८०% नियम सेवानिवृत्त होने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है

एचआपको सेवानिवृत्त होने की कितनी आवश्यकता है? वित्तीय योजनाकारों और सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर द्वारा प्रदान किया जाने वाला सामान्य सुझाव आपकी सेवानिवृत्ति पूर्व आय का 75% से 85% (लगभग 80%) है। लेकिन क्या सुरक्षा के साथ रिटायर होने के लिए वास्तव में पर्याप्त पैसा है? क्या ८०% नियम का अंगूठा सभी परिस्थितियों में काम करता है, या क्या यह सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए केवल एक मोटा अनुमान है? आइए इन मुद्दों की अधिक बारीकी से जांच करें …

क्या 80% पूर्व-सेवानिवृत्ति खर्च एक यथार्थवादी बजट है?

80% खर्च करने के नियम का आधार यह है कि आपके रिटायर होने के बाद आपके रहने के खर्च में कमी आने की उम्मीद है, इसलिए आपको अपनी जीवनशैली को कम करने के लिए मजबूर किए बिना आपका खर्च कम होना चाहिए। उदाहरण के लिए, अब आपको महंगे पेशेवर कपड़े खरीदने की आवश्यकता नहीं होगी और काम पर जाने के लिए दैनिक आवागमन के बिना आपकी परिवहन लागत कम हो जाएगी। इसके अतिरिक्त, आपके बच्चे शायद बड़े हो जाएंगे और घर से बाहर हो जाएंगे, और अब आपको अपनी सेवानिवृत्ति बचत को निधि नहीं देनी पड़ेगी। हो सकता है कि आपने अपने घर का पूरा भुगतान कर दिया हो और इस प्रकार आपके गिरवी भुगतान को समाप्त कर दिया गया हो और आप कम टैक्स ब्रैकेट में हों। इन सभी कारकों से संकेत मिलता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपके खर्च में कमी आनी चाहिए।

दुर्भाग्य से, समस्या उतनी स्पष्ट नहीं है जितनी सतह पर दिखाई दे सकती है। उपरोक्त विश्लेषण मानता है कि कुछ प्रकार के खर्च में कमी आएगी जबकि अन्य सभी खर्च समान रहेंगे। यह यथार्थवादी नहीं है। उदाहरण के लिए, कई नए सेवानिवृत्त लोग खुली सड़क पर उतरना पसंद करते हैं और दुनिया को अपने यात्रा बजट में वृद्धि करते हुए देखना पसंद करते हैं। इसी तरह, यह दुर्लभ सेवानिवृत्त व्यक्ति है जिसे स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत का सामना नहीं करना पड़ता है।

संक्षेप में, अंगूठे का 80% नियम एक सामान्यीकरण है जिसे सटीकता की कीमत पर सेवानिवृत्ति योजना प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आपके भविष्य के बारे में कई धारणाएँ बनाता है जो शायद आपके लिए सही न हों। यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए वास्तविक योजनाओं के आधार पर वास्तविक बजट बनाने का कोई विकल्प नहीं है, और यह वास्तव में आपकी वित्तीय सुरक्षा को खतरे में डाल सकता है। इस बिंदु को स्पष्ट करने के लिए हम पांच कारणों की जांच करेंगे कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपके खर्च वास्तव में घटने के बजाय क्यों बढ़ सकते हैं…

लंबी और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्ति

लोग पहले से कहीं अधिक लंबी और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्ति जीवन शैली जी रहे हैं। बढ़ती लंबी उम्र ने 60 को नया 40 बना दिया है। यदि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हैं तो आप दुनिया भर में नौकायन कर सकते हैं या फ्रांस के लिए लगातार वाइन-स्वाद यात्राएं ले सकते हैं और इटली, उन अवकाश गतिविधियों और यात्रा की लागत आसानी से काम से संबंधित किसी भी कमी की भरपाई कर सकती है खर्च। वैकल्पिक रूप से, यदि आप एक योजना बना रहे हैं समय से पहले सेवानिवृत्ति इसका मतलब यह होगा कि आपको आराम के लंबे जीवन का समर्थन करने के लिए अधिक धन की आवश्यकता होगी। एक लंबी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आप हर महीने ज्यादा निवेश मूलधन खर्च नहीं कर सकते हैं, और अधिक सक्रिय सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपको अधिक बचत और आय की आवश्यकता है ताकि अधिक महंगी जीवन शैली का समर्थन किया जा सके।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल

