"अगर मैं तुम्हारी माँ होती, तो तुम मेरे पैसे कैसे लगाते?"
एक महिला जिसकी मैंने पहले अपनी मौसी के निवेश में वर्षों तक मदद की थी, अब उसके आने वाले सेवानिवृत्ति के बारे में मेरे पास आई।
वह पहले से ही एक "दलाल" के साथ काम कर रही थी क्योंकि उसने उसे बुलाया था, लेकिन अपने निवेश के बारे में 100% सुरक्षित महसूस नहीं कर रहा था और वास्तव में यह सुनिश्चित नहीं था कि वे दीर्घकालिक थे या नहीं लघु अवधि के निवेश. उसे मदद की ज़रूरत थी, और मुझे खुशी है कि मैं वहाँ था!
2008 के वित्तीय संकट ने उसे हिलाकर रख दिया और वह सेवानिवृत्ति के लिए कुछ ज्यादा सुरक्षित तलाश रही थी।
जैसा कि हमने उसके विभिन्न विकल्पों पर चर्चा की और मैंने एक के बाद एक खुले प्रश्न पूछे, उसने आखिरकार मुझसे वह प्रश्न पूछा:
अगर मैं तुम्हारी माँ होती, तो तुम मेरे पैसे कैसे लगाते?
एक आइसब्रेकर प्रश्न के लिए यह कैसा है!
एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच जाते हैं तो आपके पास शेयर बाजार में बड़ी गिरावट का इंतजार करने का समय नहीं रह जाता है।
पूंजी संरक्षण और अपने आप को एक नियमित आय प्रदान करना अचानक से कम से कम उतना ही महत्वपूर्ण होगा जितना कि विकास।
यदि आप निवेश करने के लिए तैयार हैं तो हमारे जैसे महान निवेश विकल्पों पर हमारी समीक्षाओं को देखना सुनिश्चित करें मोटिफ निवेश समीक्षा.
इस कारण से, आपको अपने निवेश पोर्टफोलियो को इक्विटी से निश्चित आय वाली संपत्तियों में स्थानांतरित करना शुरू करना होगा।
आपके पैसे का निवेश करने के लिए यहां छह सुरक्षित स्थान हैं, चाहे वह हो 10K. निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका या 100K. निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका, सेवानिवृत्ति में जो पूंजी संरक्षण और कम से कम कुछ आय प्रदान करेगा।
1. बैंक
दुर्भाग्य से, अधिकांश निश्चित आय परिसंपत्तियां ब्याज आय के रूप में बहुत अधिक भुगतान नहीं करती हैं। दरअसल, वे स्क्वाट का भुगतान नहीं करते हैं। लेकिन एक बात जिस पर आप बैंक की संपत्ति पर भरोसा कर सकते हैं, वह यह है कि आपके निवेश का मूल मूल्य पूरी तरह से सुरक्षित होगा (जमा राशि पर FDIC द्वारा $ 250,000 तक का पूरी तरह से बीमा किया जाता है)। और वे पूरी तरह से तरल हैं - आप किसी भी समय और अल्प सूचना पर अपने पैसे प्राप्त कर सकते हैं।
बैंक में अपने निवेश को रखने के कई तरीके हैं। बेशक पारंपरिक हैं चेकिंग तथा बचत खाते जो बहुत कम या कोई ब्याज नहीं देते हैं। जमा प्रमाणपत्र भी हैं जो उच्च रिटर्न का भुगतान करते हैं और उन रिटर्न को छह महीने से पांच साल तक कहीं भी लॉक कर देते हैं।
पूर्ण तरलता के लिए, बैंक मनी मार्केट फंड भी हैं। ये आम तौर पर जमा प्रमाणपत्र के साथ-साथ भुगतान नहीं करते हैं, लेकिन वे आपके पैसे को विस्तारित शर्तों के लिए भी लॉक नहीं करते हैं। आप आमतौर पर इस पैसे को चेक लिखकर या दूसरे खाते में फंड ट्रांसफर करके एक्सेस कर सकते हैं।
