मैं कर्ज से कैसे निकलूं

यह पता लगाना कि कर्ज से कैसे बाहर निकला जाए, यह सबसे मुक्त चीजों में से एक है जो कोई भी व्यक्ति अपने वित्त के साथ कर सकता है। समस्या यह है कि बहुत से लोग यह नहीं देखते हैं कि कर्ज मुक्त जीवन के अपने सपने को कैसे साकार किया जाए।

हाल के एक अध्ययन के अनुसार एक्सपीरियनऔसत अमेरिकी के पास कुल कर्ज में $90,460 है। $ 203,296 की औसत शेष राशि के साथ बंधक उच्चतम ऋण प्रकार के लिए खाते हैं, जबकि छात्र ऋण और ऑटो ऋण ऋण क्रमशः $ 35,620 और $ 19,231 के लिए खाते हैं।

इस ऋण में से कुछ के लिए योजना बनाई गई थी और इसे अभी भी "अच्छा ऋण" माना जाता है, यह अभी भी हमारे वित्त - और हमारे जीवन पर एक टोल लेता है।

लेकिन, यह इस तरह कैसे पहुंचा?

अफसोस की बात है कि हमें जन्म लेने के क्षण से ही कर्ज लेने और स्वीकार करने के लिए प्रोग्राम किया जाता है। बचपन से ही, हम कारों, नावों और विलासिता की वस्तुओं के लिए टेलीविजन विज्ञापनों की एक बाढ़ के साथ लुभाते हैं, हम किसी भी संख्या में वित्तीय उत्पादों और ऋणों के माध्यम से आसानी से वित्तपोषित कर सकते हैं।

"बारह महीने - नकद के समान" एक वाक्यांश है जिसे हम सभी ने बार-बार बड़े होते हुए सुना है।

कुछ अफोर्ड नहीं कर सकते? हे, यह ठीक है। बस अपने ऋण के साथ रहो और तुम ठीक हो जाओगे।

कार डीलरशिप पर जाएँ और आपसे पहला प्रश्न पूछा जाए आप हर महीने कितना भुगतान कर सकते हैं - वह नहीं जो आप पूरी तरह से भुगतान करने का जोखिम उठा सकते हैं। और वही सच है जो आप खरीद सकते हैं - कपड़ों से लेकर फर्नीचर तक।

आज इसे वहन नहीं कर सकते?

बस एक स्टोर क्रेडिट कार्ड खोलें और आप इसे बाद में भुगतान कर सकते हैं, वे कहेंगे। कॉलेज जाना चाहते हैं? बस बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करें और आप अपनी जरूरत के पैसे उधार ले सकते हैं। आपको इसे दस, बीस, या तीस साल तक चुकाना पड़ सकता है, लेकिन यह सब इसके लायक होगा, सही?

मैं कर्ज से कैसे निकलूं

यदि आप अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं या कम तनाव और चिंता के साथ जीवन की उम्मीद कर रहे हैं, तो आपको यह सीखने की जरूरत है कि कर्ज को बिल्कुल नए तरीके से कैसे देखा जाए।

आप जो चाहते हैं उसे वहन करने के सबसे आसान तरीके के रूप में ऋण और क्रेडिट कार्ड को देखने के बजाय, आपको ऋण देखना शुरू कर देना चाहिए कि यह वास्तव में क्या है - एक अभिशाप जो आपके और आपके आजीवन लक्ष्यों के बीच खड़ा है।

कर्ज से बाहर निकलने के कई तरीके हैं, और सभी को एक ही रास्ता चुनने की जरूरत नहीं है। कुछ लोगों के लिए, धीमी और स्थिर गति ठीक काम करेगी। लेकिन दूसरों के लिए, कर्ज से बाहर निकलने की इच्छा इतनी अधिक है कि वे इस प्रक्रिया को गति देने के लिए कुछ भी कर सकते हैं।

सबसे पहला कदम जो किसी को उठाना चाहिए, वह है अपने सभी बिलों और बैंक विवरणों के साथ बैठना ताकि यह पता लगाया जा सके कि उनका कितना और किसका बकाया है। कभी-कभी अपने सभी ऋणों पर एक व्यापक नज़र रखना यह पता लगाने का सबसे आसान तरीका है कि आपको कहां से शुरू करना चाहिए।

और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता, पहला कदम यह है कि कर्ज की चपेट में आ रहा है कि आप पर कितना पैसा बकाया है।

आप जो देखते हैं वह आपको पसंद नहीं हो सकता है, लेकिन आपको इससे किसी भी तरह से निपटना होगा।

क्रेडिट कार्ड ऋण अपंग हो सकता है। कम ब्याज दर पर पर्सनल लोन प्राप्त करना क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकता है।

एक बार जब आप अपने कर्ज का सामना कर लेते हैं, तो कई रणनीतियाँ हैं जिनका उपयोग आप खुद को खोदने के लिए कर सकते हैं:

ऋण-स्नोबॉल विधि का प्रयास करें।

NS ऋण स्नोबॉल ऋण चुकौती के तरीके को अक्सर कर्ज मुक्त होने का सबसे अच्छा और सबसे कारगर तरीका बताया जाता है। यदि आप यह विकल्प चुनते हैं, तो आप अपने सभी ऋणों को सबसे छोटी शेष राशि से लेकर सबसे बड़े तक के क्रम में सूचीबद्ध करके प्रक्रिया शुरू करेंगे।

एक बार आपकी ऋण कटौती स्प्रैडशीट तैयार हो जाने के बाद, आप एक बजट तैयार करेंगे जो आपके सभी ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करने के लिए खाता है, सिवाय सबसे छोटे ऋण के। जब आपके सबसे छोटे ऋण की शेष राशि की बात आती है, तो आप इसके समाप्त होने तक अपनी ओर से जो कुछ भी कर सकते हैं, उसका भुगतान करेंगे।

