खराब क्रेडिट स्कोर क्या है? (इसके अलावा इसे कैसे सुधारें)

यदि आपने अतीत में क्रेडिट कार्ड और ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए संघर्ष किया है, तो आपको शायद अपने क्रेडिट स्कोर पर एक नज़र डालनी चाहिए कि आप कहां खड़े हैं। इस बीच, आपको पहले स्थान पर एक खराब क्रेडिट स्कोर के रूप में क्या माना जाता है, और इसके बजाय "उचित" क्रेडिट या "अच्छा" क्रेडिट रखने के लिए आपको जिन सीमाओं को पार करना होगा, उनके बारे में सीखना चाहिए।

चूंकि ऋणदाता विभिन्न क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल और क्रेडिट स्कोर रेंज का उपयोग कर सकते हैं, हालांकि, खराब क्रेडिट स्कोर संख्या क्या है, यह भिन्न हो सकती है। इसे ध्यान में रखते हुए, यह मार्गदर्शिका बताएगी कि FICO स्कोरिंग मॉडल और VantageScore के दृष्टिकोण से एक खराब क्रेडिट स्कोर कैसा दिखता है।

एक बार जब आपको पता चल जाए कि आपका क्रेडिट स्कोर कैसा दिखता है और यह किस क्रेडिट स्कोर की श्रेणी में आता है, तो आप इसे सुधारने के लिए उचित कदम उठा सकते हैं।

खराब FICO स्कोर क्या है?

FICO क्रेडिट स्कोर किसके द्वारा बनाए गए थे फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन, और प्रचलन में सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर हैं। वास्तव में, FICO क्रेडिट स्कोर का उपयोग 90% से अधिक शीर्ष उधारदाताओं द्वारा किया जाता है, जब यह निर्णय लिया जाता है कि पैसा उधार देना है या नहीं।

जबकि विभिन्न FICO क्रेडिट स्कोर उपयोग में हैं, यह जानना महत्वपूर्ण है कि इस प्रकार का स्कोर 300 और 850 के बीच आता है। यहां से, विभिन्न श्रेणियों में आने वाले स्कोर को खराब से उत्कृष्ट कहीं भी माना जाता है जैसा कि नीचे दिखाया गया है:

• असाधारण: 800+
• बहुत अच्छा: 740 से 799
• अच्छा: 670 से 739
• मेला: 580 से 669
• गरीब: 579 और नीचे

यदि आप सोच रहे हैं कि किस श्रेणी के लिए शूट करना है, तो "अच्छा" क्रेडिट शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है। MyFICO.com के अनुसार, कई ऋणदाता 670 से ऊपर के स्कोर को अच्छी साख का संकेत मानते हैं। "आमतौर पर, आपका स्कोर जितना अधिक होगा, जोखिम उतना ही कम होगा और लेनदारों द्वारा आपको उधार देने की संभावना अधिक होगी," वे लिखते हैं।

खराब सहूलियत स्कोर क्या है?

VantageScore एक अन्य लोकप्रिय प्रकार का क्रेडिट स्कोर है, और इस स्कोर के नवीनतम मॉडल (VantageScore 3.0 और 4.0) भी 300 से 850 तक क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं। हालाँकि, स्कोर की सीमा FICO स्कोरिंग मॉडल से थोड़ी भिन्न है। जैसा कि आप नीचे देख सकते हैं, इसके बारे में पता करने के लिए और भी श्रेणियां हैं, और "अच्छे" क्रेडिट के लिए थोड़ी कम सीमा की आवश्यकता होती है। इस बीच, "निष्पक्ष" क्रेडिट के लिए थोड़ा अधिक स्कोर की आवश्यकता होती है।

• उत्कृष्ट: 781 से 850
• अच्छा: 661 से 780
• मेला: 601 से 660
• गरीब: 500 से 600
• बहुत खराब: 300 से 499

नए VantageScore मॉडल भी खराब क्रेडिट स्कोर को "खराब" और "बहुत खराब" श्रेणियों में विभाजित करते हैं। किसी भी तरह से, उपभोक्ताओं को एक सहूलियत स्कोर के लिए प्रयास करना चाहिए जिसे "अच्छा" या बेहतर माना जाता है।

खराब क्रेडिट स्कोर के नुकसान

शायद आपको नहीं लगता कि खराब क्रेडिट एक बड़ी बात है, लेकिन अगर आपको पैसे उधार लेने, एक अपार्टमेंट किराए पर लेने, या यहां तक ​​​​कि कार बीमा प्राप्त करने की ज़रूरत है तो आप जल्दी से अपनी धुन बदल सकते हैं। वास्तविकता यह है कि वास्तव में "खराब" क्रेडिट स्कोर आपके जीवन को लोगों के एहसास से कहीं अधिक प्रभावित कर सकता है।

