Financijski kontrolni popis za kraj godine: 10 najboljih novčanih poteza koje treba uključiti

2023. će biti divlja vožnja.

Zato će vam se isplatiti - u nekim slučajevima, doslovno - vaše financije u redu do nove godine. Jednostavni zadaci kao što su revizija vaše potrošnje, procjena vaših poreza, analiza vašeg kreditnog izvješća i drugi rasvijetlit će sve gremline koji se skrivaju u vašim financijama. Također ćete biti u znatno povoljnijem položaju ulaskom u 2023.

Dakle, što biste točno trebali učiniti prije 31. prosinca?

1. Provjerite svoje bankovne račune i poništite svoj proračun

Jedno od prvih pitanja koje si morate postaviti prije nego što se 2022. približi kraju je:

"Gdje je nestao sav moj novac?"

Ne u smislu kako sam slomljen? — iako, ovdje nitko ne osuđuje jesi li to ti — već, Gdje mogu trošiti manje?

Kada ste u korovu svoje svakodnevice, može biti teško baciti pogled iz ptičje perspektive na ono što polako crpi vaše financije.

Na primjer, 2019. kupio sam staru Miatu za 1000 dolara. Znao sam da sam dobio posao stoljeća. Ali u posljednje tri godine automobilu je bilo potrebno više od 5000 dolara za popravke i održavanje. Računi su se pojedinačno činili jeftinima (260 dolara za osiguranje, 900 dolara za novi ovjes, itd.), ali su se brzo zbrajali.

Na kraju sam odlučio zadržati auto, ali je ipak pomogao odgovoriti na pitanje Zašto nisam ponio kući onoliko koliko sam mislio?

Dok provjeravate svoje bankovne račune, možete pronaći i druge podmukle lovce kao što su:

• Pretplate koje više ne koristite
• Preskupe premije osiguranja
• Nedostaju fakture od klijenata
• Sumnjive optužbe
• Bulls*** naknade koje bi vaša banka mogla poništiti telefonskim pozivom
• U slučaju zajedničkih financija, moguće prekomjerno trošenje partnera

Izvođenje ove vježbe također će vam pomoći da poništite svoj proračun i možda ograničite određene stvari, kao što su hrana za van, putovanja i drugo.

2. Provjerite svoju kreditnu sposobnost

Dok biste uvijek trebali provjeravati svoju kreditnu sposobnost barem jednom mjesečno - i definitivno prije bilo kakvih zahtjeva za kredit — kraj godine je idealno vrijeme za duboki zaron.

Zaputi se renomirano mjesto za kreditne bodove i provedite nekoliko minuta secirajući svoje kreditno izvješće. Ima li tamo gremlina kojima se treba obratiti? Trebate li neko vrijeme da popravite svoj kredit prije podnošenja zahtjeva za taj veliki zajam 2023.? Ili je sve šareno?

U mom slučaju, primijetio sam jednog nejasnog malog gremlina koji se skriva u mojoj kreditnoj kombinaciji. Bio je to prastari AMEX koji nisam prepoznao - kartica za čarape koju je obitelj dijelila u srednjoj školi. Srećom, na njemu nije bilo propuštenih plaćanja, pa sam odlučio zadržati svoje ime na njemu jer je poboljšavao moju kreditnu povijest.

Benigni ili na neki drugi način, poželjet ćete uhvatiti te gremline prije nego kasnije - i riješiti poznate bolne točke - kako biste mogli poboljšati svoj kredit i uštedjeti na svakom zajmu koji podignete 2023.

Saznajte više >>> Kako poboljšati svoj kreditni rezultat u jednom mjesecu

3. Procijenite svoje poreze za 2022

Znanje je moć i Znati kako će vaši porezi 2022. izgledati puno prije 15. travnja može biti prilično moćno.

U konkretnom slučaju, broj koji sam motao po glavi zapravo je bio daleko od stvarnosti. Zaboravio sam na neke otpise, pa kad sam uključio svoje brojeve Intuitov praktičan alat za procjenu poreza, shvatio sam da sam daleko precijenio ono što ću vjerojatno na kraju ukupno dugovati.

Ovo je promijenilo način na koji sam planirao financije na kraju godine. Umjesto da se nagnem i ostanem tečan, sakrio sam malo viška u Državne štedne obveznice dok je stopa još bila 9,62%. Jih.

Procjena vašeg povrata također bi mogla pomoći. Sada kada cijene rabljenih automobila konačno padaju – ali kamatne stope rastu – razmislite o korištenju povrata novca za veći predujam kako biste uštedjeli na kamatama.

U svakom slučaju, uvijek je korisno eliminirati sva iznenađenja mnogo prije 15. travnja.

