आईआरए समेकन: "सुपर आईआरए" रणनीति

टीपारंपरिक आईआरए और इसकी शाखाएं (सितम्बर, सरल, रोल ओवर और रोथ आईआरए) लाखों अमेरिकी करदाताओं को सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने में मदद करने में अग्रणी भूमिका निभाते हैं। हालांकि, कई आईआरए मालिक "सुपर आईआरए" रणनीति का उपयोग करके अपने एकाधिक आईआरए को समेकित करने के अवसर से अनजान हैं (सबसे आम रोलओवर 401k है)।

एक आईआरए समेकन रणनीति कम शुल्क और बढ़ी हुई खरीद शक्ति का कारण बन सकती है। मेरे पास ऐसे कई उदाहरण हैं जहां एक व्यक्ति के पास पिछले नियोक्ताओं से कई पुरानी सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं। इसमें परिभाषित लाभ योजनाएँ, 401k, TSP, 403b और Keough योजनाएँ शामिल हैं। अकेले कागजी कार्रवाई बोझिल थी, और समेकन ने जबरदस्त समझ बनाई है।

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आईआरए समेकन केस स्टडी

निम्नलिखित एक सामान्य परिदृश्य है जिसमें एक कार्यकर्ता (पैट्रिक) शामिल है जिसने अपने पूरे करियर में कई बार नौकरी बदली है। सेवानिवृत्ति के लिए बचत को लेकर वह मेहनती रहे हैं, लेकिन उनकी संपत्ति बिखरी पड़ी है। एक आईआरए समेकन रणनीति का सुझाव दिया गया है, और यह खंड पैट्रिक जैसे निवेशकों के लिए तीन-चरणीय कार्य योजना के साथ समाप्त होता है।

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पैट्रिक प्रोफाइल:

बार-बार नौकरी बदलने वाला, उम्र 62, सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहा है।
उन्होंने अपनी कई सेवानिवृत्ति बचत व्यवस्थाओं का ट्रैक खो दिया है।
वह अपने वित्तीय मामलों को सरल बनाने में मदद के लिए अपने सलाहकार के पास जाता है।

अपने करियर के दौरान, पैट्रिक ने विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों को जमा किया है, लेकिन प्रत्येक की स्थिति का ट्रैक खो दिया है। वह 62 वर्ष के हैं और अपनी वर्तमान नौकरी से सेवानिवृत्त होने की सोच रहे हैं। उनके पास पूर्व नियोक्ताओं के साथ तीन सेवानिवृत्ति योजनाएं हैं [एक लाभ साझा करने की योजना, एक लक्ष्य लाभ योजना और एक 403 (बी) योजना], चार पारंपरिक आईआरए, एक सरल आईआरए, दो रोथ आईआरए, एक व्यक्ति (के) योजना जिसे उन्होंने अपने स्वयं के व्यवसाय के स्वामित्व में स्थापित किया था, और एक बचत बचत योजना अब उनके पास संघीय सरकार के कर्मचारी के रूप में है।

वह अपनी मृत पत्नी की अयोग्य आस्थगित क्षतिपूर्ति योजना और उसके पारंपरिक IRA के लाभार्थी भी हैं। अपने जीवन को सरल बनाने के प्रयास में, वह मदद के लिए अपने वित्तीय योजनाकार की ओर रुख करता है। यह "सुपर आईआरए" समेकन रणनीति को लागू करने के लिए एक मजबूत मामला है।

सुपर आईआरए समेकन रणनीति को कैसे कार्यान्वित करें

चरण 1: नियमों को समझें

एक व्यक्ति जिसके पास कई SEP IRAs और पारंपरिक IRA हैं, उन्हें किसी भी समय एक "Super IRA" में संयोजित कर सकते हैं।
यदि व्यक्ति के पास SIMPLE IRA भी है, तो वह कम से कम दो वर्षों के लिए SIMPLE IRA योजना में भाग लेने के बाद इसे "सुपर IRA" में स्थानांतरित या रोल कर सकता है। दो साल की अवधि तब शुरू होती है जब पहली SIMPLE IRA योजना का योगदान व्यक्ति के SIMPLE IRA में किया जाता है।
एक "सुपर आईआरए" चल रहे एसईपी योजना योगदान और वार्षिक पारंपरिक आईआरए योगदान प्राप्त कर सकता है।
चालू SIMPLE IRA योजना योगदान को पहले प्रतिभागी के SIMPLE IRA में योगदान करना चाहिए। यदि व्यक्ति ने कम से कम दो वर्षों के लिए सरल आईआरए योजना में भाग लिया है, तो वह सरल आईआरए को एक "सुपर आईआरए" में स्थानांतरित या रोल कर सकता है। (नोट: विशेष रोलओवर नियम लागू हो सकते हैं।)
एक "सुपर आईआरए" सभी प्रकार की योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं से पात्र संपत्तियों के रोलओवर प्राप्त कर सकता है [उदाहरण के लिए, 401 (के) योजनाएं, लाभ साझा करने की योजनाएं, परिभाषित लाभ योजनाएं, आदि], 403 (बी) योजनाएं, 403 (ए) योजनाएं और सरकारी 457 (बी) योजनाएँ।
एक रोथ IRA नही सकता एक "सुपर आईआरए" में स्थानांतरित या रोल ओवर किया जा सकता है। एक बनाने के लिए एकाधिक रोथ आईआरए को जोड़ा जा सकता है "सुपर रोथ आईआरए।" २००६ के पेंशन संरक्षण अधिनियम के तहत, २००८ में प्रभावी, योग्य योजनाओं में प्रतिभागियों, ४०३ (बी) योजनाओं और सरकारी ४५७ (बी) योजनाएं सीधे पात्र योजना संपत्तियों को रोथ आईआरए में रोल ओवर कर सकती हैं यदि रूपांतरण नियम हैं संतुष्ट।
योग्य योजनाओं और एसईपी, पारंपरिक और सरल आईआरए के जीवनसाथी लाभार्थी आम तौर पर अपने विरासत में मिले खातों को अपने "सुपर आईआरए" में समेकित कर सकते हैं।

