Kako napraviti proračun koji funkcionira

Proračuni: Znate da to morate učiniti. Čak i ti želite to učiniti jer ste spremni otplatiti taj dug ili povećati svoju štednju. Spremni ste na taj odrasli korak "biti dobar s novcem". Problem? Nemate pojma odakle početi. U redu je - niste sami. Pa krenimo od početka. kako napraviti proračun i kako ga se dugoročno pridržavati?

Proračuni kao stil života, a ne kao ograničenje

Budžetiranje ima prilično lošu reputaciju. Ljudi čuju riječ "proračun" i misle da to znači "nema više trošenja na zabavne stvari" ikad više. ” Iako su aplikacije i usluge za proračun bogate, pronalaženje prave za vas može biti izazov.

U zdravstvenoj areni ljudi često kažu da dijete ne uspijevaju, ali promjene načina života uspijevaju. Manje je "Jedite tjedno samo kupus da biste postigli cilj" i više "Pronađite vježbu koju volite i radite je tri puta tjedno do kraja života".

Isto je s vašim proračunom i potrošnjom. Ako se ograničite na kratko vrijeme, možda ćete vidjeti neka financijska poboljšanja. No na kraju ćete se osloboditi tog ograničenja i prekomjerne potrošnje.

Mi to ne želimo. Želimo proračun koji ima smisla za vaš način života, vaše vrijednosti i vaše ciljeve. I evo male tajne osobnih financija: Svačiji će proračun izgledati drugačije.

Mnogi ljudi pokušavaju plasirati ideju da od mnogih strategije proračuna vani postoji jedna proračunska formula koja će odgovarati svima. A ako vam ne uspije, to je zato što ste vi - a ne sustav - problem. Mislimo da je to smiješno. Oženjeni roditelj s dvoje djece imat će drugačije troškove od 25-godišnjaka sa dugom za studentski kredit.

Proračunski korak #1: Preispitajte svoj stil života

Prvo pravilo za izradu proračuna je da pogledate svoje trenutne brojke. Morate znati na čemu radite s prije nego počnete raditi prema bilo što.

Izračunajte svoju neto vrijednost

Odredite koliko novca mjesečno nosite kući. Ako ste zaposlenik W2 koji dva puta mjesečno prikuplja plaću, zbrojite koliko to dolazi u godini.

• Da biste izračunali svoju neto vrijednost, zbrojite svu svoju imovinu (gotovinu pri ruci, vrijednosti dionica, kapital, štednju i račune za mirovinu) i od toga oduzmite sav dug koji imate. U redu je ako je broj negativan. Neke vrste velikih dugova-poput studentskih zajmova i hipoteka-mogu zabrinuti naše neto vrijednosti. Također možete koristiti tragači neto vrijednosti.
• Sada ispitajte svoju mjesečnu potrošnju. Sjednite s proračunskom tablicom ili komadom papira i zapišite sve svoje troškove u dvije glavne kategorije: potrepštine i fleksibilna potrošnja.
• Potrebe bi trebale biti poput najma, režije, osiguranja i zdravstvenih troškova. Ako ste roditelj, briga o djeci može biti potrebna. Ako posjedujete automobil, promjena ulja može biti nužna. Plaćanje duga također bi se trebalo smatrati potrebom jer ćete upasti u financijske, a možda i pravne probleme ako ne platite dug.

Budite što precizniji u svom proračunu - nemojte samo zapisati “stanovanje” kako biste pokrili sve troškove koji vam drže krov nad glavom.

Na primjer, evo kako se moja kategorija stanovanja raščlanjuje u moj proračun:

Kućište

• Najam
• Komunalne usluge (struja, smeće, voda)
• Internet
• Osiguranje iznajmljivača

Ako ste vlasnik kuće, stvari poput poreza na nekretnine trebale bi biti uključene u ovaj proračun. Za svaku stavku dodjeljujem trošak. Poznavanje tog troška omogućuje mi da taj novac odložim iz mjeseca u mjesec.

Možete ih navesti ovako:

Dugovi

• Kreditna kartica 1
• Kreditna kartica 2
• Studentski kredit
• Kredit za auto

Popisom dugova zasebno vidite pojedinačno stanje i kamatnu stopu svakog duga, kao i koliko ukupno duga imate. To je fantastičan način da organizirate svoje dugove i da sve bude ravno.

Jednostavan način za jednostavno kategoriziranje i ograničavanje vaših navika potrošnje je upotreba aplikacije za proračun, poput Osnažite. Ova vam aplikacija omogućuje prilagodbu proračuna i postavljanje tjednih ili mjesečnih ograničenja potrošnje. Najbolji dio je što prati vaš proračun u stvarnom vremenu kako biste znali kada trošite previše. Empower vam čak klasificira troškove i daje mjesečno izvješće tako da možete dobiti uvid u to kamo ide vaš novac.

