Jesen... sezona Latte sa začinima od bundeve, vunene čarape, lišće naranče i - za mnoge od nas - otvoreni upis. Da, vrijeme je da ponovno shvatimo želite li unijeti bilo kakve promjene u plan zaposlenih u svojoj tvrtki. No, bez obzira na doba godine u kojem se vaš upisni period kreće, evo nekoliko stvari koje morate imati na umu.
Prije svega, ovo bi se trebalo podrazumijevati: Općenito ćete dobiti odjel za ljudske resurse ili beneficije svoje tvrtke o otvorenom upisu. Ozbiljno shvatite ovu obavijest jer, prema američkom Zavodu za statistiku rada, račun primanja zaposlenika oko 30,4% naknade.
Zdravstveno osiguranje
Zdravstveno osiguranje je možda najpoznatija i najskuplja naknada za zaposlene. S obzirom na mnoge promjene koje se događaju u zdravstvenom okruženju, važno je da odvojite malo vremena da sagledate svoju situaciju i napravite pravi izbor od ponuđenih mogućnosti.
Morat ćete razmotriti jesu li liječnici i drugi pružatelji zdravstvenih usluga koje koristite obuhvaćeni određenom mrežom. Koje su franšize u okviru različitih opcija? Od usluga koje vi i vaša obitelj najviše koristite, što je pokriveno, a što ne?
Opcije kao što su PPO, HMO ili plan s visokim odbitkom mogu biti među ponuđenim opcijama. Sve može imati svoje mjesto; ovisit će o vašoj situaciji i vašim potrebama.
FSA ili HSA?
Postoji nekoliko načina za pokrivanje kvalificiranih medicinskih i stomatoloških troškova dolarima prije oporezivanja.
Fleksibilni račun potrošnje (FSA) omogućuje vam da zadržite novac sa svoje plaće na osnovi prije oporezivanja, a zatim taj novac upotrijebite za pokrivanje kvalificiranih zdravstvenih troškova tijekom godine. Pokrivene stavke uglavnom su medicinski i stomatološki troškovi, uključujući odbitke, troškove lijekova na recept i niz drugih.
FSA ima klauzulu "iskoristi ili izgubi". Novac se ne može prenijeti u sljedeću godinu ako se ne iskoristi. Kad se odlučite za ovu opciju, morat ćete nešto planirati kako ne biste ovdje potrošili nikakva sredstva. Pred kraj godine davatelji vizije i drugi obično će prikazivati oglase kako bi ciljali one s preostalim FSA dolarima.
Zdravstveni štedni račun (HSA) dostupan je samo zajedno s planom zdravstvenog osiguranja sa visokim odbitkom. Ovi planovi zahtijevaju minimalni odbitak od 1350 USD za pojedinca i 2700 USD za obitelj.
HSA je sličan FSA po tome što se novac prije oporezivanja odbijen od vaše plaće može koristiti za kvalificirane medicinske troškove. Razlike uključuju činjenicu da se neiskorišteni novac može prenijeti iz godine u godinu. Zapravo, Novac HSA-e može se uložiti u dugoročna ulaganja vozila na isti način kao IRA.
U idealnom slučaju, možete platiti medicinske troškove iz svog džepa iz drugih izvora i dopustiti da HSA sredstva prikupe za pokrivanje kvalificiranih zdravstvenih troškova u mirovini. Prema Vjernost, prosječno par u dobi od 65 godina potrošit će 260.000 dolara na medicinske troškove u mirovini, a taj se iznos ne smanjuje.
Ograničenja doprinosa HSA za 2019. godinu iznose 3.500 USD za pojedince i 7.000 USD za obitelji. Oni stariji od 55 godina mogu dodati dodatnih 1.000 dolara. Osim toga, neki poslodavci mogu uplatiti doprinose i na vaš račun.
Invalidsko osiguranje
Invalidsko osiguranje u biti je „osiguranje životnog stila“. Ovo pokriće osigurava prihod u slučaju da imate invaliditet i niste u mogućnosti raditi. Ovo pokriće često se smatra važnijim od životnog osiguranja jer je veća vjerojatnost da ćete postati invalid nego što ćete umrijeti.
