वित्तीय स्वतंत्रता इंटरनेट पर एक मुख्य आधार है और लाखों लोगों की साझा इच्छा है। इसके लिए एक उपनाम भी है - FIRE, जिसका अर्थ है वित्तीय स्वतंत्रता, जल्दी सेवानिवृत्त हो जाना.
मुझे लगता है कि ज्यादातर लोगों को मूल अवधारणा मिलती है। आप उस बिंदु तक पहुंचने के लिए काम करते हैं जहां आपको अब पैसे के बारे में तनाव की आवश्यकता नहीं होती है या जब आप पूरी तरह से काम करना छोड़ देते हैं और जल्दी सेवानिवृत्त हो जाते हैं।
लेकिन इस लेख में, हम के यांत्रिकी पर चर्चा करने जा रहे हैं एफआई कैसे करें? आखिरकार, यह सिर्फ एक सिद्धांत है जब तक कि आपके पास वहां पहुंचने के लिए कोई योजना न हो।
आइए वित्तीय स्वतंत्रता को देखें, योजना के चरणों से लेकर वहां पहुंचने की रणनीतियों और अंतिम रेखा को पार करने तक।
विषयसूची
- अपने 2 FI नंबर जानें
- यह निर्धारित करना कि जब आप FI तक पहुँचते हैं तो आपको कितनी आवश्यकता होगी
- सुरक्षित निकासी दर - a.k.a, 4% नियम
- यह निर्धारित करना कि अपने FI पोर्टफोलियो मूल्य तक कैसे पहुंचें
- अपने FI पोर्टफोलियो तक पहुंचने के लिए 7 रणनीतियाँ
- 1. एक आक्रामक बचत रणनीति बनाएं
- 2. सही निवेश मिश्रण चुनें
- 3. बचत करें और अथक रूप से निवेश करें
- 4. अपनी आय बढ़ाएँ
- 5. रास्ते में समायोजन करें
- 6. विचलित न हों
- 7. FI तक पहुंचने के बाद फिर से एडजस्ट करें
- FI कैसे करें: अंतिम विचार
अपने 2 FI नंबर जानें
दो मिशन-महत्वपूर्ण FI नंबर हैं:
- FIRE में रहने के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी, और
- प्रत्येक वर्ष उस आय को उत्पन्न करने के लिए आपको अपने पोर्टफोलियो में कितने धन की आवश्यकता होगी।
चेतावनी: इस लेख में बहुत सारा गणित होगा, लेकिन हम इसे धीरे-धीरे लेंगे, ताकि आप अभिभूत न हों।
यह निर्धारित करना कि जब आप FI तक पहुँचते हैं तो आपको कितनी आवश्यकता होगी
यदि आप FI तक पहुँचने जा रहे हैं, विशेष रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति संस्करण, तो यह संख्या सही होना आवश्यक है। संख्या की गणना करने का सबसे आसान तरीका है कि आप अपने वर्तमान जीवन व्यय से शुरुआत करें। इस अभ्यास के लिए, अपनी आय पर विचार नहीं कर रहे थे लेकिन केवल आपको इसमें से कितना जीने की जरूरत है।
पिछले 12 महीनों में उन लागतों की गणना करते हुए, अपने सभी खर्चों की एक सूची बनाकर शुरू करें। इससे आपको अपने औसत मासिक खर्चों का अच्छा अंदाजा हो जाएगा। याद रखें, यह कठिन संख्याओं की खोज है।
मान लें कि 12-महीने के खर्च का विश्लेषण करने के बाद, आप यह निर्धारित करते हैं कि आप वर्तमान में $40,000 प्रति वर्ष पर जी रहे हैं। बहुत बढ़िया, लेकिन वहाँ मत रुको।