स्वास्थ्य देखभाल की लागत में लगातार वृद्धि हुई है और यह मानने का हर कारण है कि प्रवृत्ति जारी रहेगी। इसके अतिरिक्त, आपकी गंभीर बीमारी की संभावना या महंगी दवाओं की आवश्यकता उम्र के साथ बढ़ती जाती है। यदि आप तैयार नहीं हैं, और यदि आप नहीं करते हैं तो एक भी चिकित्सा घटना आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए विनाशकारी हो सकती है दीर्घकालिक देखभाल बीमा है तो सहायता प्राप्त रहने या नर्सिंग होम के खर्च आपकी सेवानिवृत्ति को समाप्त कर सकते हैं बचत।

अन्य तरीके खर्च बढ़ सकते हैं

हो सकता है कि आपने अपने घर का भुगतान नहीं किया हो, या संभवत: आपने फिर से तैयार करने के लिए होम इक्विटी ऋण लिया हो। 80% नियम यह मानता है कि अब आप आश्रितों का समर्थन नहीं करते हैं, लेकिन आप अभी भी एक बच्चे के कॉलेज के खर्चों का भुगतान कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप एक वृद्ध माता-पिता की देखभाल कर रहे होंगे जो आपके घर में रह रहे हैं। ये खर्च निश्चित रूप से सिर्फ इसलिए नहीं जाएंगे क्योंकि आप सेवानिवृत्त हो गए हैं।

कम कर गलत हो सकते हैं

सेवानिवृत्ति के दौरान आपके करों में गिरावट की धारणा पूरी तरह गलत हो सकती है। आखिरकार, अगर आपकी सेवानिवृत्ति आय का स्तर पूर्व-सेवानिवृत्ति आय के समान है तो कर राहत कहां से आएगी? इसके अलावा, सरकार के सभी स्तरों पर बढ़ते बजट घाटे के साथ-साथ पात्रता कार्यक्रम की समस्याएं कर दरों में गिरावट के बजाय बढ़ती कर दरों की अधिक संभावना को इंगित करती हैं। संक्षेप में, यह विचार कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी कर की दर घट जाएगी, ठीक इसके विपरीत हो सकती है।

खर्च के आंकड़े वास्तविक खर्च को गलत तरीके से पेश करते हैं

बुजुर्गों के खर्च करने के पैटर्न पर कई शोध अध्ययन किए गए हैं। अधिक प्रसिद्ध अध्ययनों में से एक टाइ बर्निक से आता है वित्तीय योजना के जर्नल जहां उन्होंने यू.एस. डिपार्टमेंट ऑफ लेबर के उपभोक्ता व्यय सर्वेक्षण के आंकड़ों का हवाला देते हुए संकेत दिया कि सेवानिवृत्त लोगों की उम्र के अनुसार कम खर्च होता है। एक सामान्य 75-वर्षीय व्यक्ति औसतन 45-से-54-वर्ष के औसत से लगभग आधा खर्च करता है। कुल मिलाकर, ५५ से ७५ वर्ष की आयु के बीच प्रत्येक दशक में खर्च में लगभग २५% की गिरावट आती है।

यह निर्णायक सबूत प्रतीत होता है कि सेवानिवृत्ति के दौरान उम्र के साथ खर्च वास्तव में कम हो जाता है; हालांकि, शोध में कुछ प्रमुख खामियां हैं। इन आंकड़ों से पहली समस्या लंबी अवधि की देखभाल लागतों को शामिल करने में विफल रही है। आप उस समस्या को बीमा से हल कर सकते हैं लेकिन अगली समस्या का कोई समाधान नहीं है...

