Što je račun za upravljanje gotovinom?

Jeste li primijetili skorašnji porast broja "računa za upravljanje gotovinom"?

Ako vam je izraz nov, niste sami. Za njih sam saznao tek prije nekoliko tjedana i fascinantni su. Tehnički nisu bankovni računi. Tvrtke koje ih imaju nisu banke. Obično su to neke druge vrste financijskih tvrtki poput robo-savjetnika ili posredništva ili čak tvrtke za refinanciranje studentskih kredita.

Ako to nisu bankovni računi, što su to točno te stvari?

Što je račun za upravljanje gotovinom?

Uvjeti za svaki račun mogu biti različiti, ali osnovna ideja je ista. Imate tvrtku koja je "lice" računa i banku ili niz banaka koje pružaju stvarni bankovni račun.

Ono što dobivate je račun za brisanje depozita. Njime upravlja Služba za čišćenje osiguranih mrežnih depozita (IND), a vaš novac povremeno se prebacuje na vaše bankovne račune. IND vodi Promontory Interfinancial Network, ista tvrtka koja vodi CDARS.

Na primjer, s Betterment novčana rezerva, "lice" je Betterment. Postoji sedam banaka partnera (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company i Wells Fargo Bank, N.A.) koje pružaju bankovne usluge usluge. Banke s kojima su u partnerstvu one su koje nude osiguranje FDIC -a, zbog čega dobivate 1.000.000 dolara osiguranja FDIC -a. To je 250.000 dolara po banci u četiri.

SoFi Money je račun za upravljanje gotovinom koji ima FDIC osiguranje do 1.500.000 USD - to samo znači da imaju šest banaka partnera. SoFi Money nije ništa "bolji" ili "lošiji" zbog većeg FDIC osiguranja, oni samo imaju više banaka partnera. (evo popisa SoFi dobrodošle bonus promocije)

Ključna stvar koju trebate potražiti su pogodnosti računa. Većina njih će imati visoku kamatnu stopu, bez minimuma računa i bez naknada za račun.

FOMC je smanjio stopu federalnih fondova od 10/30, a banke odgovaraju. Neke od viših stopa na donjem popisu još nisu ažurirale svoje stope pa ih ne bih smatrao ravnopravnima.

Evo cijena objavljivanja:

• Ando novac - do 5%
• Betterment novčana rezerva - 0,30% GOTOVO
• Robin Hood - 0,30% GOTOVO
• Ally Bank - 0,50% APY (za referencu, ovo je internetski štedni račun)
• Vanguard Federal Fund za tržište novca (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% omjer troškova)
• SoFi novac - 0,25% GOTOVO
• Osobni kapital - 0,05% GOTOVO
• Varo novac - 3,00% APY (do 10.000 USD, ali ima i druge uvjete za postizanje ove veće stope)
• Yotta štednja -0,20% APY (stopa ne uključuje aspekt štednje vezan uz nagradu))
• Stopa saveznih fondova – 0.00-0.25%

Kao što vidite, usporedive su ili nešto veće od onog što biste vidjeli na internetski štedni račun. Imam Ally Bank kao referencu za internetske banke i Vanguard Money Market Fund, što je njihova zabava, kao referencu za posredništvo.

Fond Vanguard Money Market nije osiguran od strane FDIC -a, pokriven je SIPC.

„Neobično“ pokriće osiguranja od FDIC -a

Postoji jedan problem koji morate znati o računima za gotovinsko upravljanje. Kad je novac kod partnerske tvrtke, vaš novac NIJE osiguran od strane FDIC -a jer partner nije banka. Novac se redovito uplaćuje na bankovni račun (obično svakodnevno, ali varira), ali kada je u partnerskoj tvrtki, još nije osiguran FDIC.

Ako je partner posrednik, vaša su sredstva zaštićena SIPC osiguranjem. SIPC osiguranje slično je FDIC osiguranju, osim za posrednike.

Ako partner nije posrednik, ne postoji savezni program u koji partner može platiti da vas zaštiti.

Ključne prednosti

Ključne prednosti računa za gotovinu su ono što očekujete od internetske štednje i tekućih računa PLUS što god partner ponudi. To je dodana vrijednost.

Ti želiš:

• Konkurentna kamatna stopa
• Nema minimalnih salda, nema naknada za održavanje računa
• Vrlo malo drugih naknada, ako ih ima
• Svestrana mobilna aplikacija
• Debitna kartica, potencijalno s novčanim nagradama

Ključni nedostaci

Iako ove ponude nude veće kamate, nije dobro mjesto za dugoročnu uštedu novca. To nije udarac posebno o računima za upravljanje gotovinom, već protiv ideje da bi vam čak trebalo ikada biti potrebno 250.000 dolara osiguranja FDIC -a, a kamoli milijun dolara. Taj novac bi trebao biti uloženo u burzu ili staviti u a različite vrste sigurnog ulagačkog sredstva.