FI पर पहुंचने के बाद अपने बजट में अपेक्षित किसी भी बदलाव के मोटे अनुमानों के आधार पर समायोजन करें। उदाहरण के लिए, यदि आप सेवानिवृत्त हैं, तो आप आने-जाने के खर्चों को बाहर कर सकते हैं और नए कपड़ों, ड्राई क्लीनिंग और मॉर्निंग स्टारबक्स के चलने के लिए हर महीने कम पैसे की आवश्यकता होती है।
यहां एक महत्वपूर्ण विचार ऋण है।
यदि आपके वर्तमान बजट में मासिक ऋण भुगतान के लिए एक महत्वपूर्ण आवंटन शामिल है, तो आप पूरी तरह से कर्ज से बाहर निकलने की योजना को शामिल करके अपनी आय कम कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अब काम नहीं कर रहे हैं, तो संभवत: आपको कार ऋण और मासिक भुगतान को समाप्त करते हुए हर कुछ वर्षों में एक नई कार की आवश्यकता नहीं होगी।
विपरीत दिशा में आपको कुछ खर्चे बढ़ाने पड़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप यात्रा और शौक के लिए अतिरिक्त पैसा जोड़ना चाह सकते हैं, जब आप अपने लक्ष्य तक पहुंचने के बाद विस्तार करने की उम्मीद करते हैं।
मान लें कि आप तय करते हैं कि समायोजन करने के बाद आपको वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए प्रति वर्ष $50,000 की आवश्यकता होगी।
अब इस पर काम करते हैं कि वहां कैसे पहुंचा जाए।
सुरक्षित निकासी दर - a.k.a, 4% नियम
सुरक्षित निकासी दर वह दर है जिस पर आप हर साल अपने निवेश पोर्टफोलियो से बिना पैसे खत्म हुए सुरक्षित रूप से निकासी कर सकते हैं।
व्यक्तिगत वित्त लोग अक्सर सुरक्षित निकासी दर को "4% नियम" के रूप में संदर्भित करते हैं क्योंकि एक पोर्टफोलियो जो प्रति माह 6% से 8% कमाता है वर्ष 4% वार्षिक निकासी को समायोजित करेगा और पोर्टफोलियो में पर्याप्त वृद्धि को छोड़ देगा ताकि इसे मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखा जा सके।
ऐतिहासिक एस एंड पी 500 रिटर्न 4% नियम की वैधता का समर्थन करते हैं, जिसका अर्थ है कि एक इक्विटी पोर्टफोलियो को आवश्यक 6% से 8% रिटर्न देना चाहिए। जब आप उन निकासी को कर रहे हैं, तो आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहेगा, लेकिन इस संभावना को समाप्त कर देगा कि आप अपने जीवनकाल के दौरान पैसे से बाहर हो जाएंगे।
यह निर्धारित करना कि अपने FI पोर्टफोलियो मूल्य तक कैसे पहुंचें
अब तक, हमने आपके लिए आवश्यक दो FI नंबरों में से पहला निर्धारित किया है - आग में जीने के लिए आपको कितने पैसे की जरूरत पड़ेगी - और एक महत्वपूर्ण मीट्रिक, जो कि 4% की सुरक्षित निकासी दर है। दूसरा FI नंबर निर्धारित करने के लिए हमें दोनों की आवश्यकता होगी, जो है प्रत्येक वर्ष उस आय को उत्पन्न करने के लिए आपको अपने पोर्टफोलियो में कितने धन की आवश्यकता होगी.
