Evo ovog broja koji bi trebao definirati vašu vjerojatnost neplaćanja zajma, ali ne uključuje ništa o vašoj sposobnosti plaćanja? To nigdje ne uključuje prihod. Ne uključuje vaše obveze bez duga (poput najamnine). Ne uključuje nikakve trendove, primjerice ako vam kredit opada ili raste.
To je samo jedan statički broj... i ne samo to, radi se o negativnosti.
Ako se samo jednom ozlijediš, boli.
Taj broj, 813, moj je kreditni rezultat prema izvješću Credit Wise od strane Capital One (evo popisa mjesta na kojima možete dobiti legitimno besplatan kreditni rezultat).
Imaju simulator kredita, a evo kako se taj broj promijenio s ovim negativnim stavkama:
- Dopustite da jedan račun postane u kašnjenju 30 dana – 712 (-101)
- Dopustite jednom računu da postane u kašnjenju 60 dana – 672 (-141)
- Dopustite da jedan račun postane delikvent 90 dana – 648 (-165)
- Dopustite da svi računi postanu dioničari 30 dana – 627 (-186)
- Dopustite da svi računi postanu dioničari 60 dana – 580 (-233)
- Dopusti da svi računi postanu dioničari 90 dana – 551 (-262)
- Neka mi se oduzme imovina – 755 (-58)
Jao. Srećom, čak i ako se prijavi negativna stavka... to ne traje vječno. Čak su i najgore stvari nestale u desetljeću.
Sada, s bilo kojom od ovih stavki, negativan utjecaj je najveći ubrzo nakon prijavljivanja negativne stavke. Kako vrijeme prolazi, utjecaj negativnih informacija prilično se brzo smanjuje do te mjere da možda neće utjecati ni na vaš kredit iako su navedeni.
Teški upiti - 2 godine
Teški su upiti vjerovnika koji žele produžiti kreditne kartice, banke itd. Negativni su jer je netko tko traži kredit iz mnogih izvora vjerojatno riskantniji, ali nisu ni približno loši kao ostale stavke na ovom popisu.
Jedna iznimka od ovoga su oni klasificirani kao "upiti za kupovinu po stopi", poput grupiranja upita za hipoteke, auto ili studentske kredite. Možete zatražiti ponudu od tri banke za hipoteku, ali kreditni modeli znaju da ćete dobiti samo jednu, a ne možete dobiti tri hipoteke. Ako se prijavite za tri kreditne kartice, mogli biste dobiti tri kreditne kartice, a time i rizičnije. Oni tretiraju te grupe kao manji od stvarnog zbroja upita.
Teški upiti ostaju na popisu 2 godine, ali njihov se utjecaj relativno brzo smanjuje. Prije šest mjeseci otvorio sam novu poslovnu kreditnu karticu (samo 1 upit) i svoju kreditni rezultat već se vratio u svoje bivše domete. (prije istrage bilo je 820, poslije je palo na 803, a sada je na 813)
Negativne informacije o računu - 7 godina
Ako propustite uplatu, to se bilježi na individualnom računu. Ta negativna informacija ostat će na vašem računu 7 godina od datuma kada je prijavljena. Ako propustite niz uplata, ali su tada bile tekuće, pada 7 godina nakon prvog propuštanja. Ako zatvorite račun, račun će ostati na vašem kreditnom izvješću do isteka razdoblja od 7 godina, kada će biti uklonjen.
Mnoge tvrtke neće prijaviti uplatu ako kasni manje od 30 ili 60 dana. Gotovo svi će to prijaviti ako kasni 90 dana. Učinak prijavljenog kašnjenja od 30 dana prilično se brzo smanjuje, ali ne postoji način da se kvantificira koliko se brzo smanjuje.
Jedan od načina da se to ukloni je da se vjerovnik ukloni. Već sam ranije, u odraslom dobu, propuštao plaćanja i uspio sam pitati može li se to ukloniti iz moje evidencije jer se to nikada prije nije dogodilo. Većina tvrtki za izdavanje kreditnih kartica, posebno ako ste dugogodišnji klijent bez povijesti nedostajućih plaćanja, rado to čini.