खराब क्रेडिट स्कोर मुझे कैसे प्रभावित करता है? खराब क्रेडिट के इन नुकसानों पर विचार करें:

• खराब क्रेडिट = उच्च ब्याज दरें। कम क्रेडिट स्कोर लगभग हमेशा उच्च ब्याज दरों का परिणाम होता है, और यह सच है कि हम क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार के ऋणों के बारे में बात कर रहे हैं या नहीं। यदि आपको किसी वित्तीय उत्पाद के साथ पैसे उधार लेने की मंजूरी दी जाती है, तो उच्च एपीआर के साथ उधार लेने की लागत आसमान छू सकती है।
• आप सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट कार्ड ऑफ़र से चूक जाएंगे। एक खराब क्रेडिट स्कोर आपको आज बाजार में सबसे अच्छे क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने से रोक देगा, जिसमें उत्कृष्ट भत्ते भी शामिल हैं। यदि कुछ भी हो, तो आप खराब क्रेडिट या सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत होने में सक्षम होंगे।
• एक अपार्टमेंट किराए पर लेना अधिक महंगा हो सकता है। कम क्रेडिट स्कोर आपको संभावित जमींदारों के लिए अधिक जोखिम भरा बना सकता है। नतीजतन, आपको एक घर या अपार्टमेंट किराए पर लेने के लिए एक कोसिग्नर की आवश्यकता हो सकती है, और आपको एक बड़ी सुरक्षा जमा राशि जमा करने की आवश्यकता हो सकती है।
• आप नौकरी से चूक सकते हैं। साक्षात्कार प्रक्रिया के हिस्से के रूप में नियोक्ता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के संशोधित संस्करण को देखने के लिए आपकी अनुमति का अनुरोध कर सकते हैं। यदि आपका क्रेडिट स्कोर बहुत खराब हो गया है, तो इससे आपको नौकरी मिलने की संभावना कम हो जाएगी।
• आप एक बंधक पाने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। खराब क्रेडिट एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना मुश्किल बना सकता है। यदि आप स्वीकृत हो जाते हैं, तो आपको एक बड़े डाउन पेमेंट के साथ आना पड़ सकता है या उच्च ब्याज दर का भुगतान करना पड़ सकता है।
• कार फाइनेंस करना महंगा हो जाता है। ऑटो लोन की दरें आपके क्रेडिट स्कोर के आधार पर भिन्न होती हैं, और एक उच्च स्कोर हमेशा बेहतर होता है। के अनुसार एक्सपेरियन स्टेट ऑफ़ ऑटोमोटिव फाइनेंस रिपोर्ट 2021 की तीसरी तिमाही के लिए, 300 और 500 के बीच क्रेडिट स्कोर वाली पुरानी कारों को खरीदने वाले डीप सबप्राइम उधारकर्ताओं को भुगतान किया गया कार ऋण पर 19.85% की औसत ब्याज दर, महान उधारकर्ताओं के लिए 3.68% ब्याज दर की तुलना में श्रेय।
• आपकी ऑटो बीमा दरें अधिक हैं। यह भी जान लें कि कम क्रेडिट स्कोर के परिणामस्वरूप उच्च कार बीमा दरें हो सकती हैं। कार बीमा कंपनियां जोखिम का आकलन करने में आपकी साख को एक प्रमुख कारक मानती हैं, और वे उसी के अनुसार आपके प्रीमियम की कीमत तय करेंगी।

अपने क्रेडिट में सुधार के लिए कदम

खराब क्रेडिट स्कोर के बारे में अच्छी खबर यह है कि आप हमेशा बेहतर कर सकते हैं। वास्तव में, समय के साथ और बिना किसी काम के आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के कई तरीके हैं। आपको बस रणनीतिक और अनुशासित होना है, और आपको उन सभी खराब निर्णयों से बचना होगा जो आपको पहले स्थान पर खराब क्रेडिट स्कोर श्रेणी में लाए।

अगर आपको ऑटो लोन के लिए बेहतर क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता है या आप एक दिन अपना घर खरीदना चाहते हैं, तो निम्नलिखित कदम आपको अच्छा क्रेडिट बनाने में मदद कर सकते हैं जो लंबे समय तक चलता है।

