Znate li što se događa s vašim novcem? Uz automatizaciju, prošle račune i toliko mjesta za držanje gotovine, lako ćete se naći s nekoliko ulagačkih i bankovnih računa razasutih po različitim brokerskim kućama i bankama.
Može biti teško pratiti sve i ostati na vrhu gdje se sve nalazi. No, mnogi od nas ne brinu previše oko toga. Uostalom, nije raznolikost bi trebala biti način zaštite naših financija?
Iako neka raznolikost može biti dobra stvarnost, stvarnost je takva da kad imate previše financijskih računa posvuda, na kraju ćete razrijediti učinkovitost svog novca. Pogledajmo što trebate znati o financijskim računima.
Kako si došao ovdje?
Možda niste planirali doći do ove točke. Imali ste 401 (k) od starog posla i niste ga uspjeli prevrnuti. Zatim ste dobili drugi posao i prijavili se za taj plan. Otvorili ste bankovni račun jer je imao veliki bonus za potpisivanje. Ili ste možda htjeli poseban štedni račun za određeni cilj. Ali nikada niste potpuno ispraznili račun, a sada tamo sjedi relativno mala količina novca.
Ako vam ovo zvuči kao vaša situacija, ti više računa možda nisu najbolji način da svoj novac učinite u vaše ime.
Nedostaci previše računa
Volimo misliti da širenje stvari promiče sigurnost i raznolikost u našim financijama. Iako je određena raznolikost važna, konsolidacija također ima koristi. Problemi mogu nastati ako previše računa radi u suprotnosti.
Evo sažetka nekih od najvećih nedostataka previše financijskih računa.
Zaboravljeni novac
Prije svega, možda ste zaboravili račune koji ne rade onako kako bi trebali. Nepotraživana imovina ne čini ono što bi mogla raditi - a to vam može ostaviti novac za koji ni ne znate da ga imate. Potražite stare, zaboravljene račune da biste vidjeli možete li ih vratiti u svoj ukupni plan.
Naknade
Stari računi mogu vam naplaćivati naknade koje ne morate plaćati. To bi moglo smanjiti vaš stvarni prihod i rezultirati oportunitetnim troškovima. To može biti osobito istinito sa starim mirovinskim planovima koji nisu preinačeni i konsolidirani. Mogli biste plaćati visoke pristojbe na nekoliko raštrkanih računa. Osobni kapital, osobito ima izvrstan besplatni alat koji vam može pomoći da odlučite plaćate li previše u investicijskim provizijama.
Osim toga, mogli biste izgubiti novac na svojim bankovnim računima zahvaljujući mjesečnim naknadama za održavanje. Ako imate račun koji naplaćuje naknade ako svaki mjesec ne dosegnete određeni minimum, to bi vas moglo koštati.
Što više imovine imate na jednom mjestu, veća je vjerojatnost da ćete vidjeti niže naknade i dobiti bolje pogodnosti. Iako ne morate sve stavljati u jednu košaru cijelo vrijeme, možete imati koristi kada se malo konsolidirate.
Vaš novac ne zarađuje ono što bi mogao zaraditi
Složeni povrati veći su ako je vaša imovina na istom mjestu. Na primjer, uzmite sve svoje različite vage od 401 (k). Oni zarađuju novac, ali što ako ih sve spojite u jednu IRA -u u jednom posredniku? Ako sve stavite na račun s Poboljšanje, na primjer, združena bi imovina brže rasla.
Isti princip vrijedi čak i za raširene bankovne račune. Kombiniranjem salda s ovih računa u banku s najboljim prinosima i najnižim naknadama vaš tekući novac može se staviti na jedno mjesto, što će vam pomoći da vidite bolje prinose.
Možda nemate pravu raznolikost
To što se vaš novac nalazi na različitim računima ne znači da je raznolik. Vrste imovine u zajedničkim fondovima često se preklapaju, pa biste zapravo mogli držati vrlo slična ulaganja na svojim raspodijeljenim brokerskim računima. Možda ipak nemate pravu raznolikost, a to bi vam moglo dugoročno naštetiti - pogotovo ako ne shvaćate da postoji problem.
Nepotreban napor
Konačno, previše računa često znači veliki trud. U porezno vrijeme morate se baviti s nekoliko obrazaca izvješćivanja i morate rješavati sva pitanja koja s tim dolaze. Osim toga, redovito morate nadzirati više računa, balansirajući ih svaki mjesec i pazeći da nisu ugroženi. Konsolidacija može olakšati ostajanje na vrhu svega.
