Ako ste pred odlaskom u mirovinu, a želite stvoriti neposredni izvor mirovinskog prihoda, trebali biste istražiti neposredne rente. Možete ga postaviti u vrijeme odlaska u mirovinu i odmah će vam početi isplaćivati dohodak. Osim toga, može se postaviti tako da vam donosi prihod do kraja života.
Na taj način neposredni anuitet može funkcionirati poput mirovine s definiranim davanjima, ako to već ne pokrivate od poslodavca. Riješava problem načina na koji ćete svoja ulaganja pretvoriti u prihod nakon dolaska u mirovinu.
Ponekad se nazivaju Single Premium Immediate Annuity, ili jednostavno SPIA, neposredni anuiteti postavljaju se kako bi vam osigurali prihod u mirovini. Možete postaviti isplate dohotka tako da ćete ih primati do kraja života, ili ih možete ostaviti da se izvode određeno vrijeme, primjerice 20 godina.
Kao većina anuiteta, neposredni anuiteti mogu funkcionirati poput mirovinskog plana s definiranim primanjima, koji će vam osigurati stalan prihod tijekom cijelog života. No ono što ih razlikuje od ostalih vrsta anuiteta je to što možete početi primati isplate
odmah nakon utvrđivanja rente.Druge rente zahtijevaju da prođe određeno vrijeme prije nego počnete primati prihod. No s trenutnim anuitetima novac predajete osiguravajućem društvu i odmah počinjete primati prihod. Neposredne rente mogu biti izvrstan dodatak Prihodi od socijalnog osiguranjaili drugih izvora mirovinski prihod koje imate na raspolaganju. Također imate mogućnost postaviti neposredni anuitet kao fiksnu ili varijabilnu isplatu s obzirom na prihod koji primate.
Da biste postavili neposredni anuitet, jednokratnu uplatu anuiteta plaćate osiguravajućem društvu-što se naziva "premija". Osiguravajuće društvo tada jamči da će vam redovito isplaćivati isplate, odmah nakon utvrđivanja rente.
Možete odabrati redoslijed plaćanja dohotka. Na primjer, možete odabrati mjesečne isplate prihoda ili neku drugu učestalost, na primjer tromjesečno, polugodišnje ili čak godišnje, ako to želite.
Vaše isplate prihoda temelje se na trenutnim kamatnim stopama. To znači da što su veće stope, veća će biti i vaša primanja. Kamatna stopa, koja se naziva i anuitetna stopa, određuje se u trenutku otvaranja anuiteta i bit će fiksna do kraja trajanja ugovora - što je ostatak vašeg života.
Kad postavite rentu, možete izabrati primati prihod do kraja života. No, ako želite da vaš bračni drug nastavi primati prihod i nakon vaše smrti, trebali biste odabrati razdoblje isplate dohotka koje pokriva određeno vrijeme.
Na primjer, ako ste vi i vaš supružnik stari 60 godina, možda ćete htjeti izabrati isplatu dohotka koja će trajati 30 godina. Ako biste umrli, recimo, sa 80 godina, mogli biste ugovoriti rentu tako da vaš supružnik nastavi primati beneficije za preostalih 10 godina ugovora. Također možete odabrati zajedničku opciju rente, ali za to će biti potrebne dodatne naknade.
Kao i sve rente, rente s neposrednim prihodom nude vam priliku da dodate razne jahače koji mogu poboljšati prednosti koje oni pružaju. Jedan važan vozač su odabrane mjesečne isplate prihoda. Budući da rente prestaju vašom smrću, a sav preostali prihod vraća se društvu za životno osiguranje, obično vašim nasljednicima ne isplaćuju naknadu u slučaju smrti. Ali možete dodati vozača naknada za smrt koji će osigurati tu naknadu, dok vam sama renta osigurava dnevnicu. Jahač će smanjiti veličinu prihoda koje primate od rente, ali će vam omogućiti da opskrbite svoje nasljednike nakon vaše smrti.
