Dave Ramsey Total Money Makeover plan čišćenja vaših financija je u najmanju ruku kontroverzan.
Neki ga ljudi vole i kunu se u njegov savjet. Mnogi su nakon čitanja njegovih knjiga i slušanja na radiju promijenili svoj život. Baš je nevjerojatno.
No, drugi se ne slažu s njegovim pristupom. Neki misle da je samo pametan prodavač. Neki ukazuju na njegov stav protiv duga i kako bi bilo nemoguće živjeti na taj način. Pokazuju na njegovu kuću vrijednu više milijuna dolara i kažu da postavlja fasadu.
Koji je on?
Nije važno.
U ovom svijetu vi ste odgovorni za sebe, svoju obitelj i svoju financijsku situaciju. Ako vam savjet koji vam daje Ramsey uspijeva, to je jedino važno. Postoje tisuće ljudi koji su ostali bez duga zbog Davea Ramseyja. Ne možete se raspravljati s tim rezultatima.
Koja je ukupna promjena novca?
Kad bih knjigu skupila u jednu rečenicu, rekla bih to Totalna preobrazba Davea Ramseyja je knjiga koja vam daje dobar okvir da se oslobodite duga i vratite na čvrste financijske temelje.
Počinje prilično jednostavnom filozofijom: dug je loš, a gotovina kralj. Iako mnogi stručnjaci za osobne financije odobravaju - a ponekad i potiču - ono što nazivaju "dobrim" dugovima (tj. Hipotekama i studentskim kreditima), Ramsey je drugačiji.
Njegovo je uvjerenje da kad god nekome dugujete novac, on vas u određenoj mjeri posjeduje. I on ima pravo. Čak i manje hipoteke ili studentski krediti stavljaju obvezu na zajmoprimca. To znači da imate određeni iznos novca koji morate smisliti svaki mjesec - dati nekome drugome.
Iako nam svima treba nešto novca za život, troškovi u obliku dugova dodatno opterećuju, kaže Ramsey. On vjeruje da je plaćanje gotovinom pravi put i to misli doslovno.
Dio njegove filozofije uključuje korištenje onoga što on naziva Sustav novčanih omotnica za upravljanje vašim tekućim proračunom. Dakle, svaki mjesec biste odvojili određenu količinu novca za pokrivanje tekućih troškova, poput namirnica, plina, troškova zabave itd.
Kada želite obaviti kupnju u bilo kojem od ovih područja, izvadili biste novac iz svoje lijepo označene omotnice i kupili gotovinom. Kad gotovina u jednoj omotnici nestane za mjesec, završili ste s trošenjem u tom području.
Što je s bonusima za povraćaj gotovine na kreditnoj kartici?
Moglo bi se raspravljati s Ramseyjem da bonusi natrag na kreditnoj kartici predstavljaju valjani razlog za plaćanje vaših troškova kreditom umjesto gotovinom. Ramsey se ne slaže.
On citira studije koje pokazuju da ljudi troše više kada koriste kreditne kartice nego što plaćaju stvarnim gotovinom jer ne vidite da vam gotovina izlazi iz novčanika. Također vjeruje da ljudi često kupuju stvari samo u svrhu dobivanja bonusa natrag.
Na kraju, i to je dobra stvar, kaže da većina ljudi nije disciplinirana u potrošnji. Zbog toga riskiraju kupiti više nego što svaki mjesec mogu platiti gotovinom pri korištenju kreditne kartice.
Opet, on ima neke valjane bodove. Ne možete se zadužiti kada plaćate gotovinom.
“Baby Steps” Davea Ramseyja do financijske slobode
Srž savjeta Davea Ramseyja je njegov “Bebini koraci”Prema financijskoj slobodi:
- Baby Step 1: 1000 USD gotovine u početnom fondu za hitne slučajeve
- Beba Korak 2: Iskoristite grudvu snijega da otplatite sav dug osim kuće
- Baby Step 3: Uštedite za potpuno financirani hitni fond od 3 do 6 mjeseci troškova
- Korak 4: Uložite 15% prihoda kućanstva u mirovinu
- Beba Korak 5: Počni spremanje za fakultet
- Beba Korak 6: Rano otplatite svoj dom
- Baby Step 7: Izgradite bogatstvo i velikodušno darujte
Ako ga slušate na radiju, često će se pozivati na ove dječje korake. To je dobar okvir za razmišljanje o upravljanju novcem - i to je okvir koji se koristi u njegovoj aplikaciji za proračun tzv Svaki dolar.
