Američko ministarstvo zdravlja i ljudskih usluga procjenjuje da ćete imati 70% šanse da će nakon 65. godine zatrebati neki oblik dugotrajne skrbi.
Premda je svrha osiguranja obično osiguranje od skupih, ali malo vjerojatnih opasnosti, čini se da je vjerojatnost da će trebati dugotrajnu skrb prilično predvidljiva. Iz tog razloga bi svatko trebao istražiti police osiguranja za dugotrajnu skrb.
Mnogo je tvrtki koje pružaju osiguranje dugotrajne skrbi, a mi ćemo preći na ono što smatramo da je sedam najboljih osiguravajućih društava za dugoročnu skrb.
Imajte na umu da dok neka osiguravajuća društva pružaju namjenske police osiguranja dugotrajne skrbi, druga nude hibridne police koje nude i pokriće dugotrajne skrbi i životno osiguranje. Iako potonji imaju veće premije, nude veću fleksibilnost i vjerojatnost zadržavanja barem neke vrijednosti vaše police. Na naš smo popis uključili tvrtke koje pružaju obje vrste polica.
Sadržaj
- Koliko košta dugotrajna njega?
- Kada se mogu kvalificirati za beneficije osiguranja za dugoročnu njegu?
- Koji je najbolji način za kupnju police osiguranja za dugoročnu njegu?
- 7 najboljih osiguravajućih društava za dugoročnu skrb
- Međusobni odnos Omahe
- Život u New Yorku
- Pacifički život
- Transamerica
- Svenarodni
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Poanta
Koliko košta dugotrajna njega?
Počnimo s izlaganjem zašto je osiguranje za dugotrajnu skrb potrebno.
Prema podacima koje je dao Međusobni odnos Omahe, prosječni troškovi skrbi su sljedeći, na temelju ponuđenih usluga njege:
- Zdravstvena njega kod kuće: 27,21 USD po satu za kućnu pomoćnicu, 116,44 USD za licenciranu medicinsku sestru i 127,87 USD za medicinsku sestru.
- Pomoćni dnevni boravak, jednosobna jedinica: 6.070,44 USD mjesečno.
- Dom za starije osobe, poluprivatna soba: 338,52 USD dnevno.
- Starački dom, privatna soba: 349,06 USD dnevno.
Na godišnjoj razini, trenutni troškovi života u objektu za starije i nemoćne osobe iznose oko 72.840 USD. Dom za starije osobe košta 123 600 USD godišnje za poluprivatnu sobu, a oko 127 400 USD za privatnu sobu.
Gore navedene brojke prosječni su troškovi u 2019. Tvrtka predviđa da će se ti troškovi udvostručiti do 2040. godine, pretpostavljajući prosječnu godišnju stopu inflacije od 3%. Troškovi također variraju od zemlje do zemlje, često značajno.
Visoki troškovi dugotrajne skrbi snažan su razlog za kupnju police osiguranja za dugotrajnu skrb. Malo Amerikanaca, čak i onih koji su dobro pripremljeni za umirovljenje, mogu si priuštiti godišnje troškove veće od 100.000 dolara za produženi boravak u ustanovi za dugotrajnu skrb ili čak troškove ograničene zdravstvene zaštite kod kuće usluge.
Možda više od svega, osiguranje dugotrajne skrbi štiti vašu mirovinsku imovinu. No, ovisno o razini pokrića koju uključujete u svoj plan, dio troškova dugotrajne skrbi ipak možete platiti iz svojih osobnih sredstava.
Evo više o tome kako funkcionira osiguranje dugotrajne skrbi, uključujući troškove.
Kada se mogu kvalificirati za beneficije osiguranja za dugoročnu njegu?
Kvalificiranost za beneficije prema polisama osiguranja za dugotrajnu njegu obično se određuje vašom sposobnošću sudjelovanja Svakodnevne aktivnosti, ili ADL -ovi.