बर्निक का विश्लेषण समय में एक स्नैपशॉट पर आधारित था, इस प्रकार यह केवल नाममात्र डॉलर के खर्च की तुलना करता है और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित नहीं करता है। दूसरे शब्दों में, यह आज के 75 वर्षीय व्यक्ति की खर्च करने की आदतों की तुलना उसी दिन 45 वर्षीय व्यक्ति की खर्च करने की आदतों से करता है। यह निर्धारित करने के लिए 30 वर्ष की अवधि में 45 वर्ष के एक व्यक्ति को ट्रैक नहीं करता है कि क्या उनका खर्च समय के साथ घटता है जैसा कि अध्ययन से पता चलता है। इसके बजाय, यह एक ही समय में दो अलग-अलग समूहों की तुलना करता है।

इस दृष्टिकोण के साथ समस्या यह है कि यह मुद्रास्फीति के लिए खर्च को समायोजित करने में विफल रहता है। केवल 3% मुद्रास्फीति केवल 25 वर्षों में खर्च को दोगुना कर देगी जो कि बर्निक के शोध द्वारा दावा की गई अपेक्षित कमी की भरपाई से अधिक होगी। वास्तव में, यह संभावित रूप से खर्च में वृद्धि का कारण बन सकता है - उसके शोध के विपरीत।

रिटायर होने के लिए आपको कितना पैसा चाहिए, यह निर्धारित करने के लिए एक अधिक सटीक दृष्टिकोण

संक्षेप में, यह पता लगाने की कोशिश करते समय अंगूठे के सरलीकृत नियमों को भूल जाना बुद्धिमानी होगी रिटायर होने के लिए कितना पैसा. आपकी वित्तीय सुरक्षा दांव पर है और आप बेहतर के पात्र हैं। इसके बजाय, अपनी वास्तविक सेवानिवृत्ति योजनाओं के आधार पर अपने सेवानिवृत्ति खर्च के लिए एक यथार्थवादी बजट विकसित करना कहीं अधिक विवेकपूर्ण है। आपको इसे पूर्ण बनाने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि कोई भी भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकता है, लेकिन आप इसे यथासंभव सटीक बनाना चाहते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यक्तिगत बजट आवश्यक है क्योंकि आपके जीवन की स्थिति अद्वितीय है। केवल आप ही जानते हैं कि आपके परिपक्व होने वाले बच्चों और वृद्ध माता-पिता की वित्तीय स्थिति आपके बजट को प्रभावित कर सकती है। धीमा होने से पहले एक या दो दशक के लिए दुनिया की यात्रा करने की अपनी ग्लोबट्रोटिंग योजनाओं के बारे में केवल आप ही जानते हैं। इसका मतलब है कि आपको उस खर्च को हटाने से पहले एक या दो दशक के लिए अपने बजट में जोड़ना होगा। यदि आपके पास दीर्घकालिक देखभाल बीमा है तो प्रीमियम को अपने बजट में व्यय के रूप में जोड़ें, और यदि आप नहीं करते हैं तो स्व-बीमा के लिए अपनी बचत में एक कुशन का निर्माण करें। संक्षेप में, विकसित करें a सेवानिवृत्ति की योजना और फिर अपनी योजना को दर्शाने के लिए एक बजट विकसित करें।

जब आप बजट प्रक्रिया पूरी कर लेते हैं तो आपको यह जानकर खुशी होगी कि आपको सेवानिवृत्ति से पहले केवल 60% की आवश्यकता है आय आपको उम्मीद से बेहतर बनाती है - या आपके सपनों को सेवानिवृत्ति पूर्व आय के 140% की आवश्यकता हो सकती है जिसके कारण a चुनौती। यह आपकी वित्तीय सुरक्षा की कुंजी है क्योंकि इन दो संख्याओं के बीच का अंतर या तो आपकी सेवानिवृत्ति बचत की कमर तोड़ सकता है या एक छोटे से घोंसले के अंडे को भरपूर बना सकता है। क्योंकि परिणामों की सीमा इतनी विस्तृत है और दांव इतने ऊंचे हैं, एकमात्र यथार्थवादी समाधान है अपनी अनूठी जरूरतों के आधार पर सावधानीपूर्वक विकसित सेवानिवृत्ति बजट के साथ अंगूठे के नियम को बदलें बाहर सेवानिवृत्ति के लिए आपको वास्तव में कितनी आवश्यकता है.

करना ही समझदारी है।

लेखक के बारे में

टॉड आर. ट्रेसिडर एक वित्तीय कोच है जो सेवानिवृत्ति योजना, धन निर्माण और निवेश रणनीति के बारे में ब्लॉग करता है। उन्होंने किताब लिखी मुझे रिटायर होने के लिए कितना पैसा चाहिए आपको सिखाता है कि पीछे छिपी समस्याओं को कैसे दूर किया जाए सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर जो आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए खतरा है।