मैं काफी समय से सीरीज I बांड में बचत कर रहा हूं, लेकिन पिछले कुछ वर्षों तक ऐसा नहीं हुआ था कि हमने सीरीज I बांड से कुछ आकर्षक दरें देखी हों।
मैं कुछ साल पहले जोश में आ गया था जब मुद्रास्फीति बहुत बढ़ रही थी और हमने सीरीज I बांड को 3.56%, 4.81% और 3.24% की मुद्रास्फीति दरों की पेशकश करते हुए देखा था। बेशक, वे निश्चित दरों के साथ आए थे जो 0.00% थीं - लेकिन उन्होंने फिर भी श्रृंखला I बांड दरों को समताप मंडल में रखा।
लेकिन मुद्रास्फीति धीमी होने और मुद्रास्फीति दर कम होने के साथ, उनमें से बहुत से सीरीज I बांड अब उच्च ब्याज दरों को स्पोर्ट नहीं करते हैं। (यदि आपके पास 0% निश्चित दर वाला बांड है, तो आपकी वर्तमान ब्याज दर मुद्रास्फीति दर से केवल 2 गुना है)
अब सवाल यह है कि सीरीज I बांड के लिए दंड नियमों को देखते हुए, क्या आपको उन्हें भुनाना चाहिए या उन्हें रोक कर रखना चाहिए? या अब जब निर्धारित दरें अधिक हैं तो उन्हें भुनाएं और दोबारा खरीदें?
विषयसूची
- श्रृंखला I बांड निकासी नियम पुनश्चर्या
- अपनी सीरीज I बांड की समीक्षा कैसे करें
- आप कितना ब्याज छोड़ते हैं?
- क्या आपको अपने बांड भुनाने चाहिए?
- मैं अपनी सीरीज I बांड के साथ क्या कर रहा हूं
- अपने बांड कैसे भुनाएं
हम निकासी नियमों के पुनश्चर्या के साथ होंगे, फिर इस पर एक नज़र डालेंगे कि आप अपने विशिष्ट श्रृंखला I बांड की समीक्षा कैसे कर सकते हैं, फिर आपको क्या विचार करना चाहिए उस पर एक निर्णय वृक्ष।
श्रृंखला I बांड निकासी नियम पुनश्चर्या
आइए संक्षेप में समीक्षा करें श्रृंखला I बांड निकासी नियम:
- आप जारी होने के एक वर्ष के भीतर अपने बांड को भुना नहीं सकते हैं।
- यदि आप जारी होने के पांच साल के भीतर अपना बांड भुनाते हैं, तो आप अंतिम तीन महीनों का ब्याज खो देते हैं। यह वर्तमान कैलेंडर माह जिसमें आप हैं और पिछले दो माह होंगे। तो नवंबर में, आप नवंबर, अक्टूबर और सितंबर खो देते हैं।
- यदि यह पिछले पाँच वर्षों का है, तो आप उन्हें बिना दंड के भुना सकते हैं।
इससे पहले कि आप उन्हें भुना सकें, आपको उनकी समीक्षा करनी होगी कि आप क्या करने में सक्षम हैं और वे क्या कमा रहे हैं।
इस प्रकार आप अपने बांड की समीक्षा करते हैं:
अपनी सीरीज I बांड की समीक्षा कैसे करें
पहला कदम आपके वर्तमान सीरीज I बांड को देखना और यह देखना है कि वे क्या कमा रहे हैं।
ऐसा करने के लिए, अपने ट्रेजरी डायरेक्ट खाते में लॉग इन करें और अपने बांड देखें। मेरे बचत बांड स्क्रीन के नीचे हैं:
श्रृंखला I बचत बांड पंक्ति के बाईं ओर वृत्त पर क्लिक करें और सबमिट पर क्लिक करें।
जैसा कि आप देख सकते हैं, मेरे पास चार सीरीज I बांड हैं जिन्हें मैं भुना सकता हूं। ये चारों एक साल की निकासी प्रतिबंध से परे हैं, लेकिन उनमें से केवल दो ही पांच साल के प्रतिबंध से परे हैं।
उपरोक्त तालिका में दिखाई गई "ब्याज दर" बांड की वर्तमान मुद्रास्फीति दर और मुद्दे पर निर्धारित इसकी निश्चित दर के आधार पर गणना की गई दर है।
दुर्भाग्य से, उन दो संख्याओं में दर के विभाजन को देखने का कोई तरीका नहीं है। यदि आप वृत्त पर क्लिक करते हैं और बांड का चयन करते हैं, तो यह आपको मूल रूप से वही जानकारी दिखाता है:
वर्तमान ब्याज दर का विवरण जानने के लिए, आपको इसे देखना होगा सीरीज I बॉन्ड पेज.
