Trebam li svoj novac uložiti u boljitak 2021. godine?

Ulaganje je teško.

Gdje trebam staviti svoja ulaganja? Koja sredstva trebam kupiti? Jesam li raznolik? Jesam li previše raznolik?

Ako želite stručnu pomoć, to će vas koštati. Isplati li se angažirati savjetnika? Treba li to biti samo naknada ili postotak imovine?

S toliko pitanja lako je vidjeti kako paralizira toliko Amerikanaca.

Što ako kažem da postoji profesionalna služba za upravljanje ulaganjima koja će odgovoriti na mnoga od tih pitanja? I naplaćuju dio tradicionalnog menadžera ljudskih ulaganja?

Poznati su kao a robo-savjetnik. I Poboljšanje bio je jedan od prvih u industriji.

Ukratko, Betterment će izgraditi portfelj na temelju vaših ciljeva i tolerancije na rizik. Oni će ostati na vrhu toga, po potrebi izvršiti rebalans, a vaša jedina odgovornost je uštedjeti. Poboljšanje rješava ostalo.

Saznajte više o poboljšanju

Sadržaj

1. Tko je Betterment?
2. Kako Betterment funkcionira
3. Značajke i prednosti poboljšanja
4. Betterment Investment Portfolio
1. Dionički fondovi
2. Obveznički fondovi
5. Bolja berba bez poreza
6. Betterment Tax Coordinated Portfolio
insta stories
7. Betterment novčana rezerva
8. Betterment Premium
9. Bolje cijene i naknade
10. Trebate li ulagati u boljitak?

Tko je Betterment?

Poboljšanje je internetska, automatizirana investicijska platforma, zvana a robo-savjetnik.

S 16,4+ milijarde dolara imovine pod upravljanjem od travnja 2019., Betterment je jedan od najvećih neovisnih roboadvisora. Betterment je bio prvi neovisni internetski financijski savjetnik koji je dosegao 10 milijardi AUM -a u srpnju 2017.

Uz Betterment, cjelokupno vaše iskustvo ulaganja odvija se na mreži. Algoritam izračunava vaš portfelj na temelju vaših preferencija i ciljeva. Taj algoritam koristi Moderna teorija portfelja (MPT), stvorio Harry Markowitz tijekom 1950 -ih, a podržan 70 -godišnjim investicijskim istraživanjem. MPT se usredotočuje na ulaganje u glavne tržišne sektore, a ne u pojedinačne vrijednosne papire.

Betterment gradi portfelje ulaganjem u široke tržišne sektore putem ETF -ova. Koriste ETF-ove jer su jeftini i porezno učinkoviti.

Budući da sve prolazi putem računala, oni mogu ponuditi upravljanje ulaganjima po vrlo niskim cijenama. To ga čini isplativim za svakog ulagača, bez obzira na veličinu ulaganja. Većina ljudskih financijskih savjetnika neće ni razgovarati s vama ako imate manje od pola milijuna imovine. Možete uložiti koristeći Betterment na samo 1 USD.

Ako ste tek počeli ulagati ili nemate mnogo novca, Betterment bi mogao biti najbolje rješenje za vaše potrebe ulaganja. Ako ste veći ili iskusniji ulagač, Betterment bi mogao biti dobra platforma za profesionalno upravljanje nekim od vaših portfelja.

Kako Betterment funkcionira

Možete se prijaviti za Betterment za nekoliko minuta i cijeli se proces odvija na mreži. Upitnik postavlja niz pitanja o toleranciji rizika i ciljevima ulaganja. Vaši će odgovori odrediti raspodjelu vašeg portfelja - konzervativno, agresivno ili negdje između.

S Bettermentom možete otvoriti bilo koju od sljedećih vrsta računa:

• Pojedinačni ili zajednički oporezivi računi ulaganja
• Tradicionalna IRA
• Roth IRA
• Račun od povjerenja
• SEP IRA (samo jedan sudionik)
• Betterment for Business (ovo je Betterment -ovih 401 (k) za male poslodavce)

Da biste otvorili račun, morate biti američki državljanin. Također će htjeti znati vašu stalnu adresu u SAD -u, broj socijalnog osiguranja i povezati tekući račun s bankom u SAD -u.

