आपातकालीन निधि के 7 विकल्प

क्या आपने कभी आँकड़ा सुना है कि अधिकांश अमेरिकी $500 के आपातकालीन खर्च को आश्चर्यजनक रूप से कवर नहीं कर सकते हैं?

मुझे नहीं पता कि यह सच है या नहीं, लेकिन ऐसा लगता है कि इसके बारे में जो कुछ भी पता है उससे मेल खाता है औसत अमेरिकी की कुल संपत्ति तथा सेवानिवृत्ति बचत - हम पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं।

उस ने कहा - आँकड़ा काफी हद तक महत्वहीन है क्योंकि यह नीति निर्माताओं के लिए चिंता का विषय है।

चाहे आप एक आश्चर्यजनक $500 आपातकालीन व्यय को कवर कर सकता है - यह या तो 100% या 0% है।

यदि आप काम करने के रास्ते में एक गड्ढे से टकराते हैं और आपके टायरों के लिए आश्चर्यजनक रूप से $ 500 का मरम्मत बिल आता है, तो क्या आप इसे संभाल सकते हैं?

क्या होगा अगर कोई तूफान आए और एक पेड़ की शाखा आपकी छत से टकराए? क्या वह मरम्मत आपको काफी पीछे कर देगी?

इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि 60% अमेरिकी इसे कवर नहीं कर सकते हैं... यह केवल तभी मायने रखता है जब आप इसे कवर कर सकते हैं, है ना?

वहीं एक आपातकालीन निधि तस्वीर में आता है। लेकिन इमरजेंसी फंड सिर्फ पेड़ों पर नहीं उगते हैं और जब आप पर्याप्त राशि की बचत करते हैं, तो पूरी तरह से वित्त पोषित होने से पहले दुर्भाग्य की स्थिति में आपको अपनी पिछली जेब में कुछ विकल्प रखने की आवश्यकता होती है।

या यह त्वरित उत्तराधिकार में दो बार हमला करता है।

विषयसूची

1. क्रेडिट कार्ड
2. अल्पकालिक ऋण
3. होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट
4. क्वीन
5. 401 (के) कठिनाई वितरण या ऋण
6. रोथ इरा
7. निष्कर्ष

क्रेडिट कार्ड

यह सबसे खराब है। यह कुछ कारणों से सबसे खराब है:

1. बहुत अधिक ब्याज दर
2. कर्ज के सर्पिल में गिरना आसान
3. यह सुरक्षा की झूठी भावना है

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो आप सोच सकते हैं कि आपातकालीन निधि के रूप में आपकी क्रेडिट सीमा है। जब तक आपको पता नहीं चलता कि कार्ड पर ब्याज दर बहुत अधिक है। वे अक्सर उच्च दोहरे अंक वाले होते हैं।

यदि आपके पास $500 का क्रेडिट कार्ड शेष है और $25 प्रति माह का भुगतान करते हैं, तो इसमें आपको दो वर्ष लगेंगे।

अगर आप हर महीने $10 का भुगतान करते हैं (2% अक्सर न्यूनतम होता है), तो आपको 94 महीने लगेंगे! (ब्याज के $431 के साथ!)

ये चरम उदाहरण हैं लेकिन क्या होगा यदि आप बैक-टू-बैक आपात स्थिति से प्रभावित हों? क्या होगा यदि आप $500 से अधिक खर्च से प्रभावित हैं? क्रेडिट कार्ड एक विकल्प है लेकिन यह आपका प्राथमिक बैकअप नहीं होना चाहिए।

अल्पकालिक ऋण

आपातकाल की प्रकृति के आधार पर, मुख्य रूप से आपके पास कितना समय है, a अल्पकालिक व्यक्तिगत ऋण यदि आप चुटकी में हैं तो एक त्वरित स्टॉप-गैप उपाय हो सकता है। दरें और शर्तें आपको मिलने वाले ऋण के प्रकार पर निर्भर करेंगी।