जैसा कि प्रत्येक छोटी शेष राशि का भुगतान किया जाता है, आप सूची को नीचे ले जाएंगे, अपने सभी अतिरिक्त धन को सबसे छोटी शेष राशि पर फेंक देंगे और बाकी पर न्यूनतम भुगतान करेंगे। समय के साथ, आपके छोटे-छोटे शेष पृथ्वी के चेहरे से मिटा दिए जाएंगे, केवल आपके सबसे बड़े शेष को पीछे छोड़ दिया जाएगा।

हालांकि, आपके छोटे शेष पर जबरन भुगतान के बिना, आप अपने भुगतानों को अपने शेष, बड़े ऋणों के लिए स्नोबॉल करने में सक्षम होंगे और बहुत तेज गति से उनसे छुटकारा पा सकेंगे।

डेट स्नोबॉल पद्धति का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आपको बहुत जल्दी "छोटी जीत" मिल जाएगी, और आपके द्वारा किए जा रहे मासिक भुगतानों की संख्या बहुत तेज गति से कम हो जाएगी।

LifeandMyFinances.com के डेरेक के पास बहुत मददगार है ऋण स्नोबॉल कैलकुलेटर आपको यह देखना चाहिए कि क्या आप इस पद्धति में रुचि रखते हैं।

ऋण हिमस्खलन पर ले लो।

ऋण हिमस्खलन ऋण स्नोबॉल के समान काम करता है लेकिन थोड़ा अलग दृष्टिकोण लेता है। पहले अपनी सबसे छोटी शेष राशि को प्राथमिकता देने के बजाय, आप अपने ऋण और शेष राशि को उनकी संबंधित ब्याज दरों के अनुसार सूचीबद्ध करेंगे।

हर महीने, आप बाकी सब चीजों पर न्यूनतम भुगतान करते हुए अपने उच्चतम ब्याज ऋण के लिए जितना हो सके उतना भुगतान करेंगे। समय के साथ, आपके उच्च ब्याज ऋण का भुगतान किया जाएगा, केवल कम ब्याज ऋण छोड़कर। महीने दर महीने, आप अपने सभी बैलेंस पर तब तक हमला करते रहेंगे जब तक कि वे खत्म नहीं हो जाते - और अच्छे के लिए चले गए।

जब आप भुगतान करने की ऋण चुकौती योजना का उपयोग करके इस पद्धति से कुछ ऋणों का भुगतान लंबे समय तक कर सकते हैं पहले उच्च ब्याज ऋण (आपके सबसे छोटे शेष के बजाय) आपको लंबे समय में अधिक पैसा बचाएगा दौड़ना।

0% APR क्रेडिट कार्ड के साथ तेज़ी से कर्ज का भुगतान करें।

इस तथ्य को स्वीकार करना मुश्किल हो सकता है कि क्रेडिट कार्ड क्रेडिट कार्ड ऋण का समाधान हो सकता है, लेकिन मुझे सुनें। वास्तव में, कुछ प्रकार के क्रेडिट कार्ड, 0% एपीआर और बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड, परिचयात्मक ऑफ़र ऑफ़र करें जो आपको पैसे बचाने में मदद कर सकते हैं और कर्ज से बाहर निकलो।

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बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड के साथ, आपको 12 से 21 महीनों के बीच कहीं भी 0% APR मिलेगा। यदि आप अपने कई या सभी उच्च ब्याज शेष को स्थानांतरित करते हैं - तो अपनी प्रारंभिक अवधि का उपयोग करें अपने कर्ज को पूरी तरह से नष्ट करने के लिए - आप ब्याज पर पैसा बचाएंगे और बहुत तेजी से कर्ज मुक्त हो जाएंगे गति। जब आपको अपनी शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं किया जाता है, तो आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला प्रत्येक पैसा सीधे आपके ऋण के मूलधन की ओर जाता है।

यदि आप सोच रहे हैं कि बैलेंस ट्रांसफर वास्तव में आपकी वित्तीय स्थिति के लिए काम कर सकता है, तो आज बाजार में सबसे अच्छे बैलेंस ट्रांसफर कार्डों में से एक के बारे में कुछ विवरण यहां दिए गए हैं:

इसे खोजो^® - NS इसे खोजो^® एक और शीर्ष बैलेंस ट्रांसफर कार्ड है जिसने बाजार में तूफान ला दिया है। इस कार्ड विकल्प के साथ, आपको पूरे 18 महीनों के लिए हस्तांतरित शेष राशि पर 0% APR मिलेगा। इसके अलावा, आप कार्ड पर खर्च किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए 1 अंक अर्जित करेंगे, साथ ही प्रत्येक तिमाही में घूमने वाली श्रेणियों में आपके द्वारा खर्च किए गए पहले $ 1,500 पर खर्च किए गए 5 अंक प्रति डॉलर के साथ। आप अपने पॉइंट्स को कैश बैक या गिफ्ट कार्ड के लिए रिडीम कर सकते हैं, और यह कार्ड बिना किसी वार्षिक शुल्क के भी आता है। इसे डिस्कवर करने के बारे में अधिक जानने के लिए यहां पढ़ें^®.

अपने ऋणों को समेकित या पुनर्वित्त करें।

कुछ ऋणों को पुनर्वित्त करके, आप एक बेहतर सौदा प्राप्त करने और इस प्रक्रिया में पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। निजी छात्र ऋण के साथ, उदाहरण के लिए, कम ब्याज दर और बेहतर शर्तों के साथ ऋण प्राप्त करने के लिए एक अलग ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करना समझ में आता है।

यदि आपके वर्तमान निजी छात्र ऋण आपके विश्वास से कहीं अधिक ब्याज दर वसूल रहे हैं, तो इसके साथ जुड़ना सुनिश्चित करें सोफी या लेंडेडयू. यहाँ एक है सोफी की समीक्षा यदि आप इस बारे में अधिक जानना चाहते हैं कि वे कैसे मदद कर सकते हैं।