10-01-2005 की निर्गम तिथि के आधार पर, हमारे पास 1.20% की निश्चित दर है। मुद्रास्फीति दर पिछड़ गई है क्योंकि अक्टूबर 2005 की निर्गम तिथि का मतलब है कि हमने छह महीने के लिए मई 2005 की मुद्रास्फीति दर से शुरुआत की है। इसका मतलब है कि अक्टूबर 2023 के लिए, हम अपने मुद्रास्फीति दर घटक के लिए मई 2023 की मुद्रास्फीति दर को देख रहे हैं।
बांड पर 1.20% की निश्चित दर, मई 2023 के लिए 1.69% मुद्रास्फीति दर = 4.60003%।
आप कितना ब्याज छोड़ते हैं?
आप अपने सभी बांडों के लिए इसकी गणना नहीं करना चाहेंगे। सौभाग्य से आपको ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है।
जब आप अपनी वर्तमान होल्डिंग्स की तालिका को देखते हैं, तो "वर्तमान मूल्य" कॉलम आपके बांड का मूल्य घटाकर वह ब्याज दर्शाता है जो आप शीघ्र मोचन के लिए सरेंडर करेंगे। सुरक्षा कारणों से मैंने इसे अपने लिए ब्लैक आउट कर दिया।
यदि आप जानना चाहते हैं कि क्या आप "बड़ा" ब्याज भुगतान छोड़ रहे हैं तो क्या होगा? शायद एक महीना इंतज़ार करने से मदद मिलेगी?
एक वेबसाइट है Eyebonds.info इससे आपको ठीक-ठीक पता चल जाएगा कि आप कितना ब्याज छोड़ देंगे। आईबॉन्ड्स वेबसाइट आपको जारी करने की तारीख के आधार पर आपके बांड का मूल्य दिखाती है (और आप गणना में सहायता के लिए बांड मूल्य का चयन कर सकते हैं) और आप इसका उपयोग यह जानने के लिए कर सकते हैं कि आप कितना ब्याज देंगे।
उदाहरण के लिए, यहाँ है मेरे अप्रैल 2022 सीरीज I बांड के लिए तालिका ($1,000 पर सेट):
यदि मैं अपना बांड भुनाता हूं, तो मैं पिछले तीन महीनों (सितंबर, अक्टूबर और नवंबर 2023) - या $15.20 को सरेंडर कर दूंगा।
यदि मेरे पास अप्रैल 2022 में 1,000 डॉलर का बांड जारी होता, तो मेरी वर्तमान होल्डिंग्स तालिका में "वर्तमान मूल्य" $1,108.80 दिखाता।
क्या आपको अपने बांड भुनाने चाहिए?
अब आप अपने सभी बांडों के बारे में जानते हैं और उनकी निश्चित दरों को कैसे देखना है। आप उनकी वर्तमान ब्याज दर के साथ-साथ यह भी देख सकते हैं कि यदि आप इसे जारी होने के 5 वर्षों के भीतर भुनाते हैं तो आप कितना ब्याज सरेंडर करेंगे।
मेरे लिए, निर्णय वृक्ष इस तरह दिखता है:
- यदि आप 5 साल की जुर्माना अवधि से बाहर हैं, तो अपनी दरों की जांच करें कि आप इससे क्या प्राप्त कर सकते हैं जमा का 12 महीने का प्रमाण पत्र (वर्तमान में 5% के मध्य में)। संभावना है कि आप नकदी निकाल सकते हैं, अपना पैसा एक सीडी में चिपका सकते हैं, और अधिक लचीलेपन के साथ अधिक कमा सकते हैं। यहां तक कि श्रृंखला I बांड ब्याज को राज्य और स्थानीय करों से मुक्त होने के बावजूद, सीडी अभी भी बेहतर दर हो सकती है।
- यदि आप 1 वर्ष के भीतर हैं तो कोई निकासी नहीं, यहां कोई निर्णय नहीं लिया जाएगा!