आप अपने स्थानीय बैंक तक ही सीमित नहीं हैं। आप अक्सर ऑनलाइन बैंकों के माध्यम से उच्च दर की वापसी प्राप्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप देख सकते हैं ये पद यह देखने के लिए कि कौन से बैंक जमा प्रमाणपत्रों पर सर्वोत्तम दरों की पेशकश कर रहे हैं और तदनुसार अपना पैसा स्थानांतरित करें।
2. सरकार
आप यू.एस. ट्रेजरी प्रतिभूतियों में सीधे निवेश कर सकते हैं ट्रेजरी डायरेक्ट, अमेरिकी सरकार की बॉन्ड विंडो। वहां आपको विभिन्न प्रकार के दिलचस्प निश्चित आय निवेश के अवसर मिलेंगे।
उदाहरणों में शामिल:
- राजकोष चालान - ये कुछ दिनों से लेकर 52 सप्ताह तक की परिपक्वता वाली अल्पकालिक सरकारी प्रतिभूतियाँ हैं। उन्हें उनके अंकित मूल्य से छूट पर बेचा जाता है, जिसका अर्थ है कि प्रतिभूतियों के परिपक्व होने पर आप अपना ब्याज जमा करते हैं।
- राजकोष टिप्पण - ये इंटरमीडिएट-टर्म सिक्योरिटीज हैं जो 2, 3, 5, 7, और 10 साल की मैच्योरिटी के साथ जारी की जाती हैं और हर छह महीने में ब्याज का भुगतान करती हैं।
- ट्रेज़री ऋणपत्र - ये ऐसे बॉन्ड होते हैं जो 30 साल में मैच्योर होते हैं और हर छह महीने में ब्याज का भुगतान करते हैं। ट्रेजरी बांड पर चेतावनी: लंबी अवधि के कारण, आप ब्याज दरों में वृद्धि के कारण प्रतिभूतियों पर मूलधन खो सकते हैं; इसलिए वे पूंजी संरक्षण संपत्ति के रूप में आवश्यक रूप से उपयुक्त नहीं हैं।
- ट्रेजरी मुद्रास्फीति-संरक्षित प्रतिभूतियां (टिप्स) - ये हर छह महीने में ब्याज देते हैं और 5, 10 और 30 साल की परिपक्वता के साथ जारी किए जाते हैं। इसके अलावा, मूलधन को उपभोक्ता मूल्य सूचकांक में परिवर्तन द्वारा समायोजित किया जाता है, जो मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।
- मैं बचत बांड - TIPS जैसी ही स्थिति, जिसमें आप ब्याज कमाते हैं, जबकि मूल मूल्य को उपभोक्ता मूल्य सूचकांक में बदलाव के आधार पर समायोजित किया जाता है।
- ईई और ई बचत बांड – ये बचत साधन हैं जो मौजूदा बाजार दरों के आधार पर 30 साल तक की अवधि के साथ ब्याज का भुगतान करते हैं। इलेक्ट्रॉनिक ईई बचत बांड ट्रेजरीडायरेक्ट में अंकित मूल्य पर बेचे जाते हैं।
I बांड और EE/E बांड को कम से कम $25 से लेकर अधिकतम $10,000 प्रति वर्ष तक के मूल्यवर्ग में खरीदा जा सकता है। अन्य सभी को बिना किसी अधिकतम सीमा के $100 जितना कम मूल्यवर्ग में खरीदा जा सकता है।
आप यू.एस. ट्रेजरी में सीधे प्रतिभूतियों में उसी तरह निवेश कर सकते हैं जैसे आप किसी ऑनलाइन बैंक में निवेश करते हैं। और चूंकि वे यू.एस. सरकार द्वारा जारी किए गए हैं, इसलिए डिफ़ॉल्ट का शून्य जोखिम है।
3. निश्चित वार्षिकियां
निश्चित वार्षिकियां बीमा कंपनियों द्वारा जारी किए जाते हैं और जमा प्रमाणपत्र के समान होते हैं। आप इन प्रतिभूतियों में एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर पर निवेश करते हैं।
उनके पास कुछ तरलता है और आपको बिना दंड के समय-समय पर ब्याज आय निकालने में सक्षम बनाता है या आपकी सहमत ब्याज दर को खोना, लेकिन आपका मूलधन कई वर्षों के लिए बंधा हुआ है (आमतौर पर तीन से सात के लिए) वर्षों)।
जॉन वेन्ज़ेल, सीएफ़पी® और आर्कवेस्ट वेल्थ एडवाइज़र्स के सह-संस्थापक ने निश्चित वार्षिकी के इन पेशेवरों और विपक्षों की पेशकश की:
- पेशेवरों: उन व्यक्तियों के लिए अच्छा है जो एक निश्चित आय पर रहते हैं और शेयर बाजार में होने वाले नुकसान से डरते हैं या बहुत चिंतित हैं।
- दोष:: वार्षिकी धारण करने की वास्तविक लागतों को समझना और जानना अक्सर कठिन होता है। न केवल वार्षिक शुल्क बल्कि लागत भी अगर किसी को वार्षिकी के मूलधन पर आक्रमण करना था।
जैसा कि जॉन ने बताया है कि फीस को समझना आमतौर पर कठिन होता है। अधिकांश शुद्ध वार्षिकी विक्रेता दावा करेंगे कि निश्चित वार्षिकी की कोई फीस नहीं है। जबकि उनके पास कोई शुल्क नहीं है जिसे आप देख सकते हैं (शायद एक छोटा वार्षिक शुल्क), इसमें हमेशा एक लागत शामिल होती है।
जॉन ने जिस कॉन की ओर इशारा किया वह महत्वपूर्ण है। निश्चित वार्षिकी में उस स्थिति में एक समर्पण शुल्क शामिल होता है जब आप एक निर्दिष्ट स्वीकार्य राशि से अधिक की निकासी करते हैं, या सहमत-अवधि के अंत से पहले। यह एक बैंक सीडी से बहुत अलग है जहां आप केवल अपनी अर्जित ब्याज को छोड़ देते हैं यदि आप सीडी के परिपक्व होने से पहले वापस लेने का निर्णय लेते हैं।
4. निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां
फिक्स्ड अनुक्रमित वार्षिकियां, या एफआईए, जिन्हें के रूप में भी जाना जाता है संकर वार्षिकियां निश्चित दर वार्षिकी के समान ही हैं। आप एक निश्चित ब्याज दर पर एक विशिष्ट निवेश करते हैं और आपके पास समान तरलता विकल्प होते हैं। हालांकि, एक एफआईए आपको अपने निवेश को स्टॉक मार्केट इंडेक्स से जोड़ने की अनुमति देगा, जिससे आपको और भी अधिक ब्याज अर्जित करने का अवसर मिलेगा।
यह अनूठी विशेषता आपको अपने निवेश को आम तौर पर इक्विटी निवेश के साथ होने वाले नुकसान से बचाते हुए शेयर बाजार सूचकांक लाभ में भाग लेने में सक्षम बनाती है।
अधिकांश निश्चित अनुक्रमित वार्षिकियां आजीवन आय लाभ राइडर्स भी प्रदान करती हैं जो एक निवेशक को किसी व्यक्ति या जीवनसाथी के लिए आजीवन चेक का भुगतान करेगी। यह एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए विशेष रूप से आकर्षक है जो चिंतित है कि भविष्य में शेयर बाजार में गिरावट या जीवन की अपरिहार्य बढ़ती लागत के कारण उनकी सेवानिवृत्ति की संपत्ति नष्ट हो सकती है।
क्रिस चचेरे भाई, ChfC और के प्रिंसिपल वेल्थ आर्किटेक्ट्स, इंक यह निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी पर पेश करने के लिए है:
बाजार में उपलब्ध किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह, समाधान के रूप में उत्पाद (रणनीति) का उपयोग करने से कभी भी एक सफल दीर्घकालिक योजना नहीं बनती है। इसलिए, यदि एक समग्र वित्तीय रणनीति के हिस्से के रूप में एक निश्चित सूचकांक वार्षिकी अनुबंध के उपयोग पर विचार कर रहे हैं - तो यहां कुछ फायदे और नुकसान हैं
निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी पेशेवरों:
