CD -i su sigurna ulaganja koja obično zarađuju višu kamatnu stopu od štednih računa. Međutim, obično zahtijevaju dulju obvezu i nemate pristup gotovini tijekom trajanja CD -a.
To su dobra srednjoročna ulaganja. Upotrijebite ih ako ne očekujete da će vam novac trebati barem godinu dana, ali će vam možda trebati u roku od pet godina.
Kako funkcioniraju CD -ovi?
Bankovni CD-i slični su štednim računima jer su osigurani od FDIC-a do 250.000 USD i mjesečno možete zarađivati kamate. No, CD -ovi imaju strožu politiku povlačenja i mogu zahtijevati veći početni depozit.
Tri su faktora koja treba uzeti u obzir pri otvaranju bankovnog CD -a:
- Pojam CD -a: Broj mjeseci prije nego što možete povući svoja sredstva bez kazne
- Kamatna stopa: Godišnji postotak prinosa (APY) koji ćete zaraditi za cijeli termin CD -a
- Minimalni depozit: Većina banaka zahtijeva početni depozit između 0 i 1000 USD
Poput vaših depozita na štednim računima, banke posuđuju vaš CD depozit zajmoprimcima i prikupljaju kamate. CD -ovi nude veće kamatne stope od većine štednih računa jer se obvezujete uložiti svoju gotovinu na određeni broj mjeseci. Ako otkupite svoj novac prije dospijeća roka CD -a, najvjerojatnije ćete platiti kaznu prijevremenog otkupa.
Na primjer, CD s 12 mjeseci zahtijeva da uložite svoj novac godinu dana. Povlačenje gotovine prije dospijeća CD -a može rezultirati naknadom za prijevremeni otkup. U ovom slučaju kazna je tri mjeseca prihoda od kamata.
Kad CD dospije, možete povući početni depozit i zaradu od kamata. Također imate mogućnost obnove CD -a za novi termin. Imajte na umu da kamatna stopa vašeg novog CD -a može biti veća ili niža od izvornog roka trajanja CD -a.
Neke banke nude CD bez kazni koji vam omogućuje neometano prijevremeno otkupljivanje. Međutim, vaša će kamatna stopa vjerojatno biti niža od tradicionalnog CD -a.
Savjet:CIT Banka nudi oročene CD-ove i CD-ove bez kazni s nekim od najboljih kamata.
Različite vrste CD -ova
Mnoge banke nude nekoliko različitih vrsta CD -ova. Svaki od ovih CD -ova ima poseban rok ulaganja, ali ima različite početne depozite, otkupne kazne i kamatne stope.
CD -ovi s terminom
Većina tradicionalnih CD -ova su "terminski CD -i" na kojima se obvezujete uložiti svoju gotovinu na određeni broj mjeseci i platiti kaznu prijevremenog otkupa. Većina CD -ova traje između tri mjeseca i šezdeset mjeseci (pet godina).
CD-ovi s duljim rokovima mogu ponuditi veće prinose kao nagradu za vaše strpljenje. No, uvijek je dobra ideja usporediti prinose kratkoročnih i dugoročnih CD-ova kako biste pronašli najbolju opciju.
Također usporedite brzinu CD -a sa najbolje stope štednih računa. Ako su stope slične, možete podijeliti svoj novac na oba računa. Kamatne stope na štedne račune u posljednje su vrijeme u padu, a rok trajanja CD -a može osigurati višu kamatnu stopu za više mjeseci jer banke smanjuju kamatne stope na štedne račune.
CD bez kazni
Moguće je nabaviti CD bez kazne koji vam omogućuje prijevremeno podizanje novca, ali vaša kamatna stopa može biti niža od običnog CD-a. Na primjer, CIT Banka ima 11-mjesečni CD bez kazne.
Jumbo CD
Jumbo CD -ovi mogu imati najveće kamatne stope, a zahtijevaju najveći početni depozit i duži rok ulaganja. Većina jumbo CD -ova zahtijeva minimalni početni depozit od 100.000 USD, a najkraći rok može biti samo 24 mjeseca.
Bump-Up CD
Neke banke nude „pojačane CD-ove“ ili „pojačane CD-ove“. Ovi CD-ovi omogućuju vam da zatražite jednokratno povećanje kamatne stope tijekom izvornog roka trajanja CD-a. Kad kamatne stope rastu, povećani CD može biti izvrsna alternativa otvaranju dugoročnog CD-a kada su stope niske.