Kao što je slučaj sa svim rentama u koje možete odlučiti uložiti, uvijek biste trebali pažljivo istražiti sve različite mogućnosti koje su s njima dostupne. Dodavanje jedne naknade moglo bi utjecati na to hoće li vam anuitet raditi.
Neposredni anuiteti pružaju određene beneficije koje su jedinstvene za tu vrstu rente, te druge koje su zajedničke svim anuitetima.
Sigurno i sigurno ulaganje. Neposredni anuiteti pružaju potpunu sigurnost glavnice vašeg ulaganja. Oni također jamče razinu prihoda koju ćete primiti te osiguravaju da će se ona nastaviti tijekom cijelog vašeg života. Sve su to beneficije koje su kritično važne u vrijeme odlaska u mirovinu. Odmah renta može vam pružiti poznate beneficije koje vam mogu pomoći u ublažavanju velikog dijela tjeskobe koja dolazi s odlaskom u mirovinu. Nećete trošiti vrijeme brinući se o performansama burze i o tome kako bi to moglo utjecati na vaš prihod ili odlazak u mirovinu.
Životni prihod. Dotakli smo se ove točke u ovom članku, ali to je središnja korist neposrednih renta. Većina drugih vrsta ulaganja povezanih s odlaskom u mirovinu riskira da im ponestane. Kako se glavnica u planu smanjuje, tako se i distribucija prihoda smanjuje. To nije slučaj s neposrednim anuitetima. Imat ćete stalni tok prihoda i jamstvo da ćete ga primati cijeli život. To znači da nikada ne možete nadživjeti svoju mirovinsku štednju.
Potpuno pasivno ulaganje. Iako neki ljudi razumiju ulaganja, vjerojatno većina njih nije. Neposredne rente savršene su za ljude koji žele potpuno pasivno ulaganje. Nećete se morati brinuti o tome kako ili gdje uložiti novac u plan, jer je to zapravo ugovor o prihodu. Ulažete svoj novac unaprijed, plan vam isplaćuje određenu razinu prihoda za cijeli život, i nemate više što učiniti.
Veći povrat od CD -a. Da se razumijemo, povrati kamata na depozitne potvrde i blagajničke zapise patetično su niski. Osiguravajuća društva općenito plaćaju veće kamatne stope od ostalih vrsta ulaganja. Osim toga, budući da dio vaše uplate prihoda predstavlja povrat uloženog kapitala, prihod koji koju dobijete od rente bit će veći od tokova prihoda od kamata koje CD -i i trezorski zapisi zaraditi.
Bez provizija i administrativnih taksi. Cijela vaša uložena premija ulazi u ugovor i koristi se za generiranje i plaćanje vašeg mjesečnog prihoda. Ne postoje nikakve visoke provizije ili administrativne takse koje obično prate druge rente, pa čak ni drugi planovi za umirovljenje.
Nema ograničenja na doprinose. Doslovno možete doprinositi koliko god želite u odgođeni prihod, jer nema zakonskih maksimuma. Ovo je važno ako vi nemaju dovoljno uštede za odlazak u mirovinu, ili ako jednostavno želite povećati iznos štednje i prihoda koji ćete imati na raspolaganju kada odete u mirovinu.
Gotovo svi mirovinski planovi zaštićeni porezima ograničavaju iznos vaših godišnjih doprinosa, bilo u iznosu dolara ili postotku vašeg prihoda. Neposredni anuiteti i rente općenito nemaju takva ograničenja. Možete pridonijeti ugovoru koliko god želite, kako biste proizveli razinu prihoda koja vam je potrebna.
Stvaranje vlastitog ekvivalenta mirovine. Vrlo mali broj ljudi danas će otići u mirovinu s tradicionalnim sponzorima poslodavaca mirovinski planovi s definiranim primanjima. To su planovi koje u potpunosti financira poslodavac i isplaćuju određenu mjesečnu naknadu do kraja života. Ali možete upotrijebiti neposredni anuitet kako biste osigurali isti rezultat. Polaganjem određenog iznosa novca kod osiguravajućeg društva za ugovor o renti, praktički ste zajamčili stalni tok prihoda do kraja života.