Tamo su šest ADL -ova:
- Ambulantno - opseg sposobnosti pojedinca da se kreće iz jednog položaja u drugi i samostalno hoda
- Hraniti - sposobnost osobe da se prehrani
- Zavoj - mogućnost odabira odgovarajuće odjeće i oblačenja odjeće
- Osobna higijena - sposobnost kupanja i njegovanja te održavanja higijene zubi, njege noktiju i kose
- Kontinencija - sposobnost kontrole rada mjehura i crijeva
- Toalet - mogućnost ulaska u i iz toaleta, odgovarajućeg korištenja i čišćenja
Da biste se kvalificirali za beneficije osiguranja za dugotrajnu njegu, obično morate biti barem nesposobni dva od šest ADL -ova. Međutim, svako pojedinačno osiguranje utvrđuje posebne beneficije davatelj.
Koji je najbolji način za kupnju police osiguranja za dugoročnu njegu?
Iako je možda moguće kupiti osiguranje za dugotrajnu skrb putem internetskog tržišta osiguranja za dugotrajnu skrb, u konačnici ćete se sa svakim osiguravajućim društvom baviti pojedinačno.
Za razliku od nekih vrsta polica osiguranja, osobito životnog osiguranja, police osiguranja za dugotrajnu skrb ovise o pojedincu. To nije vrsta proizvoda koju možete kupiti "s police". Zbog mnogih mogućnosti i individualnih potreba, svaka će politika u biti biti prilagođena tako da odgovara vašim zahtjevima.
Na primjer, različite tvrtke imaju različite razdoblja eliminacije, što je vrijeme koje morate pričekati prije nego što počnete primati beneficije (slično kao odbitak za druge vrste polica osiguranja).
Druge varijable uključuju duljinu vremena koje vaša politika pokriva vaš boravak u ustanovi za dugotrajnu skrb, kao i maksimalne dnevne i doživotne iznose pokrića u dolarima. Svaka tvrtka nudi i vlastiti izbornik opcija i popusta.
Iz tog razloga, najbolje je kupiti ovu vrstu police uz pomoć predstavnika tvrtke s kojom ste odabrali raditi. Priroda pokrivenosti i širok raspon varijabli čine neprimjerenim odabir politike koja se temelji na automatiziranim sustavima ponuda.
7 najboljih osiguravajućih društava za dugoročnu skrb
Međusobni odnos Omahe
Razdoblje eliminacije: 90 dana nakon nemogućnosti izvođenja najmanje dva od šest ADL -ova.
Raspon prednosti: 1500 do 10 000 USD mjesečno
Ponuđena pokrića: Njega u kući, život uz pomoć, starački domovi.
Dostupne opcije: Zaštita od inflacije, zajednička skrb i sigurnosna korist (omogućuje vam pristup pogodnostima plana vašeg partnera ako iscrpili ste svoju), povrat premije (vratite dio premije, umanjeno za sve beneficije plaćene prema politika).
Ponuđeni popusti: 5% ako ste u braku, 15% ako ste i vi i vaš partner obuhvaćeni istim pravilima, 15% zbog dobrog zdravlja.
A.M. Najbolja ocjena: A+ (superiorno)
Mutual of Omaha je dugo osnovano i cijenjeno osiguravajuće društvo koje pruža većinu vrsta pokrića, uključujući osiguranje za dugotrajnu njegu. Nude više polica osiguranja za dugotrajnu skrb, što olakšava pronalaženje police koja će odgovarati vašoj kombinaciji potreba i pristupačnosti. Kad posjetite web stranicu tvrtke, bit ćete preusmjereni na lokalnog ovlaštenog agenta. Možete kupiti pokriće do 79 godina.
Mutual of Omaha uključuje određene ugrađene pogodnosti koje mogu biti opcije s drugim tvrtkama. Na primjer, daju vam mogućnost da prihvatite novčanu naknadu za postotak naknade police za zdravstvenu njegu u kući, za razliku od izravne naknade troškova.
Oni također uključuju odricanje premije, obustavljanje premija dok ste na dugotrajnoj skrbi. Imenovan je koordinator skrbi koji će vam pomoći u izradi plana i dogovoru za usluge. Oni također nude alternativnu skrb za usluge ili tretmane koji trenutno ne postoje, ali bi mogli biti u budućnosti.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi u Mutual of Omaha
Život u New Yorku
Razdoblje eliminacije: Uključuje jednokratnu franšizu, u rasponu od 4.500 do 21.000 USD.
