Kad sam bio u srednjoj školi, tromjesečna iskaznica srednje škole uvijek mi je govorila u kojem sam decilu s obzirom na ocjene.
Svake četvrtine - prvih 10%, drugo poluvrijeme.
U mom je razredu bilo 495 učenika, što je značilo da sam negdje između 25. i 50. godine.
Svake četvrtine - isti rezultat. 10%najboljih, drugo poluvrijeme.
Je li to bilo dobro? U usporedbi s 90%, da. U usporedbi s 5%, ne.
Sad kad ulazim u kasne tridesete, shvaćam da su ljestvice uvelike nestale, ali usporedbe ostaju.
Ažurirao sam ovaj post podacima iz Popisa SAD -a iz 2016., objavljenim krajem 2019., tako da sve tablice sadrže najviše trenutno dostupnih podataka. Grafikoni se još trebaju ažurirati, koriste se starijim podacima iz 2011. godine, ali opći trendovi su i dalje točni.
Srednje i prosječno koristim naizmjenično. Prepoznajem da to dvoje nije isto, ali za većinu ljudi žele znati medijanu čak i ako traže prosjek. Tehnički uvijek mislimo na medijanu čak i kad koristimo riječ prosjek.
Slično kao i vaš prosječni uspjeh u srednjoj školi, ako biste ukazali na jednu brojku u svom životu koja sažima kako ste prošli - vjerojatno je to vaša neto vrijednost.
Zaista je lako vidjeti ljude oko sebe s novom odjećom, otmjenim automobilima i ogromnim kućama i pomisliti da su bogati.
Jednako je lako zanemariti domara koji je vozio Toyota Yaris iz 2007., držao odjeću zajedno sa sigurnosnim iglama i tražio drva za ogrjev. Definitivno je siromašan... zar ne?
Ali taj bivši domar donirao šest milijuna lokalnoj knjižnici i bolnici.
Većina nas je negdje između.
Na sreću, američki popisni ured prikuplja vrijedne podatke koji nam mogu pomoći. S tvrdim podacima.
Sadržaj
- Razumijevanje prosječne neto vrijednosti
- Srednja vrijednost imovine za kućanstva prema dobi
- Srednja vrijednost imovine za kućanstva prema dobi i vrsti
- Srednji prihod prema dobi
- Omjer prosječne neto vrijednosti prihoda prema dobi
- Neto vrijednost sa i bez kapitala
- Broj akreditiranih ulagača
- Moja osobna jela
- Kako bogati postaju bogatiji?
- Kako možete povećati svoju neto vrijednost
Razumijevanje prosječne neto vrijednosti
Američki popis stanovništva ne računa samo broj ljudi u SAD -u - oni prikupljaju i mnoge druge podatke.
Neto vrijednost ukućana znamo na temelju različitih čimbenika - uključujući dob. The podaci prikazano dolje preuzeto je iz Popisnog ureda SAD -a, Anketa o prihodima i sudjelovanju u programu, Anketa 2018. - objavljeno 18.8.2020. Prepoznajem da je puno datuma, ali podaci su solidni i najnovije. Brojke neto vrijednosti uključuju vlasnički kapital (nije jasno kako se utvrđuje kapital kuće).
Prosječna neto vrijednost prema dobi:
| Doba domaćinstva | Srednja neto vrijednost |
|---|---|
| Mlađi od 35 godina: | $9,773 |
| Od 35 do 44 godine: | $73,560 |
| Od 45 do 54 godine: | $125,400 |
| Od 55 do 64 godine: | $194,800 |
| 65 do 69 godina: | $236,900 |
| Od 70 do 74 godine: | $302,300 |
| 65+ godina: | $251,000 |
| 75+ godina: | $237,900 |
Evo ga u obliku grafikona s kvintilima:
Ne možete vidjeti ni najniži kvintil (crveni) nigdje na većini traka. Zapravo, kad to učinite, to je zato što je negativno!
Najviši kvintil, koji predstavlja prvih 20%, često je najveći skok srednje vrijednosti neto vrijednosti kvintila. Zapamtite, ovo su srednje vrijednosti pa je prvih 10% doslovno izvan grafikona.
Kako se stvari mijenjaju ako ste u braku?
| Doba domaćinstva | Bračni par | Muški domaćin | Domaćica |
|---|---|---|---|
| Manje od 35 godina: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Svi: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Ovdje su u obliku grafikona (napomena: ljestvice osi X su različite!):
Sveukupno, neovisno o dobi, srednja neto vrijednost prema prosječnom kvintilu prihoda kućanstva bila je:
- Najniži kvintil – $4,715
- Drugi kvintil – $34,940
- Treći kvintil – $80,120
- Četvrti kvintil – $188,300
- Najviši kvintil – $554,700
Prije nego počnemo gledati brojeve i donositi zaključke, neto vrijednost jednaka je ulaznim vrijednostima (prihodima) i proizvodima (rashodima).