Možete raspravljati o redoslijedu koraka ili brojevima koji su uključeni, ali ako bi svi učinili ove korake, svi bismo bili u boljoj financijskoj situaciji.
Gotovo 60% Amerikanaca nema uštede od 500 USD... čak nisu ni na Baby Step 1! Ako još nemate fond za hitne slučajeve, evo članka koji objašnjava kako velik bi trebao biti vaš fond za hitne slučajeve.
Strategija snježne grude duga
Od svih koraka u “Baby Steps -u”, najveću pozornost privlači gruda snijega.
Strategija snježnih grudica duga navodi da navedete sve svoje dugove i njihova mjesečna plaćanja. Ako imate dodatnog novca za zaduživanje, prvo ga usmjerite prema svom najmanjem saldu. Kad se dug otplati, uzmite iznos koji biste im poslali i dodajte ga uplati koju izvršite sljedećem najmanjem dugu.
Kako otplaćujete dugove, mjesečne uplate ostalih dugova povećavaju se poput grude snijega.
Kontroverza o grudima
Mnogi stručnjaci za osobne financije govore protiv snježne kugle duga. Zašto? Jer kad gledate na isplatu duga sa strogog stajališta, ima smisla otplatiti dugove po redoslijedu najveće kamatne stope do najniže kamatne stope.
Ipak, Ramsey i dalje inzistira na tome da njegov način, isplaćivanje od najmanjeg salda do najvećeg, najbolje funkcionira. Zašto u to vjeruje?
Dva razloga: Motivacija i slavljenje pobjede.
Zašto strategija snježne grude duga funkcionira
Matematički, da, bolje je staviti dodatni novac u dug s najvećom kamatom. Time se smanjuje ukupni iznos kamata koje ćete platiti dok otplaćujete dug. No, ako prvo otplatite manje dugove, brže ih otplaćujete i češće slavite pobjede. Ove proslave motiviraju vas da nastavite s plaćanjem i da se riješite dugova.
Briljantnost u ovom pristupu je u tome što razmatra ljudsku psihologiju. To je nematematički dio osobnih financija. Ljudi se ne zadužuju jer ne razumiju matematiku. Većinom se zadužuju jer imaju problem s trošenjem novca na stvari koje im ne trebaju i/ili si ne mogu priuštiti.
Budući da ljudska psihologija ljude zadužuje, zašto je ne iskoristiti za izlazak iz dugova? To mi ima smisla, ali mnogi stručnjaci za osobne financije kažu da je bolje da se usredotočite isključivo na brojke.
Bez obzira na to što govorite o neučinkovitosti njegove strategije, ona funkcionira. Pretpostavljam da su se tisuće ljudi izvukle iz dugova savjetima koje je dao u samo ovoj jednoj knjizi. Zapravo, sama knjiga dijeli desetke priča ljudi iz kojih su izašli dug preko snježne grude duga.
Fond za hitne slučajeve od 3-6 mjeseci
Sada biste mogli pomisliti da je ušteda na troškovima od 3-6 mjeseci "za svaki slučaj" pomalo ekstremna. Iako bi vam se to moglo činiti kao puno novaca, volio bih se kladiti da će vam biti drago ako ste iznenada dobili otkaz.
Ili ako ste htjeli neko vrijeme uzeti odsustvo s posla. Uključivanje Davea Ramseyja za hitni fond od 3-6 mjeseci jednostavno je ovo: mir u duši.
Zamislite mir koji biste imali da ne možete raditi šest mjeseci, a da ipak možete plaćati račune. Lijepo.