- मूल हानि के जोखिम को बीमा कंपनी को हस्तांतरित कर सकते हैं। हम यू.एस. शेयर बाजार में सर्वकालिक उच्च स्तर पर हैं और एक बढ़ती ब्याज दर के माहौल में प्रवेश करने की संभावना है जिसका आज कारोबार में शायद ही किसी वित्तीय सलाहकार को अनुभव हो। पूंजी की रक्षा करना सर्वोच्च प्राथमिकता है।
- पिछले उत्पादों की तुलना में आज कई अधिक ब्याज क्रेडिट विकल्प हैं। यह संभावित रूप से कई परिदृश्यों के तहत ग्राहक के लिए अनुबंध में क्रेडिट बढ़ा सकता है।
निश्चित अनुक्रमित वार्षिकी विपक्ष:
- सरेंडर शुल्क के कारण लचीलेपन का अभाव। इन्हें कम से कम करने की आवश्यकता है क्योंकि लचीलेपन की कमी के कारण नियोजन रणनीति की कमी होती है।
- उन अनुबंधों से सावधान रहें जो बीमा कंपनी को अपने स्वयं के सर्वोत्तम हित के लिए क्रेडिटिंग मापदंडों को बदलने की अनुमति देते हैं। भागीदारी दरों और कैप्स को संविदात्मक रूप से तय किया जाना चाहिए ताकि आप जान सकें कि आप शुरुआत से क्या खरीद रहे हैं।
5. एसेटलॉक™
एसेटलॉक™ एक निवेश उपकरण है जो आपको बाजार के प्रदर्शन में गिरावट का जवाब देने में मदद करके इक्विटी बाजारों में निवेश करने में मदद करता है। यह एक सॉफ्टवेयर टूल है जो आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करता है और पूर्व निर्धारित नकारात्मक बिंदुओं को स्थापित करता है जो बाजार के व्यापारिक दिनों में समायोजित हो जाएगा। इससे आपको हमेशा पता चलता है कि आपका पोर्टफोलियो कैसा चल रहा है।
यह एक साधारण स्टॉप-लॉस रणनीति भी नहीं है। एक स्टॉप-लॉस में कुछ निश्चित मूल्य स्तर निर्धारित करना शामिल है जिस पर एक निवेश सुरक्षा बेची जाएगी। उदाहरण के लिए, आप किसी स्टॉक के खरीद मूल्य के 90% के बराबर एक स्टॉप लॉस सेट कर सकते हैं - जो उस स्थिति में स्टॉक की स्वचालित बिक्री को ट्रिगर करेगा जब कीमत 10% तक गिर जाएगी। यह कीमत में गिरावट की स्थिति में सुरक्षा पर आपके नुकसान को कम करेगा।
किसी निवेश पर स्वचालित बिक्री ट्रिगर मूल्य निर्धारित करने के बजाय, AssetLock™ आपको विभिन्न प्रतिकूल बाज़ार स्थितियों के प्रति सचेत करता है, जो उन शर्तों पर चर्चा करने के लिए आपके सलाहकार को आपसे संपर्क करने के लिए प्रेरित करेगा, आपके निवेश पर उनके प्रभाव, और आपको चाहिए या नहीं बेचना।
यह an. कहलाने वाले का उपयोग करके काम करता है एसेटलॉक वैल्यू। यह एक पूर्व निर्धारित मूल्य बिंदु है जो कुछ कार्यों की शुरुआत को गति प्रदान करेगा। उदाहरण के लिए, जब एसेटलॉक वैल्यू पर पहुंच जाता है, तो फॉर्मूलाफोलियोस का एक पोर्टफोलियो मैनेजर बाजार की निगरानी करेगा और अगर कोई रिकवरी होती है, तो कोई ट्रेड नहीं किया जाता है।
यदि बाजार में सुधार नहीं हो रहा है, तो आपके एसेटलॉक™ मूल्य तक पहुंचने के एक दिन बाद, आपके पोर्टफोलियो को व्यापार के अंत तक सुरक्षित, अल्पकालिक यू.एस. ट्रेजरी बिल में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।
एसेटलॉक आपके इक्विटी निवेश पर मूलधन खोने से पूरी तरह से आपकी रक्षा नहीं करेगा, लेकिन यह आपको शेयरों में निवेश बनाए रखने और इस प्रक्रिया में बाजार में सबसे खराब गिरावट को कम करने की अनुमति देगा।
