Tajne agenata životnog osiguranja

O agentima životnog osiguranja željeli bismo razmišljati kao o pouzdanim savjetnicima čiji je jedini cilj postići pravo pokriće.

Ali priroda životnog osiguranja -i posao agenata životnih osiguranja -čini ih bliskim našem prirodnom neprijatelju.

Tajne agenata životnog osiguranja 

Jedan jednostavan način da spriječite iskorištavanje prednosti je pronaći nezavisnog agenta. "Nezavisni agenti štede vam vrijeme i novac", rekao je Chris Huntley, suosnivač JRCInsuranceGroup.com.

“Umjesto da ispunjavam prijave i liječničke preglede 15 najboljih osiguravajućih društava za životno osiguranje da vidite tko će vam odobriti najbolju ocjenu, uputite jedan poziv kvalificiranom neovisnom agentu, koji vas može postaviti prema najprikladnijem prijevozniku na temelju vaše jedinstvene osobne i povijesti bolesti. ”

Na mnogo načina ono što nas kao potrošače životnog osiguranja boli zapravo koristi agentima životnog osiguranja. Evo devet primjera o čemu govorim na brzinu Životno osiguranje 101 članak!

1. Njihov prihod je 100% provizija

Svaki put kada kupujete od osobe koja je 100 posto nadoknađena provizijom, vaš radar mora biti u ispravnom stanju. Biti na proviziji ne čini osobu zlom. No, to može promijeniti njegovu perspektivu, kao i vrstu i stupanj proizvoda s kojima ćete se upoznati.

Ako je agent u potpunosti na proviziji, on ili ona će imati osobni interes prodati vas proizvode koji će rezultirati time da ćete platiti najveću moguću premiju, a time i najveću prinos proviziju. To je i razlog zašto kad ispunite obrazac za online citat životnog osiguranja engine često ćete primati pozive od više agenata u roku od nekoliko minuta nakon što pritisnete submit. Svaki od vas pokušava doći do vas kako bi mogao dobiti prodaju.

2. Mogli biste biti previše osigurani

Kad god agent procijeni koliko životnog osiguranja trebate imati, on će gotovo neizbježno početi s brojkama koje su veće od svega što biste ikada zamislili da bi vam trebalo.

Na primjer, nije vjerojatno da će agent predložiti da morate imati životno osiguranje 30 puta veće od vašeg godišnjeg prihoda. Ako zarađujete 100.000 USD godišnje, on vam može reći - bez treptanja - da ćete biti adekvatno osigurani za 3 USD polica osiguranja od milijun dolara.

Uostalom, morat ćete svojoj obitelji osigurati prihod sljedećih 20 godina, fakultetsko obrazovanje za svoju djecu, isplatu hipoteke i ugodnu mirovinu za vašeg supružnika.

Zna da je malo vjerojatno da ćete uzeti tako veliku policu životnog osiguranja, ali to je za njega izvrsno polazište. Uostalom, ako predloži 3 milijuna dolara, ali izađe iz vaše kuće sa zahtjevom za policu od milijun dolara, on pobjeđuje. To je zato što je na vratima znao da ste vjerojatno htjeli policu samo za par stotina tisuća dolara.

I vjerojatno biste bili u pravu. Uostalom, ako imate druga ulaganja i svoje supružnik je također dobro zaposlen, trebat će vam samo dio pokrića životnog osiguranja koje će agent predložiti.

Najčešće je životno osiguranje potrebno samo za podmirenje konačnih aranžmana, liječničkih računa, nepodmirenih dugova i možda nekoliko godina životnih troškova. Osigurati svojim voljenima luksuzni život do kraja života skupo je što si ne možete priuštiti, niti vam je potrebno.

3. Cijeli život nije dobra investicija - ili čak dobro osiguranje

Agenti životnog osiguranja to vole prodajte životno osiguranje kao najbolje od oba svijeta–- investicijski program s pokrićem životnog osiguranja. Istina, ni to ne ide posebno dobro. Naknade za osiguranje bit će ograničene jer su premije visoke. A budući da velik dio premije ide na plaćanje naknada za ulaganje i pokrića životnog osiguranja, u planu je ostalo relativno malo za ulaganje.

4. Novčana vrijednost cijelog života neće vam koristiti godinama

Zastupnici životnog osiguranja vole uloviti vrline izgradnje novčane vrijednosti u cijeloj polici životnog osiguranja. Ovo je još jedan mit. U pravilu će proći najmanje pet godina prije nego što imate gotovinsku vrijednost koja je ekvivalentna iznosu novca koji ste uplatili kao premiju u policu. A možda ni tada.

5. “Kupite rok i uložite razliku” zaista je bolja strategija

Vjerojatno ne postoji slogan s kojim se suočavaju agenti životnog osiguranja koji bi ih iritirao više od ovog. I to zato što je slogan istinit.

Od oročeno osiguranje toliko je jeftinije nego cijeli život, možete ga kupiti puno više -zapravo razumniji iznos za vaše potrebe. Uspješnost ulaganja uzajamnih fondova - posebno indeksnih fondova - dramatično nadmašuje uspješnost bilo kojeg ulagačkog sredstva povezanog s osiguranjem.

Čak i ako kombinacija oročenog životnog osiguranja i ulaganja u zajednički fond nije jeftinija od cijele premije životnog osiguranja, novac akumulirat ćete u zajedničkom fondu - i brzinom kojom ćete to učiniti - čine ga daleko superiornijom investicijom u odnosu na životno osiguranje politika. Usput ćete imati puno više pokrića životnog osiguranja.