Ne morate prenositi novac da biste otvorili račun. Kladionica nema minimalni zahtjev za početni depozit. Račun možete postaviti danas, ali ga kasnije financirati, na primjer automatskim polaganjem iz vaše plaće.

Betterment će izgraditi portfelj koji se sastoji od mješavine 13 ETF -ova. Biraju između šest ETF -ova dionica i sedam ETF -ova obveznica. Svaki portfelj imat će barem neke od 13 ETF -ova, ali određeni postoci variraju ovisno o vašem profilu.

Na primjer, ako je vaša tolerancija na rizik agresivnija, imat ćete više zaliha. Ako je konzervativniji, imat ćete više u obvezničkim fondovima.

Tih 13 ETF -a pružaju izloženost gotovo cijelom svemiru ulaganja. To uključuje i inozemne i domaće dionice te inozemne i domaće obveznice. Ta sredstva imaju i različite sektore. Na primjer, vaš će portfelj uključivati ​​mješavinu dionica velike, srednje i male kapitalizacije. Na strani obveznica, bit ćete izloženi kratkoročnim i dugoročnim vrijednosnim papirima, kao i korporativnim i državnim obveznicama.

Odavde ostaje samo financiranje. To je na vama. Betterment za vas upravlja detaljima upravljanja vašim portfeljem, ali još uvijek morate uložiti novac. 🙂

Što ako ih želim ručno prilagoditi? Krajem ožujka 2018. Betterment je najavio novu značajku za račune sa 100.000 USD ili više-Fleksibilni portfelji. Fleksibilni portfelji omogućuju vam ručno prilagođavanje portfelja za poboljšanje iz različitih razloga.

Ako su vaši računi izvan Betterment -a jako ponderirani u jednom sektoru, to možete upotrijebiti za smanjenje alokacije unutar Betterment -a kako biste ga uravnotežili.

Značajke i prednosti poboljšanja

Betterment ima veliki broj značajki i prednosti, ali evo nekih od najvažnijih:

• Zaštita računa. Vaš račun je pokriveno u okviru korporacije za zaštitu ulagača u vrijednosne papire (SIPC), u iznosu do 500.000 USD u gotovini i vrijednosnim papirima, uključujući do 250.000 USD u gotovini. To vas štiti od neuspjeha brokera, ali ne i od gubitaka zbog fluktuacija na tržištu.
• Služba za korisnike. Možete se obratiti Bettermentu putem telefona ili putem chata uživo, od ponedjeljka do petka, od 9:00 do 20:00 po istočnom vremenu (ET), te u subotu i nedjelju, od 11:00 do 18:00 ET. Također ih možete kontaktirati putem e -pošte u bilo koje vrijeme.
• Mobilna aplikacija Betterment. Betterment nudi mobilne aplikacije za iOS i Android. Možete ih preuzeti na App Storeu i Google Playu.
• Stvaranje investicijskih ciljeva. Možete stvoriti prilagodljive podračune koje Betterment poziva ciljeve. To može uključivati ​​odlazak u mirovinu, “sigurnosnu mrežu” (hitna ušteda) ili neki drugi posredni cilj, poput štednje za fakultetsko obrazovanje ili kuću.
  Možete postaviti raspodjelu portfelja, vremenski horizont te zakazati uplate i povlačenja za svaki cilj. Možete dodati nove ciljeve klikom na gumb "Dodaj račun". Možete stvoriti pojedinačne portfelje za vrlo specifične potrebe ulaganja.
• Fleksibilni portfelji. Nakon što uspostavite svoj portfelj, oni s imovinom većom od 100.000 USD moći će ručno prilagoditi raspodjelu vašeg portfelja kako bi bolje odgovarala vašim potrebama. Dobivate svoju dodjelu, ali sve automatizacije i porezne pogodnosti upravljanja Betterment -om.
• RetireGuide. Betterment to nudi kao alat za planiranje umirovljenja. Pruža vam savjete koji će vam omogućiti postizanje ciljeva umirovljenja. Možete odrediti koliko ćete novca vjerojatno potrošiti u mirovini plus koliko ćete morati uštedjeti kako biste podržali tu potrošnju.
  Također će vam pokazati na kojim računima želite štedjeti, a to uključuje plan umirovljenja vašeg poslodavca, kao i tradicionalne i Roth IRA -e ili oporezive račune za ulaganja. To će vam omogućiti sigurnu sinkronizaciju svih vaših investicijskih i mirovinskih računa, a ne samo onih koje imate s Bettermentom.
  Možete čak promijeniti pretpostavke unutar RetireGuidea kako biste uzeli u obzir različite ishode. Na primjer, možete prilagoditi očekivanu razinu prihoda od socijalnog osiguranja ili mirovinski plan poslodavca. To će vam omogućiti da prilagodite svoja očekivanja o odlasku u mirovinu kako se približavate datumu umirovljenja.
• SmartDeposit. Ovo je Bettermentov automatizirani alat za ulaganje novca. Radi na način da premješta višak gotovine s vašeg bankovnog računa na vaš Betterment račun, na temelju parametara koje ste postavili. Na primjer, utvrđujete najveći iznos novca koji želite imati na svom bankovnom računu, a zatim Betterment automatski premješta višak sredstava na vaš investicijski račun.
• Mreža savjetnika za poboljšanje. Shvativši da bi neki ljudi radije kontaktirali savjetnika za ljudska ulaganja koji bi išao zajedno s njihovim portfeljem roboadvisora, Betterment je stvorio ovu mrežu. Mogu vas povezati s jednim od provjerenih neovisnih certificiranih financijskih planera u mreži, koji će vas osobno upoznati. Tada mogu razviti prilagođeni, opsežni financijski plan i pomoći vam u naprednijim i složenijim financijskim pitanjima.

Betterment Investment Portfolio

Portfelji za poboljšanje vrijednosti sastavljeni su od šest dionica ETF -a i sedam obveznica ETF -a.

Evo ETF-ova koje trenutno koristi Betterment od 28. listopada 2019.: (Navodim samo primarni ETF, oni također imaju sekundarni ETF pri prikupljanju poreznih gubitaka)

Dionički fondovi

• Ukupno američko tržište dionica - Vanguard Indeks ukupnog tržišta dionica SAD -a ETF (VTI)
• Dionice velike vrijednosti u SAD-u-Vanguard US Index Large-Cap Value ETF (VTV)
• Dionice srednje srednje vrijednosti u SAD-u-Vanguard američki indeks srednje vrijednosti ETF (VOE)
• Dionice male vrijednosti u SAD-u-Vanguard američki indeks vrijednosti male kapitalizacije ETF (VBR)
• Međunarodne razvijene dionice - Vanguard FTSE Indeks razvijenog tržišta ETF (VEA)
• Međunarodne dionice u nastajanju - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Volim vidjeti niske cijene Vanguard sredstva na njihovom popisu.

Obveznički fondovi

• Američke kratkoročne trezorske obveznice-iShares Indeks kratkoročnih trezorskih obveznica ETF (SHV)
• Korporacijske obveznice SAD-a s visokim prinosom-Xtrackers Korporativne obveznice ETF-a s visokim prinosom u USD (HYLB)
• Američke obveznice zaštićene inflacijom-Vanguard Kratkoročni indeks trezorskih obveznica zaštićen inflacijom ETF (VTIP)
• Američke obveznice visoke kvalitete (računi IRA -e i 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Općinske obveznice SAD-a (oporezivi računi)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Američke kratkoročne obveznice ulaganja-iShares kratkoročne obveznice ETF (NEAR)
• Međunarodne razvijene obveznice - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Obveznice međunarodnog tržišta u nastajanju - iShares J.P. Morgan USD Bond Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(vidi mnogo Vanguarda na tom popisu, zar ne? Pogledajte kako se Vanguard uspoređuje s Bettermentom)

Imajte na umu da se nacionalni općinski obveznički ETF primjenjuje samo na oporezive račune ulaganja. Budući da su računi za mirovinu već odgođeni za porez, nema potrebe uključivati ​​općinske obveznice u te račune.