आप व्यक्तिगत ऋण के साथ अपने उच्च ब्याज दर वाले क्रेडिट कार्ड को भी समेकित कर सकते हैं। अपने ऋणों को समेकित करना आपको एक संरचित भुगतान योजना प्राप्त करने में मदद कर सकता है ताकि आप तेजी से कर्ज से बाहर निकल सकें। ऋण समेकन ऋण समय के साथ परिशोधित होते हैं (एक बंधक के समान) और आप अपने क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान की तुलना में कम ब्याज का भुगतान करेंगे।

दोनों ऑनलाइन छात्र ऋण प्रदाता आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि क्या आप वास्तव में, ऋण समेकन ऋण के साथ बेहतर सौदा कर सकते हैं और उस छात्र ऋण ऋण को अपने जीवन से बहुत तेज़ी से प्राप्त कर सकते हैं।

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आपके घर पर गिरवी रखना 2008 से पहले शुरू हुआ था, आप आज की कम दरों पर अपने घर को पुनर्वित्त करके भी पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं। अपना ऋण शुरू करते समय आपकी चुकौती समयरेखा बढ़ सकती है, कम मासिक भुगतान होने से अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए नकद मुक्त हो सकता है।

यदि आप पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं बहुत कम ब्याज दर पर, दूसरी ओर, आप अपने वर्तमान, तीस-वर्षीय ऋण के समान मासिक भुगतान के लिए पंद्रह-वर्षीय बंधक प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। अगर ऐसा है, तो आपको कम से कम कर्ज से तेजी से बाहर निकलने के विकल्प पर विचार करना चाहिए।

कुल मिलाकर, आपके वित्त के लिए सबसे अच्छा विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि आपके पास कितना कर्ज है, आप किस तरह का कर्ज लेने में सहज महसूस करते हैं, और आपके व्यक्तिगत लक्ष्य।

ऋण निपटान

यदि आप कई ऋणों में पीछे हैं और उन्हें चुकाने में असमर्थ हैं, तो आप बहुत कम राशि के लिए अपने ऋणों का निपटान करने में सक्षम हो सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको एकमुश्त भुगतान की आवश्यकता होगी जो आप ऋणदाता को दे सकते हैं। यह पुराने क्रेडिट कार्ड और उपभोक्ता ऋण के साथ विशेष रूप से अच्छी तरह से काम करता है।

आप एक ऋण निपटान कंपनी के माध्यम से भी जा सकते हैं, लेकिन आप उनका उपयोग करके अधिक भुगतान करेंगे।

किसी भी प्रकार के ऋण निपटान कार्यक्रम के साथ सुनिश्चित करें कि आप लिखित में समझौता प्राप्त करें और सभी रसीदें रखें ताकि कोई भी बाद में वापस न आ सके और आप पर कर्ज का भुगतान न करने का आरोप लगा सके।

अपने खर्चों में भारी कटौती करें।

यदि आप आगे नहीं बढ़ पा रहे हैं, तो संभवतः आप अधिकतर महीनों की तुलना में अधिक पैसा खर्च कर रहे हैं। यदि ऐसा है, तो यह आपके मासिक खर्चों को भारी रूप से हैक करने के लिए नकद मुक्त करने के लिए भुगतान कर सकता है।

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि कहां से शुरू करें, तो यह पता लगाने के लिए कि आपका पैसा अब तक कहां जा रहा है, पिछले महीनों के अपने बैंक विवरण प्राप्त करें। क्या आप रेस्तरां में खाने के लिए बहुत पैसा खर्च कर रहे हैं? क्या मॉल की आपकी यात्राएं आपके निचले स्तर को नुकसान पहुंचा रही हैं? क्या आपकी कार भुगतान आपके बजट को मार रही है?

अपनी खर्च योजना को हैक करने का सबसे आसान तरीका है कि आप कम लटके हुए फलों से शुरुआत करें।

जब आप कर्ज चुकाने की कोशिश कर रहे हों, तो बाहर खाना बंद कर दें और घर पर खाना बनाना शुरू कर दें। यदि आप कर सकते हैं तो धूम्रपान जैसी विनाशकारी आदतों को छोड़ दें - या कम से कम कटौती करें।

अपने किराने के बजट पर भी नज़र डालें। यदि आप हर महीने भोजन पर बहुत पैसा खर्च कर रहे हैं, तो कुछ समय के लिए सस्ते और आसान भोजन पर ध्यान केंद्रित करने से आपको कटौती करने में मदद मिल सकती है। इसके अलावा, अपने "विवेकाधीन बिल" देखें और उन्हें अपने जीवन से काटने पर विचार करें। यदि आप केबल टेलीविजन, स्मार्टफोन, मनोरंजन, या सदस्यता के लिए बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं, तो यह उन सेवाओं को रद्द करने के लिए भुगतान कर सकता है जब आप कर्ज चुकाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

बस याद रखें, आपके द्वारा अपने बजट से कटौती की गई किसी भी राशि को आपके ऋणों पर फेंक दिया जाना चाहिए, जिस भी क्रम में आप फिट देखते हैं। यदि आप उस पैसे को अपने बजट में कहीं और खर्च करते हैं, तो आप वास्तव में अपनी मदद नहीं कर रहे हैं।

अंशकालिक नौकरी प्राप्त करें या एक साइड हसल चुनें।

एक बार जब आप अपने कर्ज का भुगतान करने और अपने खर्च में कटौती करने का सबसे अच्छा तरीका खोज लेते हैं, तो अपनी यात्रा को तेज करने का दूसरा तरीका है कि आप एक तरफ की हलचल को उठाएं या अंशकालिक नौकरी करें। अतिरिक्त श्रम के माध्यम से आय अर्जित करके - या निष्क्रिय माध्यमों से - आप अधिक नकद कमा सकते हैं जिसका उपयोग आप तेजी से कर्ज चुकाने के लिए कर सकते हैं।