Posrednički CD
Nude internetski brokeri s potpunom uslugom poput Fidelityja i Charlesa Schwaba CD -i uz posredništvo uložiti svoju rezervnu gotovinu za kratkoročno povećanje zarade. Ovisno o posredniku, ova vrsta CD -a može imati dodatne naknade.
IRA CD
Banke nude porezne pogodnosti tradicionalne i Roth IRA račune koji drže samo CD -ove.
Često postavljana pitanja o CD -ovima
Plaćaju li CD -ovi mjesečne kamate?
Mnogi CD -ovi sastavljaju kamatu dnevno, ali ili plaćaju kamate mjesečno ili godišnje. Uobičajeno je da banke distribuiraju vaše kamate samo jednom godišnje ili kad vaš CD dospije. Capital One 360 jedna je od rijetkih banaka koja nudi mjesečne otplate kamata.
Jesu li CD oporezivi?
Prihodi od kamata s CD -a imaju isti porezni tretman kao i zarada vašeg štednog računa i računa na tržištu novca. Dobit ćete obrazac IRS-a 1099-INT s popisom vašeg oporezivog dohotka.
Jedan od načina da izbjegnete plaćanje unaprijed poreza na dohodak od kamata na CD je CD IRA.
Možete li dodati novac na CD?
Banke vam neće dopustiti da dodate novac na postojeći CD. Svaki novi depozit otvara novi CD s novim datumom dospijeća i kamatom.
Da li se CD -ovi automatski obnavljaju?
Većina bankovnih CD -ova automatski se obnavlja za isti rok i trenutnu kamatnu stopu na datum obnove. Ako želite iskoristiti svoj CD, banke nude rok od 10 dana nakon datuma dospijeća CD-a kako bi izbjegle kaznu prijevremenog povlačenja.
Možete li izgubiti novac na CD -u?
CD -ovi ne mogu smanjiti vrijednost. Pokriveni su pod FDIC osiguranje poput štednog računa. Ako banka propadne, možete nadoknaditi prvih 250.000 USD ulaganja u CD - pa je jedini način da izgubite novac na CD -u ako u banci imate više od 250.000 USD i banka propada.
Međutim, postoji opasnost od rizika. Kao što je čak i najbolje cijene CD -a su ispod godišnje stope inflacije, tehnički gubite novac. (Novac će se iz godine u godinu kupovati manje jer su "stvari" sve skuplje.) No zarada kamata može biti bolja od ništa. Osim toga, nije pametno držati sav svoj novac na burzi i alternativna ulaganja.
Kazne za prijevremeni otkup
Većina ulagača gubi novac s CD -ima zbog prijevremenih kazni otkupa.
Dakle, trebali biste uložiti samo iznos gotovine koji ne očekujete koristiti dok CD ne sazrije. Nakon isteka roka trajanja CD -a možete otkupiti početni depozit i zaradu od kamata.
Kazna prijevremenog otkupa ovisi o trajanju CD -a:
- Trajanje CD -a od 12 mjeseci ili manje: 3 mjeseca kamate
- Rok između 12 mjeseci i 36 mjeseci: 6 mjeseci kamate
- Uvjeti duži od 36 mjeseci: 12 mjeseci kamate
Većina banaka pridržava se ovog kaznenog rasporeda za prijevremeni otkup. Ako nemate dovoljno prihoda od kamata za pokriće naknade, banka zadržava dio vašeg izvornog depozita.
Jesu li CD -ovi dobra investicija?
CD -ovi mogu biti izvrsna alternativa štednom računu visokog prinosa ili računu na tržištu novca. Kako se kamatne stope banaka redovito mijenjaju, CD osigurava tekuću kamatu za određeni broj mjeseci.
Zaključivanjem kamatne stope možete izračunati svoju zaradu s fiksnim prihodom. Također možete izbjeći negativan utjecaj na kamatnu stopu povrata ulaganja.
Kada izbjegavati CD -ove
CD -ovi nisu dobra investicija ako vam je potreban trenutačan pristup gotovini. Izgubit ćete dio ili sve zarađene kamate ako se povučete s CD -a prije dospijeća.
S druge strane, ako znate da vam neće trebati pristup novcu nekoliko godina, dionice i druga ulaganja mogli bi biti bolji izbor. Iako su rizičniji, oni također imaju veći potencijal prihoda za dugoročna ulaganja.
Tko bi trebao otvoriti CD?