(Koliko vrijedi, račun s samo pozitivnim podacima bit će uklonjen iz vaše povijesti 10 godina nakon što ga zatvorite)
Računi za prikupljanje - 7 godina + 180 dana
Račun za naplatu je slučaj kada ne uspijete platiti toliko dugo da ga vjerovnik proda naplatnoj tvrtki. U ovom će trenutku ostati na vašem izvješću 7 godina plus 180 dana od trenutka kada je račun prijavljen kao nelikvidan. Nije od kada je poslano u zbirke, već je od prvog puta kasno prijavljeno.
Neki naplatitelji pokušat će „ponovno zastarjeti“ dug ili učiniti da izgleda kao da je dug u kašnjenju kasnije nego što je prvi put prijavljen. To čine jer:
- Tvrtke za naplatu dugova prodavat će vaš dug jedno drugome za cente po dolaru,
- Neki od njih su manje skrupulozni... Kladim se da ste šokirani saznanjem,
- To im daje više vremena i poluge da vas natjeraju da to platite.
Čak i ako otplatite dug, on se neće ukloniti s vašeg računa! Plaćena zbirka je bolja od neplaćene, ali lošija od toga da nemate zbirku na prvom mjestu. 🙂
Da biste ga uklonili, morate sakupljač pristati na a Platite za brisanje. U zamjenu za otplatu dijela ili cijelog duga, želite da vam sakupljač pošalje pismo za plaćanje brisanja. Napišite sve u pisanom obliku prije nego što predate novac i obavite domaću zadaću!
(ako ste već platili i iznenađeni ste što nije isključeno, možete zatražiti od sakupljača pismo dobre volje kako biste uklonili stavku)
Stečaj - 7 ili 10 godina
Postoji nekoliko vrsta bankrota i svi se uklanjaju nakon 10 godina od datuma podnošenja. Neki se uklanjaju tek 7 godina od podnošenja.
Stečajevi u Poglavlju 13, koji se nazivaju reorganizacijski stečaj, mogu ostati 10 godina, ali većina agencija će ih ukloniti nakon 7. Poglavlje 13 je stečaj u kojem imate stalne prihode i radite na planu otplate dijela ili svih dugova kroz 3-5 godina.
Poglavlje 7 je potpuna likvidacija u kojoj prodajete sve, ali briše vaše neosigurane dugove, poput kreditnih kartica i medicinskih dugova. Ove će uvijek ostati 10 godina.
Građanske presude - 7 godina
Građanske presude jednostavno su dugovi koji su posljedica sudske presude i kada nekome dugujete novac na temelju presude, agencije za kreditno izvještavanje to će navesti u vašem kreditnom izvješću. Čak i ako ti odmah otplatiti dug, još uvijek je na popisu jer je u nekom trenutku ta obveza postojala i potencijalno su zaračunate kamate. Nakon što platite, bit će to zadovoljna presuda, ali i dalje ostaje u vašem izvješću.
Federalna založna prava - 7 ili 10 godina
Iako rijetko, porezna založna prava jedna su od najgorih negativnih stavki u vašem izvješću (osim bankrota) jer može trajati toliko dugo. Oni ostaju u vašem izvješću 10 godina od datuma podnošenja. Nakon što ga otplatite, oni ostaju samo 7 godina od datuma podnošenja.
Ako nikada prije niste čuli za to, to je zato što se može izdati ako dugujete federalne poreze veće od 10.000 USD. Porezna uprava će vam izdati Obavijest o saveznom poreznom zalogu, staviti je na vašu imovinu, a zatim će biti navedena u vašim kreditnim izvješćima.
Ako vas udari s založno pravo saveznog poreza, možda ćete ga moći povući (nakon postizanja dogovora) putem Inicijative za novi početak - posebno Obrazac 12277, Zahtjev za povlačenje. Ovo je brže nego čekati da otpadne.