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अगर आप काफी मेहनत करते हैं तो अतिरिक्त पैसे कमाने के असंख्य तरीके हैं। आपकी स्थिति के आधार पर, आप काम पर अधिक घंटे या ओवरटाइम लेने में सक्षम हो सकते हैं। या शायद आप एक साइड जॉब या ऊधम शुरू कर सकते हैं जिसे आप घर से चला सकते हैं। आप भी देख सकते हैं उबेर ड्राइवर बनना, जो एक बहुत अच्छा पक्ष है क्योंकि आप अपने लचीलेपन और शेड्यूल के अनुसार अपना शेड्यूल बना सकते हैं।

गज की दूरी पर घास काटना। ट्रिम हेजेज। घर से पेंटिंग का छोटा सा बिजनेस शुरू करें। फ्रीलांस राइटिंग और एडिटिंग जॉब चुनें। अपने पड़ोसी के बच्चों या पालतू जानवरों का पालन-पोषण करें। अपनी पूर्णकालिक नौकरी पर ओवरटाइम उठाओ। कार धोएं, काम चलाएं, या घर बैठें।

यदि आप पर्याप्त रचनात्मक हैं, तो आप पाएंगे कि अतिरिक्त नकदी अर्जित करने के कई तरीके हैं। और एक बार जब आप कमाई करना शुरू कर देते हैं, तो आप अपने ऋण भुगतान में तेजी लाने में सक्षम होंगे।

ये सभी उपकरण आपकी सहायता के लिए बनाए गए हैं जल्दी से शुरू करो. उनकी वेबसाइट और स्मार्टफोन ऐप सहज ज्ञान युक्त हैं। ये सभी नि:शुल्क हैं इसलिए आपको कर्ज से बाहर निकलने के लिए अपने कर्ज को जोड़ने की चिंता करने की जरूरत नहीं है। चारों अपने उपयोगकर्ताओं की मदद करने के लिए सिद्ध हुए हैं।

सीधे शब्दों में कहें तो ये सभी बेहतरीन विकल्प हैं। वास्तव में सभी नीचे की कंपनियां एक साथ एक उत्कृष्ट ऋण अदायगी टूलकिट बनाती हैं। उन्हें देखें और आगे बढ़ें।

क्रेडिट तिल

यदि आपके पास कर्ज है लेकिन एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखा है तो आप अपने कर्ज को स्थानांतरित करने के लिए बेहतर क्रेडिट ऑफ़र प्राप्त करके अपनी भुगतान योजना में तेजी लाने में सक्षम हो सकते हैं।

सबसे पहले, चेतावनी का एक शब्द। यदि आप हर महीने अतिरिक्त मूलधन भुगतान भेजने के बारे में गंभीर नहीं हैं तो आप कभी भी अपने कर्ज का भुगतान नहीं करेंगे। आप अधिक काम कर सकते हैं, कटौती कर सकते हैं, या उस अतिरिक्त पैसे को जल्दी से कर्ज चुकाने के लिए दोनों कर सकते हैं। अपने कर्ज को एक कंपनी से दूसरी कंपनी में ले जाना मदद, लेकिन आप अपने लेनदारों के साथ गर्म आलू नहीं खेल सकते हैं और आशा करते हैं कि आप तेजी से कर्ज से बाहर निकलेंगे।

कहा जा रहा है कि अपनी ब्याज दर में कटौती करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है अपनी ब्याज दर कम करना। और ठीक यही है क्रेडिट तिल आपके लिए करता है।

कंपनी बिना किसी शुल्क के आपके क्रेडिट इतिहास से आपके सभी क्रेडिट, ऋण और भुगतान जानकारी को स्वचालित रूप से खींच लेती है। फिर वे इस डेटा का उपयोग आपको पैसे बचाने के लिए अपने क्रेडिट भागीदारों के साथ अन्य ऑफ़र की तुलना करने के लिए करते हैं।

उदाहरण के लिए, आपको अपने बंधक के लिए पुनर्वित्त प्रस्ताव और आपके किसी एक शेष के लिए शेष राशि हस्तांतरण प्रस्ताव मिल सकता है। ये ऑफ़र न केवल आपको पैसे बचाएंगे, आप क्रेडिट तिल के माध्यम से स्पष्ट रूप से देख पाएंगे कि आप कितना पैसा बचाएंगे।

एक आखिरी बात: आपको हर महीने एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट मिलती है। यह रिपोर्ट आपका FICO स्कोर नहीं है, लेकिन जब भी आप अपने स्कोर के उतार-चढ़ाव को ट्रैक करते हैं, तब भी इसका कुछ महत्व होता है।

क्रेडिट कर्म

क्रेडिट कर्म बहुत समान है क्रेडिट तिल बस कुछ मामूली अंतर के साथ। क्रेडिट तिल की तरह, कंपनी आपको बेहतर क्रेडिट ऑफ़र देने के लिए आपके ऋण और भुगतान की जानकारी खींचती है।

यहाँ अंतर हैं:

• क्रेडिट कर्मा क्रेडिट तिल के लिए आपके क्रेडिट स्कोर को दैनिक बनाम मासिक अपडेट करेगा। (आपको मैन्युअल रूप से लॉगिन करना होगा और दैनिक स्कोर प्राप्त करने के लिए अपडेट पर क्लिक करना होगा, लेकिन आप इसे दैनिक प्राप्त कर सकते हैं।)
• क्रेडिट कर्मा क्रेडिट तिल की तुलना में एक अलग क्रेडिट ब्यूरो स्कोर का उपयोग करता है। हालांकि, वे समान हैं कि वे दोनों गैर-एफआईसीओ स्कोर हैं।
• कंपनी आपको यह समझने में मदद करने के लिए एक क्रेडिट रिपोर्ट कार्ड प्रदान करती है कि आप एक निश्चित स्कोर क्यों प्राप्त कर रहे हैं। क्या यह बहुत अधिक हाल की क्रेडिट पूछताछ या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि है? क्रेडिट रिपोर्ट कार्ड इसमें आपकी मदद करता है।

आपके दो मुफ़्त क्रेडिट स्कोर को ऑनलाइन ट्रैक करने में कोई हर्ज नहीं है, इसलिए हम दोनों के लिए साइन अप करने की सलाह देते हैं क्रेडिट तिल तथा क्रेडिट कर्म.

