आपने सुना होगा कि गिरवी कैसे आते हैं "अंक"- के लिए एक विनम्र पर्यायवाची फीस या प्रीमियम - ऋण उत्पत्ति या पुनर्वित्त के लिए आपका ऋणदाता शुल्क।
जाना पहचाना?
आप अंक क्यों चाहेंगे? ठीक है, जब आप अपने बंधक के साथ एक या दो अंक खरीदते हैं, तो आपको कम ब्याज दर और कम मासिक भुगतान मिलता है।
एक बिंदु के लिए अभी $3,000 का भुगतान करें, और आप ऋण के दौरान बाद में अधिक से अधिक बचत कर सकते हैं।
तो, क्या यह कोई ब्रेनर नहीं है? खैर... उस बारे में बात करते हैं।
क्या बंधक अंक व्यर्थ हैं?
अंक पर गणित सरल है: एक अंक आपके द्वारा लिए गए ऋण की राशि के 1% के बराबर होता है, दो अंक 2% के बराबर, इत्यादि।
जबकि गणित आसान है, एक बिंदु के वास्तविक मूल्य की गणना हमेशा इतनी सरलता से नहीं की जाती है।
लेकिन ऐसा लग सकता है व्यर्थ.
समस्या यह है कि जब आप करते हैं तो अंक नहीं चलते हैं।
इन दिनों 30 साल तक एक घर में कौन रहता है?
यदि आपके पास 30 साल का ऋण है और आप अपना घर बेचते हैं और अब से पांच साल आगे बढ़ते हैं, तो आप अंक खोना और उनके साथ लाभ। जब आप पुनर्वित्त करते हैं तो वही लागू होता है।
ब्याज दर पहलू भी है।
मान लें कि जब आप अपना बंधक प्राप्त करते हैं तो आप 6% ब्याज पर दो अंक खरीदते हैं। क्या होगा अगर दो साल बाद, ब्याज दरें गिरकर 4% हो जाएं? आपको अपनी खरीदारी पर पछतावा होगा।
आप किस प्रकार के अंक प्राप्त कर सकते हैं
आपके सामने तीन प्रकार के बंधक बिंदु हो सकते हैं:
- छूट अंक (हम किस पर ध्यान केंद्रित करने जा रहे हैं)
- व्युत्पत्ति अंक
- नकारात्मक अंक
हमारी चर्चा का बड़ा हिस्सा छूट बिंदुओं के फायदे और नुकसान को देखने जा रहा है। ये वे बिंदु हैं जो आपकी ब्याज दर को कम करते हैं।
इससे पहले कि हम छूट बिंदुओं में खुदाई करें, मैं अंतर को समझने में आपकी मदद करने के लिए उत्पत्ति बिंदुओं को जल्दी से समझाने जा रहा हूं।
वे मूल रूप से आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस हैं इससे पहलेबीमा कंपनी आपको गिरवी रखेगी। वे अनिवार्य रूप से "शुल्क" कहने का एक अच्छा तरीका हैं।
क्या आपको अंक खरीदना चाहिए (या वे एक घोटाला हैं)?
जब आप बंधक आवेदन प्रक्रिया से गुजर रहे हों, तो ऐसे दर्जनों कारक हैं जिन पर आपको विचार करने की आवश्यकता है। यह एक भ्रमित करने वाली प्रक्रिया हो सकती है।
यह तय करने का प्रयास करते समय कि क्या आपको बंधक अंक खरीदना चाहिए, एक साधारण समीकरण है जो आपको करना चाहिए। आपको गणना करने की आवश्यकता है कि आपको ब्रेक ईवन में कितना समय लगेगा।
चिंता न करें, गणित सरल है।
अंकों की लागत लें और फिर उस संख्या को विभाजित करें जो आप हर महीने बचाएंगे। आपको जो नंबर मिलता है वह कितने महीने आपको ब्रेक-ईवन में ले जाएगा।
यदि आप उन बिंदुओं को सार्थक बनाना चाहते हैं, तो आपको अपने घर में रहना होगा ब्रेक-ईवन पॉइंट से आगे. यदि आप इतने लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो अंक खरीदना एक है पैसे की बर्बादी.