6. Ne znamo o vrijednosti osiguranja za dugotrajnu njegu

Sa stajališta potrošača, postoje dva temeljna problema s osiguranje dugotrajne skrbi:

• Vrlo je skupo.
• Nije sigurno da će vam ikada trebati.

Budući da ljudi žive dulje nego ikad, osiguravanje dugotrajne skrbi postalo je vruća tema. Agenti za osiguranje to znaju i iskorištavaju strah.

Emocije na stranu, većini ljudi nije potrebna dugotrajna njega. Čak i ako to učine, to je često nakratko prije smrti. Ako je na raspolaganju druga imovina, osobito umirovljenička imovina ili dom sa značajnim kapitalom, osiguranje dugotrajne skrbi neće biti potrebno.

A ako to nikada nije potrebno, potrošit ćete desetke tisuća dolara tijekom mnogih desetljeća financirajući policu osiguranja koja nikada nije bila potrebna. Ovo je važno razmatranje kada u vašem kućnom proračunu ima toliko drugih prioriteta.

Osiguranje za dugotrajnu skrb relativno je novo pokriće i uopće nije sigurno da će preživjeti test vremena. Neka su osiguravajuća društva povukla osiguranje od dugotrajne skrbi zbog nemogućnosti predviđanja budućih zdravstvenih troškova ili dugovječnosti svojih klijenata.

7. Vaša djeca ne trebaju životno osiguranje

Agenti životnog osiguranja vole prodavati cjelovite ili univerzalne police životnog osiguranja roditeljima male djece, naglašavajući prednosti odredbi politike ulaganja. Tvrde da će te odredbe pomoći roditeljima da osiguraju sredstva za fakultetsko obrazovanje svoje djece. No, nigdje nije relevantniji savjet "prema terminu i uloži razliku".

Za svoju djecu trebali biste imati samo onoliko osiguranja da biste mogli platiti konačne troškove i nepokrivene zdravstvene troškove. U većini slučajeva polisa životnog osiguranja u iznosu od 50.000 dolara obavit će taj posao s novcem na pretek. Nema potrebe zamijeniti izgubljene plaće smiješno velikom politikom.

I kao što smo već raspravljali, ulagačka sredstva povezana s osiguranjima ulažu lošije. Bit će vam daleko bolje uložiti novac u zajednički fond za svoju djecu.

8. Ne postoje osiguravajuća društva ekvivalentna FDIC-u

Ovo je vrlo važno pitanje - ali se rijetko postavlja - budući da se agenti životnog osiguranja vole pozicionirati kao investicijski savjetnici. Ulaganja koja prodaju gotovo su uvijek isključivo proizvodi osiguranja. Međutim, ne postoji ekvivalent Federal Federal Insurance Insurance Corp. koji će osigurati sigurnosno društvo za životno osiguranje u slučaju neuspjeha ulaganja.

Unutar svake države postoje dogovori da tvrtke kolektivno podupiru propalo osiguravajuće društvo, ali ne postoji postojeći aparati za rješavanje sistemskog neuspjeha, poput financijskog sloma koji je pogodio nekoliko banaka i financijskih tvrtki prije nekoliko godina.

Iako ovo ima očite implikacije na pokriće životnog osiguranja koje plaćate i očekujete imaju, postaje mnogo značajnije kada imate puno novca sjedeći kod sponzora osiguravatelja ulaganja.

Još savjeta za postupanje sa agentima za životno osiguranje

Ako se prijavljujete za životno osiguranje, imajte na umu ova četiri savjeta od Jeffa Roota, agenta životnog osiguranja i osnivača Rootfin.com. I opet, to nisu savjeti koje će vaš agent vjerojatno preporučiti.

• Ako niste zadovoljni, zatražite ponovno razmatranje. Osiguratelji životnog osiguranja uvijek će ponuditi najbolju moguću klasu kamatnih stopa dopuštenu njihovim smjernicama za osiguranje; međutim, ako niste zadovoljni ponudom životnog osiguranja, vaš agent može podnijeti "zahtjev za ponovno razmatranje" i zatražiti od osiguravatelja bolju ponudu. Većina agenata to niti ne spominje kao alternativu zbog dodatnog rada na izradi pisma koji uvjerava osiguravatelja zašto bi se trebali kvalificirati za bolju zdravstvenu klasifikaciju.
• Zatražite okvirne ponude. Potrošači mogu dobiti „okvirne ponude“ od društva za osiguranje života prije podnošenja zahtjeva za životno osiguranje. Nezavisni agenti životnog osiguranja anonimno šalju vaš rizik na razne pultove za osiguranje. Uplatitelji obično odgovaraju u roku od 48 sati sa zdravstvenom klasifikacijom u onome što nazivamo "okvirna ponuda". Ovu okvirnu ponudu možete priložiti prijavi životnog osiguranja, a tvrtka s kojom se prijavljujete mora vam dati ovu stopu, osim ako ste od njih zatajili bilo kakve podatke. Ovo je potrebno za osobe sa zdravstvenim problemima koje se prijavljuju za životno osiguranje.
• Kupovinom nećete nužno postići bolju cijenu. Prelaskom s web stranice na web stranicu nećete postići bolje cijene. Međutim, svaka tvrtka drugačije gleda na vaše zdravlje. Posao vašeg agenta je da uklopi vašu jedinstvenu zdravstvenu situaciju u smjernice osiguranja svake tvrtke, a zatim vidi tko nudi najbolje cijene.
• Većina kandidata neće dobiti željenu najbolju stopu. Manje od 5 posto ljudi koji se prijavljuju za životno osiguranje mogu se kvalificirati za "najpoželjnije najbolje". Ipak, to je klasifikacija zdravlja broj 1 koja se citira na web stranicama.