Nakon što se vaš portfelj uspostavi, Betterment će ga po potrebi izbalansirati kako se vrijednost sredstava promijeni. Još jednom, ovaj proces je automatski, na temelju postotka odstupanja od ciljnog portfelja.

Bolja berba bez poreza

Ubiranje poreznih gubitaka, ili TLH, je strategija ulaganja u kojoj se izgubljena ulaganja prodaju kako bi se stvorili kapitalni gubici koji će smanjiti kapitalne dobitke od dobitka ulaganja. Strategija smanjuje neto dobit na vašem računu, pa stoga smanjuje i porez na kapitalnu dobit koji ćete platiti.

Betterment nudi TLH -u na svim svojim oporezivim računima. Nije dostupno na računima za mirovinu budući da su dobici od ulaganja na tim računima ionako odgođeni za porez.

Boljenje ima a Bijela knjiga o prikupljanju poreznih gubitaka to ulazi u značajne detalje o ovoj kompliciranoj temi. Oni tvrde da možete poboljšati godišnji povrat ulaganja na svoje oporezive račune u prosjeku za 0,77% godišnje. To može dugoročno rezultirati značajnim poboljšanjem rezultata ulaganja.

Betterment Tax Coordinated Portfolio

Ovo je značajka koju nudi Betterment koja optimizira i automatizira investicijsku strategiju poznatu kao mjesto imovine. Ta strategija uključuje stavljanje ulaganja za koje je vjerojatno da će biti visoko oporezovani na porezno zaštićene mirovinske račune, a zatim stavljanje niže porezne imovine na oporezive račune. Ovu opciju možete iskoristiti jednostavnim klikom na "Postavi" na kartici Sažetak.

Primjer bi bilo stavljanje imovine koja stvara prihod, poput one koja plaća kamate i dividende, na račune za umirovljenje. To bi omogućilo odgodu tog prihoda. U međuvremenu, imovina za koju je vjerojatno da će generirati dugoročne kapitalne dobitke stavlja se na oporezive račune. Oni će biti podložni i moći će koristiti prednosti povoljnijih dugoročnih poreznih stopa na kapitalnu dobit.

Betterment tvrdi da možete poboljšati svoje prijave nakon oporezivanja u prosjeku za 0,48% godišnje ili dodatnih 15% tijekom 30 godina.

Betterment novčana rezerva

Betterment ima štedno vozilo po imenu Betterment novčana rezerva - njihov upad u bankarski svijet. Betterment novčana rezerva je račun za upravljanje gotovinom to jest FDIC osiguran do 1.000.000 USD i plaća visoku kamatu (0,30% APY). Vaša sredstva stavljaju se u njihove četiri partnerske banke, zbog čega dobivate 4 puta veće pokriće od FDIC -a, ali upravljate svim putem njihove aplikacije.

Ranije su nudili stopu povrata sličnu uštedi stavljajući vaša sredstva u dva ETF-a-80% američkih kratkoročnih Trezorske obveznice (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) i 20% američkih kratkoročnih obveznica ulaganja (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). To je bila pametna ideja, ali i dalje je bila investicija, pa FDIC nije osiguran. Smart Saver će nestati i zamijeniti ga s Cash Reserve.

Evo više pojedinosti o Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment nudi samo jedan premijski investicijski plan za veće ulagače.

Betterment Premium zahtijeva minimalno stanje računa od 100.000 USD. No, omogućuje vam neograničene konzultacije s njihovim stručnjacima za CFP. Pratit će vaš račun, a bit će vam dostupni i kad god imate financijskih pitanja.