औसत गृहस्वामी अपने घर में नौ साल तक रहता है। 2008 की तुलना में, यह छह साल से ऊपर है।
यह जो मुझे बताता है वह ज्यादातर लोगों के लिए है, अंक शायद अग्रिम लागत के लायक नहीं होंगे, लेकिन हर स्थिति अलग है। उन त्वरित गणनाओं को करें और आप तय कर सकते हैं कि क्या यह एक बिंदु खरीदने लायक है।
क्या बंधक अंक कर-कटौती योग्य हैं?
कभी - कभी।
आमतौर पर, आपके बंधक की अवधि के दौरान अंकों का परिशोधन किया जाता है - अर्थात, ऋण के जीवन पर किस्त भुगतान में भुगतान किया जाता है। लेकिन आप कर समय पर इन बिंदुओं की लागत में कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं।
यदि आपने अपना प्राथमिक निवास खरीदने या पुनर्वित्त करने के लिए अपना बंधक निकाला है, तो आप कर वर्ष में कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, यदि आपने ऋण लिया है, यदि आपका ऋण कुछ शर्तों को पूरा करता है।
आईआरएस का 9-बिंदु परीक्षण है, और मुख्य बिंदु हैं:
- अंक एक होना चाहिए मूलधन का प्रतिशत निपटान विवरण पर स्पष्ट रूप से परिभाषित
- अंक अलग से बताई गई राशि के स्थान पर भुगतान नहीं किया जा सकता निपटान विवरण पर कहीं और
- खरीदार द्वारा आपूर्ति की गई धनराशि + विक्रेता द्वारा भुगतान किए गए अंक होना चाहिए चार्ज किए गए बिंदुओं के बराबर या उससे अधिक
- चार्ज किए गए अंक नहीं होने चाहिए अत्यधिक, तथा
- पॉइंट्स की चार्जिंग होनी चाहिए "एक स्थापित व्यवसाय अभ्यास"ऐसे बंधक के लिए। यदि आप एक घर खरीदते हैं और विक्रेता किसी भी अंक का भुगतान करता है, तो आप उन बिंदुओं को घटा सकते हैं।
यदि आप पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो कोई त्वरित कर विराम नहीं है।
जब तक आप गृह सुधार के लिए ऋण के हिस्से का उपयोग नहीं कर रहे हैं, तब तक बिंदुओं का परिशोधन करना होगा। फिर आंशिक कटौती की अनुमति है।
एक नए घर के लिए पहला कदम संख्या करना है और यह पता लगाना है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं।
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दरें देखेंनकारात्मक अंक
एक कम ज्ञात बिंदु नकारात्मक अंक है। ये बिंदु हैं "ऋणदाता क्रेडिट”, और वे वास्तव में आपकी ब्याज दरों को बढ़ाने का कारण बनते हैं। एक अजीब विकल्प की तरह लगता है, है ना?
यदि आप नकारात्मक बिंदुओं का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी बंद होने वाली लागतों का भुगतान अपनी जेब से नहीं करते हैं। अपनी समापन लागतों का भुगतान करने के बजाय, आपको उच्च ब्याज दर प्राप्त होती है, समापन लागतों का भुगतान उच्च मासिक भुगतानों द्वारा किया जाएगा।
बंधक बिंदुओं की तरह ही, आपको यह तय करना चाहिए कि आप कितने समय तक घर में रहने वाले हैं। अगर आप 20 साल तक चिपके रहते हैं, तो ये पॉइंट्स पैसे की बर्बादी करने वाले हैं।
वे एक उलटा के रूप में काम करते हैं।
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