अगर मुझे बड़ी रकम मिलती है तो क्या मुझे इसे कर्ज के लिए लगाना चाहिए?

यह उन लोगों के लिए एक महान प्रश्न है जो अभी अपना कर्ज चुकाना शुरू कर रहे हैं और विरासत या अन्य अप्रत्याशित लाभ में आ गए हैं। जो महत्वपूर्ण है वह यह है कि हम केवल कर्ज चुकाने के बजाय सफलता के लिए खुद को स्थापित करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास बचत कुशन है

अप्रत्याशित लाभ और विशेष रूप से विरासत से जुड़ा सवाल लगभग हमेशा कर्ज चुकाने या निवेश करने के बीच होता है। मैं सुझाव दूंगा कि एक तीसरा विकल्प है जिसे बहुत से मामलों में अनदेखा नहीं किया जा सकता है।

इससे पहले कि आप या तो कर्ज चुकाएं या भविष्य के लिए निवेश करें, आपको सबसे पहले जो करना है वह है वर्तमान के लिए कैश कुशन बनाना।

सबसे बड़े कारणों में से एक वित्तीय तनाव - और यहां तक ​​कि दीर्घकालिक हासिल करने में असमर्थता के लिए भी वित्तीय स्वतंत्रता – तरलता की कमी है। नकदी की कमी होने पर किसी भी प्रकार की तरल बचत का अभाव आपको कर्ज पर निर्भर रहने के लिए मजबूर करता है।

यह महसूस करने के लिए अधिक कल्पना की आवश्यकता नहीं है कि बचत की अनुपस्थिति ऋण ट्रेडमिल पर जीवन भर के लिए एक निश्चित नुस्खा है। दुर्भाग्य से, यह ज्यादातर लोगों के साथ जल्दी शुरू होता है। क्योंकि उनके पास कभी भी एक बुनियादी बचत खाता नहीं होता है, क्रेडिट निर्भरता एक जीवन शैली बन जाती है। ऋण आपके वित्त से जीवन को चूस सकता है, क्योंकि यह आपकी आय पर एक सतत नाली का प्रतिनिधित्व करता है।

इसके अलावा, कुछ महीनों के लिए अपने जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत होने से आपके जीवन में वित्तीय तनाव को कम करने में मदद मिलेगी, न कि किसी अन्य एकल रणनीति के बारे में। यह एक अप्रत्याशित खर्च, या नौकरी के अस्थायी नुकसान पर चिंता को समाप्त करता है।

उन सभी कारणों से, मेरी सिफारिश पहले यह सुनिश्चित करने की होगी कि आपके पास अपने जीवन यापन के खर्चों को कवर करने के लिए या कम से कम तीन महीने के लिए बचत खाते या मनी मार्केट फंड में पर्याप्त पैसा है। इससे आपको सांस लेने का कमरा मिलेगा जिसे बाकी सब कुछ करने की जरूरत है।

कर्ज चुकाने का मामला

an. का उपयोग करना कर्ज चुकाने के लिए विरासत आमतौर पर एक याद नहीं करने वाली रणनीति है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप जिस ब्याज दर का भुगतान ऋण पर करते हैं, वह ब्याज-असर वाले खाते में आप जितना कर सकते हैं, उससे लगभग हमेशा अधिक होता है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण पर 20% का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन आप बचत में 1% से अधिक नहीं कमा सकते हैं खाते में, यदि आप अपना भुगतान करने के बजाय बचत में पैसा लगाते हैं, तो आपको प्रति वर्ष 19% की हानि होगी क्रेडिट कार्ड।

फिर भी एक अन्य कारक आयकर है। अर्जित ब्याज कर योग्य है, जबकि उपभोक्ता ऋण पर चुकाया गया ब्याज है कर कटौती योग्य नहीं। इसका मतलब यह है कि भले ही कर्ज पर ब्याज और बचत पर ब्याज के बीच का अंतर करीब हो, कर असंतुलन आपके खिलाफ काम करता रहेगा।

कुछ वित्तीय सलाहकार अनुशंसा करते हैं कि आप उपभोक्ता ऋण को समाप्त करें, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की अन्य असुरक्षित लाइनें, इससे पहले कि आप निवेश करना भी शुरू करें। हालांकि मैं जरूरी नहीं मानता कि सलाह सभी मामलों में लागू होती है, फिर भी यह एक अच्छी रणनीति है।

आखिरकार, २०% ब्याज दर के साथ एक ऋण का उन्मूलन प्रभावी रूप से एक निवेश में तब्दील हो जाता है जो २०% का भुगतान करता है गारंटी!

रिटर्न की दर के संबंध में भी असंतुलन है। उदाहरण के लिए, आपके द्वारा ऋण पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर आमतौर पर लॉक इन होती है। लेकिन आप अपने निवेश पर जो रिटर्न कमाते हैं, वह कम से कम इक्विटी निवेश के मामले में नहीं है, जैसे स्टॉक और म्यूचुअल फंड। वास्तव में, वे परिसंपत्ति मूल्य बाजार में गिरावट में गिर सकते हैं, जबकि आपका ऋण स्तर केवल उस सीमा तक गिर जाएगा, जिसे आप इसे कम करने के लिए भुगतान करते हैं।

फिर बात यह है कि कर्ज का भुगतान करके, आप बचत और निवेश सहित अन्य उद्देश्यों के लिए अपनी आय को मुक्त करते हैं। यह अक्सर सच होता है कि जिन लोगों पर बहुत अधिक कर्ज होता है वे कभी भी बचत और निवेश करने में सक्षम नहीं होते हैं। कर्ज चुकाने से, आप ऐसा करने की स्थिति में होंगे, और यह आपके वित्तीय जीवन को हमेशा के लिए बेहतर बना सकता है।

आप वास्तव में कर्ज चुकाने में गलत नहीं हो सकते।

पैसा निवेश करने का मामला

विरासत में निवेश करने के लिए एक मजबूत मामला बनाया जा सकता है। यह विशेष रूप से सच है यदि आपके पास वर्तमान में कोई निवेश नहीं है, और उनका कोई इतिहास नहीं है।

