401 (के) ऋण क्रेडिट का एक लोकप्रिय स्रोत बन गए हैं। उनके पास ब्याज दरें हैं जो विकल्पों की तुलना में लगभग हमेशा कम होती हैं। क्योंकि वे सुरक्षित हैं, आप बड़ी मात्रा में असुरक्षित ऋण के निर्माण का जोखिम नहीं उठाते हैं। और यदि आपका नियोक्ता उन्हें प्रदान करता है, तो आप उन्हें अपने क्रेडिट के आधार पर अर्हता प्राप्त किए बिना भी प्राप्त कर सकते हैं। भुगतानों को आपकी तनख्वाह से संभाला जा सकता है, इसलिए आपको शायद ही पता हो कि ऐसा हो रहा है।
लेकिन आपकी 401 (के) योजना के खिलाफ उधार लेने की बहुत सरलता में कुछ छिपे हुए खतरे शामिल हैं जिनके बारे में आपको जागरूक होने की आवश्यकता है यदि आप 401 (के) ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं - यहां तक कि अचल संपत्ति पर एक डाउन पेमेंट.
401 (के) ऋणों के छिपे हुए खतरे
1. आप अपने सेवानिवृत्ति योगदान को कम कर सकते हैं
यदि आप ऋण चुकाने के लिए अपनी 401 (के) योजना पर मासिक भुगतान कर रहे हैं, तो आप योजना में अपना योगदान कम कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि पैसा तंग है - और आमतौर पर यही कारण है कि आप पहली बार में उधार लेना चाहते हैं - तो आप कम कर सकते हैं आपका पेरोल योगदान ऋण भुगतान को कवर करने के लिए अपनी अधिक तनख्वाह को मुक्त करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना में।
यदि आप ऋण लेने से पहले 401 (के) योजना में अपनी तनख्वाह का 10% योगदान दे रहे थे, तो आप इसे घटाकर 6% या 7% कर सकते हैं ताकि आप बिना नुकसान पहुँचाए ऋण भुगतान करने में सक्षम हो सकें बजट।
2. आप अपनी योजना में ऋण की राशि पर कम कमा सकते हैं
जब आप अपनी 401 (के) योजना से ऋण लेते हैं, तो आप ऋण पर जो ब्याज चुकाते हैं, वह आपकी योजना के उस हिस्से पर अर्जित आय बन जाती है। आपके 401 (के) योजना निवेश पर स्टॉक मार्केट-स्तरीय रिटर्न अर्जित करने के बजाय, आप उस ब्याज दर को "अर्जित" करते हैं जो आप अपने ऋण पर भुगतान कर रहे हैं।
हो सकता है कि यह एक मैच के करीब भी न हो।
401 (के) योजना ऋण शर्तें आम तौर पर ऋण पर ब्याज दर को मुख्य दर से अधिक एक या दो प्रतिशत अंक निर्धारित करती हैं। के बाद से प्रधान दर वर्तमान में 4% है, यदि आपका प्लान ट्रस्टी प्राइम रेट प्लस 1% का ब्याज शुल्क प्रदान करता है, तो आपके ऋण की दर 5% होगी।
अब, अगर हम एक विशेष रूप से मजबूत शेयर बाजार का अनुभव कर रहे हैं - एक जो लगातार दो अंकों का रिटर्न दिखा रहा है - तो 5% रिटर्न शानदार से कम दिखाई देगा।
यदि आपके पास $ 40,000 401 (के) योजना है और इसका आधा हिस्सा आपके लिए ऋण पर बकाया है, तो स्टॉक में उच्च रिटर्न अर्जित करने के लिए वह पैसा उपलब्ध नहीं होगा। हो सकता है कि आप अपनी योजना के भार रहित हिस्से पर 12% कमा रहे हों, लेकिन ऋण राशि पर केवल 5%।
आपकी योजना के ऋण हिस्से पर वापसी की दर में 7% की कमी से आपकी योजना पर प्रति वर्ष $1,400 का खर्च आएगा। यह $20,000 की बकाया ऋण राशि है, जिसे 7% से गुणा किया गया है।
यदि आप उस राशि को गुणा करते हैं - घटती हुई राशि से भी - पांच साल की ऋण अवधि में, आप आपके ऋण वाले हिस्से पर शेयरों में कई हजार डॉलर के निवेश रिटर्न का नुकसान हो सकता है योजना।