यह भी एक महत्वपूर्ण उपकरण हो सकता है। हालांकि आपको धीरे-धीरे अपने पैसे को सेवानिवृत्ति में सुरक्षित, ब्याज-असर वाली संपत्तियों में स्थानांतरित करना शुरू करना होगा, फिर भी आपको अपने पोर्टफोलियो का एक निश्चित प्रतिशत शेयरों में रखना होगा। आपके रिटायर होने के बाद भी महंगाई बनी रहेगी और स्टॉक आपके पोर्टफोलियो को इससे बचाने का सबसे अच्छा तरीका है। और जब ऐसा हो रहा हो, तब AssetLock™ आपको बाजार की प्रमुख गिरावटों के घेरे में आने से बचाएगा।
6. पीयर-टू-पीयर लेंडिंग
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग बहुत अधिक जोखिम लिए बिना शानदार रिटर्न प्राप्त करने का एक और संभावित तरीका है। खासकर शेयर बाजार में गिरावट के बीच यह विकल्प फायदेमंद साबित हो सकता है।
पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक कंपनी का उपयोग करके ऑनलाइन पूरा किया जाता है जैसे प्रोस्पर या लेंडिंग क्लब. यह बहुत आसान है, तुम पागल हो जाओगे!
तो, वास्तव में पीयर-टू-पीयर लेंडिंग क्या है? शायद आपके परिवार के किसी सदस्य ने कुछ आटा मांगा हो। यह एक कठिन स्थिति है, लेकिन क्या होगा यदि आप परिवार के सदस्यों (कृपया न करें) से रुचि लेने के बजाय, आप अजनबियों की गतिविधियों में निवेश करके रुचि बना सकते हैं? ठीक है, अब आप पीयर-टू-पीयर लेंडिंग के साथ कर सकते हैं।
लोग कई कारणों से पैसे उधार लेने के लिए प्रॉस्पर एंड लेंडिंग क्लब जाते हैं। यह एक व्यावसायिक उद्यम को आगे बढ़ाने के लिए, छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए, या क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए हो सकता है। प्रॉस्पर और लेंडिंग क्लब जैसी कंपनियां आपके (निवेशक) और कर्जदारों के बीच मध्यस्थता करती हैं।
जबकि मैंने व्यक्तिगत रूप से पीयर-टू-पीयर लेंडिंग से जुड़े अधिक जोखिम नहीं देखे हैं, आपको पता होना चाहिए कि अधिकांश पीयर-टू-पीयर लेंडिंग असुरक्षित है। आपके निवेश को खोना संभव है। इसलिए मेरा सुझाव है कि आप अपने ऋण पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करने के लिए अपने ऋणों में विविधता लाएं।
इसके अलावा, मैं स्टॉक, म्यूचुअल फंड और इसी तरह के निवेश के अच्छे निवेश पोर्टफोलियो के लिए पीयर-टू-पीयर लेंडिंग को प्रतिस्थापन विकल्प के रूप में नहीं देखता। पीयर-टू-पीयर लेंडिंग एक बेहतरीन और अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश है जो पारंपरिक निवेश की तारीफ कर सकता है।
आप इसे अपनी समग्र निवेश रणनीति के एक भाग के रूप में क्यों शामिल करना चाहेंगे? एक शब्द: रिटर्न। मैंने व्यक्तिगत रूप से देखा है लेंडिंग क्लब में 18.04% तक का रिटर्न और प्रॉस्पर पर 16.72% के उच्च स्तर पर रिटर्न देता है। अगर वह आपके मोज़े नहीं उड़ाता है, तो मुझे नहीं पता कि क्या होगा।
आप सुरक्षित रूप से कैसे निवेश करते हैं?
इनमें से प्रत्येक रणनीति में से कुछ को लेकर और उन्हें आजमाकर। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और अपना निवेश चुनते समय समझदारी से चुनाव करें - खासकर जब आप सेवानिवृत्ति में हों और आपको निवेश आय पर निर्भर रहना पड़े।
हैप्पी इन्वेस्टमेंट! सुरक्षित हों!
पी.एस.