Za mnoge Amerikance koji se bore da spoje kraj s krajem, čini se da je povlačenje od 401 tisuće teškoća održiva opcija.
Kad dođe do gubitka posla, neočekivanih zdravstvenih problema ili recesije, možda ćete se izrazito zatrebati za pomoć.
Plaćanje kuće ili stanarine. Računi za komunalije. Opomene o kasnim kreditnim karticama. Skupljači dugova zovu vas svaki sat na sat.
Čitajte dalje kako biste odlučili hoćete li nastaviti s povlačenjem od 401 tisuće teškoća kako biste ublažili teret.
Česta pitanja o povlačenju 401 tisuće poteškoća
Da li ljudi doista povlače 401 tisuće poteškoća?
Povlačenje 401 tisuća poteškoća u porastu je. Prema studiji koju je provela tvrtka Fidelity, 2,2% od svih 401 (k) sudionika u nekom je trenutku tijekom prethodnih 12 mjeseci odustalo od teškoća.
To je u odnosu na 2% u prethodnoj godini i bila je najviša razina u 10 godina.
Razmišljate li o tome da postanete dio 2,2%? Ponekad pravila povlačenja mogu biti zbunjujuća, pa je važno znati kada smijete izvlačiti novac iz svog 401 tisuće zbog teškoća.
Čitajte dalje da biste saznali što se zapravo događa kada povučete poteškoće od 401 tisuće.
Što je povlačenje 401.000 poteškoća?
Povlačenje poteškoća od 401 tisuće zakonski je dopušteno ako zadovoljavate kriterije Službe unutarnjih prihoda za financijske „poteškoće“ i ako vam to poslodavac dopušta.
Većina tvrtki koje pružaju 401 tisuće planova dopuštaju povlačenje poteškoća - provjerite sa svojim odjelom za ljudske resurse ili administratorom plana ako niste sigurni.
Koji su prihvatljivi razlozi za povlačenje teškoća?
Porezna uprava smatra sljedeći popis stavki prihvatljivim razlozima za povlačenje novca sa svojih 401 tisuće kuna pod poteškoćama.
Zakon o mirovinskoj zaštiti iz 2006. proširio je vašu potrebu za povlačenjem iz teškoća na potrebe vašeg korisnika, čak i ako korisnik nije vaš bračni drug ili uzdržavano lice.
- Troškovi liječenja: Bez naknade zdravstveni troškovi za vas, vašeg supružnika ili uzdržavane osobe
- Kupovina kuće: Prema kupnji vašeg glavnog prebivališta
- Rizik ovrhe: Kako biste spriječili ovrhu ili deložaciju iz vašeg glavnog prebivališta
- Obrazovni troškovi: Školarina na fakultetu i povezani obrazovni troškovi za vas, vašeg supružnika ili djecu
- Troškovi pogreba: Prebijanje troškova konačnih troškova
- Popravak kuće: Određeni troškovi za popravak štete u vašem glavnom prebivalištu
IRS kod dopustit će povlačenje poteškoća iz gore navedenih razloga samo ako nemate drugih sredstava ili znači ispuniti potrebu, a povlačenje bi bilo dovoljno da se zadovolji potreba (ali ne više od onoga što vi potreba).
Međutim, možete uključiti troškove povlačenja (kazne i porezi) u iznos koji vam je potreban.
Zahvaljujući Zakonu o dvostranačkom proračunu iz 2018. više ne morate uzimati zajam sa svojih 401 tisuće kuna prije nego što budete mogli podnijeti zahtjev za povlačenje iz teškoća.
Upamtite: Ne smijete pridonijeti svom planu od 401 tisuće šest mjeseci nakon povlačenja poteškoća.
Koje su porezne implikacije povlačenja 401.000 poteškoća?
Ako morate povući poteškoće sa svojih 401 tisuće prije nego navršite 59 i pol godina, vaše povlačenje podliježe porezu na dohodak i kazni za povlačenje od 10%.
Ne morate vratiti povučeni novac kao što biste to učinili zajmom od 401 tisuću kuna, što znači da vam se stanje na računu za mirovinu trajno smanjuje za iznos vašeg povlačenja.
Kako dokazujete potrebu za povlačenjem 401 tisuća poteškoća?
Svaki administrator plana može odrediti koja je dokumentacija potrebna za dokazivanje financijske potrebe za povlačenje iz teškoća.
Ako se novac koristi za sprječavanje ovrhe kuće, administrator može zahtijevati dokumentaciju od hipotekarnog društva da će kuća, na primjer, uskoro ući u ovrhu.
Koliki je dopušteni iznos povlačenja poteškoća?
Koliko se novca može uzeti iz 401k plana u obliku povlačenja poteškoća? Umjesto postavljanja određenog broja, maksimalni iznos ne može premašiti ukupni iznos vaših doprinosa i ne može biti veći od vaših financijskih potreba.
Alternative povlačenju 401.000 poteškoća
529 Plan štednje
Ako ste uštedjeli novac za fakultet svoje djece, možda ćete biti bolje posluženi ako prvo dodirnete 529 plan štednje na fakultetu. Zašto?
Dok zarada podliježe oporezivanju, možete besplatno povući doprinose. Čak i ako na računu postoje zarade, one mogu biti minimalne u usporedbi s kaznama koje biste platili za povlačenje 401 tisuće poteškoća.
P2P kreditiranje
Peer to peer kreditiranje web stranice postale su sve popularnije u današnje vrijeme. S ovim programima podnosite zahtjev za kredit kao i preko banke.
No umjesto da vam financijska institucija posudi novac, kolege ili druge osobe posuđuju vam novac. Jedno od popularnijih mjesta za kreditiranje ravnopravnih kolega je Kreditni klub.
Osobna pozajmica
Druga mogućnost bi mogla biti dobiti osobni zajam. Možda ćete moći posuditi ili refinancirati hipoteku kako biste uštedjeli novac. Možda biste trebali razmisliti i o podnošenju zahtjeva za neobezbeđeni potrošački zajam.
Koristiti PersonalLoans.com kako biste se spojili s dobrim zajmodavcem i vidjeli što bi vas moglo zanimati. Uzmite te stope i usporedite tu brojku sa svojom kaznom za povlačenje iz teških situacija.
Trebate li upotrijebiti povlačenje 401 tisuće poteškoća?
Korištenje povlačenja od 401 tisuće poteškoća trebalo bi se učiniti samo kao posljednje sredstvo. Potražite sve druge mogućnosti za pristup novcu prije nego što iskoristite svoju 401k mirovinsku štednju.
Povlačenje teškoća od 401 tisuće trajno smanjuje iznos vašeg računa za umirovljenje. Iako vam to može pomoći u kratkom roku, povlačenje od 401 tisuće poteškoća može baciti pravi ključ u vaše dugoročne ciljeve umirovljenja.
Budući da se nikada ne vraća, propustit ćete povećanu kamatu i zaradu, a najvjerojatnije ćete platiti oboje poreza na dohodak i kazni na povučeni iznos, što ga čini skupom opcijom za pristup vašem novac.
Osobno bih volio vidjeti ljude kako pokušavaju drugu opciju. Prije nego što napravite korak i povučete se sa svojih 401k, svakako se sastanite s financijskim savjetnikom kako biste istražili sve svoje mogućnosti.
Ove informacije nemaju namjeru zamijeniti posebne individualizirane porezne, pravne ili savjete o planiranju ulaganja. Predlažemo da o specifičnim poreznim pitanjima razgovarate s kvalificiranim poreznim savjetnikom.