Nikada nećete vidjeti fizičke grane, pa će vam nedostajati neke značajke koje nudi fizička lokacija. Ipak, većina će vam nadoknaditi troškove bankomata.

Također nikad ne naiđete na 6 ograničenje prijenosa za štedne račune. Propisi zahtijevaju od banke da ograniči broj transakcija na štednom računu. Ako pređete šest, često ćete biti upozoreni, a ponekad i kažnjeni. Ako to radite prečesto, banka može zatvoriti vaš račun. To je samo za štedne račune, na tekućem računu možete obavljati transakcije koliko god želite. Računi za upravljanje gotovinom također nisu ograničeni.

Obično nema drugih bankarskih proizvoda. Nema tržišta novca, nema potvrda o depozitu, nema kredita itd.

Ako već imate račun u partnerskoj banci, podliježe istom ograničenju FDIC -a. Na primjer, ako koristite Robinhood i već imate Citi račun s 250.000 USD - dosegli ste granicu. (i čestitam! trebali biste premjestiti taj novac!) U nekim slučajevima možete odrediti partnersku banku koju koristite kako ne biste prešli ograničenja.

Pobliže pogledajte nekoliko programa

Evo pogleda na četiri računa za upravljanje gotovinom kako biste stekli uvid u to što dobivate:

Robinhood Cash Management

Robinhoodov račun upravljanja gotovinom nudi 0,30% APY i uzima sav neinvestirani novac na vašem Robinhood računu. Ovo je slično računu za brisanje kod bilo kojeg drugog posredništva. Zanimljivo je da posrednici koji nude besplatne trgovine često ne plaćaju kamate na saldo gotovine jer tu kamatu drže kao prihod. Ovaj prihod od kamata pomaže nadoknaditi prihode koje ne knjiže iz obrta.

U Robinhoodu imaju 5 partnerskih banaka pa dobivate 1,25 milijuna dolara u osiguranju FDIC -a. Banke su Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Američka banka i Banka Baroda. Ne postoje minimalni računi, naknade za održavanje i naknade za inozemne transakcije. Nude i debitnu karticu Mastercard i 75.000 bankomata.

Robinhood vam daje besplatni udio u dionicama kada otvorite brokerski račun.

SoFi novac

SoFi novac je trenutno dostupna, pa vam čak daju i 100 USD ako imate 1.000 USD ili više u ukupnim transakcijama izravnog depozita unutar bilo kojeg uzastopnog prozora od 30 dana do 30. rujna 21. SoFi je započeo kao studentska kreditna tvrtka, a SoFi Money je račun za upravljanje gotovinom s 1.000.000 dolara osiguranja FDIC -a. Na njihovoj Visa debitnoj kartici nema naknada za račun, nema minimalnog računa niti se naplaćuju naknade za inozemne transakcije. Oni će nadoknaditi sve naknade za bankomate sve dok je bankomat dio mreže Visa, Plus ili NYCE. Nude i osobne čekove, plaćanje računa i transfere s računa.

Evo našeg detaljnog pregleda o SoFi Money za više detalja.

Betterment Rezerva i provjera gotovine

Betterment Cash Reserve njihov je račun za gotovinsko upravljanje štednjom visokih prinosa i postoji zasebna komponenta provjere. Novčana rezerva (štednja) ima do 1.000.000 USD osiguranja FDIC -a (4 partnera), dok Checking ima samo 250.000 USD (1 partner, nbkc banka). Nema naknada, nema minimuma, a naknade za bankomate se refundiraju diljem svijeta.

Naše pregled Betterment Cash Reserve raspravlja o ovome više.

Yotta štednja

Yotta štednja je a štedni račun povezan s nagradom gdje dobivate nisku osnovnu stopu od 0,20% APY, ali postoji tjedna lutrija. Za svakih 25 USD koje uplatite, dobit ćete povratnu kartu za tjedno izvlačenje. To je poput lutrije na kojoj se izvlače brojevi (jedan po noći, plus "Powerball" poput Yottaballa u nedjelju). Što više brojeva podudarate, veću nagradu ćete zaraditi te nedjelje.

Kada se prijavite preko prijatelja (kao što sam ja), dobit ćete jednokratni bonus od 100 ulaznica za izvlačenje sljedećeg tjedna.

Nabavite 100 ulaznica za Yotta štednju

Jesu li ovi sigurni?

Jedini potencijalno "nesiguran" aspekt je nedostatak osiguranja FDIC -a prije nego što preusmjere sredstva partnerskoj banci. Za tvrtke sa SIPC osiguranjem na sigurnom ste. Oni koji nemaju pokriće su malo rizičniji.

Nismo prošli kroz financijsko razdoblje u kojem su ove tvrtke testirane, ali imam problema sa zamišljanjem scenarija u kojem biste izgubili novac. Ipak, odaberite partnera sa SIPC osiguranjem ili prenesite manje iznose kako biste umanjili rizik.

Računi za upravljanje gotovinom lijepa su evolucija u bankarstvu i nadam se da ću ih vidjeti više za tvrtke koje rade zanimljive stvari!