Planovi i razine pokrića variraju, ali tipična naknada je 60% vaše plaće. Vaša bi tvrtka mogla ponuditi dugoročno i kratkoročno pokriće, od kojih svaki ima različite zahtjeve koje treba ispuniti prije prikupljanja naknade.
Grupno invalidsko osiguranje koje se nudi kod vašeg poslodavca općenito je jeftinije od privatnog kupovanja i nema zdravstvenih pitanja na koja je potrebno odgovoriti. S druge strane, oni s visokim primanjima trebali bi provjeriti postoje li ograničenja prihoda u visini pokrića, a oni koji zaraditi značajan dio svog prihoda od bonusa ili provizija, trebali bi provjeriti koliki je dio te vrste prihoda pokriveno.
Životno osiguranje
Skupina životno osiguranje ima svoje prednosti i nedostatke. Pozitivna je strana što obično nema zdravstvenih upitnika koji su uobičajeni za privatno životno osiguranje.
S druge strane, pokriće može biti skupo ili ograničeno u smislu naknade za smrt, a može i ne mora biti prenosivo ako napustite posao.
Beneficije za mirovinu
Poslodavci često koriste otvoreni upisni rok za uvođenje bilo kakvih promjena u svoje planove 401 (k) i druge.
To može uključivati promjene u bilo kojem ponuđenom podudaranju, nove mogućnosti ulaganja ili druge aspekte plana.
Izmjene vaših mogućnosti ulaganja ili razine doprinosa nisu ograničene samo na to jednom godišnje, budite u potrazi za svim promjenama u vašem 401 (k) koje bi mogle biti objavljene tijekom ovog razdoblja vremenski period.
Što učiniti ako mislite da promjene u vašem planu ne prolaze baš "test njuškanja"? Besplatno, Blooom aplikacija vam može dati nisku ocjenu zdravlja vašeg 401 (k). I Osobni kapital svojim korisnicima omogućuje pristup praktičnom alatu za analizu naknada. (Ako vam je potrebna dodatna pomoć pri utvrđivanju je li 401 (k) vaše tvrtke sranje ili ne, pogledajte naš praktični vodič.)
Ostale prednosti i razmatranja
Cijeli izbor pogodnosti koje poslodavci nude varira od tvrtke do tvrtke.
Zubarske su beneficije uobičajene, a mogu vam biti na raspolaganju i usluge poput brige o djeci, prijevoza, parkiranja i brojnih drugih. Neki neće biti besplatni; drugi će od vas zahtijevati da ih platite.
Prilikom donošenja odluke procijenite svoje potrebe, svoju situaciju te cijenu i opseg ponuđenih pogodnosti.
Otvoreni upis također je dobro vrijeme da pogledate svoju obiteljsku situaciju u određivanju koga treba obuhvatiti i uvažavanju bilo kakvih promjena.
Treba uzeti u obzir velike promjene poput braka, razvoda, smrti supružnika i rođenja ili usvajanja djeteta. Iako se ovakve promjene mogu prilagoditi ako se dogode tijekom godine, pri odabiru naknada trebali biste uzeti u obzir svoju trenutnu obitelj. Imate li mlađu odraslu djecu mlađu od 26 godina koja trebaju pokriće? Ako je potrebno, mogu se uključiti u vaše zdravstveno osiguranje.
Sažetak
Vaše beneficije zaposlenicima predstavljaju značajan postotak vaše naknade. Beneficije kao što je zdravstveno osiguranje mogu značiti razliku između primanja skrbi koja vam je potrebna po cijeni koju si možete priuštiti i odustajanja od te skrbi ili zbog toga što vas troškovi financijski uništavaju.
Odvojite vrijeme da zaista razumijete sve mogućnosti koje vam poslodavac nudi. Donošenje pravih izbora može imati pozitivan utjecaj na vašu cjelokupnu financijsku sliku.