4. Dobijte nove ponude za auto osiguranje

Ovo može zvučati neumjesno (i čudno specifično) za financijski kontrolni popis za kraj godine, ali vjerujte mi; to bi vam lako moglo uštedjeti stotine dolara.

To je zato što svaki pružatelj auto osiguranja svaku kombinaciju vozača/automobila/adrese vidi potpuno drugačije. Nedavno sam naveo cijene za osiguranje svoje Miate na šest mjeseci:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Da sam se zaustavio na pružatelju broj 1, platio bih ~1500 USD previše za istu pokrivenost.

Ako već nekoliko godina niste tražili bolje cijene, provedite 30 minuta dobivajući izravne ponude od raznih vrhunskih pružatelja usluga (GEICO, Progressive, Allstate i dr.). Gotovo vam mogu jamčiti da će vas jedan od njih natjerati da kažete: "Zaboga, to je to?" i prebacite se na licu mjesta.

I hej, kad ste već kod toga, zgrabite i neke nove ponude za osiguranje doma/iznajmljivača.

5. Provedite popis svojih kreditnih kartica

Ova je aktivnost zabavnija nego što zvuči i može čak rezultirati jednostavnim, neočekivanim novčanim bonusom u novoj godini.

Izvadite svoje kreditne kartice i postavite si nekoliko jednostavnih pitanja:

Ako ste odgovorili "ne" na bilo koje, pogledajte čeka li vas bolja nagradna kartica u našem Sveobuhvatni vodič za kreditne kartice i strategije povrata novca.

Ipak, ne biste trebali otkazati i zamijeniti kreditne kartice bezobzirnim napuštanjem. Podnošenje zahtjeva za novu kreditnu karticu i otkazivanje stare može naškoditi vašoj kreditnoj sposobnosti. U redu je ako imate vremena dopustiti da se vaša kreditna sposobnost oporavi, ali ja to ne bih učinio neposredno prije podnošenja zahtjeva za hipoteku ili zajam za automobil.

Ako želite otkazati plaćenu godišnju nagradnu karticu - ali ne želite povezani problem na svom kreditu - nazovite tvrtku koja vam je izdala kreditnu karticu i zamolite ih da je vrate na besplatnu nagradnu karticu. To će vam pomoći da izbjegnete naknadu i neće utjecati na vaš kreditni rezultat.

Smatrate li se već ljubiteljem nagrada? Evo kako prijeći na višu razinu >>> Kako ulagati s nagradama kreditnim karticama

6. Pregledajte i konsolidirajte svoj dug

Nadamo se da smo vam dali dovoljno ideja da vratite nešto novca u svoj džep od sada do kraja prvog tromjesečja 2023. Sada možete razmisliti o korištenju te gotovine za plaćanje duga s visokim kamatama.

Ali prije nego što odlučite kojim ćete se oblicima duga pozabaviti, umanjite prikaz i pogledajte ga iz ptičje perspektive. Ako već niste, konsolidirajte sve svoje račune u softveru za proračun kao što je Kovnica ili neki drugi naš Najbolje aplikacije za osobne financije.

Oni će vam pomoći da steknete jasan pregled svojih dugova. Onuda, možete proći kroz svaki oblik duga i zapitati se:

Povezano >>>10 načina da se brže riješite duga na kreditnoj kartici

Ne zaboravite da nije svaki dug loš dug. Zdravi dugovi poput zajma za automobil s niskim kamatama s pristupačnim mjesečnim otplatama dobri su za kredit, sve dok plaćate 100% na vrijeme.

Ključ ove vježbe je samo znati koje dugove imate, konsolidirati ih sve u jednu sliku nadzornu ploču i minimizirajte svoje kamate koristeći sve alate i oprost kredita koje imate raspolaganje.

7. Provjerite svoje doprinose za mirovinu (i razmislite o Roth konverziji)

Možete pridonijeti do 22 500 USD svom 401(k) u 2023., ali samo do 31. prosinca. To je mnogo bliži rok od doprinosa IRA-e (15. travnja) i obično uhvati neke ljude nespremne.

Dakle, koliko biste trebali uložiti u svoj 401(k)? Kratka verzija glasi: Barem dovoljno da maksimalno povećate svoj odnos s poslodavcem, budući da sve što je kratko ostavlja besplatan novac na stolu.

Pročitajte više >>>401(k) Ulaganja: Trebate li ulagati u 401(k)?

Ako vam se sviđa ideja da vaša mirovinska štednja raste bez poreza, vjerojatno ćete htjeti otvoriti i čak povećati Roth IRA. Problem je što kada zaradite više od 144.000 dolara, više ne možete doprinositi Rothu.

