ए लिंक्डइन से २०१६ का अध्ययन ने दिखाया कि 2006 और 2010 के बीच कॉलेज से स्नातक करने वाले कामकाजी पेशेवर पहले ही औसतन 2.85 बार नौकरी बदल चुके हैं। इसी अध्ययन से पता चलता है कि स्नातक होने के बाद ५-१० वर्षों तक काम करने वाली कंपनियों की संख्या में भी वृद्धि हुई है।
यह कहना मुश्किल है कि लोग इन दिनों अधिक बार नौकरी क्यों करते हैं, लेकिन यह पता लगाना आसान है कि यह औसत कार्यकर्ता के पोर्टफोलियो को और अधिक जटिल कैसे बना सकता है। दिन के अंत में, उन सभी नौकरियों का मतलब केवल एक ही हो सकता है - आपके पास मुट्ठी भर पुराने नियोक्ताओं में फैली कई 401 (के) योजनाएं हैं।
तो आपको क्या करना चाहिए?
अपने 401 (के) को आईआरए में घुमाने के 6 टाइम्स आपके वित्त को नुकसान पहुंचा सकते हैं
एक वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं ऐसे व्यक्तियों से मिलता हूँ जो नियमित रूप से इस समस्या का सामना करते हैं। जबकि कुछ अपनी डेस्क की नौकरी छोड़ने और आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने से दशकों दूर हैं, अन्य लोग आखिरी बार अपने काम की टोपी को लटकाने के करीब हैं।
हालांकि श्रमिकों को अपने 401 (के) खातों को बेतरतीब ढंग से रोल करने के लिए परिवर्तित करने के लिए यह सामान्य ज्ञान है एक नई फर्म के साथ IRA, मुझे पता है कि ऐसा करना हमेशा सबसे अच्छा विचार नहीं है... और यह भी हो सकता है खतरनाक।
यहां छह उदाहरण हैं जहां आपके 401 (के) को एक नए आईआरए में घुमाने की परेशानी और तनाव इसके लायक नहीं है:
# 1: आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
अभी कुछ समय पहले, मेरी फर्म की मुलाकात एक ऐसे ग्राहक से हुई जो सेवानिवृत्ति की ओर निरंतर प्रगति कर रहा था। यह सज्जन 49 वर्ष का था, अपने 401 (के) खाते में एक टन नकद बचा रहा था, और अगर वह कर सकता था तो जल्दी सेवानिवृत्त होने की उम्मीद कर रहा था।
उनके पोर्टफोलियो का लगभग 70 प्रतिशत उनके नियोक्ता द्वारा पेश किए गए 401 (के) खाते में था, जो इस कारण से है कि उन्होंने पहली बार हमारी नियुक्ति की स्थापना की। जबकि हमारा मुवक्किल अपने 401 (के) के साथ खुश था, वह जानता था कि वह अपने करियर को ASAP को छोड़ना चाहता है और सोचता है कि क्या उसके फंड एक नए IRA में बेहतर होंगे।
लंबी कहानी छोटी, हमें यह पता लगाने में देर नहीं लगी कि अगर वह कस कर पकड़ता है तो वह ठीक करेगा - और अगर वह जल्दी सेवानिवृत्त हो जाता है तो वह आगे बढ़ सकता है। न केवल उनके 401 (के) की फीस औसत से कम थी, बल्कि फंड स्वस्थ और लाभदायक थे। चूंकि उनके पैसे को इस खाते में काफी देर तक टिके रहने की जरूरत थी, इसलिए वे कारक महत्वपूर्ण थे।
इसके अलावा, तथ्य यह है कि यह साथी जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहता था, इसका मतलब था कि उसके पैसे तक पहुंचना उसके एहसास से कहीं अधिक कठिन हो सकता है। अगर वह 57 साल की उम्र में सेवानिवृत्त हो गया और आईआरए में उसका पैसा था, तो उसे अपने फंड तक पहुंचने के लिए 72 (टी) निकासी दर्ज करनी होगी। इसका मतलब है कि उसे कुछ जटिल कागजी कार्रवाई भरनी होगी और पांच समान वार्षिक भुगतानों के लिए सहमत होना होगा 59 वर्ष की आयु से पहले की गई निकासी के लिए आपके द्वारा लगाए गए सामान्य 10% दंड के बिना उसके पैसे पर अपना हाथ पाने के लिए 1/2.