चरण 1: अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक नज़र डालें।

इससे पहले कि आप एक खराब क्रेडिट स्कोर को ठीक कर सकें, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की सभी जानकारी को देखना बेहद मददगार है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट उन सभी सूचनाओं को संग्रहीत करती है जो उधारदाताओं ने आपके बारे में क्रेडिट ब्यूरो को अतीत में दी हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में मिली जानकारी में आपके बकाया राशि, क्रेडिट कार्ड और अन्य ऋणों पर आपका भुगतान इतिहास, आपके द्वारा डिफ़ॉल्ट रूप से मौजूद कोई भी खाता, और बहुत कुछ शामिल हैं, लेकिन यह इन्हीं तक सीमित नहीं है।

हम जाने का सुझाव देते हैं वार्षिक क्रेडिटरिपोर्ट.कॉम, एक वेबसाइट जो आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में देखने देती है। जबकि आप इस पोर्टल के माध्यम से अपनी प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्ट हर 12 महीने में एक बार देख सकते थे, अब आप COVID-19 महामारी के कारण अपनी रिपोर्ट मुफ्त साप्ताहिक देख सकते हैं।

एक बार जब आप इस वेबसाइट पर जाते हैं, तो आप तीनों क्रेडिट ब्यूरो - एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखना चाहेंगे। तीनों रिपोर्टों को देखना महत्वपूर्ण है क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो को दी गई जानकारी अलग-अलग हो सकती है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी देखें, और आपको अतीत में क्रेडिट के साथ की गई गलतियों का एक सामान्य विचार होगा। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो आप एक औपचारिक प्रक्रिया का पालन भी कर सकते हैं विवाद क्रेडिट रिपोर्ट गलतियाँ. कुछ मामलों में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक सुधारी गई त्रुटि आपके स्कोर को तेज़ी से बढ़ा सकती है।

चरण 2: अपने सभी बिलों का भुगतान जल्दी या समय पर करें।

एक अन्य महत्वपूर्ण कदम में अपने सभी बिलों का भुगतान जल्दी या समय पर करना शामिल है। जबकि कभी-कभी देर से भुगतान एक बड़ी बात नहीं लग सकता है, ऐसा इसलिए है क्योंकि आपका भुगतान इतिहास सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो आपके FICO क्रेडिट स्कोर को बनाता है।

जबकि समय पर या शुरुआती भुगतान आपकी साख को साबित करने और समय के साथ आपके स्कोर को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं, देर से भुगतान नाटकीय रूप से आपके स्कोर को नकारात्मक तरीके से प्रभावित कर सकता है।

यदि आप देर से बिलों का भुगतान करने के बारे में चिंतित हैं या आप अपनी नियत तारीखों को भूल जाने की संभावना रखते हैं, तो हम आपको अपने बिलों को ऑटोपे पर सेट करने या अपने फ़ोन पर रिमाइंडर सेट करने का सुझाव देते हैं।

चरण 3: परिक्रामी ऋणों का भुगतान करें।

यह भी देखें कि क्या आप अपने किसी भी परिक्रामी ऋण का भुगतान कर सकते हैं, जैसे कि क्रेडिट कार्ड की शेष राशि। क्योंकि आपकी क्रेडिट सीमा (जिसे आपका क्रेडिट उपयोग भी कहा जाता है) के संबंध में आपका कितना बकाया है? दूसरा सबसे महत्वपूर्ण कारक जो आपके FICO स्कोर को बनाता है, ऋण चुकाने के परिणामस्वरूप उच्च क्रेडिट हो सकता है स्कोर।

कितना कर्ज सुरक्षित है? अधिकांश विशेषज्ञ आपके परिक्रामी शेष का भुगतान तब तक करने का सुझाव देते हैं जब तक कि आप पर अपने उपलब्ध क्रेडिट का 10% से कम या अधिकतम 30% का बकाया न हो। इसका मतलब है कि अपनी शेष राशि को $500 से कम, या $1,500 से कम को पूर्ण अधिकतम पर, $5,000 के उपलब्ध क्रेडिट के साथ रखना।

चरण 4: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड पर विचार करें।

यदि आपको अपनी साख साबित करने के अवसर की आवश्यकता है और आप अन्य प्रकार के क्रेडिट कार्डों के लिए स्वीकृत नहीं हो सकते हैं, तो एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड आपके लिए सबसे अच्छा दांव हो सकता है। सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आपको एक नकद जमा राशि को संपार्श्विक के रूप में जमा करने की आवश्यकता होती है, जिसका उपयोग आपकी क्रेडिट लाइन को सुरक्षित करने के लिए किया जाता है। हालांकि, ये कार्ड तीन क्रेडिट ब्यूरो को आपके क्रेडिट बैलेंस और भुगतान की रिपोर्ट करते हैं, ताकि वे आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने और समय के साथ क्रेडिट योग्यता साबित करने में आपकी मदद कर सकें।

