Središte mog karta financijske mreže je moj primarni bankovni račun, tekući i štedni račun u jednoj banci.
The provjeravanje računa je moj primarni račun, na kojem plaćam račune i primam depozite. Na štednom računu se nalazi moj novac kad mi ne treba za provjeru. Zarađuje malo više kamata (od ovog pisanja moj tekući račun zarađuje 0,40% godišnje, a moja ušteda nešto više od 1,00% godišnje).
Kako odabrati a dobar tekući i štedni račun?
Evo na što gledam (od najvećeg prioriteta do najnižeg):
Autentifikacija u dva faktora
Dvofaktorska autentifikacija (2FA) je gotovo standard kod velikih banaka, ali ovo je za mene Go or No Go situacija. Ako ne koriste 2FA, neću bankovati s njima.
Kada se prijavite na račun, 2FA autentifikacija znači da će i oni pokušati provjeriti autentičnost vaše prijave putem drugog kanala (dakle, dva faktora). To može biti tekstualna poruka na vaš telefon, telefonski poziv, e -pošta ili neki drugi način.
Ovo je mala cijena za plaćanje sigurnosti, a 2FA je must have.
Naknade
Nakon 2FA, naknade su sve.
Banke trebaju zarađivati novac, ali vjerujem da bi to trebale činiti putem kreditiranja, a ne naplaćivati klijentima koji polože svoj novac u banku. Kad položite novac, banka ga posuđuje i naplaćuje kamate. Kad vam naplaćuju novac da držite vlastiti novac, to me uzrujava na temeljnoj razini.
Odbijam koristiti banku s naknadom za održavanje računa. Ako su spremni odreći se toga radi razumnog minimalnog salda (najviše 2.500 USD), s tim se slažem.
Što se tiče naknada za uslugu, poput prekoračenja i bankomata, one koje mogu prihvatiti jer dobivate nešto zauzvrat. Zaštita od prekoračenja, koju često možete odbiti, štiti vas od odbijanja važnih plaćanja. Naknade za bankomate barem će vam omogućiti pristup vašem novcu na drugoj mreži bankomata, čak i ako morate platiti pristojbu da biste ga dobili.
Minimalne ravnoteže
Neke će se banke odreći naknade za tekuće račune ako postavite i primite izravan polog, poput vaše plaće, i održavate minimalni saldo. Izravni polog održava vas ljepšim kao kupca. Promjena izravnog depozita djeluje kao prepreka promjeni banaka. Minimalni saldo postiže sličan cilj, ali zadržava više vašeg novca u banci.
Kada postane teško analizirati to je kada imate visok minimalni saldo na štednom računu s kamatom za smeće - zapravo plaćate naknadu odričući se kamata.
Bank of America ima štedni račun koji plaća izdašnu kamatu od 0,01%! Postoji mjesečna naknada ako ne održavate minimalni saldo - taj minimalni saldo iznosi 300 USD.
Ako biste dobili 1,00% APY kamate, za taj štedni račun plaćate samo 3 USD godišnje. Mislim da je razumno minimalno 300 dolara.
Ako je umjesto toga minimalno 3000 USD - sada se odričete 30 USD godišnje kamata. Nije loše, ali nije ni besplatno.
Kamatna stopa
Živimo u okruženju s niskim kamatama, pa čak i najbolji štedni računi ponudit će vam samo 1,00% GODINA (ili oko toga). Moj primarni štedni račun mora biti unutar raspona važećih stopa. Ne mora biti apsolutno najveća stopa, ali mora biti blizu nje.
Bank of America 0,01% APY NIJE u dometu. Ako je najbolja stopa 1,05%, a moja 1,00% - to je dovoljno blizu.
Bankomati i poslovnice
Ako želite pristup svom novcu, obično možete koristiti debitnu karticu dodijeljenu vašem tekućem računu. Jedini put kada vam je potreban bankomat ili poslovnica je ako trebate dobiti gotovinu.
Prilikom ocjenjivanja banke saznajte njezin zemljopisni trag i njezino partnerstvo s mrežom bankomata. Mreža bankomata ključna je jer ako koristite bankomat u mreži, možete besplatno pristupiti gotovini.
Ako imaju malu bankomatnu mrežu ili nemaju partnerstva, saznajte koliko će vam naknade za bankomate vratiti. Na primjer, Ally Bank ima veliku mrežu, ali također nadoknađuju naknade do 10 USD po ciklusu naplate (u trajanju od mjesec dana).
Bonus za prijavu
Prije mnogo vremena, banke bi poklanjale besplatne tostere ljudima koji su se prijavili za bankovne račune slično kao što su tvrtke za kreditne kartice davale majice na fakultetima za nove kandidate za kreditne kartice.
Ovih dana banke i dalje dijele besplatne stvari, ali to je sada gotovina. Održavamo a popis najboljih bonusa za prijavu u banku s minimumom od 100 USD.
Bonus za prijavu nije značajan faktor, ali je bitan. Pod jednakim uvjetima, uzet ću onu koja će staviti dodatnih 100 ili 200 USD na moj bankovni račun.
Aplikacija i daljinski depozit
Sviđa mi se aplikacija na telefonu pa ne moram biti na računalu za obavljanje nekoliko jednostavnih bankarskih poslova, poput provjere stanja ili prijenosa sredstava između računa.
Još jedna značajka koju moram imati je depozit za mobitel. Tada možete položiti čekove jednostavnim fotografiranjem s aplikacijom. Štedi vam put do poslovnice/bankomata i nevjerojatan je. Nema linija na vašem telefonu!
Potvrda o stopama i opcijama depozita
Ne ulazimo u ono što ja smatram nekim manjim detaljima. Ne vidim svoju banku kao put ka izgradnji bogatstva. Uz inflaciju i ove niske kamatne stope, vaš novac svake godine gubi kupovnu moć. Čak i ako ste odabrali petogodišnji CD, prevladavajuća kamatna stopa na njih i dalje zaostaje za procijenjenom inflacijom.
S obzirom na to, ponekad vam je potrebna sigurnost pristupa tim sredstvima i ne možete riskirati nestabilnost tržišta dionica (poput fonda za hitne slučajeve). Tada želim vidjeti koje su stope CD -a i koje mogućnosti imaju s razdobljima dospijeća. Želim pokušati ljestve moj hitni fond na CD -ovima ako je moguće i to brzo, kako bih mogao prikupiti kamate.
Opcije chata za korisničku podršku
Mrzim zvati korisničku podršku. Telefonska stabla, česte predaje različitih odjela, pojašnjavajući moju situaciju milijun puta, a sve za dobivanje odgovora na jednostavno pitanje ili rješavanje problema.
Srećom, mnoge banke sada nude online chat. Daje mi mogućnost da s nekim razgovaram na računalu dok radim nešto drugo, nadam se, produktivnije ili barem zabavno.
Mrežni chat je siguran jer sam prijavljen na svoj račun.
Podračuni
Je li lako otvoriti podračun? Prije mnogo godina ING Direct (kasnije ga je kupio Capital One) omogućio je otvaranje novih štednih računa u samo nekoliko sekundi. Mogli ste otvoriti novi račun za svaki cilj štednje, postaviti automatske prijenose i bilo je fantastično.
Još nisam pronašao mjesto koje olakšava otvaranje podračuna, zbog čega je tako nisko na ovoj listi, ali ovo je zaista šlag na tortu.
Što tražite na bankovnom računu?