Raspon prednosti: 1500 do 7000 USD mjesečno; životni maksimum police se kreće od 50.000 do 250.000 USD.
Ponuđena pokrića: Njega u kući, život uz pomoć, starački domovi.
Dostupne opcije: Odricanje od premije, zaštita od inflacije, jahač sa zajedničkom njegom, pristup planerima skrbi, povratak premije do 65 godina.
Ponuđeni popusti: Popust za vjernost klijenata.
A.M. Najbolja ocjena: A ++ (Superior)
New York Life jedan je od vodećih pružatelja dugoročne skrbi.
Nude mogućnost da ili dobijete pokriće putem samostalne police ili vozača police životnog osiguranja (omogućuje vam pristup postotku vaše naknade za smrt za troškove dugotrajne njege). Kao i Mutual of Omaha, život u New Yorku velika je, dobro uspostavljena tvrtka, sa solidnom reputacijom i izvrsnom ocjenom financijske snage. No, kao društvo za uzajamno osiguranje, New York Life nudi dividende na njihove police nakon što ste bili vlasnik određeni broj godina.
Njihova pravila uključuju odricanje od premije ako ste na dugotrajnoj skrbi, opremu za kućnu podršku i pristup pružateljima usluga skrbi.
Njihove politike NYL My C imaju unaprijed osmišljene razine beneficija plana, omogućujući vam da odaberete razinu koju najbolje možete priuštiti. Podijeljeno je prema razinama plana u bronci, srebru, zlatu i platini, s različitim mjesečnim maksimalnim beneficijama i maksimalnim beneficijama za cijeli životni vijek.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi iz New York Lifea
Pacifički život
Razdoblje eliminacije: 0 do 90 dana.
Raspon prednosti: Rokovi pokrivanja od dvije do osam godina. Maksimalna naknada, 3.588 USD mjesečno, ili 7.176 USD mjesečno.
Ponuđena pokrića: Njega u kući, život uz pomoć, starački domovi, hospicij, dnevni centar za odrasle, alternativna skrb, njega u kući i u zajednici, preinake u domu i obuka za njegovatelje.
Dostupne opcije: Nije naznačeno.
Ponuđeni popusti: Popust za parove,
A.M. Najbolja ocjena: A+ (superiorno)
Pacific Life raznoliko je društvo za financijske usluge i životno osiguranje koje postoji već više od stoljeća i pol. Nude zanimljiv proizvod nazvan Pacific PremierCare Choice 100 koji kombinira životno osiguranje s beneficijama dugotrajne skrbi. To će vam dati mogućnost da koristite policu, bilo kao izravnu naknadu u slučaju smrti, ili da vam se pristupi za beneficije dugotrajne skrbi. A budući da dolazi s povratom premijske naknade, dobit ćete akumuliranu novčanu vrijednost ako odlučite predati policu prije vremena.
Platit ćete jednokratnu premiju, recimo, 100.000 dolara-što je slično renti. U zamjenu za to, možete primiti do 3,46 puta veću premiju (do 346 600 USD) prvog dana za ukupne naknade za dugotrajnu njegu ili za pokriće maksimalne mjesečne naknade od 3,588 USD. Ili možete izabrati 6,47 puta veću premiju (do 647.992 USD) za dugotrajnu skrb u 80. godini života, kako biste pokrili maksimalnu mjesečnu naknadu od 7.176 USD.
Ako se polica ne koristi za dugotrajnu skrb, bit će isplaćena vašim korisnicima kao naknada u slučaju smrti. U suprotnom ćete imati mogućnost potpunog povrata novca sa 100% povrata premije. A budući da se vaša polica plaća premijama nakon oporezivanja, beneficije koje ćete primati općenito su neoporezive.
Ovo je izvrstan izbor za svakoga tko ima sredstava dovoljna za uplatu velikog predujma, kako bi pokrio jednokratnu premiju za vaše potrebe dugotrajne skrbi.
Saznajte više o dugotrajnoj skrbi iz Pacific Life
Transamerica
Razdoblje eliminacije: 0 do 365 dana; ništa za kućnu njegu
Raspon prednosti: 50 do 500 dolara dnevno, do doživotne naknade od preko milijun dolara.