एक बार फिर, हमें कुछ गणित करने की जरूरत है।
सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करके, यह निर्धारित करने के दो तरीके हैं कि आपको अपने पोर्टफोलियो में FIRE में कितने पैसे की आवश्यकता होगी।
पहला है वार्षिक आय की आवश्यकता को 4% से विभाजित करना। दूसरा है वार्षिक आय की आवश्यकता को 25 से गुणा करना। या तो गणना से काम हो जाएगा।
आइए दोनों पर एक नजर डालते हैं।
प्रतिशत विधि का उपयोग करना:
विभाजित करें कि आपको FIRE में रहने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होगी - जो कि $50,000 है - 4% से। गणित समीकरण इस तरह दिखता है:
$50,000 को 4% (या 0.04) से विभाजित करने पर = $1,250,000
गुणन विधि का उपयोग करना:
हम 25 से गुणा करते हैं कि आपको FIRE - $50,000 - में रहने के लिए कितना खर्च करना होगा। गणित समीकरण इस तरह दिखता है:
$50,000 X 25 = $1,250,000
जैसा कि आप देख सकते हैं, दोनों गणनाएं आपको एक ही पोर्टफोलियो आकार में लाती हैं - $ 1,250,000। गुणन विधि का उपयोग करना शायद सबसे आसान होगा, लेकिन आप चुन सकते हैं कि कौन सी गणना आपके लिए सबसे अच्छा काम करती है।
किसी भी गणना का उपयोग करते हुए, हम देखते हैं कि प्रत्येक वर्ष उस आय ($50,000) को उत्पन्न करने के लिए आपको अपने पोर्टफोलियो में $1,250,000 की आवश्यकता होगी।
इस बिंदु पर, अब आप अपने दो FI नंबर जानते हैं। अब यह रणनीति बनाने का समय है जो आपको उस पोर्टफोलियो के आकार तक ले जाएगा जिसकी आपको जीवन भर के लिए प्रतिष्ठित आय प्रदान करने की आवश्यकता होगी।
अपने FI पोर्टफोलियो तक पहुंचने के लिए 7 रणनीतियाँ
FI स्टेटस तक पहुंचने का कोई सीक्रेट फॉर्मूला नहीं है। लेकिन ऐसी कई रणनीतियाँ हैं जिन्हें आप अपनी वास्तविकता बनाने के लिए लागू कर सकते हैं। सात बुनियादी रणनीतियां हैं, और आपको प्रत्येक के साथ ट्रैक पर रहने के लिए खुद को लागू करने और प्रतिबद्ध करने की आवश्यकता होगी।
1. एक आक्रामक बचत रणनीति बनाएं
आक्रामकता प्रमुख है। आप अपने वेतन के 10% या 15% अनुशंसित मानक को बचाते हुए FI तक नहीं पहुंचेंगे। यह आपको 65 साल की उम्र में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति तक ले जा सकता है, लेकिन इससे आपको बहुत पहले से ही वित्तीय स्वतंत्रता नहीं मिलेगी।
नहीं, आपको बहुत बड़ा सोचने की आवश्यकता होगी - जैसे कि 30%, 40%, 50%, और इससे भी अधिक वेतन बचत और निवेश में जा रहा है। आप 20% से शुरू कर सकते हैं, फिर अगले पांच वर्षों में 40% तक बढ़ सकते हैं।
उदाहरण के लिए:
- अपने बजट में किसी भी अनावश्यक खर्च को हटा दें।
- अन्य सभी परिवर्तनीय खर्चों में कम से कम एक छोटा प्रतिशत कटौती करें। आप समय के साथ कटी हुई दरों को बढ़ा सकते हैं।
- एक बार जब आप किसी कर्ज का भुगतान कर देते हैं, तो उसे दूसरे कर्ज से न बदलें।
- अनावश्यक नए खर्चों से बचें। FI तक पहुँचने के लिए अनुशासन की एक स्वस्थ खुराक की आवश्यकता होती है।
यदि आप स्वाभाविक रूप से मितव्ययी व्यक्ति हैं, तो इसमें से कोई भी कठिन या सामान्य नहीं होना चाहिए। लेकिन अगर आप नहीं हैं, तो यह एक क्रैश डाइट की तरह महसूस होगा। आत्म-अस्वीकार की अक्सर सुस्त यात्रा के लिए आपको अनुशासन और दीर्घकालिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता होगी। लेकिन हासिल करने लायक कुछ भी कभी आसान नहीं होता।
यह आपको वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के अपने अंतिम लक्ष्य पर केंद्रित रहने में मदद कर सकता है। आपकी भावनात्मक स्थिति में सुधार होगा क्योंकि आर्थिक आत्म-अस्वीकार के बावजूद आपके पोर्टफोलियो मूल्य में वृद्धि होगी।
अंत में, यह सभी बचतों को उनके इच्छित उद्देश्य की ओर निर्देशित करने में मदद करेगा। वह आपका निवेश पोर्टफोलियो है, और वह रणनीति #2 है।
2. सही निवेश मिश्रण चुनें
आज के बेहद कम ब्याज दर के माहौल में, आप अपने पैसे को बैंक खातों या जमा प्रमाणपत्र जैसे सुरक्षित निवेशों में डालकर FI तक नहीं पहुंचेंगे। रिटर्न 1% से भी कम है।
यदि आप FI के किसी भी संस्करण तक पहुँचने जा रहे हैं, तो आपको मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करना होगा। 9+% की वापसी की औसत वार्षिक दर आपके पैसे को बढ़ाने का सबसे अच्छा तरीका होगा, भले ही यह हर साल सुसंगत न हो।
लेकिन निरंतरता कारक पर मत लटकाओ!