यदि उसके पास अभी भी उसके 401 (के) में धन था, तो दूसरी ओर, वह धन का उपयोग कर सकता था जैसे कि वह था पारंपरिक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु (59 ½) बशर्ते उसने अपनी कंपनी छोड़ दी और 401 (के) योजना का उपयोग करना छोड़ दिया 55 साल की उम्र के बाद।
तल - रेखा: यदि आपको लगता है कि आप जल्दी रिटायर होने में सक्षम हो सकते हैं, तो उच्च गुणवत्ता वाले 401 (के) प्लान में अपने रिटायरमेंट फंड को छोड़ना बहुत मायने रखता है। इससे निपटने के लिए आपको कम परेशानी और तनाव होगा, और यदि आप अपनी कंपनी छोड़ देते हैं और अपने पैसे को जल्दी एक्सेस करना चाहते हैं तो आपको जुर्माना नहीं देना होगा या 72 (टी) दर्ज नहीं करना होगा।
# 2: आपकी 401 (के) योजना में विशेष रूप से कम शुल्क है।
जबकि कई नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) योजनाएं उनके निवेश विकल्पों और शुल्क दोनों के मामले में बहुत ही कम हैं, बहुत सारे अपवाद हैं। निजी तौर पर, मैंने बहुत सारी 401 (के) योजनाएं देखी हैं जो व्यवसाय में सबसे कम फीस के साथ कुछ बहुत बढ़िया फंड पेश करती हैं!
यदि आप भाग्यशाली हैं कि आपके पास एक प्रतिष्ठित 401 (के) योजना में पैसा है जो औसत से काफी कम है, तो आप होंगे उस पैसे को एक नए आईआरए में रोल करने के लिए पागल जो अधिक खर्च कर सकता है या आपको कम निवेश विकल्पों में डाल सकता है इष्टतम।
जबकि इसमें कुछ भी गलत नहीं है इरा विकल्पों की तुलना करने के लिए खरीदारी करें आपके वर्तमान 401 (के) के लिए, सेब-से-सेब की तुलना करना आवश्यक है। दिन के अंत में, कम शुल्क वाली उच्च गुणवत्ता वाली 401 (के) योजना को हरा पाना मुश्किल है। अपने भाग्यशाली सितारों को धन्यवाद दें यदि आपके पास एक है, और पहिया को फिर से शुरू करने की कोशिश करने के बजाय अपने बाकी निवेशों को अनुकूलित करने पर अपने प्रयासों पर ध्यान केंद्रित करें।
वित्तीय सलाहकार जोसेफ ए. के अज़ोपार्डी अच्छी तरह से नियोजित सेवानिवृत्ति आपके वर्तमान 401 (के) और आगे बढ़ने से पहले आपके द्वारा विचार किए जा रहे किसी भी विकल्प पर पूरी तरह से शुल्क विश्लेषण करने की अनुशंसा करता है।
अज़ोपार्डी कहते हैं, "मौजूदा 401 (के) योजना और वैकल्पिक विकल्पों दोनों में कुल शुल्क की व्यापक जांच और तुलना की जानी चाहिए।" "उच्च गुणवत्ता वाले 401 (के) योजनाओं में अक्सर बहुत ही किफायती निवेश विकल्प होते हैं जो योजना के बाहर तुलनीय धन की तुलना में काफी सस्ता हो सकते हैं। आपके 401 (के) योजना दस्तावेजों की एक प्रति एक पेशेवर को आपके लिए सही निर्णय लेने में मदद करने के लिए पूरी तरह से लागत विश्लेषण करने की अनुमति देगी।
"अपने 401 (के) के साथ भुगतान की जाने वाली फीस की तुलना करना सुनिश्चित करें और आप एक नई प्रबंधन टीम और संरक्षक के साथ क्या भुगतान करेंगे," वित्तीय सलाहकार मैथ्यू जैक्सन कहते हैं ठोस धन सलाहकार. "आपके सेवानिवृत्ति बचत खाते में वृद्धि को नुकसान पहुंचाने का एक निश्चित तरीका है कि आपको शुल्क से अधिक भुगतान करना है।"
# 3: आपके पास आपके 401 (के) में कंपनी का स्टॉक है।
एक आईआरए में 401 (के) को रोल करने से पहले विचार करने के लिए एक अन्य कारक यह है कि क्या आप अपनी 401 (के) योजना में कंपनी के स्टॉक के मालिक हैं।
यदि आपने किसी कंपनी के लिए लंबे समय तक काम किया है, तो संभव है कि आपके पास कम लागत वाला आधार हो जो वास्तव में आपको लाभान्वित कर रहा हो।