Stvaranje naknade za smrt. Iako anuiteti obično nemaju naknadu u slučaju smrti, svojoj anuiteti možete dodati jahača u slučaju smrti, koji će vašim nasljednicima nakon vaše smrti platiti određeni iznos novca. Iako će vam jahač donekle smanjiti uplatu prihoda, dodavanje u anuitet omogućit će vam ugovor kako za život, tako i za smrt za vaše najmilije.
Kao i sve rente, neposredne rente donose određene rizike. Prilikom uzimanja rente morate odvagnuti te rizike u odnosu na pogodnosti koje će ugovor osigurati.
Neposredni anuiteti ne rastu s vremenom. Inflacija koju ste vidjeli tijekom svog života neće prestati kad odete u mirovinu. To je problem s trenutnim rentama. U ovoj vrsti rente nema rezerviranja za rast, pa je vjerojatno da će se prihod koji ostvarujete iz plana polako, ali stalno smanjivati kupovnu moć s godinama.
Ako planirate započeti anuitet s ulaganjem koje neće biti dovoljno za isplatu razine prihoda koju ćete morati povući, možda biste trebali razmotriti drugačiji anuitet, kao što je renta dohotka. Ta vrsta rente omogućit će nekoliko godina da vaše ulaganje raste prije nego što počne isplaćivati beneficije. Što je ulaganje veće, veće će biti i isplate prihoda.
Mjesečne isplate dohotka fiksne su doživotno. Ovo se vraća na inflacija faktor. Mjesečna uplata od 2.000 USD mjesečno koja vam osigurava dovoljan prihod za odlazak u mirovinu sa 65 godina (zajedno s drugim izvorima prihoda za mirovinu), možda više neće biti dovoljne kada imate 75 godina. Inflacija bi mogla sniziti stvarnu vrijednost tog prihoda na 1500 USD, što vam otežava preživljavanje.
Neposredni anuiteti nemaju ugrađen automatski trošak života (COLA). Međutim, možete kupiti opciju COLA koja će vam pomoći da isplate prihoda držite u skladu s inflacijom.
Neposredni anuiteti nisu likvidni. To vrijedi za sve rente, ali osobito za neposredne rente. Jedino povlačenje sredstava koje možete izvršiti iz neposredne rente su zakazane isplate prihoda. Neposredni anuitet je ugovor koji vam pruža izvor prihoda. Kao takav, nije vrsta računa s kojeg jednostavno možete povući novac kada se ukaže potreba. Iz tog razloga, neposredni anuitet najbolje je nadopuniti izdašnim fond za hitne slučajeve, ili nekim drugim investicijskim računima kojima možete pristupiti ako vam je potrebna dodatna gotovina.
Nije DIY ulaganje. Neposredni anuiteti mnogo su više poput tradicionalnih mirovina, nego što su samostalni računi za umirovljenje. Ako volite sami ulagati, to nećete moći učiniti s trenutnom rentu. To je u osnovi ugovor između vas i osiguravajućeg društva, u kojem unaprijed ulažete određeni iznos novca, kako biste doživotno kupili izvor prihoda. U plan za upravljanje neće biti ulaganja.
Kamatni rizik. Ovo je možda najveći pojedinačni rizik od trenutne rente. S obzirom na to da je prihod koji primate fiksan kada uzmete neposredni anuitet, vaš prihod se neće povećati ako se povećaju opće kamatne stope. Ako vjerujete da će se kamatne stope povećati, odgodite uzimanje neposrednog anuiteta sve dok kamatne stope ne dosegnu razinu koja vas zadovoljava. U trenutnom okruženju s iznimno niskim kamatnim stopama, možda biste kao alternativu trebali razmotriti druge vrste anuiteta s boljim prinosom i većim isplatama dohotka.
Smrt i preživljavanje. Ako svom anuitetu ne dodate vozača u slučaju smrti, sva preostala sredstva u ugovoru u vrijeme vaše smrti bit će vraćena osiguravajućem društvu. To vrijedi za sve rente i to je trgovina u kojoj se u osnovi odričete ulaganja u zamjenu za doživotno jamstvo prihoda.