यह भी याद रखें कि एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड एक कदम से ज्यादा कुछ नहीं है, और आपको इस प्रकार के कार्ड का उपयोग केवल तब तक करना चाहिए जब तक कि आपका स्कोर बेहतर विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त न हो जाए। जब आप अपने सुरक्षित कार्ड को रद्द या अपग्रेड करते हैं, जबकि आपका खाता अच्छी स्थिति में है, तो आपको अपनी सुरक्षा जमा राशि भी वापस मिल जाती है।

चरण 5: क्रेडिट-बिल्डर ऋण देखें।

यदि आपको एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड का विचार पसंद नहीं है, तो आप सेल्फ जैसी कंपनी से क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर भी विचार कर सकते हैं। इस प्रकार के "ऋण" के साथ आप वास्तव में एक बचत खाते में भुगतान करते हैं जो आपकी ओर से आयोजित किया जाता है। हालांकि, आपके भुगतानों की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, और आपके ऋण की अवधि समाप्त होने के बाद, आपको अपनी बचत की आय, ब्याज और शुल्कों को घटा दिया जाता है।

जबकि स्वयं से क्रेडिट-बिल्डर ऋण मुक्त नहीं है, इन ऋणों को महंगा भी नहीं होना चाहिए। एक उदाहरण के रूप में, स्वयं का कहना है कि उनके "बड़े बिल्डर" ऋणों में से एक को 12 महीनों के लिए $ 48 के मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। जब ऋण समाप्त हो जाता है, तो आपको $ 539 वापस मिल जाता है और आपने ब्याज और शुल्क में कुल $ 46 का भुगतान किया होगा।

चरण 6: क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनें।

अंत में, देखें कि क्या आपके जीवन में कोई आपको अपने क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए तैयार है। आप चाहते हैं कि प्राथमिक खाता धारक के पास a अच्छा क्रेडिट स्कोर बेशक, लेकिन यह जीवनसाथी या साथी या परिवार का कोई सदस्य हो सकता है।

जब आप एक अधिकृत उपयोगकर्ता बन जाते हैं, तो आप जिम्मेदार क्रेडिट भुगतान और प्राथमिक खाता धारक के उपयोग से लाभ उठा सकते हैं।

क्या कोई क्रेडिट रिपेयर एजेंसी मदद कर सकती है?

आप भी सोच रहे होंगे कि क्या a क्रेडिट मरम्मत एजेंसी पसंद लेक्सिंगटन कानून या क्रेडिट संत आपके क्रेडिट को सुधारने में आपकी मदद कर सकता है। इस प्रश्न का उत्तर निश्चित रूप से "हां" है, लेकिन साइन अप करने से पहले कुछ तथ्यों से अवगत होना चाहिए।

उदाहरण के लिए, क्रेडिट सेंट का दावा है कि वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर गलत डेटा को चुनौती देकर आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं। इस बीच, वे कहते हैं कि वे "बिलों का भुगतान करने और क्रेडिट खोलने या बंद करने के लिए तकनीकों का उपयोग करके अपनी रिपोर्ट को अनुकूलित करने" सीखने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

हालांकि संघीय व्यापार आयोग (एफटीसी) बताते हैं कि क्रेडिट रिपेयर कंपनियां "आपकी ओर से सटीक और समय पर होने वाली नकारात्मक जानकारी को नहीं हटा सकती हैं" क्रेडिट रिपोर्ट।" इतना ही नहीं, बल्कि क्रेडिट रिपोर्ट एजेंसियां ​​आपके लिए ऐसा कुछ नहीं कर सकतीं जिसके लिए आप नहीं कर सकते स्वयं।

ऐसा कहा जा रहा है, अगर आपको ट्रैक पर वापस आने में मदद की ज़रूरत है तो आपको क्रेडिट मरम्मत एजेंसी तक पहुंचने पर विचार करना चाहिए क्योंकि आप इसे स्वयं नहीं संभाल सकते हैं। उस स्थिति में, किसी तीसरे पक्ष की विशेषज्ञता और समर्थन होने का मतलब आपके क्रेडिट में सुधार या आप जहां हैं वहीं रहने के बीच का अंतर हो सकता है।