Kad znate kamo vam odlazi sav novac, možete početi mijenjati ove brojke.

Proračunski korak #2: Postavite financijske ciljeve

Sada kada znamo gdje smo, možemo početi gledati kamo želimo ići. Zapitajte se koji vam je najveći financijski cilj. Otplatiti dug studentskog kredita? Uštedjeti za kuću? Nakupite gotovinu za sebe fond za hitne slučajeve?

Zapišite svoje ciljeve na jeziku koji je moguće specifičniji. Na primjer, ovo je izvrstan financijski cilj: želim otplatiti 20.000 dolara duga do kraja godine. Daje vam vremenski okvir i određeni iznos duga za otplatu.

Sjajan način da svaki mjesec odvojite pravi iznos je da ga automatizirate. Na primjer, s Žir možete upotrijebiti Smart Deposit za automatsko izdvajanje dijela vaše plaće na račune za provjeru, ulaganje i umirovljenje. Osim toga, trenutno možete dobiti 75 USD kada se prijavite za izravni polog kod Acornsa i dobiti dva depozita.

Proračunski korak #3: Koliko trebate živjeti?

Jedini način da postignete svoje financijske ciljeve je stvaranje financijske karte. A to znači shvatiti koliko trebate živjeti, koliko trebate uložiti u postizanje svojih ciljeva i koliko dugo želite raditi na svakom cilju.

Pogledajte unatrag proračunsku tablicu ili popis svih svojih troškova koje ste napravili ranije. Zbrajanjem svih potrebnih sredstava dobit ćete svoj barebones proračun, apsolutni minimum koji vam je potreban za preživljavanje svakog mjeseca.

Ako niste spremni ili ne želite biti potpuno štedljivi, dodajte neke od fleksibilnih troškova koje zaista imate ljubav. Pogledajte svoje fleksibilne troškove i pogledajte koji su vam donijeli pravu radost u životu, a nisu samo besmisleno trošenje.

3 važna pitanja

Da razlika bude krajnje jasna, pređite popis i postavite sebi ova pitanja:

1. Jesam li doista potreba ta stavka?
2. Je li ovo bio predmet ili iskustvo koje želim iz valjanog razloga ili sam se osjećao bolje u ovom trenutku?
3. Je li ovaj trošak podržao sustav u koji vjerujem? Želim li ubuduće trošiti više svog novca na ovaj sustav?

Vrijeme je za teške odluke

Ova pitanja će vam pomoći da počnete trošiti na stvari, iskustva i tvrtke do kojih vam je stalo. Pokušajte ne trošiti novac na stvari do kojih vam nije stalo. Na taj način možete uštedjeti više u cjelini.

Nakon što dobijete mjesečni broj potrošnje koji vam odgovara i omogućava vam da živite životom u kojem možete uživati, vratite pozornost na svoje financijske ciljeve. Sjećate li se da smo imali hipotetički cilj otplatiti dug od 20.000 dolara u jednoj godini?

Dijeljenjem 20.000 USD na 12 govori nam da moramo platiti 1667 USD mjesečno na dug kako bismo vidjeli uspjeh. Dodajte ovaj broj svom mjesečnom proračunu. Ako u mjesečnoj potrošnji imate stavku duga za dug, počet ćete o tome razmišljati kao o redovnom trošku. Morate uplatiti dug prije nego što se možete baciti na taj otmjeni odmor.

Da biste mogli postići svoje financijske ciljeve, najbolje ih je imati negdje gdje ih često viđate. Crta u proračunu izvrsno je mjesto za početak, ali svoje ciljeve trebate staviti i negdje drugdje kako biste ih vidjeli svaki dan. Možete ih zalijepiti na hladnjak ili staviti u kalendar ili planer. Razgovarajte o njima s prijateljima, tako da postanu dio vašeg života. Upamtite: Proračunska magija događa se kada proračun postane stil života, ne samo dijeta.

Nakon što svoje ciljeve uvrstite u mjesečnu potrošnju, čestitamo! Upravo ste izgradili svoj prvi proračun.

Trebali biste čvrsto shvatiti mjesečnu potrošnju i financijske ciljeve te imati ideju o tome što vam je potrebno za njihovo postizanje. Preporučujemo korištenje samo izvrsnog proračunaYNAB aplikacija.

Usluge i aplikacije za proračun

Možete izabrati ručno praćenje svoje potrošnje u Excel proračunskoj tablici ili bilježnici. Ali postoji i mnoštvo aplikacije za osobne financije Tamo vani.