कभी-कभी अचानक आने वाला पैसा आपको निवेश की ओर ले जा सकता है। आपको निवेश करने के लिए एक मूल घोंसला अंडा मिलता है, और फिर आप खाते में समय-समय पर योगदान जोड़ना शुरू करते हैं। निवेश तब निरंतर योगदान और निवेश रिटर्न के संयोजन के माध्यम से तेजी से बढ़ता है।

दीर्घकालिक, यह एक अच्छी रणनीति है। आपके आकार के साथ-साथ आपका धन भी बढ़ेगा निवेश सूची. जैसे-जैसे आप अमीर होते जाते हैं, यह पूरी तरह से संभव है कि आपकी कर्ज की समस्या अंततः छोटी हो जाएगी। यानी आपके निवेश की राशि आपके कर्ज के आकार को पार कर सकती है। जब ऐसा होता है, तो आप दोनों अपने कर्ज का भुगतान करने की स्थिति में होंगे, और अभी भी निरंतर निवेश के लिए निवेश संपत्तियां होंगी।

यह विशेष रूप से सच हो सकता है यदि निवेश किसी प्रकार की कर-आश्रित बचत के माध्यम से किया जा रहा है, जैसे IRA, रोथ इरा, या यहां तक ​​कि एक 401 (के) योजना। तथ्य यह है कि आपके पास एक विरासत है, नियोक्ता-प्रायोजित योजना में योगदान करने के लिए आपकी अधिक तनख्वाह भी मुक्त कर सकती है।

टैक्स-आश्रय योजना में आपका निवेश मूल्य और भी तेजी से बढ़ता है, क्योंकि आपके रिटर्न की दर को कम करने के लिए कोई कर देयता नहीं है। यह आपके निवेश को जल्दी से लायक बनाने का एक तरीका है। और यह बिना कहे चला जाता है कि यह उस तरह की दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता बनाता है जो आपकी पूरी स्थिति को बेहतर बना सकती है।

ऋण के साथ अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करने के लिए मेरी सिफारिश

हर परिस्थिति थोड़ी अलग होती है, लेकिन ज्यादातर मामलों में, मैं सुझाव दूंगा कि एक व्यक्ति निम्नलिखित को चुनें - क्रम में:

1. एक बचत कुशन सेट करें। पहली सिफारिश यह है कि आप कम से कम तीन महीने के जीवन व्यय को कवर करने के लिए बचत खाते या मनी मार्केट फंड में पर्याप्त अप्रत्याशित निवेश करें। बचत कुशन आपको वह कमरा देगा जो आपको उसके कर्ज का भुगतान करने के लिए गंभीर रूप से हमला करने के लिए पैंतरेबाज़ी करने की आवश्यकता है।
2. कर्ज चुकाने के लिए विरासत के संतुलन का उपयोग करें। जाहिर है कि बचत कुशन स्थापित करने से उसके पास अपना कर्ज चुकाने के लिए और भी कम पैसे बचे होंगे। लेकिन यह उसे एक मजबूत वित्तीय स्थिति में भी छोड़ देगा। उसके कर्ज का भुगतान करने के लिए शेष राशि का उपयोग करके, आप उसे अपने ऋण भुगतान भी कम कर देंगे। उन कम किए गए भुगतानों से किसी भी बचत को क्रेडिट कार्ड के भुगतान पर जल्द से जल्द लागू किया जाना चाहिए। आपको अपने खर्च को कम करने या पूरी तरह से कर्ज चुकाने के लिए अपनी आय बढ़ाने के लिए कोई अन्य तरीके खोजने की भी तलाश करनी चाहिए।
3. कर्ज चुकाने के बाद ही निवेश करना शुरू करें। भविष्य के लिए निवेश करने के बहुत सारे फायदे हैं, लेकिन केटी की विशेष स्थिति में मुझे लगता है कि उसकी प्राथमिकता उसकी वर्तमान परिस्थितियों को सुधारने पर केंद्रित होनी चाहिए। यदि आप तुरंत पैसा निवेश करते हैं, तो आप उसकी स्थिति में सुधार किए बिना - कुछ पैसे खोने का जोखिम उठाते हैं। लेकिन अगर आप एक बचत कुशन बनाते हैं और पहले अपने कर्ज का भुगतान करते हैं, तो आप बाद में निवेश करने के लिए अपना सब कुछ फेंकने की बेहतर स्थिति में होंगे।

जेसन लार्किन के साथ साक्षात्कार - एक ऋण उत्तरजीवी

जेसन लार्किन्स ने 23 साल की कम उम्र में खुद को $ 110,000 के कर्ज के तहत घुटन पाया। वह हार मान सकता था, दिवालिएपन दायर कर सकता था, एक चट्टान के नीचे रेंग सकता था और दिखावा कर सकता था कि ऐसा नहीं हुआ। हालांकि उन्होंने नहीं किया। उन्होंने भुगतान करने की प्रतिबद्धता की है और वर्तमान में 60,000 डॉलर का भुगतान किया है। पेश है उनकी कहानी….

सबसे पहले उन लोगों के लिए जो आपको नहीं जानते हैं, हमें अपनी पृष्ठभूमि के बारे में थोड़ा बताएं और आपने अपना ब्लॉग क्यों शुरू किया।

खैर, मेरा नाम जेसन लार्किन्स है और मैं कैनसस सिटी, एमओ में स्थित एक पंजीकृत निवेश सलाहकार फर्म के साथ एक वित्तीय सलाहकार हूं। कोच/सलाहकार बनने का निर्णय वास्तव में मेरे व्यक्तिगत संघर्ष, और अंततः सफलताओं से प्रेरित था, पैसे के साथ।

अपने एक करीबी दोस्त के बहुत दबाव के बाद, मैंने अपना ब्लॉग, वर्कसेवलाइव, नवंबर 2011 में शुरू किया। बहुत विचार और चिंतन के बाद, मैं इस वास्तविकता को नजरअंदाज नहीं कर सका कि ब्लॉग होने से मेरी पहुंच और क्षमता बढ़ जाएगी हजारों लोगों के जीवन को प्रभावित करता है - एक वर्ष में केवल 500 लोगों की मदद क्यों करें जब आप मासिक रूप से अपनी साइट पर आने वाले हजारों लोगों को प्राप्त कर सकते हैं आधार?

