Kažu da se u mladosti osjećate nepobjedivi. Kad sam imao dvadeset godina, nisam se osjećao nepobjedivim. Jednostavno nikada nisam razmišljao o naizgled slučajnim medicinskim problemima koji bi mi se mogli dogoditi. Nitko od mojih prijatelja ih nije doživio.
Zatim je, oko 30. godine, nekoliko njih razderalo ACL -ove ili svog Ahila. Neki su to radili u sportu, neki su radili gluposti (preskakali kante za smeće), a neki su radili potpuno svakodnevne stvari poput sjedenja u automobilu.
Zatim, u mojim tridesetima, dogodili su se ozbiljniji medicinski događaji. Prijatelji su se borili protiv raka. Većina ih je to pobijedila, ali nakon višemjesečnih bitaka u kojima se radilo o poslu.
Prije samo nekoliko tjedana, u FinCon2019, Sharon Epperson održala je završnu riječ o nedaćama. Profesionalno, Sharon Epperson je viši dopisnik za osobne financije CNBC -a, ali njezina priča o nedaćama potječe od nečega što se dogodilo u njezinom privatnom životu - preživjela je aneurizmu mozga.
I poplava medicinskih računa i papirologije.
I izdržao dug i naporan proces oporavka koji biste očekivali od ozljede mozga.
Kad je ona bila na pozornici i govorila, ne biste imali pojma kroz što je prošla... ali njezina priča o tome kako to može zadesiti svakoga pogodila se.
~ 6 milijuna Amerikanaca (1 u 50) može imati aneurizmu, a da to ne zna, prema Zaklada za aneurizmu mozga. Ne čitajte statistiku osim ako ne želite upropastiti ostatak dana... dovoljno je reći da to nije tako neuobičajeno kako mislite.
Postoji vrlo malo stvari koje možete učiniti kako biste spriječili neke od ovih medicinskih problema... ali postoje stvari koje vam mogu pomoći u snalaženju. Jedan od njih je i invalidsko osiguranje.
Dok nisam istraživao za ovaj post, znao sam vrlo malo o invalidskom osiguranju. Sve što sam znao je da je moj prethodni poslodavac to ponudio. Postoji čitava infrastruktura za osobe s invaliditetom, uključujući potporu savezne i državne vlade, ali ona je ograničena u zaštiti. Nadam se da ako ste htjeli saznati više o invalidskom osiguranju.
Što je invalidsko osiguranje?
Invalidsko osiguranje pokriva vas ako se nešto dogodi, a niste u mogućnosti raditi i nastaviti ostvarivati prihod na razinama koje ste ranije zarađivali. Ponekad to znači potpuni invaliditet, gdje uopće ne možete raditi, a ponekad to znači djelomični invaliditet, gdje možete raditi, ali ne možete zaraditi isti iznos kao prije.
Klasičan je slučaj srčanog udara. Da se to nije dogodilo kao rezultat vašeg posla, radnici ne bi bili pokriveni. A budući da još uvijek imate svoj posao, ne biste bili pokriveni nezaposlenošću ili drugim državnim davanjima. Vaš će poslodavac često imati pokriće u slučaju kratkotrajne invalidnosti, ali to je mali postotak vaše plaće (40-60%) za kratko razdoblje (30 dana do 6 mjeseci, ovisno o vašem stanju).
Što se događa ako vam treba više vremena za oporavak? Tada biste pali u dugoročno invalidsko osiguranje. Mnogi veliki poslodavci ponudit će grupno dugoročno invalidsko osiguranje koje u cijelosti plaća tvrtka. Kad dobijete beneficije, na beneficije dugujete federalni i državni porez na dohodak, osim ako to ne plaća i vaš poslodavac. Nijedan zakon ne zahtijeva od poslodavca da nudi dugoročnu invalidninu. Opet, pokriće je oko 60% vaše plaće i počinje nakon što vam kratkoročni rok istekne.