Što se tiče prihoda, postoji nekoliko izvora podataka, ali idem sa Federalnim rezervama (BLS također ima sjajne podatke) i njihovi Izvješće Ankete o potrošačkim financijama za 2019. (objavljeno 2020.):
| Doba domaćinstva | Srednji prihod (procjena) |
|---|---|
| Manje od 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Omjer prosječne neto vrijednosti prihoda prema dobi
Redci tablice ne preklapaju se s tablicama neto vrijednosti, ali imamo ukupnu veličinu uzorka svake grupe, pa imamo može najbolje pretpostaviti “ispod 35” i druga grupiranja kako bi dobili ove omjere (srednja neto vrijednost podijeljena s prihodom po dob):
| Doba domaćinstva | Omjer (neto vrijednost / prihod) |
|---|---|
| Manje od 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Zanimljivo ha?
Neto vrijednost sa i bez kapitala
Evo nešto što otvara oči:
| Doba domaćinstva | Srednja neto vrijednost |
Srednja neto vrijednost isključujući vlasnički kapital |
|---|---|---|
| Manje od 35 godina: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Razmislite o razlikama u tim stupcima, osobito kad dosegnete više godine. Jedno je upozorenje da su obje srednje vrijednosti, pa osoba s neto vrijednošću od 9.773 dolara nije nužno ista osoba kao onaj sa srednjom neto vrijednošću isključujući vlasnički kapital od 5480 USD - ali to je dovoljno dobro za naše potrebe identifikacije trendove.
Kao postotak ukupne neto vrijednosti, evo kako se kapital povećava u svakoj dobnoj skupini:
| Doba domaćinstva | Kućna kapital | % od ukupnog iznosa |
|---|---|---|
| Manje od 35 godina: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Srednja neto vrijednost svih Amerikanaca je 104.000 dolara. Srednja neto vrijednost bez kapitala iznosi 34 500 USD - što znači da vlasnički kapital čini 66,83% ukupne neto vrijednosti.
Imam samo jedno za reći o tome - to je nevjerojatno!
Kad kažu da su nekretnine način izgradnje bogatstva, to ne misle na njih!
Pretpostavljam da je kapital kuće u biti "prisilna štednja", koja matematički možda nije optimalna, ali je učinkovita.
Broj akreditiranih ulagača
Akreditirani ulagač je netko tko ima neto vrijednost veću od 1.000.000 USD ili prihod veći od 200.000 USD godišnje za svaku od posljednje dvije godine (300.000 USD zajedničkog prihoda za one koji su u braku) i očekuje da će toliko zaraditi godina.
DIP je 2014. na Forumu o stvaranju kapitala malih poduzeća održao raspravu o pravilima za akreditirane ulagače. U ovom prezentacija, pokazali su da postoji više od 9 milijuna kućanstava koja bi se kvalificirala samo na temelju neto vrijednosti. Ako uključite pravila o prihodu, taj se broj povećava na preko 12 milijuna kućanstava.
To je važno jer akreditirani ulagači mogu iskoristiti privatne plasmane, anđeoska ulaganja i još platforme za nekretnine koje se financiraju sredstvima financiranja.
Moja osobna jela
Gledali smo samo srednju neto vrijednost, prihod i nekoliko drugih demografskih čimbenika. Preskočili smo mnoge čimbenike, poput zemljopisa, obrazovanja i mnogih drugih. Ne možete pogledati ove brojke i osjećati se dobro ili loše o tome gdje se točno nalazite.
Ove su grupe ogromne - razdoblja od 10 godina - a neto vrijednost počinje tek 35. Najniži raspon prihoda počinje od 15! Nisam ništa napravio (prijavio sam Poreznoj upravi!) Kada sam imao 15 godina, a sa 23 godine radio sam puno radno vrijeme. Taj dobni raspon teško je homogen.
Svjestan sam da je to nesavršeno, ali i donošenje odluka na temelju onoga što svi drugi rade. Upamtite da su ti podaci prikaz američke neto vrijednosti, njihovog prihoda itd. Nije cilj slikati idealnu financijsku situaciju. Prosječan dug po kreditnoj kartici i dalje je petocifren i nitko ne tvrdi da je to dobra stvar!
S obzirom na to, postoji li nešto zanimljivo za izaći iz ovoga?
- Svoj vrhunac neto vrijednosti težimo dosegnuti sredinom do kraja 60 -ih, inače poznat kao naša tipična dob za umirovljenje. Zatim koristimo tu imovinu jer prestajemo raditi s punim radnim vremenom. Tada počinje i isplata socijalne sigurnosti, a to je izvor prihoda koji nije prikazan u vašoj neto vrijednosti.
- Jadno smo nespremni za mirovinu. Ako imate neto vrijednost od 251.000 USD kada dosegnete 65 godina i očekujete da ćete potrošiti samo 4% godišnje, to vam daje 10.040 USD godišnje ili manje od 840 USD mjesečno (i to na temelju neto vrijednosti, a ne gotovine u banci). Čak i uz prosječnu mjesečnu naknadu za socijalno osiguranje od 1341 USD (Podaci za 2016), to je nešto više od 2.000 USD mjesečno u mirovini. To je medijana. Polovica dobiva više, polovica dobiva manje.