उदाहरण के लिए, वहाँ हैं नकद अग्रिम ऐप्स जो आपको आपकी अगली तनख्वाह पर अग्रिम देगा। यह एक अर्थ में, आपकी अगली तनख्वाह का उपयोग आपातकालीन निधि के रूप में करना है। यह एक अच्छा अल्पकालिक उत्तर हो सकता है लेकिन वह नहीं जिसे आप अपने स्थायी समाधान के रूप में चाहते हैं।

आप जैसे बाज़ार देख सकते हैं मोनेवो एक ऋण पर दरों और शर्तों के लिए खरीदारी करने के लिए जो आकार में $1,000 से लेकर $100,000 तक है। दरें प्रतिस्पर्धी होंगी और क्रेडिट कार्ड से आपको मिलने वाली दरों से बेहतर होंगी।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट

यह शायद एक आपातकालीन निधि के लिए मेरे पसंदीदा विकल्पों में से एक है, लेकिन यह सभी के लिए उपलब्ध नहीं है - आपके पास एक घर होना चाहिए तथा आपके पास उस घर में इक्विटी होनी चाहिए।

यह बहुत अच्छा है यदि आपने घरेलू मूल्य प्रशंसा की अवधि का आनंद लिया है या आपको एक बड़ा डाउन पेमेंट करना पड़ा है, तो आपने इक्विटी में बनाया है, लेकिन जो लोग किराए पर लेते हैं वे भाग्य से बाहर हैं। माफ़ करना। 🙁

यदि आप एक खोल सकते हैं होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी), आप इसे जल्द से जल्द सेट करना चाहते हैं। होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट अभी भी बैंक के साधन हैं, इसलिए उन्हें स्थापित होने में कुछ समय लगेगा और जब आप आपात स्थिति में हों तो आप इसे करने की कोशिश नहीं करना चाहते हैं।

जब आप एक एचईएलओसी खोलते हैं, तो आपको समापन लागतों का भुगतान करना होगा जिसमें एक आवेदन या उत्पत्ति शुल्क, एक नोटरी शुल्क, शीर्षक खोज शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, क्रेडिट रिपोर्ट शुल्क, साथ ही वकील या दस्तावेज़ तैयार करने का शुल्क और एक रिकॉर्डिंग शुल्क। कुछ बैंक उन शुल्कों में से बहुत से शुल्क माफ कर देंगे लेकिन अभी भी कुछ ऐसे हैं जिनसे आप बच नहीं सकते हैं, जैसे रिकॉर्डिंग शुल्क जो आपके स्थानीय कर प्राधिकरण (काउंटी, शहर, आदि) को जाता है।

एक एचईएलओसी के पास हर साल अन्य शुल्क भी हो सकते हैं, भले ही आप कभी भी पैसे का उपयोग न करें, इसलिए सुनिश्चित करें कि जब आप ऋणदाता चुनते हैं तो इन सभी की तुलना करें।

क्वीन

यदि आप एक पूर्णकालिक W2 कर्मचारी हैं, तो आप इसके लिए साइन अप कर सकते हैं क्वीन.

क्विन एक प्रकार का सदस्यता कार्यक्रम है जहां आपको अपनी नौकरी खोने पर $ 3,000 की "जीवन शैली सुरक्षा" मिलती है। जब आप साइन अप करते हैं, तो वे निर्धारित करते हैं कि क्या आप अर्हता प्राप्त करते हैं और फिर आपको अपना क्विन डिजिटल क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं, जिसे आपके Apple या Google वॉलेट में तुरंत डिलीवर किया जा सकता है। चूंकि यह एक क्रेडिट कार्ड है, एक अन्य लाभ यह है कि क्विन कार्ड आपकी मासिक सदस्यता का भुगतान करके चल रहे क्रेडिट निर्माण में मदद करता है।

90 दिनों के बाद, जीवनशैली सुरक्षा "सक्रिय" हो जाती है, और यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपको तीन महीने के लिए प्रति माह $1,000 का लाभ मिलता है।

हालाँकि, आपको चेक नहीं मिलता है; क्विन तीन महीने के लिए हर महीने क्रेडिट कार्ड पर खर्च करने में $1,000 तक माफ करता है; यह आपको जरूरत पड़ने पर इनाम पाने की अनुमति देता है - दिनों या हफ्तों के बजाय घंटों के भीतर। इस तरह, इसे आय नहीं माना जाता है, और आप पर इस पर कर नहीं लगता है।