Otplata hipoteke
Ovo je još jedno područje gdje Ramsey postaje slab. Ljudi kažu da bi, ako je vaša hipotekarna kamatna stopa niža od onoga što možete zaraditi ulaganjem svog novca, sav vaš dodatni novac trebao ići na ulaganje.
Ramsey se ne slaže. Opet navodi faktor "duševnog mira". A prema pričama iz The Total Money Makeover -a koji su slijedili njegove savjete, trava pod nogama se zaista osjećate drugačije kad potpuno posjedujete svoju kuću bez hipoteke.
Njegovo je uvjerenje da ćete, nakon što to date hipotekom, imati dosta mjesečne gotovine koju možete odvojiti u mirovinu i ulaganja koja ne idu u mirovinu. I više nemate uplatu hipoteke ili saldo koji vam visi nad glavom.
Kao i njegova strategija otplate duga, Ramseyjeva ideja o stavljanju hipoteke ispred ulaganja ne donosi toliko dobiti kao prvo ulaganje - pogotovo ako imate nisku kamatnu stopu na hipoteku.
Ali njegovi čitatelji kažu da djeluje. I uvijek izgledaju jako sretni što su krenuli rutom koja je zacrtana u Total Money Makeover.
Hoće li vam ukupna preobrazba novca uspjeti?
Dakle, trebate li isprobati Total Money Makeover plan? Preporučio bih da pokušate. Radilo se za milijune drugih ljudi, pa zašto ne biste i vi?
Ako pokušate i ne odgovara vašem životu, nećete nanijeti nikakvu štetu. Odaberite drugi plan. S milijardama ljudi na planeti, svaki sa svojim nizom jedinstvenih okolnosti, vjerovati da postoji jedan pravi put je glupo.
U osobnim financijama postoji više rješenja za svaki pojedinačni problem. Varate se ako mislite da se radi samo o matematici.
Odlučite napraviti promjenu
Prije nego što isprobate Ramseyjev sustav, morate biti spremni za promjenu. Ako čitate Priča Chris Peach o izlasku iz duga, postoji mehanika otplate duga, a zatim postoji psihologija otplate duga.
Ponekad to znači dostizanje niske točke. Dotaknuti dno.
Ponekad je potrebno samo pritisnuti prekidač u glavi.
Možda ste ovu ideju proveli u djelo rezanjem svojih kreditnih kartica ili zamrzavanjem u kocki leda. Kako god vam to izgledalo, napravite veliki dio posla. Sjednite sa svojim partnerom ili nekim drugim i odlučite da želite promijeniti. Ovo je jedna od najmoćnijih ideja koje Dave Ramsey podučava.
Kaže da ako niste psihološki spremni promijeniti svoju novčanu situaciju, ni njegov, ni bilo koji drugi plan neće uspjeti.
Ažurirajte brojeve
Dave Ramsey prvi je put počeo dijeliti svoje savjete 2003. A ako pogledate njegovu knjigu, vidjet ćete zastarjele brojeve.
Na primjer, početni fond za hitne slučajeve iznosi samo 1000 USD. 1.000 USD 2003., godine “Potpuna preobrazba novca: provjeren plan za financijsku sposobnost”, Objavljeno je oko 1400 USD 2020. Pa bih to ažurirao na 1500 USD.
On pretpostavlja 12% povrata na burzi. Danas bi većina ljudi rekla da je to previše optimistično. Kad pročitate knjigu, razmislite o ponovnom izračunu tih projekcija koristeći 7-9%.
Ipak, nemojte se previše fokusirati na brojke. Prilagodite ih brojkama za 2020., a zatim krenite na posao slijedeći plan jer su proces i psihologija važni, a ne točni brojevi.
Sažetak
Knjiga je rutinski među prvih deset u Amazonovoj kategoriji osobnih financija. Dakle, ako se borite s dugom, mislim da biste mogli isprobati ovu knjigu. Knjiga također sadrži puno motivacijskih priča o ljudima koji su vjerojatno bili u gorem položaju od vas, a ipak su se uspjeli izvući.
Posljednja preporuka, ako ste u dugovima, posudite ovu knjigu iz knjižnice i stavite tu gotovinu prema svom najmanjem dugu. 🙂