- बीच में मौजूद अन्य सभी लोगों के लिए, यह एक कठिन विकल्प है कि आप अपने बांड रखना चाहते हैं या उन्हें भुनाना चाहते हैं। यदि आप भुनाते हैं तो आप पिछले तीन महीनों का ब्याज सरेंडर कर देते हैं।
मैंने इस बात के लिए मानक निर्धारित किया है कि क्या मुझे 12-महीने की सीडी के लिए अपने बांड को सर्वोत्तम ब्याज दर पर भुनाना चाहिए। वह मेरा निजी बार है। मुझे लगता है कि मौजूदा दर के माहौल को देखते हुए, अगर यह 12 महीने की सीडी को मात नहीं दे रहा है, तो आगे बढ़ने का समय आ गया है। मैंने इसे वहां सेट किया है क्योंकि 12-महीने की दर वहां की उच्चतम दर नहीं है। आप अन्य कोषागारों से उच्च जोखिम मुक्त दर प्राप्त कर सकते हैं (नवीनतम नीलामी दरें जांचें).
निर्धारित दर की जाँच करें. हममें से कई लोग 0.00% निश्चित दर (मई 2020 में निर्धारित और नवंबर 2022 तक इसे बढ़ाए जाने तक वहीं बने रहे) के साथ श्रृंखला I बांड धारण कर रहे हैं। जांचें कि आप अभी (उपरोक्त वेबसाइट से) रिडीम करके कितना ब्याज सरेंडर कर रहे हैं और देखें कि क्या आप किसी विकल्प के साथ बेहतर कर सकते हैं (संभावना है कि आप शायद कर सकते हैं)।
मई 2023 से मुद्रास्फीति दर 2% से नीचे है। इसका मतलब है कि 0% निश्चित दर और 2% मुद्रास्फीति दर वाला बांड अब आपको केवल 4% ही मिल रहा है। यह 5%+ से बहुत दूर है जो आप अन्यत्र प्राप्त कर सकते हैं। और चूँकि आपको काफी समय से 4% से कम ब्याज मिल रहा है... यह भुनाने का एक सुरक्षित समय है।
अंत में, एक विकल्प यह है कि 0% निश्चित दर श्रृंखला I बांड को अभी भुनाया जाए और उन्हें उच्च निश्चित दर के साथ नई श्रृंखला I बांड में (प्रति व्यक्ति अधिकतम $10,000 वार्षिक तक) "फ्लिप" किया जाए। नवंबर 2023 सीरीज I बांड की निश्चित दर 1.30% और समग्र दर 5.27% है, इसलिए वे उच्च कर वाले राज्यों के लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
हमेशा की तरह, हमेशा विशेष परिस्थितियाँ होती हैं। यदि आप उच्च शिक्षा व्यय की अपेक्षा करते हैं, तो श्रृंखला I बांड से प्राप्त ब्याज को संघीय आय करों से छूट दी जा सकती है। यदि आप जानते हैं कि आप इसे वहां खर्च करेंगे, तो उन्हें पकड़कर रखना ही उचित होगा।
मैं अपनी सीरीज I बांड के साथ क्या कर रहा हूं
यहाँ मैं अपने चार बांडों के साथ क्या करूँगा, जो ऊपर दिखाया गया है:
| गहरा संबंध # | जारी करने की तिथि | दिलचस्पी दर |
तय दर |
मैं क्या कर रहा हूं |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | भुनाना |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | भुनाना |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | भुनाना |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | भुनाना |
पहले तीन बांडों के लिए, हम 5 साल के भीतर हैं इसलिए मैं 3 महीने का ब्याज सरेंडर कर दूंगा लेकिन 0.00% निश्चित दर के साथ, हमारा तीन महीने का खोया हुआ ब्याज काफी कम दर पर होगा।