क्विन की लागत $20 प्रति माह है, जो एक अच्छे सौदे की तरह लगता है, यह देखते हुए कि 3,000 डॉलर प्रति माह $20 की बचत करने में 12.5 वर्ष लगेंगे।

401 (के) कठिनाई वितरण या ऋण

मैंने इन दोनों को एक साथ जोड़ना चुना क्योंकि वे एक ही वित्त पोषण स्रोत, एक 401 (के) सेवानिवृत्ति योजना साझा करते हैं, लेकिन धन तक पहुंचने के दो अलग-अलग साधन हैं।

कठिनाई वितरण के साथ, आप अपने 401 (के) से पैसे निकाल रहे हैं और आप इसे वापस भुगतान नहीं करते हैं। आप इसे वापस भुगतान नहीं कर सकते। जैसा कि आपके नियोक्ता द्वारा निर्धारित किया गया है, आपको "तत्काल या भारी वित्तीय आवश्यकता" का सामना करना पड़ता है, और कई आपात स्थिति योग्य होंगी (जैसे चिकित्सा व्यय)। कठिनाई वितरण के साथ, आपको राशि पर आयकर और 10% जुर्माना देना होगा।

401 (के) ऋण के साथ, आप अपने 401 (के) खाते से इस उम्मीद के साथ पैसे उधार ले रहे हैं कि आप इसे ब्याज के साथ वापस भुगतान करेंगे। अच्छी बात यह है कि जब तक ऋण सभी नियमों को पूरा करता है और आप इसे निर्धारित समय पर चुकाते हैं, तब तक आप पर कर नहीं लगता है। यह भी तभी उपलब्ध होता है जब आपका योजना नियोक्ता इसकी अनुमति देता है।

रोथ इरा

मुझे यकीन नहीं है कि यह क्रेडिट कार्ड से भी बदतर है, लेकिन इसे अंतिम उपाय माना जाना चाहिए। रोथ आईआरए के अंदर पैसा कभी-कभी दंड के बिना वापस ले लिया जा सकता है, जिसे योग्य वितरण के रूप में जाना जाता है, यदि आप कुछ मानदंडों को पूरा करते हैं।

मानदंड थोड़ा जटिल हो सकता है लेकिन मूल बात यह है कि आपकी उम्र 59½ से अधिक होनी चाहिए और कम से कम पांच साल पहले फंड का योगदान होना चाहिए। अगर आप इन नियमों का पालन नहीं करते हैं, तो आपको कमाई पर साधारण टैक्स चुकाने का जुर्माना और आपकी कमाई पर 10% का जुर्माना लग सकता है।

(आप किसी भी समय योगदान वापस ले सकते हैं, कर और जुर्माना मुक्त)

कुछ अपवाद ऐसे हैं जहां आप बिना किसी दंड के (किसी भी अन्य नियम को पूरा किए बिना) पैसे तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं और वे यदि आप अक्षम हो जाते हैं या मर जाते हैं और यदि आप धन का उपयोग बिना प्रतिपूर्ति चिकित्सा व्यय या स्वास्थ्य बीमा का भुगतान करने के लिए करते हैं, तो आप बेरोजगार। (अन्य भी हैं लेकिन वे आपात स्थिति से संबंधित हैं)

यह एक अंतिम उपाय है क्योंकि रोथ इरा इतना अच्छा निवेश वाहन है कि आप वास्तव में अपने पैसे को यथासंभव लंबे समय तक काम करना चाहते हैं।

निष्कर्ष

सबसे अच्छा तरीका यह है कि एक आपातकालीन निधि हो लेकिन यह हमेशा संभव नहीं होता है या तुरंत संभव नहीं होता है। यदि आप अपने आपातकालीन कोष का निर्माण कर रहे हैं, तो इनमें से किसी एक का बैकअप के रूप में होना, किसी आपात स्थिति में योजना न बनाने से बेहतर है।