Otvaranje CD -a možete razmotriti u ovim slučajevima:
- Ostvarite pasivni prihod s fiksnom kamatom
- Zaštita od pada kamatnih stopa za štedne račune
- Želite izbjeći inherentni tržišni rizik dionica i obveznica
- Želite mogućnost ulaganja s niskim rizikom
Kako otvoriti CD račun
Postupak otvaranja CD -a sličan je u bilo kojoj banci. Ispod je korak po korak postupak kako izgleda otvaranje CD-a.
- Odaberite banku koja nudi CD -ove - ovdje su najbolje cijene.
- Usporedite trajanje CD -a i kamatne stope
- Napravite početni depozit
- Neka vaš novac sjedi i zaraditi složene kamate
- Povucite saldo kada CD sazrije - ili dopustite da se automatski obnovi
Ako banka nudi tradicionalne CD-ove i CD-ove bez kazne, usporedite kamatne stope. Zaraditi nižu stopu može se isplatiti ako predvidite bolju priliku za ulaganje prije nego CD sazrije.
Napravite CD ljestve
Teško je predvidjeti hoće li se kamatne stope CD -a povećati ili smanjiti u narednim mjesecima ili godinama. Izgradnja CD ljestvica popularan je način diverzifikacije kamatnih stopa i stopa dospijeća.
Možete započeti otvaranjem CD -a s različitim datumima dospijeća. Ako vam ne treba gotovina, pustite CD da se automatski obnovi za najbolju raspoloživu kamatu za to razdoblje CD -a.
Evo kako izgraditi CD ljestve.
Alternative bankovnim CD -ovima
Bankovni CD -i dobra su opcija za ostvarivanje pasivnog prihoda s fiksnom kamatnom stopom kada većina novčanih ulaganja ima promjenjive prinose. Budući da najvjerojatnije ne želite staviti sav svoj novac na CD -ove, ove alternative također zarađuju kamate i mogu ponuditi trenutne otkupe.
Štedni račun visokih prinosa
Štedni račun visokog prinosa nudi konkurentne prinose na CD-ovima i možete izvršiti do šest isplata bez naknade po ciklusu izvoda. Najbolje internetske banke nemaju minimalne početne depozite ili naknade za račun. Nedostatak štednih računa je to što banke mogu podići ili smanjiti kamatne stope bez najave.
Pogledajte naš popis najboljih štednih računa visokih prinosa.
Račun tržišta novca
Slično štednom računu visokog prinosa, račun na tržištu novca može ponuditi visoke kamatne stope. Računi na tržištu novca pružaju neke pogodnosti tipa tekućeg računa, uključujući plaćanje računa na mreži i debitnu karticu. Poput štednih računa s visokim prinosom, možete izvršiti do šest isplata svaki mjesec.
Pogledajte našu listu najboljih računa na tržištu novca.
Račun za gotovinu
A račun za upravljanje gotovinom je hibrid između štednog računa s visokim kamatama i tekućeg računa. Većina računa plaća konkurentnu kamatnu stopu i možete neograničeno podizati mjesečno.
Kao robo-savjetnici i aplikacije za ulaganje najvjerojatnije će ponuditi ovu vrstu računa, vaši depoziti su osigurani od SIPC-a umjesto od FDIC-a. Mogli biste razmotriti ovu opciju ako želite zaraditi kamatu na neinvestirani novac koji se nalazi na vašem investicijskom računu.
Obveznice malih poduzeća
Osim ETF-ova korporativnih i državnih obveznica na vašem brokerskom računu, mogli biste kupiti i male poslovne obveznice osigurane kolateralom. Vrijedne obveznice trenutno imaju godišnji povrat od 5% uz minimalni ulog od 10 USD. Svaka obveznica ima rok od 36 mjeseci, ali nema kazni za prijevremeno povlačenje.
Dividendne dionice
Ako imate apetit prema riziku, dividendne dionice može proizvesti veći godišnji prinos. Ako cijena dionice poraste, možete ostvariti dodatne dobitke kada prodate dionice. Vjerojatnije je da će i vaš rast ulaganja nadmašiti inflaciju.
Sažetak
Poznavanje uvjeta ulaganja i pravila povlačenja od vitalnog je značaja za razumijevanje rada CD -a. Nakon što odlučite koliko ste spremni uložiti svoj novac, možete pronaći najbolje kamatne stope i zaraditi više kamata nego štedni račun.