Oni mogu pomoći u kretanju po važnim financijskim odlukama, kao što su (sa svoje web stranice):

• Vjenčati se? Provjerite jesu li vaši ciljevi usklađeni, odlučite kako kombinirati svoj novac, postavite financijske granice i odlučite kako rasporediti svoj novac u svoje mirovinske planove.
• Imati dijete? Spremi za fakultet, dajte prioritete obiteljskim ciljevima, odaberite životno osiguranje i razgovarajte o svom planu nekretnine.
• Upravljanje naknadama temeljenim na kapitalu? Shvatite svoj plan, prođite kroz moguće porezne implikacije i upravljajte potencijalnim rizicima.
• U mirovinu? Planirajte prijelaz sa štednje na potrošnju i stvorite strategiju oporezivanja pametnu za poreze.

To će biti posebno vrijedna razina usluge za ljude koji imaju složeniju financijsku situaciju. To može uključivati ​​više ulagačkih računa, kompliciranu poreznu situaciju ili samo imati nekoga s kim će razgovarati o zamršenim stranama vašeg plana ulaganja.

Bolje cijene i naknade

Krajem 2017., Betterment je ažurirao svoje cijene s troslojnog modela određivanja cijena na samo dva:

Navedite verziju "bez naknade" na stranici s cijenama, ali to nije za robo-savjetnika, to je za njihov račun za upravljanje gotovinom. Uključuje njihove alate (alate za postavljanje financijskih ciljeva i savjete, alati za planiranje umirovljenja, i povratne informacije o računima koje imate u drugim institucijama), ali ne i o stvarnom upravljanju.

Betterment radi uz paušalnu naknadu ovisno o veličini vašeg portfelja. Ne postoje druge naknade ili provizije za trgovanje. Bez naknade za prijenos. I bez naknada za ponovno uravnoteženje vašeg portfelja.

Standardna naknada (digitalna) iznosi 0,25% od salda vašeg računa. S Bettermentom možete upravljati računom do 100.000 USD za 250 USD godišnje. Čak i na najnižem nivou usluge, imate sve prednosti poboljšanja - ponovno uravnoteženje, prikupljanje poreza, diverzifikaciju itd.

Za Betterment Premium račun, za koji je potrebno minimalno stanje računa od 100.000 USD, godišnja naknada iznosi 0,40%. Račun s financiranjem od 100.000 USD kojim upravlja Betterment za samo 400 USD godišnje. Čini se da je Betterment eliminirao Plus račun i preimenovao ga u Premium, smanjivši premijsku pristojbu na 0,40% s prethodno naplaćene provizije od 0,50%.

Tipični savjetnik za ljudska ulaganja naplaćivao bi 1,00% do 1,50%. Ako upravljaju 100.000 USD, plaćali biste 1.000-1.500 USD godišnje. (a to vjerojatno nije dovoljno da ih ujutro dignete iz kreveta!)

Postoji popust od 0,10% na dio vašeg salda iznad 2 milijuna USD:

• Digitalna naknada: 0,15% na saldo iznad 2 milijuna USD
• Naknada za premiju: 0,30% na saldo iznad 2 milijuna USD

Trebate li ulagati u boljitak?

Betterment je pristupačan roboadvisor i dobar izbor za nove investitore. Ako ste novi, imate malo imovine ili više volite stručnu pomoć, ali ne želite platiti kroz nos, Betterment je dobro rješenje. Wealthfront je sličan ako želite vidjeti Poboljšanje vs. Wealthfront, i ne mislim da se loše odlučujete jedno nad drugim.

Pruža upravljanje ulaganjima na profesionalnoj razini uz niske troškove, a to čini i za ulagače na svim razinama imovine. Kombinacija portfelja omogućuje vam postizanje mnogo veće razine diverzifikacije nego što biste mogli sami.

Čak i ako ste predani ulagač sam sa sobom, Betterment bi mogao biti savršena investicijska platforma za parkiranje onog dijela vašeg portfelja kojim biste radije upravljali nekom drugom.

Odgovarate li nekom od tih profila, provjerite Poboljšanje i vidjeti što mogu učiniti za vas.

Saznajte više o poboljšanju

Novčane rezerve osigurava Betterment LLC, koje nije banka, a novčane prijenose programskim bankama omogućuju Betterment Securities. Kliknite za detalje.