Osim toga, kad imate previše računa, veći ste rizik od pogrešaka. Na primjer, ako imate nekoliko različitih IRA -a, ograničeni ste na 6.000 USD u kombiniranim doprinosima za sve njih. Ako doprinosite više od jedne IRA-e, vrlo je moguće da previše doprinosite-a tu ćete pogrešku morati kasnije ispraviti. Što više grešaka morate popraviti, to je veći napor uložen u upravljanje novcem.
Razlozi za razdvajanje nekih računa
Ovo ne znači da morate sve objediniti u samo jedan ili dva računa. U nekim slučajevima ima smisla zadržati stare račune ili imati različite račune na različitim mjestima.
- Posljedice likvidacije računa: Prije nego što likvidirate stari račun ulaganja, važno je pogledati posljedice. Premještanjem starog računa možda ćete morati likvidirati imovinu na način koji rezultira dodatnim naknadama ili porezima. Odvagnite troškove u odnosu na korist. Možda se ne isplati.
- Ciljevi za vaš novac: U nekim slučajevima možete imati različite potrebe ili ciljeve za novac. Možda volite zadržati svoje fond za hitne slučajeve odvojeno od vašeg fonda za godišnji odmor. To može biti dobar razlog za razdvajanje nekih vaših bankovnih računa.
- Potrebne su vam različite značajke: Prije nego premjestite novac, razmislite o značajkama koje primate. Možda će vam se svidjeti ideja da imate zdravstveni štedni račun (HSA) to vam omogućuje da ostvarite više poreznih olakšica, a istovremeno vam omogućuje rast računa. Kombinirati taj novac s IRA -om ili ga premjestiti na redovan bankovni račun jednostavno ne bi imalo smisla.
Kad se konsolidiramo, više se radi o utvrđivanju treba li slični novac kombinirati s drugim sličnim novcem. Trebate li doista pet različitih štednih računa u pet različitih banaka? Vjerojatno ne. Međutim, sve ih možete premjestiti u banku, npr Saveznik, koji vam omogućuje stvaranje podračuna za različite ciljeve i nudi prilično pristojne prinose. Istodobno, Ally ne naplaćuje nikakve naknade za održavanje niti zahtijeva minimalni polog, tako da možete biti sigurni da ne dopuštate da novac bespotrebno iscuri.
Racionalizacija vaših financija
Drugi način da pojednostavite svoje financije je vidjeti možete li upravljati različitim vrstama računa na jednom mjestu.
Na primjer, posrednici poput TD Ameritrade i Schwab nude bankovne usluge koje se povezuju s vašim investicijskim računima, omogućujući vam upravljanje različitim vrstama novca, a da pritom ne zalazite previše. A u slučaju TD Ameritrade, njegovo partnerstvo s Lively HSA -om omogućuje vam da prilično lako koordinirate svoje portfelje.
Poboljšanje također nudi mogućnost prikupljanja vanjskih računa tako da možete vidjeti što se događa na jednom mjestu - čak i ako ne konsolidirate sve. Betterment također nudi štedljivi proizvod visokog prinosa (iako nije FDIC-osiguran).
Konsolidacija vaše imovine do točke u kojoj ima smisla dobar je plan. Imam oporezivi račun ulaganja i konsolidiranu IRA -u na Poboljšanje, ali svoj HSA novac držim kod sebe Živo. Međutim, imam i tekuće i štedne račune - kao i poslovni račun - kod Capital One. Novac držim na različitim mjestima, ali nastojim ograničiti koliko je sve raspršeno.
Konačno, čak i ako odlučite da vam je potrebno nekoliko različitih računa za ispunjenje različitih financijskih svrha, barem ih povežite kako biste dobili uvid u svoje financije na najvišoj razini. Alati poput Osobni kapital omogućuju vam povezivanje bankovnih i investicijskih računa na način koji vam omogućuje da sve vidite. Ovaj holistički pogled može vam pomoći vidjeti gdje se sve nalazi, identificirati probleme i riješiti ih bez ulaganja previše napora.
Poanta
Na kraju, cilj je postići da vaš novac djeluje najučinkovitije za vas. Budući da je sve prerijetko, mogli biste platiti više pristojbi - i zaraditi manje na povratku - nego što biste trebali biti. Pregledajte svoje račune i pogledajte gdje se možete konsolidirati (također možete koristiti softver za osobne financije uraditi ovo). A kad konsolidirate koliko je potrebno, upotrijebite skupljač računa kako biste mogli vidjeti sve na jednom mjestu.
Nakon što vaš novac djeluje učinkovitije na vas, bit ćete zapanjeni koliko brže vaša neto vrijednost raste.