यदि आप दस, बीस या तीस वर्षों से वहां काम कर रहे हैं और कंपनी के स्टॉक का मूल्य बढ़ गया है, तो आप भी कर सकते हैं करों पर भी पैसे बचाने का एक अनूठा अवसर है - एक जिसमें आपकी 401 (के) योजना को किसी चीज़ में शामिल करना शामिल नहीं है अन्य।
यदि आपके पास 401 (के) में कंपनी का स्टॉक है, तो आप उन फंडों पर शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा निकासी कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि आप स्टॉक को इस तरह से निकाल सकते हैं जिससे आपको करों पर पैसे बचाने में मदद मिलती है। शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा निकासी के साथ, आपको वास्तविक मूल्यवृद्धि पर पूंजीगत लाभ का भुगतान करते समय केवल लागत के आधार पर आयकर का भुगतान करना पड़ सकता है।
विस्कॉन्सिन के वित्तीय सलाहकार ब्रायन डी। बहल। "यदि आप एक आईआरए को धनराशि रोलओवर करते हैं और बाद में उन्हें वितरित करते हैं, तो आप पूरे $ 50,000 मूल्य पर सामान्य आयकर का भुगतान करेंगे।"
"इसके बजाय, एनयूए रणनीति का उपयोग करके आप $ 50,000 आधार राशि पर सामान्य आयकर (अक्सर 25% या अधिक) का भुगतान करने वाले कंपनी स्टॉक के 50,000 डॉलर वितरित करने में सक्षम हैं। फिर, आप $40,000 की सराहना पर पूंजीगत लाभ कर (आमतौर पर 15%) का भुगतान करते हैं। यह आपकी सामान्य कर दरों का आधा हो सकता है, जिससे आप अपने करों पर एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकते हैं। इस उदाहरण में अवास्तविक स्टॉक प्रशंसा पर 10% कर बचत $4,000 के बराबर होगी," बहल बताते हैं।
यदि आप करों पर पैसा बचाने की कोशिश कर रहे हैं, जो आपको होना चाहिए, तो यह एक महत्वपूर्ण विचार है।
और याद रखें, एक बार जब आप अपनी 401 (के) योजना को आईआरए में रोल कर देते हैं, तो यह विकल्प अब उपलब्ध नहीं होता है।
# 4: आप ७० साल की उम्र से पहले काम करने की योजना बना रहे हैं।
हर कोई जल्दी सेवानिवृत्त नहीं होना चाहता है, और यह एक और कारण है कि आप अपने 401 (के) को एक नए सेवानिवृत्ति वाहन में बिना कुछ सोचे-समझे रोल करने से सावधान रहें।
यदि आप ७० वर्ष की आयु (जिस उम्र में आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी लेना शुरू करना चाहिए) से पहले काम करने की योजना है, तो आप अपनी 401 (के) योजना को सक्रिय रखना चाह सकते हैं। ऐसा इसलिए है, क्योंकि आईआरएस के अनुसार, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं और 70½ वर्ष से अधिक उम्र के अपने प्लान का उपयोग कर रहे हैं, तो आपको आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है।
"यदि आप ७० ½ वर्ष की आयु के बाद भी कार्यरत रहने का इरादा रखते हैं,आईआरएस प्रकाशन 590 एक समाधान की पेशकश कर सकता है, "ऑरेंज काउंटी के वित्तीय सलाहकार एंथनी मोंटेनेग्रो नोट करते हैं। "बशर्ते आप अभी भी कार्यरत हैं, आपको अपने 401 (के) में वेतन स्थगित करना जारी रखने की अनुमति है और आपके नियोक्ता को अभी भी आपकी योजना में योगदान करने की आवश्यकता है। यह रणनीति आपकी कर योग्य आय की भरपाई करने, आपकी वार्षिक कर देयता को कम करने और आपके धन की चक्रवृद्धि दर में वृद्धि करने की दिशा में काम कर सकती है।"
यदि आपने उन निधियों को एक IRA में स्थानांतरित कर दिया है, तो दूसरी ओर, आपको एक RMD लेना होगा, भले ही आप अभी भी काम कर रहे हों या नहीं। और आप जानते हैं कि इसका क्या मतलब है - आपकी वित्तीय योजना में कम लचीलापन और एक असुविधाजनक कर बिल जिसे आप भुगतान करने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।