शेयरों पर वार्षिक औसत रिटर्न कई दशकों के प्रदर्शन पर आधारित होता है। चूंकि एफआई तक पहुंचने में आपको एक दशक या उससे अधिक समय लगेगा, इसलिए 9% औसत कई वर्षों में होना चाहिए।
आप जितने छोटे होंगे, आप शेयरों में उतना ही अधिक निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने 20 के दशक में हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का 80% से 90% शेयरों में रखना लापरवाह नहीं होगा। आखिरकार, आपके पास भालू बाजारों के लिए बहुत सारे दशक होंगे जो रास्ते में अपरिहार्य हैं।
यहाँ एक उदाहरण है।
आपकी उम्र 25 साल है, इसलिए आप अपने आवंटन को 80% स्टॉक और 20% बॉन्ड पर सेट करते हैं।
स्टॉक के लगभग 9% कमाने की उम्मीद के साथ, आपके पोर्टफोलियो का स्टॉक हिस्सा लगभग 7.2% (80% X .09) का औसत वार्षिक रिटर्न देगा।
लगभग 2% के औसत वार्षिक रिटर्न के साथ, 20% बांड आवंटन आपके समग्र रिटर्न (20% X 0.02) में अतिरिक्त 0.4% का योगदान देगा।
साथ में, स्टॉक और बॉन्ड आवंटन 7.6% (7.2% + 0.4%) का औसत वार्षिक रिटर्न उत्पन्न करेगा।
7.6% की दर से 20,000 डॉलर प्रति वर्ष निवेश करने से, 25 वर्षों में आपका पोर्टफोलियो बढ़कर 1,435,000 डॉलर से अधिक हो जाएगा। यह FI प्राप्त करने के लिए आपके पोर्टफोलियो लक्ष्य के रूप में स्थापित $1.25 मिलियन से थोड़ा अधिक है। भारी स्टॉक आवंटन इस तरह के पोर्टफोलियो विकास को संभव बनाता है।
अपना पैसा कहां निवेश करें
आपको स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करने की आवश्यकता होगी, इसलिए एक निवेश मंच चुनें जो दोनों को समायोजित कर सके।
कई लोगों के लिए आदर्श विकल्प एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) होंगे। ETF होल्डिंग्स का मिलान लोकप्रिय स्टॉक इंडेक्स से किया जाता है, जैसे NASDAQ 100 के लिए S&P 500। वे आपको शेयरों में एक्सपोजर देंगे, लेकिन चुनने के बिना।
बंधनों के साथ भी ऐसा ही है। आप अपने बांड आवंटन को अपनी पसंद के बांड बाजार से जुड़े इंडेक्स-आधारित ईटीएफ में रख सकते हैं।
यदि आप निवेश के बारे में कुछ नहीं जानते हैं, तो आप एक स्वचालित ऑनलाइन निवेश मंच चुन सकते हैं, जिसे बेहतर रूप से जाना जाता है रोबो-सलाहकार. वे आपके पोर्टफोलियो के निर्माण, इसे समय-समय पर पुनर्संतुलित करने और यहां तक कि लाभांश का पुनर्निवेश करने सहित सभी निवेश विवरणों को संभालेंगे।
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3. बचत करें और अथक रूप से निवेश करें
एक बार जब आप अपना बचत आवंटन और पोर्टफोलियो स्थापित कर लेते हैं, तो अगला कदम अपने लक्ष्य के लिए प्रतिबद्ध होना है। वित्तीय स्वतंत्रता में 15 साल या 30 साल लग सकते हैं - क्या आप लंबी अवधि के लिए इसमें हैं?