Postoje četiri vrste invalidskog osiguranja - kratkoročni invaliditet, dugotrajni invaliditet, invaliditet socijalnog osiguranja i naknada radnika.
Kratkoročni invaliditet
Kratkoročna invalidnost obično će biti posljedica vašeg poslodavca i pokriva privremene „kratkoročne“ probleme. Nema previše tvrtki koje to nude, a većina poslodavaca nudi to besplatno. Beneficije su obično 60-80% vašeg prihoda i traju samo 3-6 mjeseci.
Dugotrajni invaliditet
Većina ljudi pomisli na dugotrajni invaliditet kada pomislite na “invalidsko” osiguranje. Kad vam kratkoročni invaliditet istekne, nastupa dugoročni. Naknade su obično između 60-80% vašeg prihoda od invaliditeta, ali rok može trajati godinama. Neka su pravila napisana za isplatu dok ne navršite određenu dob (poput 65). Neke politike pokrivat će vas i ako ste sposobni za rad, ali morate prihvatiti posao koji je manje plaćen.
Povezano: 7 "čudnih" vrsta osiguranja za koje niste znali da su vam potrebni
Invalidnost socijalne sigurnosti
Invalidsko osiguranje socijalnog osiguranja (SSDI) namijenjen je onima koji pate od invaliditeta za koji se očekuje da će trajati najmanje godinu dana ili dovesti do smrti. Ako pogledate svoju plaću, vidjet ćete odbitke za socijalno osiguranje, a oni su djelomično zapravo vaša uplata premije u program SSDI.
Postoje dva programa za osobe s invaliditetom - SSDI i Program dopunskog sigurnosnog prihoda (SSI). Neću detaljno ulaziti u njih, može se jako zakomplicirati, ali ako ste dovoljno platili u program i kvalificirati kao invalid, bit će vam isplaćene mjesečne naknade.
Naknada radnicima
Htio sam to uvrstiti na popis različitih vrsta invalidskog osiguranja jer će vas to pokriti u slučaju da ste na poslu onemogućeni. Poslodavci plaćaju naknadu za radnike i ona je zaposlenima dostupna ako ozlijede na poslu.
Kako funkcionira invalidsko osiguranje?
Invalidsko osiguranje je poput mnogih drugih osiguranja. Ključni dijelovi politike su:
- Vaše mjesečne premije uplaćuju se na policu
- Ono što politika smatra invaliditetom - to se može razlikovati od politike do politike. Neka pravila kažu da morate biti nesposobni raditi bilo koji posao da biste se kvalificirali za plaćanja. Drugi kažu da, ako vam invaliditet smanji prihod, ispunjavate uvjete za beneficije.
- Koliko ste plaćeni ako ste invalid - pogodnosti. To se često računa kao postotak vašeg prihoda, obično 60-80% onoga što ste zaradili.
- Koliko će dugo vaše beneficije biti isplaćivane - razdoblje naknade može varirati i biti od mjeseci do godina. Umjesto godina, mogu navesti isplate do određene dobi.
Kao što ćemo u nastavku detaljnije razmotriti, postoji hrpa jahača koje možete dodati u politiku invalidnosti. Ono što sam gore naveo samo je temeljna politika. Plaćate premije, primate uplate ako ste onesposobljeni i čuvate tu zaštitu sve dok plaćate.
Državno invalidsko osiguranje
Pet država nudi Državno osiguranje za osobe s invaliditetom (TDI) ili Osiguranje privremene invalidnosti (TDI). Te su države Kalifornija, Havaji, New York, New Jersey i Rhode Island
U svakom od njih pokrivenost varira:
- Kalifornija - pokriva 52 tjedna za invalidnost
- Havaji - pokriva 26 tjedana za invalidnost
- New Jersey - pokriva 26 tjedana za invalidnost
- New Yorku - pokriva 26 tjedana za invalidnost
- Otok Rhode - pokriva 26 tjedana za invalidnost
Iznos i uvjeti prihvatljivosti također se razlikuju od države do države. Na primjer, u Kaliforniji imate pravo na ovo osiguranje ako niste u mogućnosti raditi najmanje 8 dana. Morate biti pod skrbništvom a licenciran liječnik ili liječnik, koji također mora potvrditi invalidnost. Možda ćete čak morati napraviti neovisni liječnički pregled. Ako je sve to istina, morate zaraditi najmanje 300 USD i uzeti odbitke od plaće.