जिस बात ने सबसे पहले मेरा ध्यान खींचा वह था आपका ट्वीट कि आप अपेक्षाकृत कम समय में इतनी बड़ी राशि का भुगतान कैसे कर सकते हैं।

क्या आप कुछ ऐसे कारणों के बारे में बता सकते हैं जिनकी वजह से आप पर इतना अधिक कर्ज हो गया?

मेरे "छोटे" दिनों के दौरान (हाँ, मैं अभी भी केवल 27 वर्ष का हूँ) मैंने खुद को सिर्फ एक के रूप में देखा साधारण व्यक्ति। मैंने पैसे का प्रबंधन कैसे सीखा, यह देखने के माध्यम से था कि मेरे माता-पिता ने जब मैं बड़ा हो रहा था, और उस समय मेरे दोस्त और मेरे आस-पास के अन्य लोग क्या कर रहे थे।

यह सच्ची वित्तीय शिक्षा की कमी है: बजट को जानना, जीने के महत्व को समझना आपके द्वारा किए गए कम से कम, और भविष्य के लिए बचत, कुछ बेहद बेवकूफ वित्तीय निर्णय लेने के लिए प्रेरित किया जैसे जैसा:

• फुटबॉल खेलने के लिए राज्य के बाहर के स्कूल में जाना (किसी भी छात्रवृत्ति के बावजूद)
• मैंने जितना खर्च किया उससे कहीं अधिक खर्च करना (दोस्तों को बाहर ले जाना, पार्टी करना और हर भोजन के लिए बाहर खाना)
• प्राथमिकताओं की कोई समझ नहीं होना (समय पर अपना किराया देने के बजाय बाहर जाने का विकल्प चुनना)

आपका "आह पल" क्या था जिससे आपको एहसास हुआ कि आपका कर्ज नियंत्रण से बाहर हो गया है?

मैं इसके साथ प्रस्तावना करूंगा: मुझे पता है कि इसे पढ़ने वाले बहुत से लोग चौंक जाएंगे कि कोई कितना गूंगा हो सकता है हो, लेकिन मैंने जो सीखा है उससे मैं सहज हूं और जहां मैं आया हूं, इसलिए बेरहमी से ईमानदार होने से कोई फर्क नहीं पड़ता मुझे। मैं यह भी जान-बूझकर स्वीकार करूंगा कि मैं उस समय बेहद मूर्ख और जिद्दी था।

एक दिन में कई संग्रह कॉल प्राप्त करने के बावजूद, एक बैंक खाता होना जो सीधे ३० दिनों के लिए नकारात्मक था (धन्यवाद अच्छाई मेरे पास एक और था), और इतना डर ​​और जोर देकर कहा कि मुझे नहीं पता था कि क्या करना है, मेरा 'अहा!' पल नहीं आया जब तक:

एक रात जब मैं अपनी प्रेमिका को उस समय (अब पत्नी) चीज़केक फैक्ट्री में खाने के लिए ले गया। मैंने अपने सभी संघर्षों को उससे छुपाने का बहुत अच्छा काम किया था, लेकिन रात के खाने के बीच में मुझे अपने रूममेट का फोन आया जिसमें बताया गया कि हमारा किराया चेक बाउंस हो गया है।

मैं सभी बिलों का भुगतान करने के लिए ज़िम्मेदार था: रूममेट मुझे पैसे का हिस्सा देगा (उस समय भयानक विचार) और मैं बिलों का "भुगतान" करूंगा। एक रूममेट पर कौन भरोसा नहीं करेगा जो 21 साल की उम्र में $50,000+/वर्ष कमा रहा था और ऐसा जीवन जी रहा था जो बिना किसी वित्तीय समस्या वाले किसी व्यक्ति का था?

इसलिए, यह महसूस करते हुए कि अब मेरे अन्य चेकिंग खाते में एक ऋणात्मक शेष है, मैंने बस अपनी प्रेमिका को देखा और उसे बताया कि मैं किस गड़बड़ी में था। मैं वास्तव में उससे पैसे उधार नहीं लेना चाहता था इसलिए मैंने चीज़केक फ़ैक्टरी से पूछने की पेशकश की कि क्या मैं रात के लिए व्यंजन कर सकती थी, लेकिन उसने रात के खाने के लिए भुगतान किया और मुझे ऊपर से $1,000 का ऋण दिया वह।

उस दिन से सब कुछ बदल गया है।

एक बार जब आपके पास अहा पल हो तो आपने ऋण प्रक्रिया से बाहर निकलने के लिए क्या कदम उठाए?

पहला कदम बस एक लिखित बजट प्राप्त करना और अपने खर्च को सीमित करना सीख रहा था। उस उम्र में मुझे लगा कि मैं अजेय हूं क्योंकि मैंने काफी पैसा कमाया है, लेकिन वास्तविकता यह है कि मेरे पास अभी भी बिलों का भुगतान करना था और मैं अपनी मनचाही जीवनशैली नहीं जी सकता था।

डेव रैमसे को यह कहना अच्छा लगता है कि वित्त 80% व्यवहार और 20% ज्ञान है और मैं इसका एक आदर्श उदाहरण हूं। बजट बनाना मुश्किल नहीं है। पैसे का प्रबंधन अच्छी तरह से करना वाकई आसान है!

समस्या उस व्यक्ति की है जिसे आप आईने में देखते हैं। यह त्याग करने, अनुशासित होने और लोगों को "नहीं!" बताने की अनिच्छा है। यह कठिन हिस्सा है और इसलिए हममें से बहुत से लोग असफल होते हैं।

अपनी आने वाली किताब में मैं एक होने की बात करता हूँ लड़ाई दोस्त. कोई है जो आपके सभी प्रयासों में आपका समर्थन करता है। कर्ज से बाहर निकलने के लिए युद्ध मित्र का होना कितना महत्वपूर्ण था?

