavac naručiti vaše kreditno izvješće sa stvarnom kreditnom ocjenom. Vaš će se zajam temeljiti na tom rezultatu, a ne na onom koji ste dali.
Moguće je da će ponuda kredita biti snižena ako teški potez otkrije nižu kreditnu sposobnost od one koju ste dali.
Ako prihvaćate ponudu za zajam, a kreditna sposobnost koju je dobio zajmodavac slična je onoj koju ste dali, tada ćete morati dostaviti posebnu dokumentaciju. To može uključivati pojedinosti o zajmovima koje želite otplatiti, uključujući imena zajmodavaca, salda zajmova i brojeve računa. Zajmodavac može zahtijevati i određene podatke o prihodu, poput paystub-ova i vašeg najnovijeg W-2. Obično se postavljaju na web stranicu zajmodavca.
Konačni pregled i odobrenje zajmodavca općenito će biti dovršeni u roku od dva ili tri radna dana. Proslijedit će dokumente o zajmu, koje ćete potpisati elektroničkim putem.
Nakon što se to dovrši, bit će napravljeni konačni detalji i sredstva će biti elektronički položena na vaš bankovni račun. Međutim, ako se radi o zajmu za konsolidaciju duga, zajmodavac osobnog zajma može proslijediti plaćanje izravno svakom kreditu koji treba otplatiti.
Koje stope i naknade trebam očekivati s osobnim zajmovima za lošu i lošu kreditnu sposobnost?
Počnimo s kamatama. Iako mnogi zajmodavci za osobne zajmove oglašavaju stope od samo jednoznamenkastih, ne biste trebali očekivati da ćete dobiti te stope. Ako imate loše kreditne stope veće od 20%, pa čak i 30%, bit će mnogo vjerojatnije. Neki zajmodavci naplaćuju još veće stope.
Glavna pristojba koju morate znati je izvorna pristojba, koja se ponekad naziva i administrativna pristojba. Ova naknada predstavlja postotak iznosa kredita koji ćete uzeti. Iako raspon može biti od 1% do 10%, uobičajeniji raspon je između 6% i 8%.
Naknada za nastanak odbit će se od vašeg zajma. Na primjer, ako uzmete 10.000 USD osobnog zajma s 6% naknade za nastanak, 600 USD bit će oduzeto od vašeg zajma. To znači da ćete od zajma dobiti 9.400 USD, umjesto 10.000 USD.
Dobra vijest je da je izvornu pristojbu potrebno platiti samo ako je zajam odobren i financiran. Ako je vaš zahtjev za kredit odbijen ili ako je odobren i odlučite ne nastaviti s kreditom, naknada za nastanak neće se naplatiti.
Još jedna dobra vijest je da za većinu osobnih kredita ne postoje kazne za unaprijed plaćanje, uključujući one za zajmoprimce s lošom kreditnom sposobnošću. Osobni zajmovi također isključuju naknade uobičajene za druge vrste kredita, poput naknada za podnošenje zahtjeva, naknade za kreditna izvješća i naknade za pripremu dokumenata.
Budući da su osobni zajmovi relativno kratkoročni, poželjet ćete ozbiljno razmisliti o dolarskim iznosima naknada koje ćete plaćati. Visoke naknade čak mogu nadoknaditi korist od nešto niže kamatne stope kod drugog vjerovnika.
Koja je razlika između osobnih zajmova za lošu ili lošu kreditnu sposobnost i zajmova do isplate?
Njih dvoje imaju vrlo malo zajedničkog, osim što oba koriste zajmoprimci s umanjenim kreditnim sposobnostima. Osim toga, osobni zajmovi mogu se najbolje opisati kao protuotrov za pokretnu traku za kredite do isplate plaće.
Zajmovi do isplate dana vjerojatno su najgora situacija u kojoj se može pojaviti zajmoprimac. Jedina prednost je ta što će davati kredite zajmoprimcima s najsiromašnijim kreditnim profilima. To uključuje nedavne bankrote, ovrhe, nepodmirenje obaveza po kreditima i dosljedne obrasce zakašnjelih plaćanja. Zajmodavci koji plaćaju zajam do isplate plaće praktički se ne brinu o kreditnom profilu dužnika.
To je zato što se krediti do isplate isplate temelje u potpunosti na vašoj sljedećoj plaći - odakle i potječe naziv.
Kad podnesete zahtjev za zajam do dana isplate, zajmodavca će najviše zabrinuti koliki će iznos biti vaša sljedeća plaća i kada će stići.
Obično ćete ispunjavati uvjete samo ako je vaša plaća izravno položena na vaš bankovni račun, a za to postoji nepodmiren razlog. Kad ispunite zahtjev, zajmodavac mora ispuniti ovlaštenje koje dopušta zajmodavcu da automatski i odmah povucite iznos zajma sa svog bankovnog računa - zajedno s provizijom za zajam - na dan vaše plate deponiran.
Budući da će zajmodavac prije vas imati pristup vašoj sljedećoj plaći, vjerojatno ćete biti kratki kad dođe taj dan isplate. To bi moglo zahtijevati da dobijete još jedan zajam do isplate. Barem u teoriji, moguće je da zajmovi do isplate postanu vječni dugovi, iako se svaki od njih mora isplatiti od idućeg dana isplate. Tako zajmoprimci s lošom kreditnom sposobnošću često ulaze u začarani krug ponavljajućih kredita do isplate.
Nisu ni jeftini. Tipičan zajam do isplate neće se izdati za najviše 500 USD, iako neki mogu ići i do 1.000 USD. Oni će naplatiti naknade između 15% i 30% svakog kredita. Ako je zajam 500 USD, a naknada 20%, vratit ćete 600 USD, što će uključivati 100 USD naknade za zajam. To stavlja efektivni travanj zajmova do dana isplate u stotine.
Iako ćete za loše kredite platiti doduše visoke kamatne stope i naknade na osobne zajmove, oni su samo dio onoga što ćete platiti za kredite do isplate. Zato su osobni zajmovi za lošu kreditnu sposobnost jedno od najboljih rješenja za pokretnu traku s kreditom.
Poanta
Persaonl krediti za zajmoprimce sa lošom ili lošom kreditnom sigurnošću nisu pravi izbor za svakoga. No ako vam je glavna svrha dobiti konsolidacijski zajam za otplatu postojećeg duga ili kreditne kartice s visokim kamatama, to bi moglo biti savršeno rješenje.
Čak i ako je kamata na novi kredit veća od onoga što plaćate po dugovima, jeste kad se otplati, vaš će se novčani tok poboljšati ako je nova uplata niža od ukupne prethodne plaćanja.
I najbolje od svega, na kraju roka kredita ostat ćete bez duga. A ako ste usput izvršili plaćanja na vrijeme, trebali biste imati i znatno poboljšani kreditni rezultat. To je dobitna stvar za svakoga tko je već u dugovima i ima lošu kreditnu sposobnost.