Na Rhode Islandu imate pravo ako niste u mogućnosti raditi sedam dana uzastopno. Potraživanja traju najviše četiri tjedna, ali ih možete obnoviti nakon još 7 dana čekanja (kada niste u mogućnosti raditi). Opet, morate biti pod nadzorom medicinskog djelatnika, a uvjeti za zaradu veći su - 11.520 USD u posljednja četiri ili pet kvartala.
Ako želite više informacija, predlažem da pregledate odgovarajuću web stranicu svake države:
- Kalifornijsko državno invalidsko osiguranje
- Odjel za kompenzaciju invaliditeta na Havajima
- New Jersey odjel za osiguranje privremene invalidnosti i obiteljskog odsustva
- New York Disability and Health
- Rhode Island privremeni invaliditet
Privatno invalidsko osiguranje
Ako možete dobiti invalidsko osiguranje poslodavca, zašto se truditi oko privatnog invalidskog osiguranja? S invalidskim osiguranjem poslodavca pokriveni ste samo dok ste zaposleni. To invalidsko osiguranje možete izgubiti i ako osiguravatelj (ili poslodavac) odluči ne obnoviti plan. Ono što je lijepo u vezi s grupnim pravilima je to što su svi u grupi pokriveni, pa ste automatski uključeni ako se uključite.
S pojedinačnim pravilima zadržavate ga sve dok ne odlučite da ga ne želite (i prestanete plaćati). To znači da možete dati otkaz i ne brinuti se o invalidskom osiguranju. Premija koju plaćate također je zaključana i ne može se promijeniti.
Nije li ovo čemu služi fond za hitne slučajeve? Da i ne. Fond za hitne slučajeve možete zamisliti kao policu invalidskog osiguranja koja se sama financira. No problem s invaliditetom, privremenim ili trajnim, jest to što vam potpuno mijenja život. To nije poput „samo“ gubitka posla, gdje ste fizički dobro i sposobni za rad, jer to utječe na način na koji živite. Teško je to financirati sa 6-12 mjeseci troškova i još uvijek se moći nositi sa svakodnevicom.
Možete imati manje poteškoće, poput slomljenih kostiju, ili ozbiljnije, poput moždanog udara, kojima je potrebno mnogo više vremena za oporavak. Automehaničar sa slomljenom rukom ne može raditi nekoliko tjedana. Automehaničar koji je imao moždani udar možda više neće raditi.
Što je s slobodnjacima i samozaposlenima?
Kao samozaposlena osoba nemam invalidsko osiguranje od poslodavca. Imamo mali iznos osiguranja preko poslodavca moje supruge, no je li to dovoljno u slučaju invalidnosti? Vjerojatno ne.
Pitanje je isplati li se platiti privatno invalidsko osiguranje. S privatnim osiguranjem u biti plaćate policu koja vam se isplaćuje u slučaju da ne možete raditi. Kad odaberete policu, objasnit će vam koliko plaćaju ako ne možete raditi i pravila za potraživanje tih beneficija. Ako želite policu s većom pogodnošću, plaćate više.
Dakle, prvi korak je utvrditi koliko košta invalidsko osiguranje.