Danas se velikim dijelom naših života upravlja putem interneta. I nije ništa drugačije što se tiče proračuna. Aplikacije poput YNAB -a ili Osobni kapital možda je to vaš put.

• Osobni kapital je besplatan, što ga čini privlačnim za mnoge ljude. On također prati vašu neto vrijednost, ima analizator naknada kako bi provjerio naplaćujete li od brokera prevelike troškove i prikazuje vaše različite račune u grafikonu. Ova aplikacija također uključuje vaša ulaganja i račune za umirovljenje (ovdje naučite ulagati).
• YNAB (kratica za "Treba vam proračun") strogo se tiče proračuna. Ovdje nema ulagačkih računa. Dakle, za one kojima je samo potreban način da prate svoju potrošnju i zaradu, a još uvijek ne brinu o svojim ulaganjima ili računima za mirovinu, ovo je bolje rješenje. YNAB je također izvrstan u odgovornosti - povezuje vas s partnerom za izradu proračuna kako biste se mogli međusobno koristiti za postizanje svojih financijskih ciljeva. Košta samo 50 USD godišnje.

Najvažniji dio odabira načina proračuna je da se osjećate ugodno sa sustavom. Proračuni zahtijevaju određeno vrijeme i trud svakog mjeseca. Stoga si učinite uslugu i odaberite metodu koju ćete zapravo htjeti upotrijebiti. To je mali korak, ali nemojte otežavati cijeli pothvat odabirom sustava koji mrzite ili onog sa strmom krivuljom učenja.

Budžetiranje bi vas trebalo približiti novcu, a ne dalje od njega.

Neka sve bude na pravom putu

Važno je postaviti proračun što je točnije moguće. Ako pogađate troškove u svom proračunu, stvarno si ne pomažete. Točni brojevi bitni su za organiziranje vašeg novca. Ako mislite da su vaši mjesečni troškovi 2000 USD, a zapravo su 2400 USD, svaki ćete mjesec završiti u minusu.

Odvojite mjesec dana da se poigrate sa svojim budžetom. Pratite svaku kupnju koju izvršite i svaki ponovljeni trošak koji imate. Imajući točne podatke o prihodima i troškovima, imat ćete točne brojke za svoj proračun.

Povećajte svoj rezervni novac

Čekati. Možda mislite: "Nemam dovoljno novca za postizanje svojih ciljeva." To je uobičajena situacija.

Postoje dva rješenja: Smanjite svoju potrošnju ili zaraditi više.

• Možete se zalagati za povišicu na poslu kako biste ostvarili veći prihod, ili možete pokupiti žurbu. Sve od barmena do slobodni rad, šetnja pasa može donijeti nekoliko stotina dodatnih dolara mjesečno. To može pružiti dodatni financijski poticaj koji vam je potreban za postizanje ciljeva koje smo postavili.
• Također možete povući svoju potrošnju. Zato smo identificirali mjesečne stavke koje su obvezno i one koje su fleksibilnije u vašem životu. Ako vam samo treba brza injekcija gotovine, možete ukloniti neke ili sve stavke fleksibilne kategorije. Ne odlazak na jelo cijeli mjesec možda nije najzabavnije što ste ikada imali, ali ako je u potrazi za vašim većim ciljem, vjerojatno se isplati.

Zaključak

Nakon što obavite korake od prvog do trećeg, vaš bi proračun trebao biti u izvrsnom stanju! Od sada se održava i prilagođava.

Ako nabavite štene, trebate dodati stavke koje odgovaraju cijeni držanja psa. Hrana, računi za veterinare i igračke za pse sada bi trebali imati red u vašem proračunu. Slično, ako želite smanjiti troškove, iz proračuna uklonite stvari na koje ste prestali trošiti novac.

Prvi put kad sjednete kako biste stvari organizirali, dajte si solidan sat vremena. Vjerojatno ćete morati pregledati povijest svoje kreditne i debitne kartice, podići račune na mreži ili pregledati poštu da biste dobili realni uvid u svoje financije.

Međutim, nakon što svoj proračun podijelite na široke kategorije i pojedinačne troškove, vjerojatno vam neće trebati mnogo vremena iz mjeseca u mjesec za upravljanje novcem. Sve dok vjerno pratite svoj proračun, to može biti prilično skromni dio vašeg života.

Jasan, lako razumljiv i ažuran proračun može promijeniti financijsku igru. To vam samo daje tako jasan i širok prikaz vašeg novca. Čak i ako tu sliku želite promijeniti, morate znati kako izgleda prije nego što možete izvršiti bilo kakve prilagodbe.