यदि आपकी 401 (के) योजना के विरुद्ध आपके पास अक्सर या हमेशा ऋण बकाया होता है, तो खोया हुआ राजस्व कई दशकों में कुल दसियों हज़ार डॉलर हो सकता है। आप याद करेंगे कि जब सेवानिवृत्ति चारों ओर घूमती है।
3. यदि आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं तो कर और दंड लागू हो सकते हैं
401 (के) ऋण लेते समय यह शायद सबसे बड़ा जोखिम है। जब आप अभी भी अपनी कंपनी के साथ कार्यरत हैं तो ऋण चुकाया जाना चाहिए। इस दिन और उम्र में, जब इतने सारे कर्मचारी बार-बार नौकरी बदलते हैं, यह एक बड़ी समस्या है। यहां तक कि यदि तुम अपना 401 (के) ओवर रोल करें एक नए नियोक्ता के लिए, आपके पिछले नियोक्ता के साथ ऋण अभी भी संतुष्ट होना चाहिए।
IRS विनियमों के अनुसार, यदि आप अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं और आपका 401(k) ऋण बकाया है, समाप्ति के 60 दिनों के भीतर आपको अपना ऋण चुकाना होगा. यदि आप नहीं करते हैं, तो भुगतान न की गई ऋण शेष राशि की पूरी राशि को आपकी योजना से वितरण माना जाएगा।
एक बार ऐसा होने पर, आपका नियोक्ता एक जारी करेगा 1099-आर (पेंशन, वार्षिकियां, सेवानिवृत्ति या लाभ-साझाकरण योजनाओं, IRAs, बीमा अनुबंधों, आदि से वितरण) जो आपको और IRS दोनों को बकाया ऋण की राशि की रिपोर्ट करता है। आपको अपनी टैक्स रिटर्न पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना से वितरण के रूप में दिखाई गई राशि की रिपोर्ट करने की आवश्यकता होगी।
एक बार जब आप ऐसा कर लेते हैं, तो अवैतनिक ऋण राशि सामान्य आय के रूप में पूरी तरह से कर योग्य होगी। साथ ही, यदि वितरण के समय आपकी आयु 59 ½ वर्ष से कम है, तो आप पर भी 10% का आकलन किया जाएगा जल्दी वापसी जुर्माना कर. यदि आप 15% संघीय टैक्स ब्रैकेट में हैं और 59 ½ से कम हैं, तो आपको बकाया ऋण शेष राशि पर 25% का भुगतान करना होगा। आपको शेष राशि पर भी अपनी राज्य आयकर दर का भुगतान करना होगा।
यदि आपकी संयुक्त संघीय और राज्य आयकर दरें - साथ ही 10% जुर्माना - कुल 30%, तो आपको $ 20,000 की बकाया ऋण राशि पर $ 6,000 कुल कर का भुगतान करना होगा। और सबसे अधिक संभावना है, आपके पास उपलब्ध ऋण से आय नहीं होगी क्योंकि उनका उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए किया गया होगा। सबसे बुरी बात यह है कि इस नियम का कोई अपवाद नहीं है।
4. एक 401 (के) ऋण में ऋण शुल्क हो सकता है
एक 401 (के) ऋण के लिए आवश्यक हो सकता है कि आप भी भुगतान करें आवेदन शुल्क और/या आपके ऋण के लिए रखरखाव शुल्क. ऋण कागजी कार्रवाई को संसाधित करने के लिए आवेदन शुल्क की आवश्यकता होगी, जबकि रखरखाव शुल्क एक वार्षिक शुल्क है जो योजना ट्रस्टी द्वारा ऋण को प्रशासित करने के लिए लगाया जाता है।
यदि आपका प्लान ट्रस्टी $50 का आवेदन शुल्क और $25 वार्षिक रखरखाव शुल्क लेता है, तो आपने ऋण की पांच साल की अवधि में कुल $175 शुल्क का भुगतान किया होगा। यदि ऋण राशि $5,000 थी, तो उन शुल्कों की कुल राशि ऋण राशि के 3.5% के बराबर होगी। यह आपके 401 (के) में निवेश पर कुल रिटर्न को कम करने के लिए भी काम करेगा।