Nastavio sam Povjetarac da dobijem ponudu za invalidsko osiguranje i nakon samo nekoliko kratkih pitanja (poslužio sam se hipotetičkim situacija sa 100.000 dolara zarade za 39-godišnjeg nepušača, a ne moja situacija), pokazalo mi se ovaj:
Troškovi invalidskog osiguranja temelje se na mnogim čimbenicima, uključujući ove:
- Tvoje godine: Stariji ljudi plaćaju više od mlađih
- Vaš posao: Različite vrste zanimanja plaćaju različite cijene. Profesionalna zanimanja (poput radnih mjesta) obično dobivaju bolje stope od više fizičkih poslova (poput teškog rada) zbog razlika u riziku.
- Iznos naknade: Što više pokrića želite, politika je skuplja.
- Spol: Žene plaćaju veće stope od muškaraca. To je suprotno od životnog osiguranja, gdje muškarci plaćaju veće stope od žena.
- Ako koristite duhan: Kao i životno osiguranje, korisnici duhana platit će veće stope.
- Jahači: Bilo koji "dodatak" koji dodate u svoju politiku može povećati cijenu (više o tome u nastavku).
Dvije pojašnjenja:
- Razdoblje beneficija: To se odnosi na to koliko će osiguravajuće društvo isplaćivati mjesečne naknade - pa pet godina znači da će polica isplaćivati samo 60 mjeseci naknada, djelomičnog ili potpunog invaliditeta.
- Karenca: To se odnosi na to koliko dugo morate biti onesposobljeni prije nego što počnete primati beneficije - pa 90 dana znači da ako sam danas invalid, imam pravo na beneficije u 90 dana.
- Liječnički pregled: Liječnički pregled potreban je samo za mjesečnu naknadu veću od 4000 USD. Zato posljednji red zahtijeva liječnički pregled, ali prva dva ne.
Uspio sam prilagoditi pokrivenost na drugom ekranu i ona vam prikazuje "cijene" uživo. Cijene stavljam u navodnike jer su to samo procjene, morate se prijaviti i otići na liječnički pregled, prije nego što vam izdaju policu.
Evo nekoliko izbornih vozača koje možete uključiti:
- Automatski vozač s povećanjem prednosti - Nakon godinu dana kontinuiranih plaćanja, vozač povećava osnovnu mjesečnu naknadu za 5% sve dok uplata ne udvostruči izvornu vrijednost (to znači da uzima u obzir inflaciju)
- Jahač koji se ne može otkazati - Osiguravajuće društvo ne može otkazati policu i vozače (ne mogu povećati ni premije).
- Jahač beneficija za preostalu invalidnost - Ako ste rezidualni invalid, a razdoblje eliminacije zadovoljeno bilo kojim kontinuiranim razdobljem ukupne i/ili zaostale invalidnosti, ovaj vozač plaća vozaču naknade za invalidnost.
- Zajamčeni vozač osiguranja - Ovaj vozač omogućuje vam povećanje mjesečne naknade osnovne police kupnjom više osiguranja.
- Jahač vlastitog zanimanja - Produžava razdoblje vlastitog zanimanja za definiciju potpune invalidnosti s dvije godine na razdoblje koje odaberete
- Dopunski DI Rider - Ovim se isplaćuje mjesečna naknada umanjena za sve primljene beneficije socijalnog osiguranja, kompenzirani dolar za dolar, ako ste potpuno invalidni i razdoblje eliminacije je zadovoljeno.
Također se možete igrati s razdobljem pogodnosti i razdobljem čekanja. Bio sam iznenađen kad sam vidio da je ponuda skočila sa 81 USD/mjesečno na 177 USD/mjesečno kada sam smanjio karencu na 30 dana. To ima smisla jer sada uključujete sve one kratkoročne ozljede, poput slomljene kosti, koje bi se mogle potpuno izliječiti u roku od 90 dana. Povećanjem razine beneficija na 65 godina premija je samo povišena na 123 USD mjesečno.
Ovo zahtijeva dodatna istraživanja, ali sada imam polazište.
Imate li invalidsko osiguranje?