मुझे नहीं पता कि क्या मैं कभी अपने दम पर ऐसा कर पाता। मैंने अपनी पत्नी को 4 साल तक डेट किया और अब हमारी शादी 2 1/2 हो गई है। उसने मुझे मेरे सबसे बुरे रूप में देखा है और वह मेरे साथ सबसे अच्छे से रही है।

हमारी प्रगति के बावजूद, हम निश्चित रूप से अपनी यात्रा के अंत में नहीं हैं और आज भी यह बहुत महत्वपूर्ण है कि कोई ऐसा व्यक्ति हो जो मेरे साथ पहाड़ से निपटने के लिए तैयार हो; गिरने पर आपको प्रोत्साहित करने के लिए और सफल होने पर आपका जयजयकार करने के लिए।

अपने सारे कर्ज का भुगतान करने की कोशिश में आपको किन सबसे कठिन बाधाओं का सामना करना पड़ा?

अनेक बाधाएं आई हैं और आगे भी रहेंगी। उस चीज़केक फ़ैक्टरी डिनर के कुछ ही समय बाद मैंने करियर की चाल चलने का फैसला किया और मैं जो काम कर रहा था, उससे 50% कम नौकरी करने का फैसला किया।

कठिन समय के बारे में बात करें: मुझे स्पष्ट रूप से नहीं पता था कि जब मैं लगभग $ ६०,००० कमा रहा था, तो मैं अपने खर्च को कैसे सीमित कर सकता था, इसलिए यह सोचना कि मैं $ ३०,००० से दूर रह सकता हूं, बल्कि डरावना था। हालांकि, सख्त बजट मिलने के बाद मुझे एहसास हुआ कि मैं 30,000 डॉलर/वर्ष तक कम करने के लिए आवश्यक बलिदान कर सकता हूं।

यह बेहद चुनौतीपूर्ण था और बजट बहुत तंग था (मेरे सभी ऋण भुगतानों पर विचार करते हुए) लेकिन यह काम कर गया! कर्ज से मुक्ति पाना ही आज हमारी बाधा है। जब आप छेद में $ 110,000 शुरू करते हैं (अधिकांश ऋण छात्र ऋण होते हैं), तो बाहर निकलने का एकमात्र तरीका लंबी अवधि के लिए बलिदान करना है। अब 5-6 साल हो गए हैं और हमें अभी भी कुछ और करना है।

क्या आपने अपने आप को कर्ज चुकाने की प्रक्रिया में कोई मील का पत्थर मनाने की अनुमति दी?

पहले डेढ़ साल जब मैं "योजना" पर था, कोई नाटक या उत्सव नहीं था: कोई खाना नहीं, कोई छुट्टियां नहीं, कोई फिल्म, संगीत कार्यक्रम या अन्य मनोरंजन नहीं। यह सब व्यवसाय था।

मुझे थोड़ा समय लगा लेकिन मुझे अंततः एहसास हुआ कि आप हमेशा के लिए उस तरह नहीं रह सकते हैं, इसलिए हमने अपनी तीव्रता को कम कर दिया है और अभी भी जिम्मेदार रहते हुए जीवन जी रहे हैं।

पिछले 6 वर्षों में हमने: दो कारों के लिए नकद भुगतान किया है (एक पुराना बीटर और दो सप्ताह पहले हमने 2011 केमरी खरीदा था), हमने हमारी शादी, शादी की अंगूठी, हनीमून के लिए नकद भुगतान किया, और हम इसके अलावा दो छुट्टियों पर भी गए।

आप दूसरों को क्या सलाह देंगे जो समान स्थिति में हैं लेकिन निराश महसूस करते हैं कि वे वास्तव में अपना सारा कर्ज चुकाने में सक्षम नहीं होंगे? खासकर जब आपके पास एक दूसरा बंधक आप भुगतान करने की कोशिश कर रहे हैं।

निराशा का उपाय है प्रगति और यह देखना कि सुरंग के अंत में प्रकाश है। मैंने कुछ बेवकूफी भरे काम किए हैं जो एक व्यक्ति कर सकता है, और मुझे पैसे के प्रबंधन, बजट बनाने, या आपके द्वारा किए गए से कम पर रहने के बारे में कुछ भी नहीं पता था।

अगर मैं कर सकता हूं तो कोई भी कर सकता है। (इसका उद्देश्य अभिमानी या किसी अन्य तरीके से किसी को गलत समझना नहीं है)। यह एक बजट प्राप्त करने के साथ शुरू होता है और एक योजना बनाना.

मेरा दृढ़ विश्वास है कि एक ठोस वित्तीय योजना स्थापित करने के लिए एक बजट नींव है।

कर्ज को अपने सपनों के रास्ते में न आने दें

इन दिनों, कर्ज के साथ जीना आदर्श है - अपवाद नहीं। आप और मैं जानते हैं कि लगभग हर कोई किसी न किसी रूप में कर्ज से जूझ रहा है। इससे भी बदतर, ज्यादातर लोग इसे अपने सपनों से दूर रखने दे रहे हैं।

सबसे अच्छी चीज जो आप अपने लिए कर सकते हैं - और अपने वित्त के लिए - कर्ज चुकाना और प्लेग की तरह इससे बचना। दूसरों के साथ न रहने की कोशिश करें, और इसके बजाय, एक सुखद और यथार्थवादी जीवन शैली का निर्माण करें जिसे आप वास्तव में वहन कर सकते हैं।

इन दिनों कर्ज सामान्य हो सकता है, लेकिन आपको ऐसा करने की जरूरत नहीं है। अलग होने की हिम्मत करें, और आप लंबे समय में ज्यादा खुश होंगे - और ज्यादा अमीर -।

क्या आपने कभी कर्ज चुकाया है? आपने इसे कितना और कैसे किया?