5. एटीएम के रूप में 401(के) योजना का उपयोग करना
401 (के) ऋणों का सबसे बड़ा लाभ यह है कि उन्हें प्राप्त करना आसान है। लेकिन यह सबसे बड़े नुकसानों में से एक भी हो सकता है। सामान्यतया, किसी भी प्रकार की नकदी जिस तक पहुंचना आसान हो उपयोग किया जाएगा। यानी एक कर्ज लेंगे तो दूसरा लेंगे। और फिर दूसरा।
यदि आप क्रमिक उधारकर्ता बन जाते हैं तो 401(के) ऋणों से जुड़े सभी छिपे हुए खतरे बढ़ जाएंगे। इसका मतलब यह होगा कि आपकी योजना के विरुद्ध आपके पास हमेशा एक ऋण बकाया रहेगा, और यह उन सभी तरीकों से योजना से समझौता करेगा जिसका हम यहां वर्णन कर रहे हैं।
यह भी संभव है कि आपके पास सेवानिवृत्ति तक सीधे 401 (के) ऋण बकाया हो। और जब ऐसा होता है, तो आपने अपनी योजना का मूल्य हमेशा के लिए कम कर दिया होगा।
6. गैर-सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के लिए अपने 401 (के) के प्राथमिक उद्देश्य से समझौता करना
401 (के) ऋणों की आसानी और सुविधा में आपकी योजना के वास्तविक उद्देश्य से समझौता करने की वास्तविक क्षमता है, जो कि सेवानिवृत्ति, सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण है। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि 401 (के) ऋण आपकी योजना पर सीमाएं लगाता है। जैसा कि ऊपर बताया गया है, कोई आपके निवेश विकल्पों को सीमित कर रहा है और परिणामस्वरूप आपका निवेश रिटर्न।
लेकिन एक बड़ी समस्या यह संभावना है कि आप अपनी 401 (के) योजना को सेवानिवृत्ति योजना के अलावा कुछ और के रूप में देखना शुरू कर देंगे। यदि आप अल्पकालिक जरूरतों को पूरा करने के लिए ऋण का उपयोग करने में बहुत सहज महसूस करते हैं, तो 401 (के) क्रेडिट कार्ड या होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट की तरह कुछ और दिखना शुरू कर सकता है।
यदि ऐसा होता है, तो आप योजना के दीर्घकालिक मूल्य और प्रदर्शन - सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों के लिए - से कम चिंतित हो सकते हैं और इसे ऋण स्रोत के रूप में योजना को प्राथमिकता दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, चूंकि आप अपनी योजना की निहित शेष राशि का 50% से अधिक नहीं, अधिकतम $50,000 उधार ले सकते हैं, आप अपनी योजना की शेष राशि $100,000 से अधिक बनाने में रुचि खो सकते हैं। इसके बजाय, आपका योगदान मुख्य रूप से योजना की शेष राशि बढ़ाने के बजाय आपके ऋण चुकाने के उद्देश्य से हो सकता है।
यह किसी भी चीज़ की तुलना में एक मनोवैज्ञानिक समस्या अधिक है, लेकिन यदि आप अपनी योजना से उधार लेने में बहुत सहज महसूस करते हैं तो यह उस तरह की सोच है जो आपको आगे निकल सकती है।
401 (के) ऋण लागत
401 (के) ऋण से जुड़ी तीन लागतें हैं:
1. प्रशासनिक शुल्क
ऋण बनाने के लिए आमतौर पर योजना प्रशासक द्वारा किसी प्रकार का शुल्क लिया जाता है। यह $ 100 जैसा कुछ हो सकता है। यदि ऋण राशि $10,000 है, तो आप ऋण प्राप्त करने के विशेषाधिकार के लिए 1% मूल शुल्क का भुगतान कर रहे हैं। शुल्क आमतौर पर आपकी योजना की शेष राशि से वापस ले लिया जाता है। यह योजना के मूल्य में मामूली लेकिन स्थायी कमी का कारण बनता है।
2. दिलचस्पी