हो सकता है कि आप इतना सब कुछ नहीं बचा पा रहे हों, खासकर जीवन के शुरुआती दिनों में। कोई बात नहीं - आप जो कर सकते हैं उसे रखें और रणनीति #2 में दिशानिर्देशों का पालन करते हुए निवेश करें। लेकिन जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है और आप अपने बजट पर बेहतर नियंत्रण प्राप्त करते हैं, आप धीरे-धीरे बचत योगदान बढ़ा सकते हैं।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको 3% की वार्षिक वेतन वृद्धि मिलती है। पहली वृद्धि के बाद अपने बचत योगदान को 10% से बढ़ाकर 13% करने का प्रयास करें, फिर दूसरे के बाद 16% तक, और इसी तरह। कुछ ही वर्षों में, आप अपनी बचत दर को धीरे-धीरे बढ़ाकर 20%, 30% या इससे भी अधिक कर देंगे।
4. अपनी आय बढ़ाएँ
यद्यपि वित्तीय स्वतंत्रता का अंतिम लक्ष्य अपनी नौकरी पर निर्भरता को कम करना या समाप्त करना है, जल्दी मत छोड़ो!
छोड़ने से, मैं आपकी नौकरी छोड़ने की बात नहीं कर रहा हूं, बल्कि तब तक किनारे कर रहा हूं जब तक आप अपने लक्ष्य तक नहीं पहुंच जाते।
जब तक आप FI तक नहीं पहुंच जाते, आपकी नौकरी आपकी आय का प्राथमिक स्रोत होगी। आप कितना कमाते हैं इसका भौतिक प्रभाव इस बात पर पड़ेगा कि आप कितनी बचत कर सकते हैं और आप कितनी जल्दी FI प्राप्त करेंगे। जितना अधिक आप करेंगे, उतना ही बेहतर सब कुछ काम करेगा।
इस कारण से, आपको अपने करियर के लिए तब तक प्रतिबद्ध रहना चाहिए जब तक कि बाहर निकलने का समय न हो। इसका मतलब होगा कि अपना सर्वश्रेष्ठ काम करना, अपने कौशल और योग्यता में सुधार करना, पदोन्नति के लिए आवेदन करना, और रास्ते में अपनी आय को अधिकतम करने के लिए हर संभव प्रयास करना।
जिस तरह आप प्रत्येक वार्षिक वेतन वृद्धि के साथ अपने बचत योगदान को बढ़ा सकते हैं, उसी तरह आप पदोन्नति और बोनस के साथ योगदान को सुपरचार्ज कर सकते हैं। इसे हमेशा ध्यान में रखें, और बहुत जल्द "छोड़ें" नहीं।
वैकल्पिक रूप से, आप एक शुरू करने पर विचार कर सकते हैं साइड हसल अपनी आय बढ़ाने के लिए। यह न केवल आपको मूल्यवान अतिरिक्त नकदी प्रवाह देगा, बल्कि यह आपके पोस्ट-एफआई करियर या व्यावसायिक उद्यम का आधार बन सकता है।
5. रास्ते में समायोजन करें
FI का रास्ता एक सीधी रेखा होने की संभावना नहीं है, और आपको गति बाधाओं को पार करना होगा।
उदाहरण के लिए, आप कुछ समय के लिए अपनी नौकरी खो सकते हैं या असामान्य रूप से उच्च खर्च वाले चरण से गुजर सकते हैं। तूफान के बीच में आप या तो बहुत कुछ नहीं कर पाएंगे, इसलिए आपको इस तथ्य के बाद उन बाधाओं की भरपाई के लिए रणनीति विकसित करने की आवश्यकता होगी।
उदाहरण के लिए, यदि आपको कई महीनों के लिए अपने बचत योगदान को कम करना पड़ा, तो अपने योगदान घाटे को दूर करने के लिए बाद में बचत बढ़ाने के लिए अपनी बचत योजना को समायोजित करें।