Ponuđena pokrića: Njega u kući, dnevna njega odraslih, pomoćni život i starački domovi.
Dostupne opcije: Zaštita od inflacije, mjesečna naknada za njegu u kući, zajednička naknada za njegu između supružnika ili partnera, povratak premije sa smrću prije 67 godina, zajedničko odricanje premije, trogodišnje jamstvo.
Ponuđeni popusti: 30% popusta za parove.
A.M. Najbolja ocjena: A (izvrsno)
Transamerica posluje više od 100 godina i izrasla je u jedno od najvećih osiguravajućih društava za životno osiguranje u Americi. Sada je podružnica nizozemskog Aegona, koji je tvrtku kupio 1999. godine.
Transamerica nudi fleksibilne opcije politike, uključujući mogućnost odabira stope inflacije u svojoj zaštiti od inflacije, kao i popust za parove od 30%. Oni također pružaju mogućnost povrata premije ako niste koristili policu do 67 godina.
No, imajte na umu da Transamerica osiguranje za dugotrajnu skrb nije dostupno u svim državama, uključujući Kaliforniju, Floridu i New York.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi od Transamerice (morat ćete razgovarati s agentom za detalje)
Svenarodni
Razdoblje eliminacije: 90 dana
Raspon prednosti: 2 do 7 godina; dolarska vrijednost naknade ovisi o odabranom planu i vrijednosti police.
Ponuđena pokrića: Zdravstvena zaštita kod kuće, starački domovi, pomoćni život, dnevna njega odraslih, izmjena doma i koordinacija skrbi.
Dostupne opcije: Zaštita od inflacije, povrat premije, minimalno 20% vrijednosti police za naknadu u slučaju smrti.
Ponuđeni popusti: Nije naznačeno.
A.M. Najbolja ocjena: A+ (superiorno)
Slično kao Pacific Life, Nationwide nudi kombinaciju životnog osiguranja i police osiguranja za dugotrajnu njegu. Oni nude a životno osiguranje policu s vozačem osiguranja za dugotrajnu skrb. To vam daje korist od pokrivanja kratkoročnih potreba (poput njege nakon operacije), neoporezivih naknada i zajamčene minimalne naknade u slučaju smrti. I opet, poput Pacific Lifea, polica životnog osiguranja koju ćete kupiti bit će jednokratna uplaćena polica koja će eliminirati buduće premije.
Možete birati između jedne od dvije vrste polica, odštete ili povrata.
Prema politici odštete, potpune mjesečne uplate bit će poslane izravno vama kao vlasniku police. To znači da nećete morati prikupljati račune ili priznanice za podnošenje povrata. Sredstva možete koristiti i za svrhe koje se ne odnose na dugotrajnu skrb.
Prema planu nadoknade, bit će vam nadoknađeni manji iznos mjesečne naknade ili stvarni troškovi dugotrajne njege. Možete čak imati i račun za ustanove u cijeloj zemlji izravno za kvalificirane troškove.
Budući da je oba plana vezana za policu životnog osiguranja, vaši korisnici dobit će zajamčenu minimalnu naknadu u slučaju smrti. To znači da će primiti novac čak i ako koristite sve beneficije dugotrajne skrbi prema vašem planu. A sva neiskorištena sredstva od jahača za dugotrajnu skrb bit će dodana na naknadu u slučaju smrti za vaše korisnike.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi od Nationwide
Lincoln Financial
Razdoblje eliminacije: Nema na uslugama dugotrajne skrbi.
Raspon prednosti: Dvije do sedam godina; i za 50.000 do 750.000 dolara.
Ponuđena pokrića: Njega u kući, dnevna skrb za odrasle, skrb u zajednici, pomoćni život, starački dom, hospicij i preinake doma ili trajna medicinska oprema.
Dostupne opcije: Zaštita od inflacije, međunarodne beneficije, obuka za upravljanje slučajevima i skrb.
Ponuđeni popusti: Nije naznačeno.
A.M. Najbolja ocjena: A+ (superiorno)
Lincoln Financial nudi svoju hibridnu politiku MoneyGuarda. Slično kao i Transamerica i Nationwide, ovo je hibridna polica koja kombinira policu životnog osiguranja s dugoročnom njegom. Zajamčeno ćete primati beneficije za dugotrajnu skrb, smrt ili oboje.