# 5: आप अपने 401 (के) के खिलाफ उधार लेना चाह सकते हैं।
जबकि मैं आम तौर पर आपके 401 (के) में धन के खिलाफ ऋण लेने के खिलाफ हूं, ऐसे उदाहरण हैं जब ऐसा करना समझ में आता है। उदाहरण के लिए, जब आप एक नया घर खरीदते हैं या एक व्यवसाय शुरू करते हैं, तो आपको अस्थायी नकदी की आवश्यकता हो सकती है। आप एक आपात स्थिति का सामना कर सकते हैं जहां पैसे उधार लेना जरूरी है, और मदद के लिए अपने 401 (के) को देखें।
जब आप अपने 401 (के) के खिलाफ अनुकूल शर्तों के साथ उधार ले सकते हैं, तो आईआरए के खिलाफ ऋण लेना संभव नहीं है। यह एक और कारण है कि आपको सेवानिवृत्ति को समेकित करने से पहले लंबा और कठिन सोचना चाहिए खाते या अपना 401 (के) ओवर रोल करें - ऐसा करने से आपके विकल्पों को सीमित कर दिया जाएगा जब यह आता है पैसा उधार लेना।
# 6: आपका 401 (के) आपके विचार से अधिक कानूनी सुरक्षा प्रदान कर सकता है।
कोई भी कल्पना नहीं करना चाहता कि उन पर मुकदमा चलाया जाएगा या कानूनी निर्णय का सामना करना पड़ेगा, फिर भी यह हर समय होता है। इस मामले में, पारंपरिक 401 (के) खाते में आपका पैसा अधिक सुरक्षित हो सकता है।
401 (के) में रखी गई नकदी संघीय कानून द्वारा संरक्षित है और दिवालियापन सहित अधिकांश प्रकार के लेनदार निर्णयों से सुरक्षित है, टेक्सास के वित्तीय सलाहकार टी सी सी नोट करते हैं। के होजेस ग्राहक केंद्रित धन. दूसरी ओर, किसी भी प्रकार के IRA में रखे गए फंड केवल राज्य के कानून द्वारा संरक्षित होते हैं।
तो, जबकि दिवालियापन दुरुपयोग निवारण और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 दिवालिएपन में पारंपरिक या रोथ आईआरए संपत्तियों पर सुरक्षा में $ 1.2 मिलियन की पेशकश करता है, जब अन्य प्रकार के निर्णयों की बात आती है तो राज्य के कानून अलग-अलग होते हैं।
तल - रेखा: अपने 401 (के) को बिना सोचे-समझे रोल करना एक अच्छे विचार की तरह लग सकता है, लेकिन अगर आप दिवालिएपन दर्ज करते हैं या भविष्य में किसी भी समय मुकदमे का सामना करते हैं, तो यह आसानी से उल्टा पड़ सकता है।
तल - रेखा
यदि आप बाड़ पर हैं अपने 401 (के) को आईआरए में रोल करना, अभी करने के लिए सबसे अच्छी बात यह है कि प्रतीक्षा करें। यह एक अच्छा निर्णय है या नहीं, आगे बढ़ने का कोई कारण नहीं है जब तक कि आप निश्चित नहीं हैं कि आपका पुराना 401 (के) आपको छोड़ देगा।
यहां तक कि अगर आपने अपनी नौकरी छोड़ दी या निकाल दिया गया, तो आपके पुराने नियोक्ता को यह तय करने का कोई अधिकार नहीं है कि आप अपने 401 (के) में नकद कैसे संभालेंगे। विचार करने के लिए कोई समयरेखा नहीं है, और आपकी 401 (के) योजना को आईआरए में रोल करने के लिए कोई समय सीमा नहीं है। यहां तक कि अगर आपका नियोक्ता आपको अपने विकल्पों पर विचार करने का सुझाव देते हुए एक पत्र भेजता है, तो वे आपको कुछ भी करने के लिए मजबूर नहीं कर सकते जो आप नहीं चाहते हैं।
अपनी स्थिति का मूल्यांकन करने के लिए हर समय लें। बेहतर अभी तक, स्थिति पर अपनी ईमानदारी से विचार करने के लिए केवल शुल्क वाले वित्तीय सलाहकार के साथ बैठें। हालांकि जितनी जल्दी हो सके अपने 401 (के) को छोड़ना समझ में आता है, यह उतना ही संभव है कि आप पहले से ही एक अच्छी जगह पर हों।
लेकिन, इसके लिए मेरा शब्द न लें। शोध करें, संख्याएँ चलाएँ, और बहुत सारे प्रश्न पूछें। अपने 401 (के) को आईआरए में रोल करते समय हाल ही में एक गर्म विषय रहा है, इसका मतलब यह नहीं है कि यह सभी के लिए सही कदम है।
यह पोस्ट मूल रूप से पर दिखाई दिया फोर्ब्स.