(जैसा कि हमने उपरोक्त तालिका में देखा, यह $1,000 बांड पर $15.20 या नवीनतम बांड के लिए 1.52% है)
चौथे बांड (IAAAA) के लिए, यह 5 साल से अधिक है इसलिए मैं कुछ भी नहीं छोड़ता (इसका मूल्य भी केवल $100 है)। एकमात्र झिझक निश्चित दर से आती है लेकिन यह 1.20% है - मुझे 1.30% निश्चित दर के साथ एक नया बांड मिल सकता है।
अंततः, एकमात्र चीज जो मैं छोड़ता हूं वह यह है कि मैं प्रत्येक वर्ष सीरीज I बांड में केवल $10,000 डाल सकता हूं (इन चार बांडों का कुल योग कहीं अधिक बड़ा है)।
लेकिन श्रृंखला I बांड के बाहर ऐसी अनुकूल दरों पर जोखिम-मुक्त ब्याज दरों के साथ, सीमा का कोई वित्तीय प्रभाव नहीं पड़ता है।
अपने बांड कैसे भुनाएं
अपने बांड भुनाने के लिए, बस वापस जाएँ वर्तमान होल्डिंग्स पृष्ठ >> विवरण और रिडीम पर क्लिक करें।
आप इलेक्ट्रॉनिक बांड के लाभों में से एक, अपने बांड के पूरे या केवल हिस्से (न्यूनतम $25) को भुनाना चुन सकते हैं!
बाद में, आपको एक पुष्टिकरण पृष्ठ दिखाया जाएगा और फिर मोचन पूरा हो जाएगा।
उतना ही आसान!
(और मैं इस वर्ष महीने के अंत तक बांड का अधिकतम आवंटन प्राप्त करने पर खेल रहा हूं)
आप क्या कर रहे होंगे?
के बारे में जिम वांग
जिम वांग चालीस वर्षीय चार बच्चों के पिता हैं जिनका लगातार योगदान रहता है फोर्ब्स और वैनगार्ड का ब्लॉग. उन्हें भी इसका सौभाग्य प्राप्त हुआ है न्यूयॉर्क टाइम्स, बाल्टीमोर सन, एंटरप्रेन्योर और मार्केटप्लेस मनी में दिखाई दिए.
जिम के पास बी.एस. है कार्नेगी मेलन विश्वविद्यालय से कंप्यूटर विज्ञान और अर्थशास्त्र में एम.एस. सूचना प्रौद्योगिकी में - कार्नेगी मेलन विश्वविद्यालय से सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग, साथ ही जॉन्स हॉपकिन्स से बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन में मास्टर डिग्री विश्वविद्यालय। व्यक्तिगत वित्त के प्रति उनका दृष्टिकोण एक इंजीनियर की तरह है, जो जटिल विषयों को छोटी-छोटी आसानी से समझी जाने वाली अवधारणाओं में तोड़ देता है जिन्हें आप अपने दैनिक जीवन में उपयोग कर सकते हैं।
उनके पसंदीदा उपकरणों में से एक (यहाँ मेरे औजारों का खज़ाना है,, जो कुछ भी मैं उपयोग करता हूं) है व्यक्तिगत पूंजी, जो उन्हें हर महीने केवल 15 मिनट में अपने वित्त का प्रबंधन करने में सक्षम बनाता है। वे वित्तीय नियोजन भी प्रदान करते हैं, जैसे कि एक सेवानिवृत्ति योजना उपकरण जो आपको बता सकता है कि क्या आप जब चाहें तब सेवानिवृत्त होने की राह पर हैं। यह निःशुल्क है।
वह थोड़ा सा रियल एस्टेट जोड़कर अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता भी ला रहा है। लेकिन किराये के घर नहीं, क्योंकि वह दूसरी नौकरी नहीं चाहता है, यह इलिनोइस, लुइसियाना और कैलिफ़ोर्निया में कुछ वाणिज्यिक संपत्तियों और खेतों में छोटे निवेशों में विविधता लाता है। एकड़ व्यापारी.
हाल ही में, उन्होंने कला के कुछ टुकड़ों में निवेश किया है दुकान ऑनलाइन बहुत।
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