Barem ne kroz ulazna vrata.

Postoji 100% legalna tehnika koja se zove a backdoor Roth IRA to vam omogućuje da u Rothu uvučete najviše 6500 dolara čak i ako zaradite previše novca.

Dakle, kao dio vaše financijske provjere na kraju godine, nemojte samo maksimizirati svojih 401 (k) – razmislite i o diverzifikaciji s Roth IRA-om.

8. Ponovno procijenite svoju toleranciju na rizik

Vaša tolerancija na rizik je kombinacija vaše financijske i emocionalne sposobnosti da se nosite s rizikom ulaganja. Čimbenici poput vaše dobi, prihoda, horizonta, uzdržavanih osoba, dugova, zdravlja i više igraju čimbenik.

To nije samo kviz osobnosti. Vaš tolerancija na rizik bi trebao diktirati stanje vašeg portfelja, bilo da se dotičete spekulativne imovine i više. To je također razlog zašto je vrijedno ponovnog procjenjivanja svake godine.

Na primjer, ako planirate kupiti kuću sa svojim partnerom, vaša tolerancija na rizik vjerojatno se smanjila. Htjet ćete početi gomilati tekućinu na štednom računu kako biste mogli pristupiti predujmu i štrajkati kad je željezo vruće.

S druge strane, ako ste upravo kupili kuću, vaš horizont ulaganja možda se protegao do mirovine (tj. više ne štedite ni za što veliko). To znači da možete ulagati više u dionice a manje u indeksni fondovi i pretrpjeti kratkoročne gubitke bez negativnog utjecaja na vaše životne ciljeve.

Dakle, pronađite svoju novu toleranciju na rizik ulaskom u 2023. i prilagodite stanje svog portfelja prema tome!

9. Dajte dobrotvorne priloge (i zabilježite ih!)

Ako ste planirali dati neke donacije ove godine - bilo u gotovini ili imovini - ponekad ih je s poreznog stajališta bolje napraviti do 31. prosinca nego 1. siječnja.

Za početak, ako vaši odbici i vaši dobrotvorni prilozi zbroje 12.950 USD ili više za pojedinačne podnositelje (25.900 USD zajedno, 19.400 USD glava kućanstva), stavljanje u stavke će vam uštedjeti više na porezu na dohodak nego uzimanje standarda odbitak.

Nadalje, ako donirate cijenjenu imovinu poput dionica, nećete morati platiti porez na kapitalnu dobit na te dionice. Međutim, hoćete ako ih prodate i potom donirate novac.

Obavezno se posavjetujte sa svojim poreznim stručnjakom, ali općenito je dobrotvorne priloge bolje dati kao dio vašeg planiranja za kraj godine.

Osim toga, jednostavno je dobro vratiti!

10. Razgovarajte sa svojim financijskim planerom

Studeni i prosinac također su savršeno vrijeme za kratke financijske provjere jedan na jedan sa svima koji imaju fiducijarnu dužnost prema vama.

Ako radite s certificiranim financijskim planerom, certificiranim savjetnikom za planiranje izlaza ili čak s CPA-om s kojim se obično obraćate u ožujku, provjerite možete li uskočiti u njihove kalendare u studenom ili prosincu.

• CFP može pomoći rebalansirajte svoj portfelj na temelju vaše nove tolerancije na rizik
• CEPA može savjetovati i pomoći vam postaviti backdoor Roth
• CPA vam može pomoći osigurati da imate svu odgovarajuću dokumentaciju – i poslati vas u potragu za onim što nedostaje – mnogo prije nego što stvari postanu zauzete u travnju

Neki od ovih stručnjaka mogu biti prezauzeti oko praznika za 30-minutni pregled. Ali čak i ako to završi samo kao razmjena e-pošte, jednostavno dodirivanje baze prije kraja godine može pomoći vam pronaći još više gremlina u svojim financijama i pobrinuti se da ništa ne ostavljate na stolu 2022.

Još nemate svoju osobu? Započnite ovdje >>> Financijski savjetnik vs. Financijski planer: Kako se odlučiti

Za ponijeti: malo priprema učinit će vašu 2023. financijski laganom

Iako je kraj godine najbolje vrijeme za provjeru financijskog zdravlja, to svakako ne bi trebalo biti jedino vrijeme. Rekao bih da biste zaista mogli imati najviše koristi ako jednom u kvartalu izvršite kontrolni popis za "kraj godine".

A za više vijesti, savjeta i aplikacija koje će vam pomoći u upravljanju osobnim financijama tijekom cijele godine, pogledajte naš poseban feed za sadržaj osobnih financija.