401 (के) ऋण आमतौर पर उधार ली गई राशि पर ब्याज वसूलते हैं। दर आमतौर पर प्राइम रेट से एक या दो अंक ऊपर होती है, जो है वर्तमान में 4.75%. यह 5.75% और 6.75% के बीच की दर का उत्पादन करेगा। वह दर उस दर से कम है जो आप किसी अन्य स्रोत से ऋण के लिए भुगतान करेंगे। और उसके ऊपर, चूंकि ब्याज आपकी योजना में जाता है, आप मूल रूप से खुद को ब्याज दे रहे हैं। यह एक अच्छा सौदा जैसा लगता है, कम से कम जब तक आप अगले 401 (के) ऋण लागत पर विचार नहीं करते …
3. अवसर लागत
जबकि ऋण बकाया है और आप उधार ली गई राशि पर ब्याज भुगतान कर रहे हैं, आप भुगतान न की गई शेष राशि पर निवेश आय प्राप्त नहीं कर रहे हैं। भले ही बकाया राशि पर ब्याज मिल रहा हो, आप वही भुगतान कर रहे हैं। आप अभी भी निवेश से "मुफ्त" आय खो रहे हैं। इस कारण से, निवेश के दृष्टिकोण से 401 (के) ऋण एक अच्छा सौदा नहीं है।
401 (के) ऋण के लाभ
401 (के) ऋण अन्य प्रकार के ऋणों की तुलना में कई लाभ प्रदान करते हैं। यह 401 (के) ऋणों के इतने लोकप्रिय होने का एक बड़ा कारण है।
इन फायदों में शामिल हैं:
- कोई ऋणदाता योग्यता नहीं। आपको अपनी आय, रोजगार स्थिरता, क्रेडिट इतिहास, क्रेडिट स्कोर और कभी-कभी कुछ संपत्तियों के आधार पर वस्तुतः हर दूसरे प्रकार के ऋण के साथ अर्हता प्राप्त करनी चाहिए। 401 (के) ऋण के साथ, आप केवल इस तथ्य के आधार पर अर्हता प्राप्त करते हैं कि योजना प्रायोजक आपको रोजगार देता है, और अनुरोधित ऋण का समर्थन करने के लिए आपकी योजना में पर्याप्त इक्विटी है।
- कोई "बाहर" भुगतान करने के लिए नहीं। जैसा कि पहले चर्चा की गई है, पेरोल कटौती के माध्यम से चुकौती को सख्ती से नियंत्रित किया जाता है। आपको एक चेक लिखने और इसे किसी तृतीय-पक्ष सर्विसर को मेल करने या अपने बैंक खाते से एक स्वचालित ड्राफ़्ट सेट करने की आवश्यकता नहीं है।
- अपने आप को ब्याज दे रहा है। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आप अपनी 401 (के) योजना में वापस ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। इसका मतलब है कि आप इसे ऋणदाता को भुगतान नहीं कर रहे हैं, जिसके बाद यह हमेशा के लिए चला गया है।
- कोई कर या जल्दी निकासी दंड नहीं। यदि आप एक IRA या एक पुरानी 401(k) योजना से आवश्यक धनराशि को समाप्त करना चाहते हैं, तो आपको निकाली गई राशि पर कर का भुगतान करना होगा। साथ ही, यदि आपकी आयु 59½ से कम है, तो आपको 10% जल्दी निकासी दंड का भुगतान करना होगा। लेकिन आप 401 (के) योजना से बिना किसी कर परिणाम के पैसा उधार ले सकते हैं।
- उच्च ऋण राशि। आप अपने हस्ताक्षर से थोड़े अधिक पर कितने अन्य ऋण स्रोतों से $50,000 तक उधार ले सकते हैं?
- कोई जटिल आवेदन प्रक्रिया नहीं। चूंकि आपको क्रेडिट योग्य होने की आवश्यकता नहीं है, आपको केवल एक प्राधिकरण फॉर्म भरना है और अपना ऋण प्राप्त करना है। आय कुछ ही दिनों में आ सकती है।
जमीनी स्तर
यदि आवश्यक हो तो 401(के) योजना ऋण लें, लेकिन कभी भी अभ्यास से दूर न हों। क्रेडिट कार्ड की तरह, 401 (के) ऋण पर कर्ज में डूबना आसान हो सकता है, जिसकी आप कल्पना कर सकते हैं। और फिर आपको खुद को उस गड्ढे से बाहर निकालना होगा।