- U prošlosti sam pričao o tome financijska gravitacija, izbjegavate ga kad vaš pasivni prihod premaši vaše troškove pa on postaje stalno rastuća bilanca. Kad ste mladi s niskim prihodima u odnosu na troškove, teško je uštedjeti. Zato je omjer neto vrijednosti za mlađe od 35 godina 0,1278 - niste imali ni vremena ni prihoda za akumulaciju imovine. Usporedite to s 55+, kada je omjer 2-4x.
- Ako uštedite novac, uložite ga pametno, tada ćete zasigurno pobijediti prosjek. Zapravo, prosjek će biti prenizak. To će biti pogrešno nisko. Zapravo, samo ulaganje uopće će vas staviti ispred Amerikanci jer vrlo mali broj njih uopće posjeduje dionice!
- Na kraju, neto vrijednost je vrijedna financijsko mjerilo, ali zapamtite da nije sve.
Kako bogati postaju bogatiji?
Jedna od upečatljivih statistika je koliko je bogatstvo u Americi neujednačeno. Šokantno je koliko je srednja neto vrijednost niska, ali i koliko je gornji kraj raspona visok.
Za bolji uvid u raspodjelu bogatstva i način na koji smo došli do toga gdje smo danas, postavio sam nekoliko pitanja profesoru Rishabh Kumar, docent za ekonomiju na Kalifornijskom državnom sveučilištu, San Bernardino - to je proučavao za mnogo godina:
P. Kad pogledamo raspodjelu bogatstva u Americi, koji su najveći pokretači akumulacije bogatstva?
Čini se da je glavni razlog sporiji rast nacionalnog dohotka u SAD -u, zajedno s dugim rastom cijena imovine. Uz nizak rast, čak i mala aprecijacija cijene imovine može povećati veličinu bogatstva u odnosu na nacionalni dohodak.
Ako cijene imovine realno porastu za 2%, a prihod poraste za 2%, učinak je veći od (recimo) rasta nacionalnog dohotka od 4-5% (SAD 1945.-70.). Implikacija je da vlasnici imovine postaju sve bogatiji kako se BDP i nacionalni dohodak usporavaju.
P. Što prvih 1% čini drugačije od ostalih Amerikanaca?
Jedna od ključnih razlika je u tome što je prvih 1% mnogo nejednakiji rast od (recimo) prvih 10-1%. Na razini najvećih 0,1%, veličina bogatstva je ogromna, gotovo 3 puta veća od prosječnog bogatstva u prvih 1%. To znači da su povrati bogatstva iznimno veliki za 0,1%najbogatijih.
U usporedbi s njihovim bogatstvom i kapitalnim dobicima, njihova je potrošnja gotovo premala da bi se primijetila. Za većinu Amerikanaca, štednja je bliža 0-2% njihovog prihoda, dok je za najbogatije stopa štednje čak 60%.
Ne samo da bogati posjeduju veliko bogatstvo, već i štede više od svog prihoda.
P. Koje su uobičajene zablude o tome kako bogatstvo stiže tamo gdje je?
Najčešća zabluda je dio meritokratskih bogataša u SAD -u. Iako su mnogi, poput Gatesa i Zuckerberga, svojim poduzetništvom postigli izuzetne uspjehe, prosječna bogata obitelj ima tendenciju naslijediti svoj položaj. Vrlo su male šanse za društvenu mobilnost prema dolje kada Amerikanac uđe u prvih 0,5-0,1%.
Uz pristup boljem školovanju, utjecajne mreže i veliko nasljedstvo, djeca iz ovih obitelji sposobni su se posvetiti povećanju svog dinastičkog bogatstva umjesto da ga izgrade ogrepsti.
Ukratko: osnovni pokretač akumulacije bogatstva u SAD -u je razlika između rasta cijena imovine i prihoda; oni koji već posjeduju bogatstvo rastu ga brže od onih koji novo bogatstvo grade od nadnica.
Ovo ima intuitivan smisao, ali jedno je razmišljati, a drugo vidjeti to u podacima.
Kako možete povećati svoju neto vrijednost
Počeo sam praćenje moje neto vrijednosti kad sam počeo raditi - opasnosti da budem ovisnik o proračunskim tablicama!
Također postoji trend, osobito među blogerima o osobnim financijama dijeljenje izvješća o neto vrijednosti sa svojom publikom. Nikada to neću učiniti, ali ponekad mislim da ta izvješća o neto vrijednosti mogu dovesti ljude do pogrešnih zaključaka. Radi se o putovanju i trendu, a ne broju naslova.
Peter Drucker, slavni savjetnik za menadžment, jednom je rekao da se "ono što se mjeri poboljšava". Dok jednostavan čin praćenja vaše neto vrijednosti neće je automatski povećati, već će početi utjecati na vašu ponašanje. Ako svaki mjesec provjeravate svoj novac, počet će vas zanimati idu li stvari gore ili dolje.