Samo zbog ove odredbe osiguravajuća društva mogu vam isplatiti taj zajamčeni prihod. No to znači da će, ako umrete pet godina nakon što ste odmah uzeli rentu, sav novac uplaćen u Ugovor - koji će biti najveći dio - bit će vraćen osiguravajućem društvu i neće biti plaćen vašem nasljednici.
Kao što je ranije spomenuto, ovo ograničenje možete zaobići dodavanjem jahača naknade za smrt vašem neposrednom rentu.
Nema FDIC osiguranja. Anuiteti nisu pokriveni osiguranjem FDIC -a, onako kako su uložena banka. Umjesto njih jamči osiguravajuće društvo koje ih je izdalo. Učestalost neuspjeha osiguravajućih društava iznimno je rijetka. Ali te šanse možete smanjiti provjerom rejtinga tvrtke s A. M. Najbolje. Što je viši rejting dodijeljen tvrtki, manja je vjerojatnost da će ikada propasti.
Osim toga, većina država ima udruženja jamstava koji pružaju barem neku zaštitu u slučaju neispunjenja obveza osiguravajućeg društva. Možete nazvati svog povjerenika za državno osiguranje da vidite ima li vaša država tu zaštitu i koliko pokrića pružaju. Razina pokrivenosti obično je negdje između 100.000 i 300.000 dolara.
Neposredni anuiteti najbolji su za ljude koji nakon odlaska u mirovinu žele stvoriti pouzdan izvor prihoda, ali ne znaju kako to učiniti izravnim ulaganjem. Također ih vrijedi razmotriti ako niste pokriveni mirovinskim planom s definiranim primanjima koji sponzorira poslodavac. Neposredni anuitet postavljen je posebno kao zamjenska mirovina.
Također su dobre za ljude koji traže potpunu sigurnost. Vaša je glavnica zajamčena, kao i isplate prihoda. Možete postaviti neposredni anuitet nakon što dosegnete željenu dob za umirovljenje, a sljedećeg mjeseca počeli ste primati isplate dohotka. Na taj način neposredna renta može biti izvrstan način za odlazak u mirovinu prije nego što steknete pravo na socijalno osiguranje. Možete početi uz isplatu dohotka i 59 godina 1/2, a da ne morate platiti 10% kazne za prijevremeni odustanak.
To su također ulaganja „bez straha“. Predajete svoj novac osiguravajućem društvu i ne morate se više brinuti ni oko čega. Ne morate brinuti o tome što se događa na financijskim tržištima, jer su vam mjesečne isplate prihoda zajamčene bez obzira na to što se dogodi.
Kao i sve rente, pružaju vam priliku da uštedite još više novca za umirovljenje ili da nadoknadite štetu ako se približavate dobi za umirovljenje s nedovoljno ušteđevine. Budući da ne postoje maksimalna ograničenja doprinosa, možete pridonijeti koliko god je potrebno kako biste osigurali vrstu mirovine koju želite.
S druge strane, ako više volite aktivno upravljati vlastitim ulaganjima, vjerojatno vas neće zanimati neposredni anuitet, budući da nema ulaganja za upravljanje. A ako vjerujete da će kamatne stope vjerojatno porasti u sljedećim godinama, barem ćete htjeti odgoditi uzimanje ove vrste anuiteta.
Konačno, zabrinuti ste zbog utjecaja inflacije na vaše buduće isplate dohotka, vjerojatno biste trebali potpuno izbjeći neposredni anuitet. To je osobito istinito ako odlazite u mirovinu sa 65 godina ili ranije. Budući da će vaš prihod morati trajati još 20 ili 30 godina, inflacija će biti glavni faktor.
Pažljivo procijenite sve prednosti i rizike neposrednih anuiteta prije nego uđete u jedan. I svakako provjerite dostupne opcije - one mogu poboljšati ili povećati beneficije dovoljno da odmah isplate anuitet.