Naknade ostvarene na temelju pružanja dugotrajne skrbi neoporezive su, bilo da vam je potrebna skrb kod kuće ili u ustanovi. Za razliku od nekih tvrtki koje nude dugoročnu skrb kao životno osiguranje prema polici životnog osiguranja, od vas nije potrebno imati terminalne uvjete za primanje naknada.
Jedna od prednosti MoneyGuard plana je premijski aranžman. Imate mogućnost uplatiti jednokratnu premiju u jednom paušalnom iznosu ili platiti godišnje 10 ili 15 godina u većini dobnih skupina. U svakom slučaju, premija se nikada neće povećati.
Također biste trebali biti svjesni da će se kao polica životnog osiguranja primijeniti pristojba za predaju ako policu predate tijekom prvih 10 godina koliko je na snazi. Imate pravo na pokriće u dobi od 40 do 79 godina.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi od Lincoln Financial
MassMutual
Razdoblje eliminacije: 0, 30, 90 ili 180 dana.
Raspon prednosti: Do 300 USD dnevno, u koracima od 10 USD.
Ponuđena pokrića: Njega u kući, usluge pomoći u kući, dnevna skrb za odrasle, život uz pomoć i starački domovi.
Dostupne opcije: Zaštita od inflacije, beneficije pri oduzimanju imovine, rezervacija kreveta do 60 dana izvan vaše ustanove za njegu, savjetnik za osobnu njegu, koordinator njege, odricanje od premije, skrb za predah, alternativni plan skrbi, besplatno 30 dana izgled.
Ponuđeni popusti: Do 70% ako se u vašu politiku doda druga osoba.
A.M. Najbolja ocjena: A ++ ("Superior")
Massachusetts Mutual - skraćeno “MassMutual” - jedno je od najbolje ocijenjenih osiguravajućih društava u Americi. Nude dvije mogućnosti dugotrajne skrbi, SignatureCare i Choice One, koja je hibridna polica životnog osiguranja/police dugoročnog osiguranja.
CareChoice One (kao i CareChoice Select) police su cjelokupnog životnog osiguranja s vozačima dugotrajne skrbi. To znači da nude beneficije u slučaju smrti, beneficije za dugotrajnu njegu ili vrijednost predaje police koja se s vremenom povećava. Naravno, sve beneficije za dugotrajnu njegu koje primate umanjit će i smrtnu naknadu i vrijednost otpisa police. No prema ovom planu, imate izbor kako ćete točno koristiti svoje beneficije. A kao društvo za uzajamno osiguranje imat ćete pravo na dividendu na svoju policu.
SignatureCare dolazi u dvije verzije. Usluge ustanove isplaćuju samo beneficije za staračke domove i ustanove za pomoć. Plaća 100% stvarnih troškova, do dnevnog iznosa koji odaberete. Također uključuje i beneficije lijekova na recept do 100 USD mjesečno dok ste u ustanovi.
Plan usluga i kućnih usluga te usluga zasnovanih na zajednici temelji se na 100% stvarnih troškova za usluge objekta i usluge kućne zajednice, do vašeg dnevnog iznosa naknade. Usluge su također pokrivene njegom koje pružaju profesionalne medicinske sestre, te fizikalnom, govornom, respiratornom i radnom terapijom.
Saznajte više o osiguranju dugotrajne skrbi iz MassMutual -a
Poanta
Budući da Amerikanci sada žive dulje nego ikad, povećava se vjerojatnost da će im trebati dugotrajna skrb. I kako se povećava potražnja za dugotrajnom njegom, raste i cijena.
Iako će neki možda moći podmiriti troškove dugotrajne skrbi iz osobne imovine, velika većina Amerikanaca riskirat će izgubiti veliki dio svoje mirovinske štednje-ili čak cijelu-ako situacija dugotrajne skrbi traje nekoliko godine.
Najbolja zaštita je kupnja police osiguranja za dugotrajnu njegu, bilo da je to u obliku hibridnog životnog osiguranja/plana osiguranja za dugotrajnu skrb, ili samostalne police dugotrajne skrbi.