आपको इसे अभी और FI के बीच कई बार करने की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए ऐसा होने पर तैयार रहना अच्छा है।
6. विचलित न हों
व्याकुलता से बचना सबसे महत्वपूर्ण कदम हो सकता है क्योंकि संभावित नुकसान हर जगह हैं। हम एक उपभोक्ता-संचालित समाज में रहते हैं, और प्रलोभन हर मोड़ पर निहित है। चाहे वह टीवी, रेडियो, इंटरनेट या होर्डिंग हो, संदेश हमेशा एक जैसा होता है: खरीदना।
हमारे आसपास के लोग उस संदेश को पुष्ट करते हैं। भले ही आप आर्थिक रूप से अनुशासित हों, बहुत से लोग नहीं हैं, और वे खुशी-खुशी उसका पीछा करेंगे दिखावट वित्तीय स्वतंत्रता के बजाय पदार्थ.
आपको उस विकर्षण को रोकने की आवश्यकता होगी, चाहे वह मीडिया से आए या आपके आस-पास के लोगों से। इसके लिए हर कुछ वर्षों में एक नई कार खरीदने, अपने घर पर व्यापार करने, या विदेशी छुट्टियां लेने की इच्छा का विरोध करने की आवश्यकता होगी।
7. FI तक पहुंचने के बाद फिर से एडजस्ट करें
यह रणनीति थोड़ी आश्चर्यचकित करने वाली हो सकती है यदि आप मानते हैं कि FI तक पहुँचने का मतलब है कि आप जीवन भर घर से मुक्त रहेंगे।
आप नहीं होंगे।
FI तक पहुँचने से पहले आपके सामने वही चुनौतियाँ और बाधाएँ बनी रहेंगी। कई बार आपके खर्चे बजट से अधिक होंगे या आपकी निवेश आय कम हो जाएगी।
यही कारण है कि इतने सारे लोग किसी न किसी क्षमता में काम करना जारी रखते हैं - किसी व्यवसाय या किसी अन्य व्यवसाय में जो अधिक आनंददायक हो और जिसमें तनाव कम हो।
किसी भी तरह से, यह एक आय स्रोत प्रदान करेगा जिस पर आप उस समय भरोसा कर सकते हैं जब आपका नकदी प्रवाह नकारात्मक हो जाता है। इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी FI योजना विफल हो जाएगी, केवल वास्तविक जीवन की परिस्थितियों के सामने इसे लचीला होने की आवश्यकता है।
आप पा सकते हैं कि ऐसे समय होते हैं जब आपको बिल्कुल काम करने की आवश्यकता नहीं होती है या अन्य समय जब आप पूर्णकालिक के करीब कुछ काम कर रहे होते हैं। इसलिए कुछ आय-अर्जन क्षमता को बनाए रखना आवश्यक हो सकता है जिसे आप जरूरत पड़ने पर किसी भी समय वापस कर सकते हैं।
FI कैसे करें: अंतिम विचार
मुझे उम्मीद है कि मैंने आपको वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचने में लगने वाले समय, प्रयास और अनुशासन का अंदाजा दिया है। याद रखें कि यह रातोंरात नहीं होगा - कम से कम 15 से 20 साल। यदि आप उस अवधि के लिए प्रतिबद्ध होने के लिए तैयार हैं, तो FI आपके भविष्य में बहुत अच्छी तरह से हो सकता है। और यह एक अच्छी बात है क्योंकि यह भविष्य के लिए प्रयास करने लायक है।