चरण 2: "सुपर आईआरए" रणनीति के संभावित लाभों पर विचार करें

बढ़ी हुई क्रय शक्ति, जो अधिक परिष्कृत निवेश रणनीतियों की अनुमति देती है
एक शुल्क बनाम। कई शुल्क
सरलीकृत निवेश ट्रैकिंग
लाभार्थी संगठन और समेकन
लगातार सेवा
सुव्यवस्थित कागजी कार्रवाई
सरलीकृत सेवानिवृत्ति आय योजना

चरण 3: अपने सलाहकार के साथ काम करें

निवेशकों को यह निर्धारित करने के लिए अपने सलाहकारों के साथ काम करना चाहिए कि क्या "सुपर आईआरए" संपत्ति समेकन रणनीति उनके लिए समझ में आती है।

हमारे परिदृश्य में, पैट्रिक के योजनाकार ने उनसे निम्नलिखित महत्वपूर्ण प्रश्न पूछे:

क्या आपके पास अपने प्रत्येक सेवानिवृत्ति खाते से नवीनतम विवरण हैं?
योजनाओं में किस प्रकार के निवेश होते हैं?
क्या आपकी कोई सेवानिवृत्ति योजना नियोक्ता प्रतिभूतियों में निवेशित है?
क्या आपका लक्ष्य अपने खातों को यथासंभव समेकित करना है?
आपको पहली बार SIMPLE IRA योजना में भाग लेते हुए कितना समय हो गया है?

पैट्रिक का लक्ष्य अपने कई सेवानिवृत्ति खातों को एक "सुपर आईआरए" में समेकित करना है। वह अपने सलाहकार के साथ समीक्षा करने के लिए अपने सबसे हाल के सेवानिवृत्ति खाते के विवरण की प्रतियां प्राप्त करता है। उन्होंने पहली बार डेढ़ साल पहले SIMPLE IRA योजना में भाग लिया था। वह योजना निवेश के रूप में नियोक्ता प्रतिभूतियों को नहीं रखता है।

बयानों की समीक्षा करने के बाद, पैट्रिक और उनके योजनाकार यह निर्धारित करते हैं कि वह निम्नलिखित सेवानिवृत्ति खातों को "सुपर आईआरए" में जोड़ सकते हैं:

लाभ साझा करने की योजना
लक्ष्य लाभ योजना
403 (बी) योजना
पांच पारंपरिक IRAs (चार जो वह एकमुश्त मालिक हैं और उनके विरासत में मिले IRA)
व्यक्तिगत (के) योजना

अगले छह महीनों में (सरल आईआरए योजना में पहली बार भाग लेने के दो साल बाद), वह उस शेष राशि को अपने "सुपर आईआरए" में भी स्थानांतरित या रोलओवर कर सकता था। पैट्रिक अपने दो रोथ आईआरए को अपने "सुपर आईआरए" में जोड़ नहीं सकता है, हालांकि वह उन्हें एक "सुपर रोथ आईआरए" में समेकित कर सकता है। और वह अयोग्य आस्थगित मुआवजा योजना को आगे नहीं बढ़ा सकता है। यद्यपि वह ऊपर उल्लिखित योजनाओं को एक "सुपर आईआरए" में जोड़ सकता है, यह पैट्रिक और उसके योजनाकार के लिए सावधानी से करने के लिए सबसे अच्छा होगा यह देखने के लिए कि क्या रोलओवर कराधान से कार्रवाई का सबसे बुद्धिमान तरीका है, विभिन्न योजनाओं द्वारा वर्तमान में रखे गए निवेशों के प्रकारों की जांच करें दृष्टिकोण

उदाहरण के लिए, योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं से नियोक्ता प्रतिभूतियों के वितरण पर विशेष कर नियम लागू होते हैं। यह एनयूए या नेट अनरियलाइज्ड एप्रिसिएशन का मामला होगा। ध्यान रखें, एक समेकन रणनीति हमेशा उपयुक्त नहीं हो सकती है। एक सलाहकार, या एक कर या कानूनी पेशेवर, सर्वोत्तम निवेश सेवाओं को शामिल करने के लिए कार्रवाई के सर्वोत्तम पाठ्यक्रम की पहचान करने में मदद कर सकता है।